资源简介

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第4章
电子商务支付
01
电子支付概述
02
电子支付系统
03
电子支付
CONTENTS
目录
本章学习目标
1.了解电子支付的概念及类型。
2.了解电子支付系统的发展历程。
3.掌握常用电子支付工具的使用方法。
4.熟练使用网上银行
5.熟练使用一种第三方支付平台
6.掌握常见的几种移动支付类型和流程
04
网上银行
05
第三方支付
06
移动支付
无现金城市：武汉市城市建设
开篇案例
——近些年人们的支付方式发生了哪些改变？
——电子支付比现金支付多了哪些优势？
电子支付概述
4.1
1.电子支付的定义
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、 电话支付、 移动支付、 销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
4.1.1 电子支付的概念及特征
4.1.1 电子支付的概念及特征
2.电子支付的特征
1.数字化的支付方式；
2.开放的系统平台；
3.先进的通信手段；
4.具有方便、快捷、高效、经济的优势。
4.1.2 电子支付类型
转账支付，是指消费者先将支付相关数据信息发送给银行，银行再按照相关数据进行转账操作完成支付。其包括信用卡支付、借记卡支付和电话支付等。代币支付，是指消费者在网络中传输的数据是用特殊的数据流表示的真实货币，交易过程中不需要银行的介入。其包括储值卡等。
（1）按照结算形式可以分为转账支付和代币支付。
（2）按照支付时间可以分为预支付、即时支付和后支付。
预支付是指消费者必须先付款才能使用产品或者服务的支付方式，如储值卡和预付费电话等。即时支付是指在商品交易的同时资金已经转入卖家账户的支付方式，即“在线支付”。后支付是指消费者先使用商品后再进行支付，类似于传统的“赊账”支付。
（3）按照指令发送方式可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
银联支付系统是中国银联为满足消费者支付需求量身打造的基于银联卡的交易转接算平台，也是中国首个具有金融级预授权担保交易功能、集成所有种类银联卡的综合性质上支付平台。
4.1.3 我国主流的电子支付系统
自2013年开始，第三方支付机构上线金融、航旅等领域的在线支付功能，网络支付交易规模大幅提升。到2018年止，网络支付已经渗入生活中的各个环节，民生领域线上支付环节也逐步打通。现阶段，随着监管趋严，市场将进入有序发展阶段，第三方支付市场交易规模的增长速度也将初步稳定下来。
NFC（Near Field Communication）技术即近场通信技术，是飞利浦半导体公司和索尼公司于2003年研发的一项短距离无线连接技术。
1.银联支付系统
2.第三方支付平台
3.NFC 手机支付系统
4.1.3 我国主流的电子支付系统
三种支付系统比较如下图。
支付方式 银联支付 第三方支付（以支付宝为例） 移动支付（以Apple P为y例）
目标客户 银联借记卡和信用卡用户（包括个人用户和企业用户） 阿里巴巴公司旗下各网站及其他电商网站用户 iPhone 6及以上配置手机的银联卡用户
市场覆盖区域 银联卡全球发卡超过50亿张，覆盖40多个国家，可在超过150个国家使用 覆盖中国市场，与国内外超过180家银行及国际组织建立战略合作关系，与日韩、欧美、东南亚等多个市场超过300家商户达成合作 在中国市场目前支持19家银行的借记卡和信用卡
核心竞争力 庞大的发卡量，多年的用户培养带来的使用惯性、安全性 淘宝网、阿里巴巴中国网站的庞大用户群，安全性高 苹果品牌的高用户黏性，高安全性
安全性 采用数字证书、U盾、动态密码等安全措施 安全指数80％，拥有实名认证、数字证书、支付盾 “令牌”技术＋指纹支付，被认为是目前为止“最安全的支付方案”
盈利模式 服务费、手续费 广告费、手续费、服务费，沉淀资金的收入 手续费
电子支付系统
4.2
4.2.1 电子支付系统概述
电子支付系统的基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。
4.2.1 电子支付系统概述
客户：一般是商品交易中负有债务的一方。
商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作,因此叉称为收单行。
商家：是商品交易中拥有债权的另一方。
客户开户行：是指客户在其中拥有自己账户的银行。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。
金融专用网：是银行系统内部进行通信的专用计算机网络,安全性较高。
银行：电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用。
支付网关：是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器。
4.2.1 电子支付系统概述
（1）信用卡支付系统的特点。
每张卡对应一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，但由于在消费中实行“先消费，后付款”的办法，其对信用卡账户的处理是滞后于货款支付的。
（2）电子转账支付系统的特点。
（3）电子现金支付系统的特点。
不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金（以智能卡或硬盘文件形式存在），因此可以离线操作，是一种预先付款的支付系统。
支付过程中操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种即时付款支付办法。在支付过程中，由于发起人不同，又可分为付款人启动的支付（贷记支付）和接收人启动的支付（借记支付）。
（1）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。
在社会经济、金融的运行中，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。支付清算效率的高低、资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。
01
（2）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。
我国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统，能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。
02
（3）培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高。
随着我国金融体制改革的不断深化，逐步形成了政策性银行、国有独资商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用合作社以及外资银行的组织体系，相互之间既有合作也有竞争。
03
4.2.2 我国现代化电子支付系统
1．我国现代化支付系统的作用
4.2.2 我国现代化电子支付系统
2.我国第二代支付系统
第二代支付系统以清算账户管理系统为核心，以大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网银互联子系统为业务应用子系统，以公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。
4.2.2 我国现代化电子支付系统
（1）灵活支持多种接入方式、清算模式。
（3）实现网银互联。
（2）提供全面的流动性风险管理功能。
（4）支持外汇交易市场的PvP结算。
2.我国第二代支付系统
与第一代人民币跨行支付系统相比，第二代主要有以下新增功能及特点。
（Member Bank）。每个SWIFT系统会员中，拥有外汇业务经营许可权银行的总行都可以申请成为SWIFT组织中的会员行，会员行有董事会选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。
4.2.3 国际电子支付系统
（Sub-member Bank）。会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90％以上的银行，可以申请成为SWIFT组织的附属会员银行。
（Participant）。世界主要的证券公司、旅游支票公司、计算机公司和国际清算中心等一些非金融机构，可以根据需要申请成为SWIFT系统组织的参与者。但参与者只能使用一部分SWIFT报文格式。
（1）会员银行
（2）附属会员银行
（3）参与者
1.SWIFT 系统的组织结构
SWIFT系统的组织成员分为三类：
3.商标与域名
（1）全球性通信服务。SWIFT网络系统为全球206个国家和地区的8000多家金融机构提供相互通信服务。
（4）交互信息传送（Interactive Message）服务。
（2）接入服务。它使用户能够低成本、高效率地进入SWIFT网络系统的接入服务通过SWIFT Alliance的系列产品完成，包括传送金融信息的接口软件、接入SWIFT网络系统的窗口软件、接入SWIFT网络系统的桌面接入软件、文件传输接口软件等。
（3）存储和转发电文（Store and Forward Message）服务。
2.SWIFT网络系统所提供的服务
4.2.3 国际电子支付系统
3.SWIFT的电文
（2）金融机构间头寸调拨
（Financial Institution Transfers）。
（3）资金市场交易
（Treasury Markets-FX，MM，Derivatives）。
（4）托收与光票
（Collections ＆Cash Letters）。
（5）证券（Securities Markets）。
（7）跟单信用证和保函
（Documentary Credits and Guarantees）。
（8）旅行支票（Traveler＇s Checks）。
（9）现金管理与账务
（Cash Management＆Customer Status）。
（10）SWIFT系统电报。
（1）客户汇款与支票
（Customer Payments ＆Checks）。
（6）贵金属
（Treasury Markets-Precious Metals）。
4.2.3 国际电子支付系统
4.SWIFT系统通信处理的过程
SWIFT网络系统由操作转换中心、地区处理站、银行处理站和终端4个结构组成，如图所示。
4.2.3 国际电子支付系统
SWIFT系统的宗旨是使用户能够从系统所提供的服务中获得最大的收益。它的业务费用低，能提供全天候24小时的服务，而且业务交易立即完成。
SWIFT系统提供了一套完整的报文标准化格式，为报文传递提供了一种通用的语言，操作规范、易学，使网络上的交易变得简单、易实现且安全可靠。
SWIFT系统自动进行数据格式检查，其错误提示、报文压缩和展开都自动进行，分报自动实现，因此差错小、可靠性高。
5.SWIFT系统的特点
（1）报文标准化。
（2）低成本、自动、高效的服务。
（3）安全可靠的数据处理传输。
电子支付工具
4.3
1.电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币,它把现金数值转换成一系列的加密数据序列,通过这些序列数来表示现实中该交易金额的币值。
电子现金交易时类似宾物现金,交易具有匿名性。
4.3.1 电子货币
4.3.1 电子货币
电子现金应具备以下性质:
（1）独立性；
（2）不可重复花费；
（3）匿名性；
（4）不可伪造性；
（5）可传递性；
（6）可分性。
4.3.1 电子货币
（1）E-cash 电子现金系统。E-cash是Digi Cash公司开发的在互联网上使用的完全匿名的安全电子现金系统，它使用公钥加密和数字签名来确保安全。
（2）Digi cash 电子现金系统。
Digi cash是由Digi Cash公司于1994年5月开发的一种电子现金系统。该系统允许消费者使用电子现金进行在线交易。Digi cash系统的结构中有两类现金：一类是按账目发行的，另一类是代币券。每一客户在具有Digi cash系统的中心银行建立一个账户。
4.3.1 电子货币
4.3.1 电子货币
（3）Net Cash电子现金系统。Net Cash是由美国南加利福尼亚大学的信息研究所设计的电子现金系统。该系统是可靠的，具有匿名性和可扩展性，并能安全地防止伪造。
4.3.1 电子货币
2.电子钱包
电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具,其适用于小额购物。
在电子钱包内存放电子货币,如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物,通常需要在电子钱包服务系统中进行。
个人资料管理；
①
4.3.1 电子货币
②
③
④
⑤
网上付款；
交易记录查询；
银行卡余额查询；
商户站点链接。
(1)电子钱包功能：
4.3.1 电子货币
（2）电子钱包的使用。在电子钱包内可以装入各种电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。在进行付款时，只要在应用软件的相应项目中单击即可完成。
4.3.2 银行卡类
1.银行卡支付流程概述：银行卡产业的主体包括发卡机构、收单机构、银行卡组织、持卡人、商户，其核心产品使三大组织机构合作提供给消费者和商户的支付服务，包括银行卡交易、清算和事后处理三个部分。
IC卡就是我们所说的芯片卡，一般由银行发行，主要使用集成电路和智能技术，遵循我国人民银行推出的一系列标准，具有现金储存和取款、信用支付、转账等功能，和传统的磁条卡相比，存储空间更大、更安全、运算能力更强。
4.3.2 银行卡类
这种支付方式也是针对银行卡而言，只不过将银行卡通过网络终端展开非面对面交易时，所有人提供卡号、证件号和手机等安全要素完成的一种支付方式，授权后进行代收、代付等业务。
比如支付宝、财付通、微信等，现在应用十分广泛。
（1）IC卡支付
（2）不持卡支付
（3）第三方支付
2.我国银行卡支付方式简介
4.3.3 电子支票类
1.电子支票：电子支票（Electronic Check或E-Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的方式，利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子支付形式。这种电子支票的支付是在与商家和银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。目前的电子支票系统主要有 Net ehex、Net eheque和Net Bill等。
2.电子汇款
电子汇款是通过银行的联网功能，实现便捷快速的汇款。电子汇款（Electronic Remittance）是指银行以电报或电传方式指示代理行将款项支付给指定收款人的汇款方式。
4.3.3 电子支票类
网上银行
4.4
网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。
目前，网上银行有两种形式：一是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行；另一种是在传统商业银行基础上发展而来的，是传统银行的补充。
4.4.1 网上银行的概念
4.4.2 网上银行的特点
（1）全天候跨国界运作；
（2）工作效率大大提高；
（3）虚拟化；
（4）创新化；
（5）低成本；
（6）个性化服务增强。
4.4.3 网上银行的业务
（1）个人网上业务；
（3）信用卡业务；
（5）网上购物支付；
（2）企业网上业务；
（4）投资理财业务；
（6）代扣代缴支付
（7）公开信息发布。
第三方支付
4.5
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具各一定买力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由笫三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后,就可以通知第三方付款给卖家,第三方再把款项转至卖家账户。
4.5.1 第三方支付的定义
4.5.2 第三方支付的流程
（1）网上消费者浏览检索客户网页。
（4）第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。
（2）网上消费者在商户网站上下订单。
（3）网上消费者选择第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作。
4.5.2 第三方支付的流程
（5）由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身。
（8）相关银行通过第三方支付平台向商户实施清算。
（6）第三方支付平台将支付结果通知商户。
（7）支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务。
（1）将多种银行卡支付方式整合到一个界面上；
（3）能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
（2）操作更加简单而易于接受；
4.5.3 第三方支付的特点
支付宝是国内领先的、由阿里巴巴集团创立的第三方支付平台。支付宝于2004年12独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司从建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。
4.5.4 典型的第三方支付平台
财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。
（1）支付宝
（2）财付通
（3）快钱
（1）
比较安全；
（3）
使用方便；
（2）
支付成本较低；
（4）
支付担保业务可以在很大程度上保障付款入的利益。
第三方支付模式的优缺点
（一）第三方支付模式的优点
（1）
需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；
（3）
第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定；
（2）
带给付款人相关风险；
（4）
有资金寄存的风险。
第三方支付模式的优缺点
（二）第三方支付模式的缺点
移动支付
4.6
移动支付（Mobile Payment），也称之为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
4.6.1 移动支付的定义
4.6.2 移动支付的特征
（1）移动性；
（4）集成性。
（2）及时性；
（3）定制化；
4.6.3 移动支付的支付种类
（1）按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付；
（3）按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付；
（5）按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。
（2）按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付；
（4）按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付；
4.6.4 移动支付的支付流程
移动支付的支付流程包括：购买请求、收费请求、认证请求、认证、授权请求、授权、收费完成、支付完成、支付商品。
移动支付的技术支持
移动支付技术实现方案主要有五种：双界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。
（1）
移动运营商提供网络服务；
（3）
有一个移动支付平台；
（2）
银行提供线上支付服务；
（4）
商户提供商品或服务。
移动支付的实现条件
要实现移动支付，除了要有一部能联网的移动终端以外还需要：
移动支付的支付方式
移动支付使用方式有：短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。
移动支付的发展趋势
（1）替代纸币虚拟化；
（4）虚拟货币国际化。
（2）银行服务移动化；
（3）理财工具贴身化；
移动支付的发展存在的问题
（1）运营商和金融机构间缺乏合作；
（2）交易的安全问题未能妥善解决；
（3）行业标准尚未能完全完善统一。
课后练习
1. 什么是电子支付？电子支付有哪些特征？
2.我国主流的电子支付方式有哪些？
3.什么是移动支付？移动支付有哪些特征？
4.移动支付的主要形式有哪些？
5.移动支付领域存在哪些问题？应该采取什么样的对策改善？
6.典型的第三方支付平台有哪些？
谢谢大家

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