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第三章 网络借贷
网络借贷概述
P2P网贷
互联网小额贷款
网络借贷的典型案例
网络借贷的风险与监管
P2P网贷
第二节
第三章 第二节
P2P网贷
一、P2P网贷的内涵
内 涵
P2P网贷英文名称为Peer-to-peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷具体来说就是指个人或法人通过独立的第三方网贷平台相互信贷，由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放款的行为。
P2P网贷模式的流行实际是伴随着互联网的发展与民间借贷而兴起的金融脱媒现象。
P2P网贷模式的困境在于，很难同时达到低客户获取成本（尤其是平台成立初期），高精度且低成本的互联网征信能力，以及能够承担用户保本付息的资金实力。
从长远来看，网络借贷行业以及传统金融与新金融领域的征信信息最终将达成共享，大数据技术则在提升互联网征信精度的同时降低总的征信成本。
第三章 第二节
P2P网贷
二、P2P网贷的发展历程
图3-2 各国重要的P2P网贷公司介绍
自2005年英国推出第一家P2P贷款平台——“Zopa”以来，各类P2P贷款平台层出不穷，参与人数和交易规模呈快速增长态势。
第三章 第二节
P2P网贷
二、P2P网贷的发展历程
发展
历程
第1阶段，起步期（2007～2009年） ：P2P平台数量有限，业务规模不大。
第2阶段，发展期（2010～2011年） ： P2P网络借贷业务进入高速发展期，业务规模迅速放量，一些平台的风险问题也初现端倪。
第3阶段，爆发期（2012年～至今） ： 2012年以来，我国P2P贷款业务呈爆发式增长，海内外风险投资开始积极布局国内P2P行业，P2P机构数量、从业人员、业务规模屡创新高，行业风险越演越烈
第三章 第二节
P2P网贷
三、P2P网贷的优劣势
类别 商业银行 小贷公司 民间借贷 P2P网贷 电商贷款
放贷主体 银行 小贷公司 放贷人 投资人 银行、电商
授信模式 纯信用、抵押、
质押、担保等 纯信用、抵押等 信用、抵押、
中间人担保 信用、抵押、
平台担保 纯信用、
供应链融资
贷款额度 300万～500万 100万以下 1万～50万 20万以下（个人）；100万（机构） 100万以下
综合费率 基准利率上浮 年化18%～30% 年化20%以上 年化15%～20% 年化15%～20%
时长周期 单笔使用、
循环贷款 单笔使用、
不可循环 单笔使用、
不可循环 单笔使用，
不可循环 循环使用、
随借随还
放款速度 7～30天 3～20天 1～3天 1～20天 3～20天
操作渠道 实地 实地 实地 互联网 互联网
表3-1 银行、小贷公司、民间借贷、P2P网贷平台和电商贷款的优劣势对比
P2P网贷的出现与迅猛发展对解决中小企业融资难问题有积极作用，是我国民间金融创新的重要尝试。
在传统改革自上而下不能顺利进行的时候，P2P平台的出现突破了金融中介的束缚，自下而上地加深银行业的改革与发展，这种现象常常被称为“鲶鱼效应”。
第三章 第二节
P2P网贷
四、P2P网贷的主要模式
图3-3 我国P2P网贷运营模式
第三章 第二节
P2P网贷
四、P2P网贷的主要模式 （一）传统模式
传统模式保留了欧美传入的P2P网贷本来面貌，即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。目前这种模式以拍拍贷为代表。
第三章 第二节
P2P网贷
四、P2P网贷的主要模式 （二）担保模式
传统的P2P网贷模式有三方：第一个是借款人，第二个是投资人，第三个是中间平台。而担保模式出现了第四方，即担保公司。担保公司要对借款人进行资质审核。借款人需要把一定的资产交给担保公司作为抵押，担保公司才会为其借款提供担保。
第三章 第二节
P2P网贷
四、P2P网贷的主要模式 （三）债权转让模式
债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。此种模式在国内为宜信首创。
第三章 第二节
P2P网贷
四、P2P网贷的主要模式 （四）平台模式
平台模式，是指引入小贷公司的融资需求，然后直接跟小贷公司合作。比如投资人投钱给了平台，平台有了钱之后，就跟小贷公司合作，最后再联合放贷出去。实际上，这其中有一些核心业务已经脱离了金融范畴，涉及资金池的概念，但严格来说，它也没有完全违规。
第三章 第二节
P2P网贷
五、P2P网贷的交易流程
图3-4 网络贷款典型运作模式
步骤 投资者 P2P平台 筹资者
第一步 用户注册 集成优质小贷公司的融资需求，在电商平台上开发优质融资需求 发布贷款需求，提交信用审核材料
第二步 甄选符合自己需求的投资项目并投资 审核信用，发布需求 等待资金对接，根据情况调整需求
第三步 签订电子合同 筹资满额后放贷，寻求小贷公司担保，持续关注项目进展，监控风险 收到贷款，考虑是否二次担保
第四步 到期收回投资，支付相关费用/遭受损失 项目成功，收取费用/项目违约，追讨债务，按约定赔付 到期偿还/违约
表3-2 P2P贷款运作流程中的各方行为
一般的网络贷款流程包括实名认证、等待审核、确认融资、等待投标、按时还款5个步骤。
第三章 第二节
P2P网贷
六、P2P网贷的风险管控 （一）突出重要风险点，加强融后持续监测
风险管控
P2P平台放款后，融后应重点监测以下内容：
（1）客户是否按约定用途使用授信，是否诚实、全面履行合同。
（2）授信项目是否正常进行。
（3）客户的法律地位是否发生变化。
（4）客户的财务状况是否发生变化。
（5）授信的偿还情况等。
另外P2P融资的关联交易风险也不容忽视。
第三章 第二节
P2P网贷
六、P2P网贷的风险管控 （二）采取适当的催收处置方式化解风险
第一个层次
第二个层次
第三个层次
督促借款人及时纠正违约行为或者可能影响借款安全的行为。
调整客户授信。
对已逾期但没有完全形成损失的借款采取法律诉讼等保全措施。主要包括电话催收、
外访催收、委外催收、诉讼催收。
在对借款人持续监测的过程中如发现客户可能或者已经违约，P2P平台应及时制止并采取补救措施。
第三章 第二节
P2P网贷
六、P2P网贷的风险管控 （三）重视操作风险管控，提高融后管理效果
P2P平台本身的操作风险也可能影响融后管理效果。在实际工作中，很多借款不能及时、完整的回收，其原因并不完全在于借款人一方，还在于平台公司对于借款流程及自身的行为缺乏有效的管理和控制。平台公司应该加强对员工的操作风险管控，不断提高融后贷款管理工作的效果与效率。

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