资源简介

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金融机构
项目七
模块二 中央银行
目
录
模块三 商业银行
模块四 政策性银行
模块一 金融机构体系
模块五 非银行金融机构
学习目标
03
学习目标
01
学习目标
04
学习目标
02
学习目标
理解中央银行的性质、职能和主要业务；
理解商业银行和政策性银行的性质、职能和主要业务；
理解各种非银行金融机构的功能。
了解我国金融机构体系的构成；
· 新冠肺炎疫情发生以来，大庆市金融办把加强疫情防控和支持复工复产作为最重要的工作来抓，紧紧围绕经济社会发展的重点领域和薄弱环节持续加大金融服务保障力度，精准扶持受疫情影响的重大项目和重点企业，全力帮助企业复工复产。截至2020年4月10日，全市银行机构新增中小微企业贷款1 633户、28.46亿元。通过续贷、展期、延期还本付息等方式为中小微企业提供金融支持11.04亿元。
财政与金融支持复工复产，大庆市金融机构助力企业渡过困难期
引导案例
模块一 金融机构体系
· 金融机构是指专门从事各种金融活动的中介组织，它既是货币、信用活动的参加者和经营者，也是各种资金融通活动的组织者。现代金融机构已发展为多种类型，在银行之外又有许多非银行的金融机构，各种金融机构组成相互联系、分工协作的统一体便构成了金融机构体系。
70%
· 世界各国的金融机构体系各有特色，但一般都是由中央银行、商业银行与非银行金融机构组成。
一、金融机构的含义
·中国银行保险监督管理委员会的前身是中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会。2018年3月，第十三届全国人民代表大会第一次会议表决通过了关于国务院机构改革方案的决定，设立中国银行保险监督管理委员会，标志着中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的合并重组。
1.中国银行保险监督管理委员会
二、我国现行的金融机构体系
（一）金融监管机构
二、我国现行的金融机构体系
序号 职责
（1） 依法依规对全国银行业和保险业实行统一监督管理，维护银行业和保险业合法、稳健运行，对派出机构实行垂直领导。
（2） 对银行业和保险业改革开放和监管有效性开展系统性研究。参与拟订金融业改革发展战略规划，参与起草银行业和保险业重要法律法规草案以及审慎监管和金融消费者保护基本制度。起草银行业和保险业其他法律法规草案，提出制定和修改建议。
（3） 依据审慎监管和金融消费者保护基本制度，制定银行业和保险业审慎监管与行为监管规则。制定小额贷款公司、融资性担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等其他类型机构的经营规则和监管规则。制定网络借贷信息中介机构业务活动的监管制度。
（4） 依法依规对银行业和保险业机构及其业务范围实行准入管理，审查高级管理人员任职资格。制定银行业和保险业从业人员行为管理规范。
中国银行保险监督管理委员会应履行的主要职责如下：
二、我国现行的金融机构体系
序号 职责
（5） 对银行业和保险业机构的公司治理、风险管理、内部控制、资本充足状况、偿付能力、经营行为和信息披露等实施监管。
（6） 对银行业和保险业机构实行现场检查与非现场监管，开展风险与合规评估，保护金融消费者合法权益，依法查处违法违规行为。
（7） 负责统一编制全国银行业和保险业监管数据报表，按照国家有关规定予以发布，履行金融业综合统计相关工作职责。
（8） 建立银行业和保险业风险监控、评价和预警体系，跟踪分析、监测、预测银行业和保险业运行状况。
（9） 会同有关部门提出存款类金融机构和保险业机构紧急风险处置的意见和建议并组织实施。
中国银行保险监督管理委员会应履行的主要职责如下：
二、我国现行的金融机构体系
序号 职责
（10） 依法依规打击非法金融活动，负责非法集资的认定、查处和取缔以及相关组织协调工作。
（11） 根据职责分工，负责指导和监督地方金融监管部门相关业务工作。
（12） 参加银行业和保险业国际组织与国际监管规则制定，开展银行业和保险业的对外交流与国际合作事务。
（13） 负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。
（14） 完成党中央、国务院交办的其他任务。
（15） 职能转变。围绕国家金融工作的指导方针和任务，进一步明确职能定位，强化监管职责，加强微观审慎监管、行为监管与金融消费者保护，守住不发生系统性金融风险的底线。
中国银行保险监督管理委员会应履行的主要职责如下：
· 1992年10月，国务院证券委员会（简称国务院证券委）和中国证券监督管理委员会（简称中国证监会）宣告成立，标志着中国证券市场统一监管体制开始形成。国务院证券委是国家对证券市场进行统一宏观管理的主管机构。中国证监会是国务院证券委的监管执行机构，依照法律法规对证券市场进行监管。1998年4月，根据国务院机构改革方案，决定将国务院证券委与中国证监会合并组成国务院直属正部级事业单位。经过改革，中国证监会职能明显加强，集中统一的全国证券监管体制基本形成。
二、我国现行的金融机构体系
2. 中国证券监督管理委员会
·中国人民银行是我国的中央银行，是我国金融机构体系的核心，负责依法制定和执行货币政策，对金融业实施管理和监督，规范和维护金融秩序，并提供必要的金融服务。
（二）中国人民银行
二、我国现行的金融机构体系
二、我国现行的金融机构体系
序号 职责
（1） 拟定金融业改革和发展战略规划，承担综合研究并协调解决金融运行中的重大问题、促进金融业协调健康发展的责任，参与评估重大金融并购活动对国家金融安全的影响并提出政策建议，促进金融业有序开放。
（2） 起草有关法律和行政法规草案，完善有关金融机构运行规则，发布与履行职责有关的命令和规章。
（3） 依法制定和执行货币政策；制定和实施宏观信贷指导政策。
（4） 完善金融宏观调控体系，负责防范、化解系统性金融风险，维护国家金融稳定与安全。
（5） 负责制定和实施人民币汇率政策，不断完善汇率形成机制，维护国际收支平衡，实施外汇管理，负责对国际金融市场的跟踪监测和风险预警，监测和管理跨境资本流动，持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。
依照相关法律、法规，中国人民银行的主要职责如下：
二、我国现行的金融机构体系
序号 职责
（6） 监督管理银行间同业拆借市场、银行间债券市场、银行间票据市场、银行间外汇市场和黄金市场及上述市场的有关衍生产品交易。
（7） 负责会同金融监管部门制定金融控股公司的监管规则和交叉性金融业务的标准、规范，负责金融控股公司和交叉性金融工具的监测。
（8） 承担最后贷款人的责任，负责对因化解金融风险而使用中央银行资金机构的行为进行检查监督。
（9） 制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测，统一编制全国金融统计数据、报表，并按国家有关规定予以公布。
（10） 组织制定金融业信息化发展规划，负责金融标准化的组织管理协调工作，指导金融业信息安全工作。
依照相关法律、法规，中国人民银行的主要职责如下：
二、我国现行的金融机构体系
序号 职责
（11） 发行人民币，管理人民币流通。
（12） 制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设，会同有关部门制定支付结算规则，负责全国支付、清算系统的正常运行。
（13） 经理国库。
（14） 承担全国反洗钱工作的组织协调和监督管理的责任，负责涉嫌洗钱及恐怖活动的资金监测。
（15） 管理征信业，推动建立社会信用体系。
（16） 从事与中国人民银行业务有关的国际金融活动。
（17） 按照有关规定从事金融业务活动。
（18） 承办国务院交办的其他事项。
依照相关法律、法规，中国人民银行的主要职责如下：
· 国有商业银行是由国家专业银行演变而来的，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和国家开发银行。这5家银行目前无论在人员总数、机构网点数量，还是在资产规模及市场占有份额上，都在我国整个金融领域中处于绝对的优势地位。截至2011年，我国国有商业银行都完成了股份制改造，并且除国家开发银行外，都已成功上市。
二、我国现行的金融机构体系
1. 国有商业银行
2. 股份制商业银行
· 20世纪80年代后期，随着金融体制改革的不断深化，我国陆续组建和成立了一批股份制商业银行。它们包括交通银行、招商银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行等。
（三）商业银行
四大国有商业银行
课外补充
（三）商业银行
· 3. 城市商业银行
· 城市商业银行的前身是城市合作银行。我国原有的5 000家城市信用社，有相当多的城市信用社已失去合作性质，实际上已成为小型商业银行。为规避风险，形成规模，1995年国务院决定，在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建城市合作银行。这些城市商业银行的主要功能是为本地区经济发展融通资金，重点是为城市中小企业的发展提供金融服务。1999年城市合作银行全部改名为城市商业银行。城市商业银行按城市划分而设立，不得在不同城市设立分支机构。
二、我国现行的金融机构体系
· 随着我国改革开放的不断深入，外资金融机构不断进入中国，在华外资金融机构的数量及业务规模不断扩大，已成为我国金融机构体系的重要组成部分。目前，在我国境内设立的外资金融机构主要分为两类，一类是外资金融机构在华的代表处，进行工作洽谈、联络、咨询、服务等，不从事任何直接赢利的业务活动；另一类是外资金融机构在华设立的营业性机构，包括独资银行、外国银行分行、合资银行、外资非银行金融机构等。根据我国加入WTO的有关协议，2006年12月我国金融业开始全面开放。
4. 外资金融机构
二、我国现行的金融机构体系
· 近期一系列银行业扩大开放的政策力度加码，让外资银行从中觅得更多扩大业务布局的机会。汇丰银行（中国）有限公司首个“国际银行业务中心”在上海南京西路支行正式设立，成为外资行在内地开设的第一家专注满足个人客户国际化银行业务需求的网点。
· 谈到为什么选择目前的时间节点开设“国际银行业务中心”，汇丰中国副行长兼零售银行及财富管理业务总监李峰表示：“近期多项金融市场开放举措的加速落地，为外资银行在不断优化的营商环境中带来了更多的发展机遇。近年来，汇丰对零售银行业务持续投入.......
汇丰银行扩大在华业务布局
资料卡
国外商业银行
课外补充
·保险公司是指以经营保险业务为主的经济组织。按所有制性质不同，我国保险公司可分为国有保险公司和股份制保险公司两大类型。
70%
1. 保险公司
· 为加快发展，我国国有保险公司明确了进行股份制改革的方向。2003年7月，中国人民保险公司率先完成了股份制改革，由中国人保控股公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国人保资产管理公司3家公司取而代之。
二、我国现行的金融机构体系
（四）非银行金融机构
· 信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产委托给受托人，受托人按委托人的意愿，以自己的名义为受益人的利益或特定目的，对信托财产进行管理或处分的行为。
二、我国现行的金融机构体系
2. 信托投资公司
·现代信托已成为一种以财产为核心，信用为基础，委托、受托为主要方式的财产运用和管理制度。目前，我国较有影响的信托投资公司有中国国际信托投资公司和中国新技术创业投资公司。
（四）非银行金融机构
· 证券公司又称证券商，是指专门从事证券发行和交易的非银行金融机构。它的主要业务有推销政府公债、企业债券，替人买卖和自己买卖已上市的各类有价证券，参与企业收购、兼并，充当企业财务顾问等。
二、我国现行的金融机构体系
· 证券交易所是会员制的、非营利性的、为证券集中和交易提供场所的事业法人。它的主要职能有提供证券交易的场所和设施，接受上市申请、安排证券上市，组织监督证券交易，对会员和上市公司进行监督，设立证券登记结算公司，管理和公布市场信息等。
· 证券登记结算公司是为证券买卖双方提供股票过户、资金清算服务的证券机构。
3. 证券机构
（四）非银行金融机构
4. 企业集团财务公司
· 我国的企业集团财务公司是由企业集团内部各成员单位投资入股，向社会集中长期资金，为企业集团成员单位提供金融服务的非银行金融机构。
· 财务公司的业务范围限制在企业集团内，它不得从企业集团之外吸收存款；不得对非集团单位和个人发放贷款；不得在境内买卖或代理买卖股票、期货及其他金融衍生工具；不得投资于非自用不动产、股权、实业和非成员单位的企业债券。我国的许多大型企业集团都设有财务公司，形成了较大规模。
· 除上述非银行金融机构外，我国还存在其他一些非银行的金融机构，如投资基金、信用合作社、邮政储蓄机构、金融租赁公司、金融资产管理公司、典当行等。
二、我国现行的金融机构体系
（四）非银行金融机构
模块二 中央银行
· 中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的金融机构，是具有银行特征的政府机关。
· 把握中央银行的性质，需注意以下几点：
· 地位的特殊性——国家机关：国家赋予制定、执行货币金融政策，服务经济总目标；是国家管理金融、干预经济的重要工具；央行首脑由国会或政府任命。
· 业务的特殊性——银行特征：其履行职责是通过各类银行经营业务的开展。
· 管理的特殊性——行政管理方式：履行特定的金融行政管理职责是寓于金融业务经营过程中，并借助强大的经济力量（货币供应量、利率、贷款、准备金）来实现。
一、中央银行的性质
· 中央银行是“发行的银行”。中央银行是发行的银行，是指政府赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权，使之成为国家唯一的货币发行机构。
二、中央银行的职能
·中央银行是“政府的银行”。作为政府的银行，中央银行的职能具体体现在：一是中央银行根据法律授权制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，负有保持货币币值稳定和保障金融业稳健运行的责任；二是中央银行代表本国政府参加国际金融组织，签订国际金融协定，参与国际金融事务与活动；三是中央银行为本国政府代理国库。
· 中央银行是“银行的银行”。
3. 证券机构
（四）非银行金融机构
· 深圳楼市出现逆势行情引起了多方关注，并有业内人士爆料背后的推手竟是可获贴息的经营贷。而这一情况亦引起了监管部门的重视。广州日报全媒体记者从权威渠道获悉，2020年4月20日，中国人民银行深圳中心支行货币信贷处发布通知，要求辖内各家银行紧急自查关于房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况。
4月20日，中国人民银行深圳中心支行货币信贷处发布《关于房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况的紧急自查通知》（以下简称《通知》），其中要求各银行针对2020年以来新发放的房抵经营贷......
央行紧急彻查深圳银行年内房抵经营贷
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三、中央银行的主要业务
业务 内容
1. 货币发行 货币发行是指中央银行作为国家政府的代表向社会提供流通手段和支付手段，是中央银行对货币持有者的一种负债，货币发行构成了中央银行最重要的负债业务。
2. 准备金存款 准备金存款业务是中央银行存款业务中最主要的业务，它是中央银行资金的重要来源。准备金存款由两部分组成：一部分是法定准备金存款，即商业银行按照法律规定将吸收存款的一定比率上存中央银行；另一部分为超额准备金存款，即商业银行在中央银行的存款中超过法定准备金的部分。
3. 经理国库 中央银行作为政府的银行，一般由央行代理国家经理国库，财政的收入和支出，都由中央银行代理。经常大量的财政存款构成了中央银行的负债业务之一。这部分存款经过财政分配，下拨机关、团体单位作为经费后，形成机关、团体的存款。
（一）负债业务
三、中央银行的主要业务
业务 内容
1. 贷款 中央银行贷款业务主要包括对商业银行贷款和对政府贷款两种。对商业银行贷款称为再贷款，是中央银行贷款的最主要渠道。它是中央银行为了解决商业银行在信贷业务中发生临时性资金周转困难而发放的贷款，是中央银行作为“银行的银行”职责的具体表现。
2. 再贴现 中央银行的再贴现业务是指商业银行以未到期的商业票据向中央银行申请贴现取得融资的业务。中央银行运用再贴现执行最后贷款人的职能。
3. 公开市场业务 通过公开市场买卖证券是中央银行重要的资产业务。中央银行买卖证券的目的不是为了盈利，而是调节和控制社会货币供应量，以影响整个宏观经济。当市场需要扩张时，中央银行即在公开市场买入证券，以增加社会的货币供应量，刺激生产；反之则相反。
4. 国际储备 国际储备是指各国政府委托本国中央银行持有的国家间广泛接受的各种形式资产的总称。目前国际储备主要由外汇、黄金组成，其中外汇储备是最重要的部分。
（二）资产业务
三、中央银行的主要业务
业务 内容
1. 组织同城票据交换 工商企业、事业单位及消费者用票据进行债权债务清偿和支付时，要通过开户银行的转账结算系统实现资金收付。当各银行收到客户提交的票据后，通过票据交换的方式将代收的票据交付款行。票据交换指将同一城市中各银行间收付的票据进行当日的交换。
2. 办理异地资金汇划 办理异地资金汇划是指办理不同区域、不同城市、不同银行之间的资金转移。如各行的异地汇兑形成各行间异地的债权债务需要进行跨行、跨地区的资金划转。这种跨地区的资金汇划，必须由中央银行统一办理。
3. 跨国清算 跨国清算是指由于国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债权债务，借助一定的结算工具和支付系统进行清算，实现资金跨国转移的行为。跨国清算通常是通过各国的指定银行分别向本国的中央银行办理。
（三）中央银行清算业务
中国人民银行
中国人民银行（The People's Bank Of China，英文简称PBOC），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，为国务院组成部门。在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
1948年12月1日，在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上在河北省石家庄市合并组成中国人民银行。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中国国家中央银行职能。1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，至此，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。
中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。
课外补充
模块三 商业银行
·商业银行是世界各国金融体系的主体，是金融业中服务范围最为广泛，对社会经济活动影响最大的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
一、商业银行的性质
二、商业银行的职能
职能 内容
1. 信用中介 商业银行在充当货币资金使用权的买卖中介时，要发挥信用中介职能。信用中介是商业银行最基本的功能。其作用表现在：使闲散货币转化为资本，扩大社会资本的规模，促进生产和流通的发展；使闲置资本得到充分利用，提高资本使用效率，提高社会资本总的增值能力；续短为长，满足社会对长期资本的需要。
2. 支付中介 支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、收付、兑换和转移等业务活动。支付中介是商业银行的传统功能。借助这一功能，商业银行成为社会经济活动的出纳中心和支付中心，并成为整个社会信用链的枢纽。
3. 金融服务 金融服务是指商业银行利用其在国民经济中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用先进手段和工具，为客户提供的其他服务。金融服务包括财务咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理等。
4. 信用创造 信用创造是指商业银行利用其可吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。
·商业银行的负债业务是指在商业银行经营活动中所产生的需要用自己的资产或通过提供劳务进行偿还的经济义务，是商业银行的资金来源业务。负债业务是商业银行最基本、最主要的业务。
70%
（一）负债业务
· 商业银行的负债有广义和狭义之分，广义的负债指除银行自有资本以外的一切资金来源；狭义的负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。负债包括存款类负债和借入类负债，以及存款工具的创新。
三、商业银行的主要业务
三、商业银行的主要业务
业务 内容
活期存款 活期存款是指存入时不定期限，可以随时提取的存款，是商业银行最主要的资金来源。由于活期存款存取频繁，流动性风险较大，银行还需为其客户提供多种服务，因此其经营成本较高。但同时活期存款的利息成本最低，且信用创造能力强，因此成为商业银行争夺的重点。
定期存款 定期存款是指预先约定取款时间，一般到期才能支取的存款。定期存款是银行稳定的资金来源，不能流通转让。由于定期存款的流动性小，其利率根据期限长短而高低不等，但都要高于活期存款；同时定期存款的经营成本也低于活期存款。
储蓄存款 关于储蓄存款的定义，国内外存在明显差异。国际上的通行定义是指不约定存款期限，但在实际取款日前7日，必须以书面形式通知银行的存款。储蓄存款在流动性、经营成本、利息成本等方面的特点介于活期存款与定期存款之间。而我国的储蓄存款则是指居民个人在银行等金融机构的各类存款。
1. 存款类负债
· 随着全国疫情防控形势持续向好，全国大部分城市生产生活秩序加快恢复，企业复工复产势头强劲。与此同时，在金融“抗疫战场”，光大银行全面布局普惠金融，将“金融抗疫”的使命和“服务民生”的初心进一步体现在工作的方方面面。
一、 消除企业融资痛点
· 砥砺前行，共克时艰。疫情初期，针对小微企业现金流紧缺、复工复产难等一系列问题，光大银行连续推出六项普惠金融专属政策，包括专项额度、减费让利、贷款展期、无还本续贷、快速通道、线上支持、考核免责等，以实实在在的金融服务纾解受困小微企业资金......
光大银行多措并举助力小微企业复工复产
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三、商业银行的主要业务
业务 内容
短期借款 短期借款是指期限在一年以内的债务，包括同业拆借借款、向中央银行借款。短期借款的主要特征是：对时间和金额上的流动性需要十分明确，对流动性的需要相对集中；面临较高的利率风险；借款目的主要是解决银行短期头寸的不足。
长期借款 长期借款是指偿还期限在一年以上的债务，主要形式是发行金融债券。金融债券是指由银行和非银行金融机构发行的，用于解决特定用途资金需要的债券。在英、美等国家，金融机构发行的债券归类于公司债券，在我国及日本等国家，金融机构发行的债券称为金融债券。
存款工具的创新 西方金融管理当局对商业银行传统活期存款账户，即支票账户，禁止银行支付利息，对定期存款账户要求降低利息。20世纪70年代以来，为规避此限制，商业银行对存款业务进行了创新，设立了多种灵活方便并支付利息的存款账户，包括自动转账服务账户、可转让支付命令账户、协定账户等。
2. 借入类负债
· 商业银行的资产业务是其资金运用业务，主要分为放款和投资业务两大类。资产业务是商业银行收入的主要来源。商业银行资产的特点是：它归属于商业银行；它是商业银行付出一定代价而占有的资产；它能给商业银行带来权益。资产业务包括现金资产业务、贷款业务和证券投资业务。
（二）资产业务
三、商业银行的主要业务
政府
预算
三、商业银行的主要业务
业务 内容
库存现金 库存现金是指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。其主要作用是应付客户提现和银行本身的日常零星开支，是商业银行非营利性资产，银行要为其支付保管和运输费用。
在中央银行存款 在中央银行存款包括法定存款准备金和超额准备金。法定存款准备金是指按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。在正常情况下，不得动用，缴存法定比率的准备金具有强制性。超额准备金是指商业银行及存款性金融机构在中央银行存款账户上的实际准备金超过法定准备金的部分。
存放同业存款 存放同业存款是指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。其目的是便于银行在同业之间开展代理业务和结算收付。存款的性质是活期存款。
在途资金 在途资金又称托收未达款，是指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据。在途资金在收妥前是一笔占有的资金，在收妥后成为存放同业存款。
1. 现金资产业务
（二）资产业务
· 银行的贷款业务是银行主要资产业务，有狭义和广义之分。狭义的贷款业务是指银行按照贷款原则和条件，根据规定的利率向单位和个人借出的货币资金；广义的贷款业务还包括票据贴现、透支和同业拆借。
二、我国现行的金融机构体系
2. 贷款业务
3. 证券投资业务
· 商业银行的证券投资业务是指商业银行买卖有价证券以增加经营的流动性和银行收益的活动。商业银行进行证券投资业务主要出于三个目的：一是将证券作为生息资产，意在获取资金来源与资产运用之间的利差；二是出于交易目的，赚取基于客盘的买卖价差或者自营交易的资本利得；三是用证券来进行资产负债管理，调配资产与负债的持续期结构。
（二）资产业务
·2020年4月以来，商业银行的资本补充动作频频。南京银行4月14日称，证监会已核准其非公开发行不超过15.24亿股新股，拟募资不超过116亿元。
· 业内人士认为，受新冠肺炎疫情的影响，中小银行资本充足率明显承压，为增强信贷投放能力，应采取多渠道补充中小银行资本金。
· 一、 中小银行“补血”
· 当前商业银行正通过包括首次公开募股(initial public offerings，IPO)、定向增发、永续债等多种手段补充资本。IPO方面，4月8日山东银保监局同意威海银行首次公开发行H股股票，发行规模不超过本次发行......
中小银行多渠道补充资本增强信贷投放能力
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商业银行的经营模式
从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。 [7] 另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。
中国实行的是分业经营模式。为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改。2015年8月29日，全国人大常委会第十六次会议审议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，自2015年10月1日起施行。该修正案对原《中华人民共和国商业银行法》作了两处修改：一是删去第三十九条第一款第二项；二是删去第七十五条第三项中的“存贷比例”。特别是第二处，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。
课外补充
模块四 政策性银行
· 政策性银行是指由政府出资成立、不以盈利为目的，为贯彻政府的社会经济政策而在特定领域从事金融活动的金融机构。
· 政策性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。政策性银行与商业银行和其他非银行金融机构相比，有共性的一面，如要对贷款进行严格审查，贷款要还本付息、周转使用等。
· 但作为政策性金融机构，也有其特征：一是政策性银行的资本金多由政府财政拨付；二是政策性银行经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目的，但政策性银行的资金并不是财政资金，政策性银行也必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利；三是政策性银行有其特定的资金来源，主要依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不面向公众吸收存款；四是政策性银行有特定的业务领域，不与商业银行竞争。
一、政策性银行的含义及特征
·我国的政策性银行只有两家，分别是中国进出口银行、中国农业发展银行。它们的业务和商业银行的业务有本质区别。从性质上来说，政策性银行是行政机关性质的，不直接面向个人或者企业，他们的业务是通过委托商业银行等金融机构办理的，而且两个银行的业务对象是不一样的。进出口银行是国家为了扶持民族出口产业设立的，所以资金面向出口部门；农业发展银行主要是为了扶持农业设立的，所以它的资金是发放给农业部门。
二、我国的政策性银行
· 中国进出口银行于1994年正式成立，总行设在北京。截至2019年底，中国进出口银行在境内设有32家营业性分支机构，境外设有5家代表处。中国进出口银行网站首页如图7-1所示。
· 中国进出口银行网站首页中国进出口银行实行自主、保本经营和企业化管理的经营方针。其主要任务是：执行政府产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。
二、我国的政策性银行
1. 中国进出口银行
· 中国农业发展银行于1994年11月正式成立，总行设在北京，国内设有2 000家分支机构。中国农业发展银行网站首页如图7-2所示。
· 中国农业发展银行网站首页中国农业发展银行实行独立核算，自主、保本经营，企业化管理的经营方针。其主要任务是：按照国家有关法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付。
二、我国的政策性银行
2. 中国农业发展银行
设立政策性银行的目的
1、补充和完善市场融资机制。政策性银行的融资对象，一般是限制在那些社会发展需要而商业性金融机构又不愿意提供资金的银行或项目，因此可以补充商业性融资的缺陷，完善金融体系的功能。
2、诱导和牵制商业性资金的流向。一是政策性银行通过自身的先行投资行为，给商业性金融机构指示了国家经济政策的导向和支持重心，从而消除商业性金融机构的疑虑，带动商业性资金参与；二是政策性银行通过提供低息或贴息贷款可以部分弥补项目投资利润低而又无保证的不足，从而吸引商业性资金的参与；三是政策性银行通过对基础行业或新兴行业的投入，可以打开经济发展的瓶颈或开辟新的市场，促使商业性资金的后续跟进。
3、提供专业性的金融服务。政策性银行一般为特定的行业或者领域提供金融服务，具有很强的专业性，积累了丰富的实践经验和专业技能，聚集了一大批精通业务的技术人员，可以为这些领域提供专业化的金融服务。
课外补充
模块五 非银行金融机构
· 设立保险公司须符合特定的条件：有符合保险法和公司法规定的章程；不低于保险法规定的最低限额２亿元人民币的注册资本；有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；有健全的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。
1. 保险公司设立的条件
一、保险公司
政府
预算
· 财产保险业务。财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。
· 人身保险业务。人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
70%
2. 保险公司的业务范围
· 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
一、保险公司
·随着新冠肺炎疫情的持续，保险业也受到了波及。加拿大最大保险公司永明人寿（Sunlife）却宣布对旗下万能人寿保险、终身寿险和重大疾病保险进行不同程度的涨价，令市场大感意外。作为全社会最重要的风险管理机构，保险公司此时转移风险的做法引发市场争议。
具体来看，万能人寿保险的均衡风险费率平均上涨5%，有限期限风险费率平均上涨23%；终身寿险的终身费率平均上涨7%，有限期限费率平均上涨27%；重疾险的终身费率和有限期限费率均上涨10%。
2020年4月是英国保险公司保单续签的关键时间，英国许多保险公司正在加紧梳理保险条款......
加拿大保险公司率先涨价 部分国家也停售疫情保单
资料卡
保险公司的类别
1.股份保险公司
股份保险公司类似于其他产业的股份公司，由发起人根据《公司法》设立，由此具体规定了公司发起人的人数、公司债务的限额、发行股票的种类、税收、营业范围、公司的权力、申请程序、公司执照等。西方发达国家的公司组织由三个权力集团组成，即股东、董事会、高级经理人员。
2.相互保险公司
相互保险公司也是一种公司组织形式，但是一种非营利公司，没有股东，公司为保单持有人（投保人）拥有。因此投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的客户。股份保险公司的股东并不一定是公司的顾客，相互公司的投保人作为所有人可以参加选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员专事公司的业务经营与管理。投保人能以取得"红利"的形式分享经营成果。
3.专属保险公司
由工商企业自己设立，旨在为该企业、附属企业以及其他相关企业的风险保险或再保险的保险公司。
课外补充
·信托投资公司在我国是指依照《中华人民共和国公司法》和根据《信托投资公司管理办法》规定设立的主要经营信托业务的金融机构。设立信托投资公司，必须经金融主管部门批准，并领取“信托机构法人许可证”；未经金融主管部门批准，任何单位和个人不得经营信托业务，任何经营单位不得在其名称中使用“信托投资”字样。信托投资公司市场准入条件较严，注册资本不得低于人民币3亿元，并且其设立、变更、终止的审批程序都必须按照金融主管部门的规定执行。
1. 信托投资公司设立的条件
二、信托投资公司
· 受托经营资金信托业务，即委托人将自己合法拥有的资金，委托信托投资公司按照约定的条件和目的，进行管理、运用和处分。
· 受托经营动产、不动产及其他财产的信托业务，即委托人将自己的动产、不动产以及知识产权等财产、财产权，委托信托投资公司按照约定的条件和目的，进行管理、运用和处分。
· 受托经营法律、行政法规允许从事的投资基金业务，作为投资基金或者基金管理公司的发起人从事投资基金业务。
· 经营企业资产的重组、购并及项目融资、公司理财、财务顾问等中介业务。
· 受托经营国务院有关部门批准的国债、政策性银行债券、企业债券等债券的承销业务。
· 代理财产的管理、运用和处分。
· 代保管业务。
· 信用见证、资信调查及经济咨询业务。
· 以固有财产为他人提供担保。
· 受托经营公益信托。
· 中国人民银行批准的其他业务。
2. 信托投资公司的业务范围
二、信托投资公司
·2020年4月20日，一笔1.97亿元的保险金信托大单落地平安银行北京分行的消息在业内传开，该笔业务也刷新了此前最高单笔保险金信托1.48亿元的纪录。据了解，这笔业务来自平安银行北京分行，保单来自平安人寿。2020年以来的新冠肺炎疫情，让很多客户更加深入地思考家族财富的管理与传承安排。以平安信托为例，2020年以来，平安信托通过全线上远程办理，为客户设立保险金信托近600单，同比增长260％。在保险金信托中，可以是客户将资金给到信托公司，由信托公司来进行投保；也有客户投保大额保单，再将保单资产放入信托。保险金信托因在资产隔离......
信托发行市场回暖信托发行市场回暖 发行规模重回300亿
资料卡
·证券公司是指依照公司法的规定，经国务院证券监督管理机构审查批准，从事证券经营业务的有限责任公司或者股份有限公司。它是非银行金融机构的一种，是从事证券经营业务的法定组织形式，是专门从事有价证券买卖的法人企业，分为证券经营公司和证券登记公司。
定义
三、证券公司
三、证券公司
公司 内容
1.综合类证券公司 综合类证券公司的设立条件包括以下几点。
（1） 注册资本最低限额为人民币5亿元。
（2） 主要管理人员和业务人员必须具有证券从业资格。
（3） 有固定的经营场所和合格的交易设施。
（4） 有健全的管理制度和规范的自营业务与经纪业务分业管理体系。
2.经纪类证券公司 经纪类证券公司的设立条件包括以下几点。
（1） 注册资本最低限额为人民币5 000万元。
（2） 主要管理人员和业务人员必须具有证券从业资格。
（3） 有固定的经营场所和合格的交易设施。
（4） 有健全的管理制度。
（一）证券公司的设立条件
· 证券自营业务是指证券经营机构为本机构投资买卖证券、赚取买卖差价并承担相应风险的行为。
三、证券公司
1. 证券自营业务
· 证券承销是指证券公司代理证券发行人发行证券的行为。证券承销的方式分代销和包销两种。证券代销是指证券公司代发行人发售证券，在承销期结束时，将未售出的证券全部退还给发行人的承销方式。
2. 证券承销业务
（二）证券公司的业务
·证券经纪是指证券公司接受投资者委托，代理其买卖证券的行为。其应遵守以下规则。
·不得接受投资者的全权委托代其买卖证券，不得进行信用方式的委托，或者对投资者做盈利保证、分享利益或亏损补偿保证的买卖。
·不得为投资者买卖证券提供融资，不得将投资者的证券借与他人或用做担保。
·对投资者的委托买卖指令有保守秘密的义务。
·不得以获取佣金为目的，诱导投资者进行不必要的证券买卖，或者在投资者的账户上翻炒证券。
·证券公司的证券营业部不得将资金存取、清算与交割等柜台业务延伸到经营场所之外。
·同时经营证券自营与代理业务的公司，应当将经营两类业务的资金、账户和人员分开管理，并将投资者存入的保证金在两个营业日内存入指定的信托账户，不得挪用客户保证金从事证券自营业务或用于其他用途。
3. 证券经纪业务
三、证券公司
· 东海证券披露了2019年度报告。年报显示，东海证券2019年营业收入16.42亿元，较上年同期增长10.01%；利润总额为2.19亿元，较上年同期增长59.98%；实现归属于母公司股东的净利润4 941.66万元，同比下降37.2%。
· 分业务来看，营收占比最大的业务为证券经纪业务及证券自营业务，营收占比分别为30.6%和28.59%；其次是投行业务，占比18.8%。2019年，公司证券自营业务大幅增长，实现营业收入4.69亿元，同比增长106.35%，主要得益于权益投资业务、固定收益业务及销售业务。此外，受益于股市回暖......
东海证券2019年营收16.42亿元同比增长10.01%
资料卡
· 金融机构是指专门从事各种金融活动的中介组织，它既是货币、信用活动的参加者和经营者，也是各种资金融通活动的组织者。世界各国的金融机构体系各有特色，但一般都是由中央银行、商业银行与非银行金融机构组成。目前，我国已基本建立了由金融监管机构监管，以中国人民银行为核心，商业银行为主体，政策性银行及非银行金融机构并存、协作的金融机构体系。
· 中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的金融机构，是具有银行特征的政府机关。中央银行的职能是“发行的银行”，是“银行的银行”，是“政府的银行”。中央银行的主要业务包括负债业务、资产业务、中央银行清算业务。
知识小结
· 商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的职能包括信用中介、支付中介、金融服务、信用创造。商业银行的主要业务包括负债业务、资产业务、表外业务。
· 政策性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。政策性银行与商业银行和其他非银行金融机构相比，有共性的一面，如要对贷款进行严格审查，贷款要还本付息、周转使用等。
· 保险公司是依照我国保险法和公司法设立的经营商业保险业务的金融机构，是专门从事经营商业保险业务的企业。信托投资公司，在我国是指依照《中华人民共和国公司法》和根据《信托投资公司管理办法》规定设立的主要经营信托业务的金融机构。证券公司是指依照公司法的规定，经国务院证券监督管理机构审查批准，从事证券经营业务的有限责任公司或者股份有限公司。
知识小结
想一想
知识巩固
1. 简述我国现行的金融机构体系。
2. 中央银行的职能包括哪些？
3. 中央银行有哪些主要业务？
4. 简述商业银行的职能。
5. 商业银行的主要业务有哪些？
6. 保险公司的业务包括什么？
7. 简述信托投资公司的业务范围。
8. 证券公司的业务有哪些？
“无接触理财”需求旺盛金融机构联手支付宝两周服务过亿
· “无接触理财”持续走热，市场不但未受疫情影响，还出现高于预期的表现。记者了解到，30家金融机构与支付宝联手推出手机上的理财周，不到两周时间内，就有超1亿人在线学习金融理财相关知识，或者直接购买定期理财、基金等各类产品。
更多数据说明了市场的火热。理财周期间，稳健类定期产品大热，日均销量增长超一倍，爆款产品销量甚至增长了5倍。“有的产品上架不到两小时就销售一空。”据蚂蚁财富运营负责人梁景瑞介绍，定期产品受到欢迎,说明“稳稳的幸福”仍是大多数人在疫情之下的首选。
面对巨大市场，金融机构选择与金融科技公司联手做大蛋糕。线上服务最大程度方便了宅家人群，提供多款产品供选择......
案例讨论
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