资源简介

(共37张PPT)
电子支付
项目3
任务概览
任务3.1
认识电子支付
任务3.2
体验第三方支付与移动支付过程
任务3.1
认识电子支付
电子支付概述
电子支付工具
网上银行
手机银行
1）电子支付是指交易当事人，包括客户、商家、金融机构等，使用安全的电子支付手段，通过网络进行的货币支付和资金流转。
2）电子支付具有以下特点。
（1）采用先进的技术手段，通过数字化方式即可完成支付信息的传输。
（2）它是在开放平台上进行的一种支付方式，其覆盖面非常广。
（3）使用条件相对简单。用户只需一部手机或一台能上网的计算机，便可随时随地在短时间内完成支付。
3.1.1 电子支付概述
1．电子支付的概念及特点
表3-1 电子支付的发展阶段
2．电子支付的发展阶段
3.1.2 电子支付工具
1．电子现金
1）电子现金又称数字现金，是纸质现金的电子化，具有防伪造、匿名性、方便性、成本低、结算方式多样等特点。
2）电子现金的运行机制如图3-1所示。
图3-1 电子现金的运行机制
在上述过程中，银行不记录任何与客户的这个特定货币或客户数字信封有关的信息，这确保了客户使用电子现金交易时的匿名性。
小贴士
知识加油站
数字信封是一种利用加密技术，实现安全传输信息的技术；数字签名是帮助数据接收者判断数据来源的数字串。
2．电子支票
电子支票通常适用于金额比较大的交易，因而广泛应用于企业与企业之间的大额交易。电子支票与传统支票不仅具有同样的支付功能，而且支付过程也十分相像，不同之处在于电子支票的支付方式采用了电子化手段。
其支付过程如下。
（1）客户在可提供电子支票服务的银行注册账户。
（2）客户与商家达成购销协议后，选择使用电子支票的支付方式。
（3）客户填写电子支票，电子支票的填写内容应包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等信息。
（4）客户通过互联网将电子支票发送给商家，同时向银行发送付款通知单。
（5）商家收到客户发送的电子支票后，验证客户的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。
（6）商家将已背书的电子支票及已签名的进账单发送至商家开户行，商家开户行进行数字签名后，再将其发送至客户开户行。
（7）客户开户行验证商家开户行和客户的数字签名，并从客户账户中划出款项。
（8）商家开户行在商家账户上存入款项。
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1）电子信用卡概念：随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据资料并且更加安全可靠的智能卡，人们称之为电子信用卡。
3．电子信用卡
2）电子信用卡的支付模式：根据信用卡信息在网上处理方式的不同，电子信用卡的支付模式分为三种。
（1）可实时处理的信用卡支付。
（2）无安全设施的信用卡支付
（3）通过第三方代理支付。
网上银行，又称网络银行或在线银行，可理解为“互联网上的银行柜台”。
3.1.3 网上银行
1．网上银行的概念
1）按服务对象分类
（1）企业网上银行。
（2）个人网上银行。
2．网上银行的分类
2）按经营组织方式分类
纯网上银行是完全依赖于互联网的无形的电子银行，又称“虚拟银行”。所谓“虚拟银行”是指没有实际物理柜台作为支持的网上银行。
传统银行为基础拓展网络业务的网上银行，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为用户提供在线服务。它是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数银行采取的网上银行发展模式，如图3-2所示。
截至2018年底，国内已有6家纯网上银行，分别是由腾讯发起设立的“微众银行”，由蚂蚁金服作为大股东发起设立的“网商银行”，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立的“新网银行”，美团点评参股的“亿联银行”，由苏宁云商集团股份有限公司和日出东方太阳能股份有限公司联合发起设立的“苏宁银行”，由百度公司与中信银行联合发起设立的“百信银行”。
行业快讯
以传统银行为基础拓展网络业务的网上银行，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为用户提供在线服务。它是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数银行采取的网上银行发展模式，如图3-2所示。
图3-2 招商银行网上银行
3.1.4 手机银行
1．手机银行的概念
银行通过移动终端设备（主要是手机）为用户提供某些银行业务的服务方式。手机银行是网上银行的延伸，也是继电话银行、网上银行之后的一种更为便利的银行业务服务方式。
拓展阅读
电话银行：电话银行是基于语音的银行服务。
手机银行：手机银行是基于短信的银行服务；手机银行除了可以实现电话银行所能实现的所有业务外，还可以完成电话银行无法实现的二次交易，如代交电话、水、电等费用。
表3-2 手机银行客户端的主要功能
2．手机银行的应用类型
1）手机银行客户端
续表
2）微信银行
传统银行推出移动客户端仍存在成本问题。
而互联网公司在平台、流量和大数据获取等方面具有天然优势，因此许多银行选择与其化竞争为合作，共同开展移动金融业务。
其中，具有代表性的便是“微信银行”。例如，招商银行在微信平台上推出了“微信银行”，利用它可以管理借记卡和信用卡，并可实现转账汇款、手机充值、预约办理等一系列服务，如右图3-3所示。微信银行与手机银行app大而全的功能相比，具有灵活、轻量的特点，即主推某一项或某几项服务。
3）手机钱包
随着技术的发展，银行与运营商合作推出了移动支付业务。2013年12月，江苏移动联合江苏银行、中国银联基于“中国移动手机钱包”客户端推出新一代移动支付产品“聚宝移动支付信用卡”。持卡人可通过“中国移动手机钱包”客户端使用电子现金圈存、查询等功能，并可在带有银联“QuickPass闪付”标识的商户设备上“刷”手机，进行小额快速支付，如下图3-4 NFC支付所示。
NFC（近场通信）是由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演变而来的。它是一种通过在单一芯片上集成感应式读卡器、感应式卡片和点对点通信的功能，利用移动终端实现移动支付的技术。其主要应用于电子票务、门禁、移动身份识别和防伪等方面。
拓展阅读
任务3.2
体验第三方支付与移动支付过程
网上支付系统的构成
第三方支付
移动支付
相关知识
“第三方支付”是马云首先在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上提出来的一种支付方式。他在会议上表示：“一个没有安全保证的电子商务环境是没有真正的诚信和公平可言的。”
要解决安全问题，必须从交易环节入手。尤其是C2C交易，需要解决的核心问题就是支付问题。目前，第三方支付是网上支付的主要方式；而移动支付是近年来发展最快的一种支付方式。
3.2.1 网上支付系统的构成
图3-5 网上支付系统的构成
1．第三方支付的概念
3.2.2 第三方支付
.
指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易平台的网上支付模式。
第三方支付平台是指在客户与商家之间建立起来的一个公共的可以信任的中间平台（如支付宝、银联商务、财付通等）。它是交易过程中的“资金中间平台”。
2．第三方支付平台
1）第三方支付平台的特点
（1）将多种银行卡支付整合到一个易于操作的界面上，使得线上购物更加便利。
（2）由于第三方支付平台已与各大银行签约，因而具备一定的信誉保障，能够较好地解决网上交易的信用问题。
2）第三方支付模式的支付过程
图3-6 第三方支付模式的支付过程
在上述过程中，客户账户中的资金先转移到了第三方支付平台的银行账户中，而非直接转移到商户的账户中，从而保证了客户购物的安全性。
小贴士
1．移动支付的支付方式
2）NFC支付是手机制造商切入移动支付方式的重要入口。NFC支付的全过程不需要使用移动网络，也不需要输入银行卡号和密码，因此被视为当前最安全的支付方式。但是，如果使用NFC支付，需要手机具备NFC功能。
1）扫码支付是指通过扫描二维码所进行的一种支付方式，它是当前应用最为广泛的移动支付方式。扫码支付的主体为第三方支付平台，如支付宝、财付通等。
3.2.3 移动支付
1．移动支付的支付方式
3）虹膜支付，虹膜识别通过对比虹膜纹理特征之间的相似性，可有效确定用户身份，其准确性和稳定性高于指纹和人脸识别。因此，虹膜识别技术是目前世界上最精准、最安全的生物识别技术之一。
2017年5月，民生银行推出“虹膜支付”，将虹膜识别技术应用于移动支付等多种支付场景，实现了“眼神秒付”。
4）声波支付是利用声波传输，完成两个设备的近场识别。例如，用户通过使用手机购买售货机里的商品：打开手机内置的“声波支付”功能，把手机麦克风对准售货机的麦克风；售货机接收到手机发出的“咻咻咻”声音后，自动处理信息；然后用户在手机上输入密码，售货机便会“吐出”商品。
根据支付账户性质的不同，移动支付可分为以银行、第三方平台、运营商为主导的三种不同的支付模式。其中以银行和第三方机构为主导核心的支付模式最为常见，下面主要对这两类支付模式及支付过程做简要介绍。
2．移动支付的支付模式及支付过程
“云闪付”是一种基于NFC技术的支付方式。用户使用手机里的“云闪付”卡便可代替实体银行卡，在POS机上进行付款，从而享受便捷、安全的支付体验。
使用“云闪付”进行移动支付的过程如下。
（1）用户需在所属银行的手机app中绑定已开通的银行卡，并生成一张“云闪付”卡，它相当于实体银行卡的网络“替身卡”。
（2）在超市、商场收银台具有银联“闪付”标识的POS机前，收银员输入消费金额后，用户只需点亮手机并轻轻放置在POS机附近，在“滴”的一声后输入密码，即可完成整个支付过程。
1）以银行为主导的“云闪付”
在移动终端上使用的第三方支付即为第三方移动支付。
在进入移动支付时代后，支付宝迅速成为全球最大的移动支付平台，为零售百货、电影院、连锁超市和出租车等多个领域提供移动支付服务。
2）以第三方支付为主导的“支付宝”

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