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第二章 第三方支付
第三方支付概述
第三方支付的主要模式
第三方支付的发展历程及趋势
第三方支付的典型案例
第三方支付的风险与监管
第四节
第三方支付的典型案例
第二章 第四节
一、世界的支付宝
第三方支付的
典型案例
支付宝在中国支付市场占到60%以上的份额，成为中国支付市场最大的赢家，并且也成为银行最强的对手。支付宝在推出花呗、借呗的同时，也在积极布局海外业务。
早在2007年，支付宝便通过与中国银行共同推出海外购支付服务迈出了国际化第一步，其后依托速卖通、阿里国际站的进出口支付渠道，逐渐在国际市场杀出了一条血路，开始与国际支付巨头Paypal进行直接较量，不管是在亚洲市场还是在欧美市场都展开了激烈竞争。
图 顾客在境外使用支付宝
第二章 第四节
一、世界的支付宝
第三方支付的
典型案例
2014年，支付宝的出海行动开始，先从泰国、日本、韩国、马来西亚、新加坡、印尼等“近邻”下手。
2017年，支付宝不断在全球攻城略池，进入摩纳哥、德国、意大利、法国、国家等国家。
2017年4月19日，支付宝宣布进驻非洲肯尼亚航空官网。
2017年5月，借助与美国金融服务公司FirstData之间的合作，强势挺近美国400万商家。
支付宝通过与澳大利亚最大的商业银行联邦银行签订协议，利用双方各自的技术和平台，为中澳两国消费者提供便利的同时，培育移动支付市场。
第二章 第四节
二、微信支付玩转体验式营销 （一）春晚摇红包：摇出来的仪式感
第三方支付的
典型案例
从2015年开年的春晚摇红包，微信支付“体验式”营销的思路已经初现端倪。微信支付在抢红包的基础上，巧妙得使用了“摇一摇”的体验。
10.1亿次微信红包收发量，110亿次摇一摇互动……这些亮眼的数据，让春晚摇红包成了一次真正意义上的全民互动。在这个舞台上，馈赠式的玩法被发挥到了极致，借助微信红包N次级的传播，品牌主也收获了远高于预期的曝光和影响力。在极致化的体验下，口碑和商业价值都变得水到渠成。
第二章 第四节
二、微信支付玩转体验式营销 （二）无现金日：造节见多不怪，不如玩出态度
第三方支付的
典型案例
在层出不穷的“造节”运动下，以“支付方式”为卖点的节日还是首个，微信支付打造的“无现金日”显得独树一帜。2017年8月8日，微信支付首届“无现金日”在全国30多个城市的8万余家线下商户的支持下拉开帷幕。
这种将产品推广与用户身份认同紧密绑定的行销方式，不但获取了用户，还延续了微信一贯讲究的情怀，瞬间拉高了这个节日的层次。
第二章 第四节
二、微信支付玩转体验式营销 （三）麦当劳合作：智慧化餐厅，体验才是王道
第三方支付的
典型案例
2015年10月份，微信支付和麦当劳的合作开启。这一次，微信支付又直接“包”了一整家麦当劳店，智慧餐厅落实进麦当劳店内的每个体验细节，真正实现了“数字化用餐”。
这次合作不仅完成了麦当劳支付方式的升级，还将微信红包、微信转账、点赞、摇一摇等微信独有的基于社交分享的产品体验融入了整个就餐体验，打造出“快乐不止一点”这样别具一格的智慧餐厅体验。
第二章 第四节
二、微信支付玩转体验式营销 （四）优衣库合作：玩话题玩创意，转化才是关键
第三方支付的
典型案例
2015年10月23日，全国的优衣库商店全面接入微信支付。在与传统快时尚品牌的合作中，微信支付又玩起了传统品牌最爱玩的创意话题营销。基于微信支付与优衣库品牌的显著特征进行了结合，抛出了“红配绿”这个用户乐此不疲的经典讨论话题大讨论。
话题过后，微信支付又趁热打铁，在线上及朋友圈广告发起了“相衣相微，优智生活”的创意H5页面并直接发放优惠代金券，为线下门店引流，轻松拉动转化率。
第二章 第四节
三、“云闪付”：银联的突围？
第三方支付的
典型案例
2017年5月27日，中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行的移动应用（简称“APP”）可实现银联云闪付扫码支付。2017年6月2日起，银联“全民惠享62折”的大幕正式拉开。
目前，首批支持云闪付二维码的商业银行已超过40家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等全国性商业银行，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。
第二章 第四节
三、“云闪付”：银联的突围？
第三方支付的
典型案例
劣 势
银联联合银行APP一起发布扫码支付功能，看似在用户基础上和支付宝、财付通旗鼓相当，实则用户群较为分散。银联云闪付的扫码功能分散在各银行的APP中，日常使用频率相对较低，这样的使用习惯也会影响到相应的支付习惯。
而且对于不熟悉银行APP的客户来说，使用银联二维码支付需要收款员的指导。由于每家银行的APP界面设计和操作方法各有千秋，让数十万商户的收款员学会使用所有银行APP的二维码支付也不可能在短时间内做到。
第二章 第四节
四、全球最大的在线支付服务提供商——PayPal （一）PayPal的发展历程
第三方支付的
典型案例
1998年硅谷的两个软件工程师与朋友一起成立Confinity公司。
2000年初，该公司推出了一个名为PayPal的转账系统。
2000年3月，X.com公司收购Confinity。
2000年10月，马斯克决定X.com全力发展PayPal，并将公司更名为PayPal。由于被用作eBay的支付系统，PayPal得到迅速发展。
截至2000年4月，超过100万笔eBay拍卖交易通过PayPal进行，占到eBay拍卖交易量的25%。
2002年2月，PayPal成为美国“9·11事件”后首家上市的.com公司。
2002年9月，eBay以15亿美元的价格收购PayPal，PayPal退市。
2008年，PayPal的交易额达到600亿美元，增长率为27%。
2009年为710亿美元，增长19%。超过半数的eBay用户选择PayPal作为支付工具。
第二章 第四节
四、全球最大的在线支付服务提供商——PayPal （二）PayPal的业务发展
第三方支付的
典型案例
截止2016年，PayPal为超过203个国家和地区的市场提供支付服务，拥有超过2.32亿个账户，其中活跃账户超过1.9亿个。PayPal允许客户转出、接收、持有26种货币的资金，它在21个国家拥有本地办事机构。在达到如此广泛业务范围的过程中，PayPal采取了“三步走”的策略。
三步走
第一步，重点在eBay的美国用户中发展PayPal，这个阶段的交易额自然大部分都来自于eBay的拍卖网站。
第二步，向eBay的各个国际站点推广PayPal。
第三步，PayPal完成业务模型的调优，同时获取了eBay国内外新增客户之后，开始转向“去eBay化”策略。。
第二章 第五节
第三方支付的
风险与监管
一、主要风险
主要风险
第三方支付是互联网金融的重要模式之一，也是其他模式运行的重要支柱，在互联网金融领域有着基础性地位，但其也存在诸多潜在风险，如信息技术风险、信用风险、流动性风险和操作风险等。
互联网金融目前在网络基础设施、应用系统、数据管理上还存在一些安全隐患，黑客往往利用这些漏洞对网站进行攻击，盗取支付账号、窃取客户信息等，这些行为将严重影响客户的信息安全以及业务系统的正常运转
第二章 第五节
第三方支付的
风险与监管
二、监管政策
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监管
政策
2010年，《非金融机构支付服务管理办法》、 《非金融机构支付服务管理办法实施细则》
2015年，《非银支付机构网络支付业务管理办法》《完善银行卡刷卡手续费定价机制》《二维码支付业务规范征求意见稿》、 《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》
2017年，中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》
2016年， 《支付业务许可证》、 《互联网金融风险专项整治工作实施方案》
2014年《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》
第二章 第五节
第三方支付的
风险与监管
三、国外第三方支付的监管措施 （一）美国
美国以联邦和州两个层面的监管体制作为前提，将监管的重点放在交易的过程而非支付主体本身，即所谓的功能性监管。
1．市场准入监管措施
联邦层面：《美国联邦法典》；在州层面：《统一货币服务法》中的几项制度：一是许可制度，二是资本要求，三是退出机制。
2．客户资金监管措施
联邦层面：联邦存款保险公司认为第三方支付机构不能成为联邦存款保险的被保险人。州层面：《统一货币服务》。
3．消费者权益保护监管措施
一方面是差错支付的处理；另一方面是第三方支付机构信息披露义务和对消费者隐私权益的保护。
4．反洗钱监管措施
《银行保密法》、《洗钱控制法》、《禁止洗钱法》、《为拦截和阻止恐怖主义而提供适当手段以团结和巩固美利坚的法案》。
第二章 第五节
第三方支付的
风险与监管
三、国外第三方支付的监管措施 （二）欧洲
欧盟主要将第三方支付机构作为监管对象。
1．市场准入监管措施
一方面，欧盟对于第三方支付机构的市场准入维持审慎监管的态度。另一方面，第三方支付机构只要在欧盟任何一个成员国取得经营许可证，就可以在整个欧盟范围内不受阻地开展业务。
2．客户资金监管措施
欧盟规范第三方支付主要依据最新的2009/110/EC《电子货币指引》。
3．消费者权益保护监管措施
欧盟对第三方支付消费者权益的保护主要包括信息披露和消费者隐私权益保护两个方面。
4．反洗钱监管措施
欧盟2005年通过的《反洗钱和反恐怖融资指令》是目前规范反洗钱工作的主要立法文件。
第二章 第五节
第三方支付的
风险与监管
三、国外第三方支付的监管措施 （三）其他国家
欧美之外的国家，第三方支付的法律监管以新加坡最为成熟。早期新加坡对于第三方支付持开放态度，监管法规包括《银行法》《票据法》《支付和结算体系法》《商业信托法》《公司法》等文件，2006年出台了《支付体系管理法》，明确了统一监管框架。
第二章 第五节
第三方支付的
风险与监管
四、对我国第三方支付监管的启示
国外经验来看，各国对第三方支付的监管措施主要集中在市场准入、客户资金监管、消费者权益保护和反洗钱防范网络犯罪等方面。
世界主要国家在第三方支付市场准入的监管措施上，既有相同之处又有所不同。相同之处在于：
第一，均规定了第三方支付市场的准入许可制度。
第二，均规定了第三方支付市场准入的最低资金要求。
理 论 内 容
第二章 第五节
第三方支付的
风险与监管
四、对我国第三方支付监管的启示
其次，加强国民信用体系建设。推动征信立法、强化金融教育等综合配套措施，提升全社会的信用管理意识，逐步构建完善的国民信用体系
首先，推动互联网第三方支付监管立法，加强金融消费者权益保护。

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