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(共59张PPT)
第六章 互联网保险
互联网保险概述
互联网保险的主要模式
互联网保险的现状及发展趋势
互联网保险的典型案例
互联网保险的风险与监管
第一节
互联网保险概述
第六章 第一节
互联网保险概述
一、互联网保险的概念
概 念
2015年7月25日中国保监会发布关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）的通知。该《办法》中规定：互联网保险是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同，提供保险服务。
对比传统线下保险，互联网保险的参与方更为广泛，除了原有的保险公司、代理人以外，还包括官方网站、综合性电子商务平台、专业保险销售平台等，它们都发挥着重要的作用。
第六章 第一节
互联网保险概述
二、互联网保险的流程
互联网保险的流程包括搜集和分析数据、保险产品个性化设计和精准营销、提供保险产品的购买、在线核保与理赔、在线交流。
图6-1 互联网保险流程图
第六章 第一节
互联网保险概述
二、互联网保险的流程
1．搜集和分析数据
2．保险产品个性化设计
和精准营销
3．进行专业的
保险需求分析
数据对于互联网保险具有重要的价值，保险公司通过对消费者行为数据、消费数据等互联网数据加以收集，并运用保险精算技术进行分析，可以开发出更具需求针对性的保险产品。
保险产品设计和营销是影响产品销量的关键，在这方面互联网保险的优势是非常明显的，一些保险公司已经推出了互联网渠道的保险定制服务，而基于互联网技术的精准营销也被广泛运用。
指保险公司提供网页形式的保险需求评估工具，通过需求评估工具对投保人的消费能力、风险偏好等进行评估，然后有针对性地推荐符合投保人需求的保险。
第六章 第一节
互联网保险概述
二、互联网保险的流程
4．提供保险产品的购买
5．在线核保与理赔
6．在线交流
在客户确定自己需要的保险产品之后，下一步就是进行网上购买。这要求保险公司做好网上购买对接服务，包括在合作平台提供购买入口、开发自己的保险销售网站和手机客户端等。
在线核保与理赔是指保险公司通过推出在线核保与理赔的作业流程、争议解决办法，并提示理赔所需单证和出险联系电话、地址信息等透明化服务，使客户更方便地办理理赔。
提供在线交流服务是指保险公司人员与客户进行在线交流，为客户提供售前咨询、评估、售后保障及理赔服务，最大限度地化解客户购买产品的疑虑。
第六章 第一节
互联网保险概述
三、互联网保险的优劣势 （一）互联网保险的优势
1．成本优势
传统渠道的租金、人工费用等成本不断攀升，导致传统渠道下的保险收益率不断下降。保险公司在线售卖保险产品，大大降低了管理成本和产品费率。据数据统计，在网上卖出一份保单比传统营销方式节省50%～70%的费用。
2．数据优势
通过互联网，保险公司可以直接面对客户，将客户的信息第一时间录入数据库中，从而减少了信息被截留的概率，并且可以尽可能地让信息保持完整，有助于进一步的客户需求开发。
第六章 第一节
互联网保险概述
三、互联网保险的优劣势 （一）互联网保险的优势
4．便捷优势
保险公司利用互联网可以很方便地向客户推荐和介绍保险品种，，整个购买过程所用时间比其他渠道大大减少，投保流程比线下更为便捷。
3．客户优势
而互联网保险更多的是客户主动搜索和购买，保险公司处于优势位置。
第六章 第一节
互联网保险概述
三、互联网保险的优劣势 （一）互联网保险的优势
5．创新优势
顺应互联网的发展趋势，更多的保险公司开始在网络平台上进行产品创新，推出适合互联网销售的新型保险产品
图6-2 我国互联网保险的创新品种（数据来源：艾瑞咨询）
第六章 第一节
互联网保险概述
三、互联网保险的优劣势 （二）互联网保险的劣势
由于保险产品本身比较复杂难懂（尤其是寿险类产品和养老金产品），使得代理人一环无法被省略。所以网络保险目前的角色只能充当代理人渠道的补充品。
从目前全球互联网保险的发展情况来看，互联网保险最成熟的环节是对保险产品的信息检索，但这仅仅只是互联网保险最基本的服务，后续的保险认购、保后服务和保险索赔普遍处于起步阶段和中等水平，未来需要加强提升。
险种 地区 信息检索 保险认购 保后服务 保险索赔
非寿险 北美 发达水平 全球领先 发达水平 中等水平
亚太 发达水平 全球领先 中等水平 中等水平
欧洲 发达水平 中等水平 中等水平 中等水平
寿险 北美 发达水平 中等水平 中等水平 中等水平
亚太 发达水平 中等水平 中等水平 起步阶段
欧洲 中等水平 起步阶段 起步阶段 起步阶段
表6-1 互联网保险各环节发展情况
互联网保险的主要模式
第二节
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
一、官方网站模式
官方网站模式是指保险公司通过建立自主经营的电子商务平台，实现展现自身品牌、拓展销售渠道、增强客户体验等目的的电子营销方式。该模式能有效促进保险公司线上线下资源整合，提高经营管理水平。2000年，平安保险、太平洋保险、泰康人寿相继成立官方网站作为直销平台，开始了企业官方网站的品牌宣传和资讯传播，这是我国互联网保险发展进程中具有里程碑意义的一年。
公司 官方网站 销售险种 运营单位
中国人寿 国寿e家 人身保险 中国人寿电子商务有限公司
中国平安 网上商城、万里通、一账通 人身险、车险、意外险及小微团险 事业部负责
中国太平洋保险 在线e购 人身保险 事业部负责、太平洋保险在线服务科技有限公司
新华保险 网上商城 人身保险 新华电子商务有限公司
太平人寿 网上商城 人身保险、车险、意外险 太平电子商务有限公司
泰康人寿 泰康在线 人身保险 事业部负责
表6-2 国内主要保险公司官方网站
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
一、官方网站模式 （一）官方网站模式的条件
资金充足
运营和服务能力
丰富的产品体系
1
2
3
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
一、官方网站模式 （二）官方网站模式的交易流程
图6-3 保险公司网站产品交易流程
从目前传统保险企业直销官网交易来看，官网模式可以让用户有更多的自主选择性，浏览产品信息、对比产品细节、缴费等均可在线完成。
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
二、综合性电子商务平台模式
表6-3 国内主要电商平台保险销售情况
主要电商平台 合作险企
天猫商城 在淘宝官方旗舰店设立旗舰公司的财险公司和寿险公司均达到几十家，产品涉及车险、旅行险、少儿险、健康险、财产险、意外险和理财险等多个领域
苏宁易购 合作险企主要包括中国平安、太平洋保险、泰康人寿、阳光保险和华泰保险5家
京东商城 与泰康人寿、太平洋保险等7家险企开展了合作
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
一、官方网站模式 （一）综合性电子商务平台模式的优势
1．客户群
流量优势
综合性电商平台通常拥有超大流量、海量数据、关联的行为偏好和商品数据等，可以为保险企业带来巨大关注并增加潜在客户。
2．互联网
技术优势
综合性电商平台拥有大数据、云计算等技术资源，在客户需求挖掘、评估和预测等方面拥有得天独厚的技术优势。其可以通过搜集、整合客户在互联网平台的浏览与交易记录，调查客户的消费偏好和购买需求，提高向客户推送保险产品的针对性和有效性。
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
一、官方网站模式 （一）综合性电子商务平台模式的优势
图6-4 部分保险公司网站创新产品
3．互联网创新优势
在网络时代，互联网不断激发创新活力。随着金融市场竞争的不断加剧，第三方电商平台利用互联网的强大创新优势，通过创新开展业务，实现与传统业务领域的跨界合作，紧紧抓住科技创新的主动权。
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
一、官方网站模式 （二）综合性电子商务平台模式的交易流程
图6-5 互联网企业电商网站保险产品交易流程
第一种是以门户、行业分类信息网站为主的基础引流渠道，保险公司利用互联网企业频道资源进行产品宣传展示，将用户引流至自平台交易。

第二种是以B2C、O2O电商平台为主的场景嵌入式渠道，借用互联网交易场景关联保险产品销售。
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
三、网络兼业代理模式
互联网时代衍生出网络化的兼业代理模式，因其门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。
网络兼业代理模式分为两种：一种是按保监会《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》规定，获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构从事互联网保险业务；另一种是大量垂直类的专业网站在不具备上述监管要求的条件下，以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务。
保险网络兼业代理机构主要类型有银行类机构、航空类机构、旅游预定类机构，目前，汽车类机构、医疗类机构也在迅速发展。
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
四、第三方保险销售网站模式
2012年2月，保监会正式公布第一批获得网上保险销售资格的网站，包括慧择网、捷保网等19家国内专业第三方保险销售网站。互联网保险公司中介网销的大门从而打开，此后保险中介业务规模得到高速发展。第三方保险销售网站除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全、可靠。
网络平台 第三方网络平台介绍
慧择网 于2006年深圳成立，主要实现电子化销售的产品有意外险、旅游险、家财险、货运险等；可实现电子化保单，支持网银、银联、支付宝付款
捷保网 技术支持为深圳安网科技有限公司，2008年推出，主要产品有意外险、意外医疗险、家财险、部分健康险、保险卡等
E家保险网 2007年在上海设立。主要险种有汽车保险、出国保险、意外保险、健康医疗保险、家财保险；实现电子保单，支持支付宝付款
搜保 于2006年北京设立，经营车险，主要经营范围为北京、深圳、广州、东莞、天津；车险投保方式为在线选择、获得报价、信息审核制
表6-4 部门第三方保险销售网站基本介绍
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
四、第三方保险销售网站模式
专业第三方互联网保险机构既能够保持传统产品专业的“深度”，又能覆盖互联网保险场景的“广度”。
专业第三方保险销售网站在交易过程中起到纽带的连接作用，它一方面为用户提供尽可能丰富的产品，并衍生出产品优化组合、个性定制、协助理赔等深度的服务；另一方面能够拓宽带动传统保险企业的销售渠道，加强产品创新、监督理赔服务，促进传统企业产品、服务的良性竞争，为构建互联网保险的生态环境贡献了较大的力量。
图6-6 第三方互联网保险机构保险创新产品
第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
五、专业互联网保险公司模式
专业互联网保险公司模式是指拥有监管部门颁发的保险牌照，不设线下分支机构，专门针对互联网保险需求，从销售到理赔全部交易流程都在网上完成的保险经营模式。目前，互联网保险公司主要包括众安保险、泰康在线和百安保险等
表6-5 专业互联网保险公司
众安保险 泰康在线 百安保险 其他（易安、安心）
资本组成 截至2016年末众安保险的前五大股东分别为蚂蚁金服（16.040 3%）、腾讯（12.090 7%）、中国平安（12.090 7%）、加德信投资（11.284 6%）、优孚控股（7.254 4%） 泰康人寿独资成立，中国第一家大型传统保险企业成立的互联网保险公司 百度、高瓴资本、德国保险巨头安联联合设立的互联网保险公司，持股比例不明 易安、安心等多为资本参与成立
发展动态 总保费从2014年的7.94亿元增长至2016年的34.08亿元，还在快速增长 传统寿险基因的积淀，以及后天补充到位的互联网基因，共同成就了泰康在线在互联网保险领域得天独厚的优势 2015年11月成立，旅行健康险和互联网金融险是业务重点 较为活跃，如安心保险此前推出的天气险、恋爱险等综合场景险及家政无忧险等垂直细分场景险，很受欢迎
产品特点 与互联网生态内的所有场景快速建立连接，截至2016年末，众安保险已搭建生活消费、消费金融、健康、车险、旅游五个生态系统 泰康在线已形成互联网产寿险结合的保险产品体系，产品线涵盖互联网财产险、旅行险、健康险、意外险、年金和投资连结险等 险种涵盖旅游、餐饮、出行、医疗、和教育等 营业范围大多包括与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险
第六章 第二节互联网保险的主要模式五、专业互联网保险公司模式 （一）专业互联网保险公司模式的特点主要体现1．产品设计体现互联网特征：主要表现在两个方面：一方面是在车险或健康险中，通过各类移动设备远程采集客户相关行为数据，进行出险评估，实现精准定价；另一方面是发掘因互联网经济产生的全新保险需求，基于互联网应用创设全新产品。2．结合销售线上化实现精准营销：指专业互联网保险公司没有传统保险经纪/代理人和线下实体店，都是用户线上自主购买保险产品。结合销售线上化，互联网保险公司进一步实现了精准营销。3．售后服务和承保理赔线上化：专业互联网保险公司的售后服务以客户为核心，提供手机移动端线上服务，通过电话沟通或线上上传理赔资料等方式实现在线承保和理赔。第六章 第二节
互联网保险
的主要模式
五、专业互联网保险公司模式 （二）专业互联网保险公司模式的交易流程
图6-7 互联网保险公司产品交易流程
随着网络的发展，社交、理财、购物、美容、餐饮、娱乐等多领域都向互联网化方向发展，互联网保险公司基于以上互联网场景，联动互联网的参与方（如互联网电商、互联网社交、互联网金融等公司及场景消费的个人客户），嵌入互联网背后的物流、支付、消费者保障等环节，创造新的互联网保险产品，并实现保险产品从购买到理赔全环节的线上进行。
互联网保险的现状及发展趋势
第三节
第六章 第三节
互联网保险的
现状及发展趋势
一、互联网保险的发展背景
传统销售体系遭遇成本较高而利润较低的发展瓶颈。
1
保险行业整体形象亟待改变。
2
保险行业产品和服务创新需求强烈。
3
中小型保险公司寻求市场突破。
4
保险消费群体的市场需求需要满足。
5
第六章 第三节
互联网保险的
现状及发展趋势
二、互联网保险的发展现状 （一）互联网保险高速增长
2015年是中国互联网保险发展元年，由于经济、政策、互联网技术、社会环境等多因素利好保险行业发展，保险行业互联网化进程不断加速，互联网保险公司增多，第三方保险机构力量壮大，保险产品从被动销售的产品转化到主动需求的金融品类。截至2015年底，我国共有110家保险公司经营互联网保险业务，全国保险行业已经有近八成保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同的经营模式开展了互联网保险业务。
图6-8 中国互联网保险增长情况
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
原 因
现阶段互联网保险高速增长主要基于以下原因：一是理财型保险产品在第三方电商平台等网络渠道上持续热销，同时互联网车险保费收入增速也处于上升阶段；二是保险公司对于互联网渠道重视度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保险公司转战互联网，寻求新的市场空间。
二、互联网保险的发展现状 （一）互联网保险高速增长
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
二、互联网保险的发展现状 （二）与发达国家差距较大
以美日英为代表的发达保险市场历史悠久，三国近年来保费收入占据世界前三，而随着我国互联网保险市场飞速发展，2015年，我国总保费规模突破387亿美元，一举超越英国成为世界第三大保险国家。虽然保费总规模与发达国家相当，但我国各地区的保险行业发展水平极不平均，从保险密度和保险深度来看，中国保险行业整体发展水平与世界平均水平还有较大差距。
图6-9 全球各国保费对比
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
二、互联网保险的发展现状 （二）与发达国家差距较大
保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，2013年度中国大陆地区保险密度为201美元/人，而英美等国同期的保险密度达到了4 000～5 000美元/人，是我国保险密度的20倍之多；保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位及一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。
6-10 2011～2019中国保险深度
（数据来源：艾瑞咨询）
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
二、互联网保险的发展现状 （三）互联网保险竞争格局初步形成
图6-11 互联网保险产品结构占比图
1．人身险收入超过财产险
互联网保险按照产品结构可分为互联网财产险和互联网人身险两种。数据显示，无论是互联网保险，还是整个保险行业，人身险业务保费收入增量占行业保费总收入增量的比例（即保费增量贡献率）都是逐年增加的，而财产险的保费增量贡献率则逐年下降。
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
二、互联网保险的发展现状 （三）互联网保险竞争格局初步形成
图6-12 2014年中国互联网财产险市场份额
2．财产险市场份额主要集中在大公司
从市场竞争格局看，互联网财产险市场集中度远高于传统业务，人保财险和平安产险的市场占有率遥遥领先，二者占据近80%的市场份额。
值得注意的是，2015年，在互联网财产险业务险种结构中，车险业务占比虽较去年有所下滑，但93.2%的占比仍保持绝对优势；而互联网非车险热销产品中，退货运费险独占鳌头，实现保费收入高达17.8亿元。
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
二、互联网保险的发展现状 （三）互联网保险竞争格局初步形成
图6-13 互联网保险细分市场图（数据来源：易观智库）
3．人身险市场小公司具有优势
互联网人身险的市场份额更加分散，呈现中小公司领跑的局面。中小保险公司主要是通过理财型保险的收益率优势，实现保费收入的突破，从而在市场份额上超越大型保险公司。但此种发展模式并不可持续，未来互联网人身险市场上的发展重点仍将回到针对用户保障需求的产品和服务创新上来。
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
三、互联网保险的发展趋势
（一）保险产品创新空间和
保险市场范围不断扩大
（二）互联网保险进一步
场景化，更多碎片化的保险
需求将得到满足
保险市场还将出现大量的细分领域，保险公司能够借助移动互联发展和大数据技术优势，覆盖不同地域、不同行业的消费者，占领广阔的“蓝海”市场，进而获得更多的消费者资源和行为数据，形成发展良性循环。
保险公司试着开发出“碎片化”创新产品，将互联网保险产品“无缝式”嵌入互联网消费的购买、支付、物流等各个环节，从而在不影响用户体验的前提下，以较低成本满足消费者的高频化、碎片化的保险需求。
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
三、互联网保险的发展趋势
（三）互联网保险与其他互联网
金融业态深入融合，风险不容忽视
（四）保险销售渠道更加多样，
费率空间进一步释放
随着互联网金融的快速发展，互联网保险必将更频繁、更深层次地与其他互联网金融业态融合，同时也将面临更大的潜在风险，互联网金融业态之间的风险交叉影响不容忽视。
随着保险行业市场化程度的持续加深和互联网保险的不断冲击，代理人在传统保险营销体系中的地位和话语权不断被弱化，保险产品的销售渠道更加多样化。销售成本的减少可以让保险公司让出部分利润用于降低各险种的保险费率。
第六章 第三节
互联网基金的
现状及发展趋势
三、互联网保险的发展趋势
（五）互联网保险
服务模式不断创新
（六）以消费者需求为核心
的销售模式逐渐形成
（七）保险市场
透明度逐渐提高
互联网技术的发展可以进一步突破保险服务的时间、地域限制，为服务模式创新提供无限可能。
互联网使得消费者不再被动接受保险公司推送的信息，消费者的需求成为新险种出现的原动力，消费者的行为数据成为保险产品设计的基础，这也意味着消费者能够化被动为主动，参与保险产品设计和服务的全过程。
借助互联网技术细化互联网保险产品的信息披露规则，保险公司可以在保险责任、告知义务、免责条款、退保的权利义务等方面明确披露要求，防止避重就轻、销售误导。
第四节
互联网保险的典型案例
第六章 第四节
一、State Farm：推行UBI车险降低承保赔付率
互联网保险
的典型案例
State Farm成立于1922年，公司总部位于美国伊利诺伊州的布卢明顿。
随着公司规模的不断扩大、业务的不断增加，State Farm逐渐成为美国最大的相互保险公司，同时也是美国最大的经营个人财产保险和意外伤害保险的公司。伴随着互联网的迅速发展，大量新型保险公司的崛起，作为传统领头保险公司之一的State Farm为了保持自身的竞争力、客户的黏性、行业的领先位置，充分利用互联网技术从产品、渠道和服务三大方向创新并发展公司业务。
第六章 第四节
一、State Farm：推行UBI车险降低承保赔付率 （一）产品创新
互联网保险
的典型案例
State Farm利用移动互联的发展，将传统车险与手机移动结合，实时采集投保人的行为数据，推出了创新的UBI车险。
UBI车险（Usage Based Insurance/User Behavior Insurance）是基于使用者的个人行为数据的新型保险。
State Farm与车联网厂商休斯通信公司（Hughes Telematics）展开合作，推出基于驾驶数据的保费折扣模式，取名Drive Safe&SaveTM（DSS）
图6-14 Drive Safe&Save运营流程图
第六章 第四节
一、State Farm：推行UBI车险降低承保赔付率 （二）渠道创新
互联网保险
的典型案例
网络销售是保险公司最早与互联网结合的体现，尤其在发达国家，网络销售已发展成为其主要销售渠道；在新兴国家，网络销售的占比也不断上升。State Farm在产品展示以及购买上也充分与互联网结合，为用户提供便利。
（1）产品展示：官网的产品介绍覆盖旗下各类保险产品介绍以及折扣优惠等信息。
（2）产品报价：车险以及房屋险用户可以在线上获得保险报价，寿险、健康险等仍需联系线下代理人获取报价。
（3）产品购买：线上报价保险产品支持用户通过线上支付的渠道直接在官网购买。
第六章 第四节
一、State Farm：推行UBI车险降低承保赔付率 （三）服务创新
互联网保险
的典型案例
State Farm在服务创新上的具体体现如下。
（1）提供多样化的移动App，满足用户的不同需求，提供增值服务。
（2）通过社交平台与用户保持良好互动。
（3）创新产品的推出，购买途径的便捷以及多项增值服务的提供，保持了客户的黏性，也增加了对新客户的吸引力。
图6-15 Drive Safe&Save 保费收入
第六章 第四节
二、Maxwell Health：专为中小企业用户提供医疗保险的在线平台
互联网保险
的典型案例
Maxwell Health成立于2013年，是一家帮助中小企业员工购买福利和就医的公司，也提供人力资源管理工具，可以帮助人力资源管理者简化福利管理、人力资源管理和薪酬管理。目前，Maxwell Health已经覆盖美国前100名保险经纪商中的40%，该平台于2016年3月获得2 200万美元C轮融资，计划在2020年之前覆盖1 000万用户。
第六章 第四节
二、Maxwell Health：专为中小企业用户提供医疗保险的在线平台 （一）创立背景
互联网保险
的典型案例
奥巴马上台后，于2010年3月签署医保法案，有关内容如下：
（1）几乎所有的美国人必须在某种形式下被保险。
（2）公司必须为员工购买医保，否则将会受到罚款或多征税。
（3）医保公司由反垄断法监管，消费者们可以比较各家保险的条款和费率。
由于公司需要强制为员工购买医保，因此一些针对雇主和员工的医疗福利类公司应运而生。
第六章 第四节
二、Maxwell Health：专为中小企业用户提供医疗保险的在线平台 （二）运作模式
互联网保险
的典型案例
保险产品供应方面，MaxwellHealth和保险经纪商合作提供产品。购买方面，Maxwell Health对接雇主，由雇主选择提供给雇员哪些福利产品，雇员在雇主提供的额度内选择不同的产品，打包成为公司福利。Maxwell Health提供的就是一个类似于淘宝的平台，让用户在了解产品的情况下自主选择产品，减少了用户的信息不对称风险。
针对员工，Maxwell Health还提供一系列额外的服务。
针对HR，MaxwellHealth还提供“一站式”管理工具。
第六章 第四节
二、Maxwell Health：专为中小企业用户提供医疗保险的在线平台 （三）未来发展
互联网保险
的典型案例
未来医疗服务的趋势是由治疗转变为健康行为管理、环境保护、社会支持因素和治疗为一体的统一生态系统，而Maxwell Health的员工福利方案正好符合未来的发展趋势。其高效和个性化的福利方案为雇主和雇员提供了更符合其需求的产品，而其提供的健康激励和App数据管理机制也为员工的健康管理带来了更高效的方案。
第六章 第四节
三、慧择：比价平台向增值服务平台转变 （一）主营业务
互联网保险
的典型案例
慧择成立于2006年，总部位于深圳，是中国首家推出比价业务的互联网保险线上平台，也是最早一批获得保险网销资格的网站之一。除比价业务外，也提供在线投保、协助理赔、险种开发等服务。其线上产品涵盖意外险、健康险、人寿险、企业险、车险、家财险等全险种产品。主营业务如下：
01
02
03
04
保险比价平台慧择网，为用户提供在线产品的垂直交易和保险咨询服务。
保运通，国内第一家在线运货险投保平台。
聚米网，专为代理人服务的线上平台。
开放平台，针对各行业的保险需求，提供解决方案。
第六章 第四节
三、慧择：比价平台向增值服务平台转变 （二）细分用户，精准定位需求
互联网保险
的典型案例
慧择比价平台除了按险种搜索保险产品比价外，同时提供按职业人群、户外旅行、出行交通、家居生活分类选取保险产品。
四大类 细分子类
职业人群 医生、精英律师、媒体人、退休人员、货车司机、工人
户外旅行 带孩子旅行、蜜月旅行、登山穿越、运动比赛、潜水
出行交通 在校实习
家居生活 —
表6-6 慧择用户群体的具体分类
第六章 第四节
三、慧择：比价平台向增值服务平台转变 （三）线上测评+线下咨询，定制个性化产品
互联网保险
的典型案例
慧择网的线上测评根据用户对保险的了解程度分为两个板块：一是对于初次接触保险的用户，进行全面规划，深度评估用户的需求；二是对于保险有一定了解，并且进行过全面规划的用户展开快速测评，根据年龄以及投保侧重，推荐不同的保险产品
表6-7 针对不同用户的个性保障方案
保障对象 可选保障方案
儿童0～18岁 基础保障、健康医疗、教育储蓄、全面保障
成人18～55岁 基础保障、健康医疗、家庭责任、养老储蓄、全面保障
中老年人55岁以上 基础保障、健康医疗
第六章 第四节
三、慧择：比价平台向增值服务平台转变 （四）比价平台向增值服务平台转变
互联网保险
的典型案例
慧择最初以比价业务为核心，通过互联网改善保险产品信息不对称问题，帮助用户便捷购买高性价比保险产品。现通过比价业务切入，为用户服务一系列增值服务，从单纯的比价平台开始向增值服务型平台发生转变。
第六章 第四节
四、众安保险：中国首家互联网保险公司
互联网保险
的典型案例
众安在线财产保险股份有限公司是国内首家互联网保险公司。由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业发起设立，初衷是保障和促进整个互联网生态发展，于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。
表6-8 众安保险大事记
第六章 第四节
四、众安保险：中国首家互联网保险公司 （一）众安保险创新型产品
互联网保险
的典型案例
众安保险定位于服务互联网生态，目标客户包括所有互联网经济的参与方，如互联网电商、互联网社交及互联网金融等公司和个人客户，着重创新推出基于互联网经济中参与者的保险需求的全新保险。其保险产品可大致分为以下五大方面，包括互联网电商、互联网理财、互联网支付、O2O应用及其他碎片化保险产品。
第六章 第四节
四、众安保险：中国首家互联网保险公司 （二）众安保险开放性合作平台
互联网保险
的典型案例
表6-10 开放性合作平台产品分类
第五节
互联网保险的风险与监管
第六章 第五节
互联网保险的
风险与监管
一、主要风险
2
3
主 要 风 险
1
互联网使得法律责任界定更为困难。
法律经常性变更也会给互联网保险行业带来极大的不确定性。
由于我国的信用体系尚不完善，加上客户投保的全过程都通过网络进行，审核工作一般也在线上完成，保险公司与客户不直接接触。在目前的技术条件下，通过以上审核形式得到的结果并不准确。
第六章 第五节
互联网保险的
风险与监管
二、监管政策
《关于提示互联网保险业务的风险公告》公示了有资格开展互联网保险业务的主体；
《加强网络保险监督工作方案》对网络保险的监管工作进行了总体布局；
《关于规范人身保险公司经互联网保险有关问题的通知》 设置门槛，提出要求；
《互联网保险业务监管暂行办法》 从信息技术、从业人员、管理制度等方面提出要求；
《互联网保险风险专项整治工作实施方案》强调第三方网络平台和保险机构相关资质；
1
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第六章 第五节
互联网保险的
风险与监管
三、国外互联网保险的监管措施
分 类
美国：采取了宽松而又审慎的监管策略。一方面，强调网络安全教育，维护网络平台的稳健经营及客户的隐私和利益。另一方面，修订并完善原有的监管法规，尽量使原有的保险监管规则适用互联网保险。
英国：立足于一致性原则。一是通过明确业务范围来减少法律纠纷；二是重点加强业务过程中可能出现的道德风险的监管；三是重视保险业务服务能力和质量的评价；四是重视网络安全的监管。
日本： 2010年颁布的《新保险法》在法律上肯定了互联网保险，要求互联网保险机构要同传统保险机构一样，通过信息透明来降低保险机构和消费者的风险。
第六章 第五节
互联网保险的
风险与监管
四、对我国互联网保险监管的启示
（一）进一步完善
行业法律法规
（二）建立灵活审慎
的市场准入机制
（三）进一步加强
在线消费的权益保护
我国现有《保险法》中缺少关于互联网保险的详细规定，可通过补充有关互联网保险具体条例来填补目前的法律空白；健全网络信息安全及第三方支付相关的规章制度，以应对可能的由科技进步带来的风险。
作为保险行业一种全新的商业模式，互联网保险的进一步发展仍面临诸多不确定因素，因此需建立灵活审慎的市场准入制度。
通过出台针对电商的消费者权益保护法，对行业进行进一步的规范，理清责任主体，使消费者在线消费的权益有所保障，进一步促进整个互联网保险生态健康、有序地发展。

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