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第一章 绪论
传统金融业面临的问题和挑战
互联网金融概述
互联网金融的现状及发展趋势
第三节
互联网金融的现状及发展趋势
第一章 第三节
互联网金融的现状及发展趋势
一、国外互联网金融的现状 （一）美国传统金融业与互联网结合，巩固了自身地位
美国的传统金融体系经过长期发展，产品和服务较为完善，而且金融机构自互联网诞生之初就开始了自发的信息化升级，金融的互联网化整体上巩固了传统金融机构的地位。
在强大的传统金融体系下，独立的互联网金融企业生存空间较小，只能在传统企业没有涉及的新领域里发展。目前，美国已形成较为完善的互联网金融体系。
图 美国互联网金融发展历程
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互联网金融的现状及发展趋势
一、国外互联网金融的现状 （一）美国传统金融业与互联网结合，巩固了自身地位
货币市场基金:典型例子是PayPal于1999年推出的将余额存入货币市场基金的服务。
网络银行：建立于1995年的SFNB是世界上第一家纯网络银行，受美联储和各级政府监管 。
网络经纪商：纯网络经纪商、嘉信、美林三种模式三分天下。 。
P2P借贷：美国的P2P借贷平台受SEC的严格监管，典型的例子是Lending Club。
众筹：众筹业务由SEC直接监管。典型的例子是Kickstarter。
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一、国外互联网金融的现状 （二）日本由网络公司主导互联网金融变革
与美国不同，日本的互联网金融由网络企业主导，并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。
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一、国外互联网金融的现状 （三）英国P2P借贷发展迅速
英国是P2P借贷的发源地，全球第一家提供P2P金融信息服务的公司始于2005年3月英国伦敦的一家名为Zopa的网站。
2008年金融危机爆发后，主导信贷市场的大银行都提升了资本金充足率，对中小微企业的服务不足。在此背景下，英国P2P借贷以及众筹等互联网金融发展迅猛，为解决小微企业及个人创业者融资难题发挥了较大作用。
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一、国外互联网金融的现状 （四）法国第三方支付与众筹市场高速增长
法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。在第三方支付方面，PayPal在法国占据48%的市场份额；在P2P信贷领域，法国仍处于起步阶段，有营利和非营利两种模式，其中非营利模式的代表是Babyloan。在众筹方面，法国起步较晚，但发展很快。
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一、国外互联网金融的现状 （五）德国的P2P借贷有不同的风险承担模式
德国的P2P网络借贷处于发展初期，目前该市场主要由Auxmoney和Smava两家公司垄断，它们均成立于2007年。在Auxmoney平台上，由贷款人承担所有风险；而在Smava平台上，贷款人可采用两种方式规避风险，一是委托Smava将不良贷款出售给专业收账公司，通常可收回15%～20%的本金；二是同类贷款人共同出资成立资金池来分担损失。第三方支付在德国发展较快。
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二、我国互联网金融的发展历程 （一）互联网金融萌芽时期
第1个阶段从2003年到2011年，被视为中国互联网金融的初步萌芽期。这一时期互联网金融的发展主要表现为传统金融机构和电商企业的平台构建。一方面，各大银行建立自己的网站，借助网络平台，实现了部分银行业务信息化；另外一方面，以支付宝为代表的第三方支付平台借助着电子商务的兴起，开始分羹原属于银行的核心业务。
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二、我国互联网金融的发展历程 （二）互联网金融发展时期
第2个阶段从2012年至2014年，互联网金融产品创新层出不穷，是中国互联网金融的井喷发展时期。
互联网金融与传统金融核心业务的相互渗透和融合，有力地推动了我国金融改革的深化。
图1-2 我国互联网金融发展历程
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二、我国互联网金融的发展历程 （三）互联网金融创新时期
第3个阶段从2015年至今，是中国互联网金融规范化发展和鼓励创新的时期。
一方面，监管部门支持真正致力于从事普惠金融、民间金融的电商及互联网金融机构的创新发展另外一方面，面对互联网金融行业频发的平台倒闭和跑路危机，监管部门制订了一系列法规条例，保护投资人的合法权益。
2015年11月，人民银行将互联网金融统计纳入金融业综合统计体系。监管主体的形成和监管文件的出台，为互联网金融的有序发展提供了依据和条件。
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三、我国互联网金融的模式
定 义
互联网金融模式，其本质是以互联网为主导，以满足传统金融机构长期以来忽视的长尾市场为目的的金融业务创新。互联网金融的发展必将经历由点及线再到面的过程。
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三、我国互联网金融的模式 （一）互联网巨头获得金融牌照，建立金融机构——以微众银行为例
以微众银行的首个贷款产品“微粒贷”为例，该产品最大的亮点在于完全线上审核信用，这使得一笔贷款业务可以在多则十几分钟，少则十几秒的时间内快速完成。信息优势是互联网银行可以对抗传统商业银行的重要原因。
相比于传统商业银行，互联网银行还是一个年轻的竞争者。互联网银行一方面需要来自传统商业银行的帮助与合作，另一方面商业银行出于自身利益的考量可能并不希望互联网银行做大做强。
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三、我国互联网金融的模式 （二）金融机构搭建互联网平台，从事互联网金融——以工商银行为例
融e购
是一个类似于天猫商城的电子商务平台。
融e行
2015年11月18日原“融e行”更名为“直销银行”，其整合了工商银行原有的手机银行与网上银行业务，非工商银行的客户也可以使用。
融e联
是向工商银行个人客户提供的电子通讯平台。
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2015年3月，工商银行推出了e—ICBC战略，提出建立包含“融e购”“融e联”与“融e行”的“三大平台、三条产品线”战略。
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三、我国互联网金融的模式 （三）互联网巨头与金融机构合作，互联网巨头控股
——以阿里巴巴、蚂蚁金服为例
2015年11月4日，蚂蚁金服宣布将入股德邦证券，进军证券业。
早在2013年，阿里巴巴、腾讯、中国平安就已经合作成立了我国首家互联网保险公司——众安保险。在众安保险官网上，投保人完全可以做到网上投保，较小额度的保险定损与索赔也可以发生在线上；但涉及金额较大的保险，如车险，则不能完全做到线上索赔。面对车险线上定损困难，众安保险的车险产品与平安车险合作进行联合定损，既获得了销售渠道的优势，又解决了完全线上运营的困难。
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三、我国互联网金融的模式 （四）金融机构与互联网巨头合作，金融机构控股——以百信银行为例
2015年11月，中信银行与百度宣布合作成立直销银行——“中信百信银行股份有限公司”，这是国内首家采用独立法人运作模式的直销银行。
百信银行的交易场景集中在线上，对互联网技术和数据提出了更高要求，百度的入股则恰好满足了这一条件。
而与微众银行不同的是，中信银行成为控股股东。这意味着百信银行先天具有可以和传统商业银行开展高层次合作的优势。
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四、我国互联网金融的发展趋势 （一）货币虚拟化
近几年来，比特币的发展迅速，掀起了投资虚拟货币的热潮。
互联网金融不断演化发展是必然趋势，虚拟货币也将会成为在网络环境中的货币。
在未来，现实社会中的金融体系有可能会出现在互联网金融行业内。
在发行量上，央行等政府监管部门也会逐渐介入其中，虚拟货币同样会出现类似央行一样的监管部门。不同国家之间的虚拟货币兑换与汇率挂钩，虚拟货币也会像现在的比特币一样在全球范围内流通。
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四、我国互联网金融的发展趋势 （二）“支付金融”泛化为消费金融
所谓“支付金融”，就是依靠最初的网购支付带动的金融活动，主要以电商平台。随着互联网的快速发展，其所涵盖的范围与日俱增，出行、餐饮、住宿、旅游等行业纷纷互联网化，这也让“支付金融”开始泛化为消费金融。
以“支付”为核心的消费金融在互联网金融行业中占据了最大的一块蛋糕。目前，将消费金融作为主营业务的蚂蚁金服高达600亿美元的估值，即便是体量相对很小的京东金融估值也有610亿人民币的估值。
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四、我国互联网金融的发展趋势 （三）互联网金融垂直化
垂直化经营是互联网行业迈入精耕细作阶段的标志，相比较传统金融行业所强调的逐利性，互联网赋予了金融更多的可能性。互联网金融垂直化所承担的正是产业链金融的全面普及重任。
垂直化的互联网金融具备更多的行业化思考，能够进行针对性的扶持产业发展，形成互惠互利，从而避免陷入传统金融行业的“唯利是图、嫌贫爱富”的困境。
理 论 内 容
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四、我国互联网金融的发展趋势 （四）农村金融和互联网保险的崛起
一份公开资料显示，去年以来，宣布以“‘三农’领域”为业务重心的互联网金融平台不少于20家，其中不少已经完成B轮融资。
除了农村金融，近两年迅速崛起的另外一个市场是互联网保险。2016年，互联网保险保费规模已经达到2 234亿元，开通互联网业务的保险公司数量超过100家。从2014年到2016年7月，互联网保险行业共发生55起融资事件。其中2015年增长明显，共有29起互联网保险投资事件，相比2014年增长262%。
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四、我国互联网金融的发展趋势 （五）金融+科技的爆发
在2016年，在定位和认知上，新金融行业完成了从“互联网金融”到“金融科技”的过渡。相比“互联网金融”，“金融科技”这个词更聚焦于以大数据、云计算、移动互联等代表的新一轮信息技术的应用与普及，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。
2017年，平台之间的“流量之争”或许仍在，但是“金融科技”之战才是决定公司未来命运的关键。

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