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第一章 绪论
传统金融业面临的问题和挑战
互联网金融概述
互联网金融的现状及发展趋势
第二节
互联网金融概述
第一章 第二节
互联网金融概述
一、互联网金融的概念
定 义
互联网金融（Internet Finance），通常被认为是依托于互联网新技术如移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算的发展，是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。2015年9月，央行等十部委联合颁布了《关于促进互联网金融健康发展指导意见》，其中互联网金融被定义为“是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”，其主体既包括互联网企业也包括传统金融机构。
第一章 第二节
互联网金融概述
二、互联网金融产生的背景 （一）经济发展驱动传统金融的变革
经济的高速发展使得居民收入持续稳定增长，可支配收入的增加表明中国居民的生活水平有了实质性的提高，消费领域扩大，并开始由量向质的转变。
随着物价持续上涨，较低的银行存款利率与较高的通货膨胀率之间的冲突使财富保值增值成为人民大众关心的首要问题。
经济的发展促进了商品交易的繁荣，财产性与非财产性收入增长提高了人民收入水平，也为中小企业数量的不断扩大提供了基础，传统金融已无法满足居民及中小企业对高效、便捷金融服务的潜在需求。
理 论 内 容
第一章 第二节
互联网金融概述
二、互联网金融产生的背景 （二）互联网技术普及奠定用户基础
互联网网民数量快速增长和互联网在企业商务活动中的广泛运用为互联网金融发展奠定了用户基础。
电子商务在国民经济发展中发挥着越来越重要的作用，这也为互联网金融的发展带来了契机。
电子商务的快速发展使得更多的企业对快捷的资金服务需求进一步加大。
第一章 第二节
互联网金融概述
二、互联网金融产生的背景 （三）网络渠道的拓展降低成本、增加用户数量
互联网改变了企业与客户传统的供求方式，扩大了品牌的影响力。越来越多的企业认识到互联网渠道的拓展对企业发展的重要性。
对于企业而言，互联网营销渠道构建的优势主要体现在成本的节约与用户数量的增长上，这两点也是企业长期发展的立足点。
在用户拓展上，互联网金融突破了地域的限制，所有使用互联网的人群均为互联网金融企业潜在的用户。
第一章 第二节
互联网金融概述
二、互联网金融产生的背景 （四）小微企业的融资需求刺激互联网金融的发展
与电子商务紧密合作降低了互联网金融平台获取小微企业信息的成本，促进了交易的达成,为小微企业融资提供了便利条件，逐步解决了小微企业融资难的问题。
互联网金融为小微企业的融资提供了高效、便捷的途径，不断增长的小微企业融资需求促成了互联网金融的发展。
第一章 第二节
互联网金融概述
二、互联网金融产生的背景 （五）大数据和云计算的技术革命改变传统融资模式
大数据与云计算技术的出现改变了传统融资模式。
大数据又称巨量资料，指的是所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具在合理时间内达到撷取、管理、处理并整理成为帮助企业经营决策的资讯。而云计算是大数据的技术基础。大数据的特色在于对海量数据的挖掘，但它必须依托于云计算的分布式处理、分布式数据库、云存储和虚拟化技术。
第一章 第二节
互联网金融概述
二、互联网金融产生的背景 （六）利率管制为互联网金融企业提供套利空间
协议存款的利率浮动比例可与银行协商，而一般银行存款利率则有上限的规定。
由于此前规定基金公司协议存款提前取款不罚息，在2013年市场资金面偏紧（7天期上海银行间同业拆放利率一度超过10%）的情况下，协议存款利率也水涨船高，互联网金融企业可以通过吸收客户大量一般存款而转存银行协议存款来提高资金收益，并且保持较高的流动性，这极大地促进了余额宝等互联网金融产品的快速发展。
理 论 内 容
第一章 第二节
互联网金融概述
三、互联网金融的不同业态形式 （一）互联网支付
定 义
互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。
互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。
互联网支付业务由人民银行负责监管。
第一章 第二节
互联网金融概述
三、互联网金融的不同业态形式 （二）网络借贷
网络小额贷款：
指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
个体网络借贷：
指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。
第一章 第二节
互联网金融概述
三、互联网金融的不同业态形式 （三）股权众筹融资
股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。
股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台（互联网网站或其他类似的电子媒介）进行。
股权众筹融资业务由证监会负责监管。
第一章 第二节
互联网金融概述
三、互联网金融的不同业态形式 （四）互联网基金
基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品的，要切实履行风险披露义务，不得通过违规承诺收益方式吸引客户。
第三方支付机构在开展基金互联网销售支付服务过程中，应当遵守人民银行、证监会关于客户备付金及基金销售结算资金的相关监管要求。
互联网基金销售业务由证监会负责监管。
第一章 第二节
互联网金融概述
三、互联网金融的不同业态形式 （五）互联网保险
保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。
互联网保险业务由保监会负责监管。
第一章 第二节
互联网金融概述
三、互联网金融的不同业态形式 （六）互联网信托和互联网消费金融
信托公司、消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，并保守客户信息。
信托公司与消费金融公司要制定完善产品文件签署制度，保证交易过程合法合规，安全规范。
互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。
第一章 第二节
互联网金融概述
四、互联网金融的特点 （一）伴生于商务平台
互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。
互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。
互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。
理 论 内 容
第一章 第二节
互联网金融概述
四、互联网金融的特点 （二）积极跨界
与互联网金融相关的跨界活动演绎出两股潮流。一方面，电商平台基于商品贸易活动出发，向搭建闭环生态补充各类金融禀赋。另一方面，金融机构也在向商业反向跨界，并在银行、证券、保险等机构之间相互跨界。
互联网金融大发展引发的跨界效应是积极正面的。
第一章 第二节
互联网金融概述
四、互联网金融的特点 （三）精耕账户
互联网金融创新无一不是通过账户革新而实现的。
谁拥有了规模化的账户体系，谁就拥有了丰富的金融资源；谁能够有效开发并经营好账户体系，谁就能在互联网金融大潮中抢得先机并占有市场竞争的制高点。
第一章 第二节
互联网金融概述
四、互联网金融的特点 （四）自我进化的生态演绎
平台的广泛连接和账户的持续创新，带动了互联网金融向生态化演绎。
互联网商务生态化演绎，既是互联网加快发展的必然结果，也是使分散的产品与服务得以集聚融合、不同的专业分工得以协调互补的推动力量。
第一章 第二节
互联网金融概述
四、互联网金融的特点 （五）便利普惠
互联网打破了时空隔阂。方便快捷成为网络商务的最基本特征，也同样成为互联网金融的基本属性。
互联网金融平台对传统商业长尾客户的服务改善则表现为一种金融普惠性。这一点在小微企业金融服务领域表现鲜明。
第一章 第二节
互联网金融概述
四、互联网金融的特点 （六）赢家通吃
相比传统产业，互联网产业存在较强的路径依赖等特点。
先发优势往往会转化为入口优势，成为用户获取服务的第一选择。
入口优势、路径依赖所带来的广泛连接效应不断充实、丰富互联网金融平台的资源体系，形成产品资源、用户资源、流量资源的集聚，带动互联网金融平台在实现与外部机构资源共享。

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