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第十章 互联网金融的前景
2016～2017年互联网金融发展概况
互联网金融的创新发展
第一节
2016～2017年互联网金融发展概况
第十章 第一节
2016～2017年互联网
金融发展概况
一、互联网金融新生态逐渐形成
理 论
互联网金融如火如荼，从一个业务门类演绎成为新兴行业，形成了新的生态。
从2013年互联网金融元年伊始，到2015年12月底网贷行业平台数量首次出现负增长，再到当前的互联网金融专项整治，这是互联网金融生态由低级向高级的发展过程。在这个过程中，形成了统一的监管标准——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，成立了自律协会——中国互联网金融协会。
互联网金融生态唯有建立在相互依存、相互制约、共存共荣、协调发展的基础之上，才能形成一个良性循环的聚集效应。
对待互联网金融这一新兴业态，不要人为拔高，也不能在行业出现问题时肆意打压，而应不断认清其本质、尊重其作用，及时完善法律法规，依法进行规范。
第十章 第一节
二、传统的金融加快创新 （一）银行、保险、证券业
1．传统银行注重创新
互联网金融体验
2．互联网保险发展
进入3.0版本
3．互联网证券加快
跨界融合发展
互联网金融的兴起不断冲击传统银行业务，仅凭以往的存、贷、汇业务无法有力应对当下新兴金融的挑战。传统银行只有主动转型，加快技术升级和改革创新，提升客户体验，才能实现商业银行与互联网金融的融合共赢。
互联网保险的发展恰逢其时。不仅凭借其迅猛的发展态势成为互联网金融的一大亮点，而且潜在市场巨大。互联网保险透明度更高、中间成本更低、购买方式更便捷，靠产品优势吸引投资者主动了解并选择所需保险产品是实现未来保险业转型升级的关键所在。
当前券商正以及雄厚的资金实力、完整的业务牌照以及熟练的资金运作管理加快进军互联网金融。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
二、传统的金融加快创新 （二）互联网基金、互联网信托、资产证券化
1．互联网基金创新“产品+平台”运作模式
2．互联网信托发展进入3.0时代
3．资产证券化成为互联网金融的突破方向
有一些较好的互联网基金则是以“产品+平台”为核心，发挥金融企业和第三方互联网企业的联合优势，积极拓展产品应用场景，根据用户需求个性化定制和推送产品，以期突破同质化瓶颈，提升用户体验和活跃度。
目前，信托行业受宏观经济环境整体下行、泛资产管理行业竞争加剧的影响，正处于转型突破期。互联网信托带来的业务和产品创新为信托行业的转型和发展注入了活力。
目前我国资产证券化尚处于初级阶段，但市场需求日益扩大且发展态势迅猛，互联网金融与之结合或将成为新的突破方向。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
二、传统的金融加快创新 （三）金融垂直搜索引擎“精选+分散”模式
金融垂直搜索则是其重要的细分领域之一，根据用户的金融需求和自身实际条件，金融流量分发网站会在数据库中找到可以满足客户需求的金融产品（目前覆盖贷款、信用卡、理财产品等），并在搜索结果予以显示，客户再进一步选择完成交易。
当前金融垂直搜索主要有三大盈利模式：一是向金融机构推荐贷款客户，并收取推荐费用；二是帮助用户完成整个贷款流程，收取0.5%～3%贷款额作为返佣；三是金融机构投往该网站的广告费。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
二、传统的金融加快创新 （四）区块链技术加快驱动数字货币应用
区块链技术作为支撑比特币的核心技术，具有去中心化、共识机制、高透明度、无依赖信任、不可回溯等特性，在解决金融层面的信息不对称、不确定性导致的信任问题方面做出了重大创新，将成为互联网金融服务体系的重要基础设施建设。
随着区块链技术的兴起，互联网货币也成为中国央行的重点研究领域。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
三、新兴金融走向规范发展 （一）网络借贷行业加强规范
1．总体融资规模仍在稳步增长
2016年互联网金融进入专项整治期，许多网贷平台先后退出市场，但整个行业的交易量仍在上涨。
2．成为互联网金融专项整治重点
对网络借贷行业而言，2016年最重要的事情就是互联网金融专项整治。正式的专项整治从2016年4月开始，由国务院决策部署，17个部委共同行动，并在全国范围内展开。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
三、新兴金融走向规范发展 （一）网络借贷行业加强规范
3．中国互联网金融协会正式成立
2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海正式挂牌成立，并正式发布《中国互联网金融协会会员自律公约》。这是国内互联网金融领域自律工作的重要进展和里程碑事件。
4．明确网络借贷信息中介管理规则
2016年8月24日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《网络借贷办法》）。该办法对网络借贷平台、司法界、媒体等提出的问题做了解读。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
三、新兴金融走向规范发展 （二）众筹行业方兴未艾
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众 筹 行 业
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“领投人+跟投”模式趋于成熟：鉴于国内对众筹领域的监管相对空白，股权众筹基本上都以私募形式开展。
退出机制时持续经营的关键：在股权众筹的融资中，投后的退出机制也是一个平台能否做大并持续经营的关键。
大机构仍处于布局初期，未来有两大主流：一是以传统金融机构为代表的平台，通过股权众筹做小型项目的融资，类似于一个五板市场；二是创投的互联网化，即创业型公司通过股权众筹平台，完成天使轮、A轮、B轮、C轮的募资。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
四、多层级金融服务体系逐步形成
互联网金融将助力社会形成多层级的金融服务体系。
互联网金融具有多样性和灵活性的特点，极大地提高了我国金融体系的灵活性和服务广度。
随着互联网金融势力涉足传统金融业务领域，其发展使得传统金融业与之竞争加剧，传统金融企业面临客户流失严重、资产业务竞争加剧等风险。、
中国金融市场结构的转型，不仅需要互联网金融的努力，也需要传统金融机构的支持。未来更大可能的是传统金融机构和互联网金融平台在更大范围内、更深程度上进行相互融合和渗透，从而提高整体金融服务效率。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
五、金融基础设施不断完善 （一）互联网金融的发展促进法律基础设施的完善
法律基础设施是金融基础设施的核心，完善的法律是金融市场正常运转的保证。运行良好的法律体系有利于促进金融市场发展和刺激投资，进而带动经济增长。
互联网金融行业给国家法律调控带来了极大挑战，与信息网络在国家发展战略和规划布局中的基础性、先导性地位相比，政策支持力度和投入明显不足。法律基础设施仍不能满足市场发展的需要。随着互联网金融领域的新业务层出不穷，更加完善的法律政策和良好的法律环境续呼之欲出，直接促进了法律基础设施的完善。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
五、金融基础设施不断完善 （二）互联网金融的发展促进会计基础设施的完善
金融基础设施的第二个要素是会计基础设施。会计信息对于做出正确的、具有经济影响的判断和决策来说，是十分有用的。
德国改革了会计准则，使其接近国际会计准则（IAS），并因此解决了问题。
互联网金融带动征信业的发展，具体体现在：
一是征信服务、产品的需求快速增加。
二是征信机构构成将更加多样化。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第十章 第一节
五、金融基础设施不断完善 （三）互联网金融的发展促进监管基础设施的完善
金融基础设施的另一个重要因素是监管制度，旨在提高金融市场信息效率。保护消费者权益免受欺诈和渎职的侵害，保持系统稳定。构筑高效的监管制度，有利于最大限度地发挥监管基础设施的作用。
由于互联网金融业务的合法性难以界定。导致部分互联网金融产品游走于合法与非法之间的灰色区域，互联网支付平台就有沦为不法分子帮凶的可能。互联网金融的发展直接促进新的监管政策、措施的出台，从长远来看有利于加快完善整个监管基础设施的速度。
2016～2017年互联网
金融发展概况
第二节
互联网金融的创新发展
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
一、大数据 （一）大数据对金融领域的影响
1．降低风险损失
风控是金融行业稳健发展的基石。
2．提供运营效率
运营效率是金融行业发展的内生动力。
3．提高营业利润
营业利润是金融机构发展的源泉。
4．提供监管便利
金融监管是金融行业健康运行的保障。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
一、大数据 （二）大数据在金融领域的发展趋势
发展
趋势
1．金融大数据共享程度进一步提高：随着大数据基础设施日趋完善，大数据共享关键技术的不断攻克，金融领域的数据孤岛问题将逐渐被解决，金融大数据共享程度提高是大势所趋。
2．大数据助力金融产业转型升级：随着金融大数据共享程度的提高，金融机构可以更加充分地了解用户需求，这不仅有助于实现金融服务的场景化，还有助于更深层次的产品开发，推动金融产业的转型升级。
3．大数据将重塑金融领域监管方式：随着大数据安全标准的落地、社会安全风险敏感与防控大数据应用平台的建成，金融领域的监管方式将发生变化，基于大数据的信息化监管将成为金融监管的主要方式，这是技术驱动下金融监管现代化的必然趋势。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
二、云计算 （一）云计算对金融领域的影响
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云 计 算
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降低风险损失：云计算能够帮助金融机构规避IT资源配置不足以及IT资源出现系统故障造成数据丢失的风险。
提高运营效率：云计算极大地简化了金融机构的IT运营管理。
降低运营成本：云计算的应用能够极大地降低金融机构的运营成本。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
二、云计算 （二）云计算在金融领域的发展趋势
金融云计算安全保障体系不断完善
1
云平台的数据是否安全是影响金融机构是否接入云平台的核心因素。云计算服务商会不断加大对云安全产品的投入；政府会出台云计算安全相关的法律法规
金融信息系统
迁移至云平台
2
金融信息系统迁移至云平台是金融业发展的必然趋势。
云计算将会提升中小型金融机构的竞争力
3
随着云计算的发展，中小型金融机构能够低成本的在云计算平台上获取和大型金融机构同等先进的基础设施服务。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
三、区块链 （一）区块链对金融领域的影响
2．实现隐私保护
区块链技术通过密钥控制和权限管理，保证了交易过程和信息记录的隐私性。
1．提高信息透明度
区块链系统分布式账本解决了信息披露的透明度问题，实现信息“自披露”。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
三、区块链 （一）区块链对金融领域的影响
3．提高系统安全
区块链在分散的网络节点上运行，分布在区块链内的数据信息可以从成百上千的节点中访问，任何特定节点的故障都不会危及整个区块链的业务处理能力，这样分布式账本从技术上更好地解决了系统的安全性问题。
4．提供监管便利
区块链技术为监管部门提供了新的工具，每一个区块记录都包含有完整的时间戳。由于采用通用共享的数据库，所有的数据都按照一个共同版本的要求进行记录和加密，监管部门通过授权节点进行实时观察、跟踪交易数据，并进行跨部门的协作管理，为政策的及时调整和制定提供依据。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
三、区块链 （一）区块链对金融领域的影响
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创造“无须信任的信任”
区块链最大的颠覆性在于信用的创造机制。区块链技术基于数学（非对称加密算法）原理进行了信用创造机制的重构。
提升交易效率
区块链的共识机制使得部分金融领域的交易可以在短时间内完成，大大提升了金融交易的效率。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
三、区块链 （二）区块链在金融领域的发展趋势
1．联盟链是共同选择
2．支付领域和
贸易领域是突破口
3．科技类公司与金融机构合作推动区块链
技术向金融领域渗透
4．越来越多的央行对发行法定数字货币
持肯定态度
区块链较多采取联盟链的形式，对特定的机构和个体开放，通过节点权限控制，避免操作风险。
大型金融机构积极致力于区块链技术解决目前协调成本高、操作周期长的业务问题。
区块链科技类公司在参与金融业务时，必须通过与持牌机构合作以更好地推进区块链技术向金融领域渗透。
当前全球主要经济体的央行纷纷关注并投入到法定数字货币的研究实践中。中国人民银行的研究团队自2014年起开始持续关注法定数字货币的相关研究。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
四、人工智能 （一）人工智能对金融领域的影响
人工智能能够改善金融领域的支付方式和服务模式，为用户提供更优质的体验。
3．提升用户体验
人工智能不仅能够降低交易双方存在的信息不对称性，有效降低道德风险，还能对市场进行预测，为金融机构提供风险预警功能，让金融机构能够提前采取预防措施。
2．降低风险损失
人工智能能够替代金融机构业务操作中的重复劳动和冗余服务，以智能化的方式提升服务的质量和效率。
1．提高营运效率
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
四、人工智能 （一）人工智能对金融领域的影响
4．拓宽
销售渠道
5．提高
普惠程度
金融产品现有的销售渠道缺乏智能化，在销售过程中需要消耗大量的人力资源。将人工智能应用到保险保险销售中，可以用智能机器人代替产品销售人员进行销售，拓宽销售的渠道。
人工智能有利于金融长尾市场的开拓，为以往无法享受金融服务的用户提供金融服务，提高金融服务的普惠程度。
第十章 第二节
互联网金融的创新发展
四、人工智能 （二）人工智能在金融领域的发展趋势
1．人工智能在金融领域的应用程度将会提高
随着人工智能和云计算技术的不断成熟，基于云计算的人工智能将会成为人工智能的下一个服务形态。
人工智能与传统金融从业人员之间存在竞争，从而提升行业的整体水平；另一方面，人工智能能够作为金融机构的辅助工具，帮助金融机构从业人员为用户提供增值服务。
人工智能的应用，有助于实现金融产品的个性化定价。
2．人工智能有助于提高金融机构的服务质量
3．人工智能将会影响金融产品的定价模式

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