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第三章 网络借贷
网络借贷概述
P2P网贷
互联网小额贷款
网络借贷的典型案例
网络借贷的风险与监管
第一节
网络借贷概述
第三章 第一节
网络借贷概述
一、网络借贷的概念
定 义
网络借贷指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用网络借贷平台实现借贷的“在线交易”。也就是说网络借贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押，纯属信用借贷。网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。
第三章 第一节
网络借贷概述
二、我国网络借贷的发展历程
第1阶段
第2阶段
第3阶段
第1阶段是2007年至2011年的初始探索阶段。2007年拍拍贷成立标志着网络借贷正式进入中国。
第2阶段是2011年至2014年的高速扩张阶段。
2014年至今的政策频发、监管力度加大以及行业加速洗牌阶段。
第三章 第一节
网络借贷概述
经过多年的发展，中国网贷行业已经发展成为以网贷平台为核心，以投资者、融资者为主要参与方，集合了监管、第三方支付、银行、担保、保理、征信等众多参与方的庞大产业链。
图3-1 网络借贷行业产业链
三、网络借贷的产业链 （一）网贷平台
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （一）网贷平台
网贷平台定位为信息中介平台，是网贷行业的核心，为投资者和融资者提供投融资渠道。网贷平台最早于2007年引入中国，截止2015年末累计上线成立的网贷平台已达3 600多家，正常运营的平台2 500家左右。
1．按股东
背景划分
可以划分为国资系、上市公司系、风投系及民营系等。
2．按细分
领域划分
可分为专注于汽车领域、房地产领域、票据领域、校园分期领域等
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （二）投资者
网贷平台的投资门槛相对较低，因此广大中小投资者都可参与网贷平台的投资。参与网贷投资的投资人多是具有一定收入水平而且具有投资需求的人群。
网贷行业不断爆出一些规模较大的平台出现跑路，涉及的投资人数量众多、投资金额巨大，一方面表明网贷行业依然鱼龙混杂，另一方面也表明投资人在进行网贷投资时风险识别能力依然欠缺，容易被虚假信息欺骗及高额收益吸引。
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （三）融资者
网贷行业的融资者通常是具有资金需求的中小微企业或个人。网贷行业之所以得到国家的大力支持，最主要的原因在于网贷行业为我国众多中小微企业提供了一条行之有效的融资渠道，帮助中小微企业解决融资难的瓶颈。
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （四）监管机构
2014年银监会首次提出网贷行业监管的十条原则，明确了监管红线。2015年7月18日，央行发布了《关于促进互联网金融健康发展指导意见》，该指导意见明确指出网贷归银监会监管。
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），中国网贷行业迎来首个正式的监管文件。《办法》的出台无疑给网贷行业的健康发展指明了方向。
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （五）支付/存管/托管机构
支付、托管机构是网贷市场上主要的资金托管方及资金通道。第三方支付平台的存在让他们更容易对网贷公司产生信赖。托管机构的引入，实现了“信息”和“资金”的完全独立，从而保障了出借人的资金安全，有助于网贷平台回归“中介”的本质。
1．为网贷平台开发定制账户系统，提供系统外包运营服务
2．为网贷平台提供支付和结算服务，帮助平台和用户实现充值、取现、资金划拨等
3．汇付天下提供资金存管服务，投资人的资金划入虚拟账户后，纳入汇付天下客户备付金管理体系，交易资金全程由银行监管，使得平台无法触碰资金，降低资金池风险。
汇付天下与网贷平台的合作
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （六）第三方担保机构
网贷平台与第三方担保机构合作是有多层次原因的，首先第三方担保机构可以为网贷平台增信，吸引投资者；其次第三方担保机构可以直接对网贷平台的借款项目进行审核、担保；而且第三方担保机构可以为网贷平台提供项目来源。
伴随外部环境的变迁，网贷平台这种风险转嫁的方式将不再适应发展的需要，平台项目全担保模式将逐渐消失。
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （七）小贷公司
小贷公司的作用一方面是替网贷平台对融资者进行审核，另一方面也会向网贷平台推荐合适的项目来源。但由于双方均在小额信贷领域，存在业务竞争关系，双方合作仍存在不少问题。网贷平台应不断增强线上风险审核能力，不断降低对于小额贷款公司的线下依赖，增强自身实力，并逐步回归线上本质。
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （八）征信机构
征信机构有权对借款方进行信用评级，网贷平台通过与征信机构合作可以掌握借款方的信用等级，通过信用等级给予相应的授信额度，进一步降低了借款的信用风险。2015年1月，央行授权8家民营公司进行个人征信试点，进一步促进了民营征信体系的构建，这对于暂时无法接入央行征信系统的网贷行业来说无疑是利好信息。
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （九）自律组织
2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海正式挂牌成立，互联网金融迎来“国字头”自律组织。
中国互联网金融协会将推动包括网络借贷在内的互联网金融行业的健康规范发展。除中国互联网金融协会之外，各省、地方也相继成立地方性互联网金融协会，这些地方性互联网金融协会也对推动网络借贷行业的健康发展起着积极作用。
第三章 第一节
网络借贷概述
三、网络借贷的产业链 （十）其他机构——信息门户网站
信息服务类
门户网站
主要是为投资者提供资讯、数据、分析类信息服务。通过此类网站信息公布、数据分析与发布，既能为投资者提供支持，又能对投资者教育产生积极作用。
搜索交易类
门户网站
主要是汇集众多网贷平台的产品，及时发布投资标的信息，通过与网贷平台合作，充分接入平台产品，方便投资者比较、交易，给投资者带来方便的投资体验。
第三章 第一节
网络借贷概述
四、网络借贷平台的盈利模式
目前国内网贷平台的收入来源主要集中在两个领域：第一大领域是对平台上的融资者及投资者的各项收费；第二大领域是目前已经进行平台化转型的平台通过代销基金、保险、信托等理财产品所抽取的费用。网贷平台的成本主要在于平台构建、网站推广以及对坏账的垫付成本等支出，其中宣传推广费用是网贷平台的主要支出。
第三章 第一节
网络借贷概述
四、网络借贷平台的盈利模式 （一）网贷平台的收入
1．对投资者和融资者的收费
2．代销佣金收入
（1）会员费。
（2）借款管理费。
（3）利息管理费。
（4）债权转让费。
（5）提现费、充值费。
能够通过此类业务获得收入的网贷平台不会很多，未来网贷平台在该领域的业务布局需要根据监管细则出台之后进行相应的调整。
第三章 第一节
网络借贷概述
四、网络借贷平台的盈利模式 （二）网贷平台的成本
2．风险控制成本
风险控制是网贷平台至关重要的环节，因此网贷平台都会在风控领域投入巨大。
1．运营成本和推广成本
网贷平台的运营成本主要包括网站的开发成本、运营维护成本以及办公成本等；平台的推广成本主要指平台为了获取知名度和获取客户而需支付的营销成本。
第三章 第一节
网络借贷概述
五、网络借贷存在的问题 （一）资金管存问题
资金存管
资金存管是指将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，但第三方并没有义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。
资金托管
资金托管是指平台只充当信息中介，资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户。
第三章 第一节
网络借贷概述
五、网络借贷存在的问题 （二）期限错配问题
网络借贷行业在兴起之初，有关期限错配的问题就不绝于耳。
随着国家监管的日益完善和细化，越来越强调P2P行业的信息中介性质，同时行业自治与第三方机构的舆论监督也在不断加强的过程中，这些都有利于推进借贷双方的信息对称。
同时，越来越多的网络借贷平台更加看重借贷信息透明化的推进工作，
第三章 第一节
网络借贷概述
五、网络借贷存在的问题 （三）营销推广问题
地推的营销方式推高了行业的融资获客成本，在行业发展初期，人们相信面对面的私人间的承诺大于相信新兴网络平台甚至一些知名度一般的金融机构。
长远来看，我国网络信用将日益完善，届时人们对于网络信用的意识将显著增强，同时各类平台将在更严格的准入门槛和更透明且严格的信息披露准则下运行。因此，网络借贷行业发展至中后期，线上获客将成为网络平台绝大多数的获客形式。
第三章 第一节
网络借贷概述
五、网络借贷存在的问题 （四）征信公证问题
目前网络借贷行业主要依托央行支付清算协会来实现网贷行业用户征信信息的共享，而对于信息更为庞大和权威的央行征信中心，还未能实现用户信息的共享和交换。
早日设定金融信息的共享准入机制，在确保个人信息隐私的基础上，与具备资质的网络金融平台建立信息共享或交换准则，对于建立国家级的征信大数据体系，完善我国的网络金融信用生态，具有重要的意义。
第三章 第一节
网络借贷概述
五、网络借贷存在的问题 （五）风险管控问题
风险意识与违约成本
网贷市场初兴，行业监管和规范都尚在建立期，有一些平台打着新兴概念的旗号，在建立之初就打算钻空子，以诈骗或者非法集资获取报酬后跑路。
风险定价等风控技术
基于网络技术和互联网生态而生的网络借贷行业，如何利用技术手段打造风险定价能力、完善互联网风控技术水平，是降低长期风控成本、兼顾规模与效益、实现行业可持续发展的关键。
风险管控流程设计及管控水平
与其他类型的企业相同，内部风险管控能力是一家公司能否长久发展的重要因素。

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