资源简介

(共58张PPT)
电子商务案例分析
网络支付模式案例分析
了解网络支付模式的定义和分类
了解网上银行支付、第三方支付、虚拟货币支付和移动支付的相关概念
掌握分析网络支付类电子商务案例的方法
第6章
CONTENTS
网络支付模式概述
6.1
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
实训作业——探寻腾讯Q币的魅力
6.4
6.1.1 网络支付模式的定义与分类
网络支付又称网上支付，是指通过互联网（包括PC互联网和移动互联网）实现的用户和商户、商户和商户之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程。相比传统支付方式（现金、票据等），网络支付更加高效便捷，特别是手机网络支付，已经在我国基本普及
网络支付模式概述
6.1
现金支付
网上支付
6.1.1 网络支付模式的定义与分类
网络支付模式就是传统银行或第三方支付平台（机构）通过网络为交易双方提供相关的交易支付服务，并从中收取服务费或手续费的电子商务模式。
网络支付模式概述
6.1
传统银行以互联网为平台开展的网上银行支付业务
网络支付服务提供商通过建立第三方支付平台开展的网上支付业务
商业平台或支付机构以发行虚拟货币的形式开展的网上支付业务
由于这3类网络支付业务同样也可由移动端（主要是手机）实现，加之手机网络支付的形式更为灵活、支付过程更为便捷，因此，手机网络支付在当前商品消费中的应用也已经非常普遍。
6.1.2 网上银行支付
网上银行又称网络银行、在线银行，简单来说，就是银行在网络上开设的虚拟银行柜台，为客户提供线上开户、查询、转账等银行传统服务项目。
网络支付模式概述
6.1
招商银行网上银行首页
招商银行网上银行
6.1.2 网上银行支付
网上银行支付指客户在银行柜台或银行网站上签约开通网上银行功能后，利用银行的网上支付系统所进行的资金支付活动。
网络支付模式概述
6.1
6.1.3 第三方支付
随着信息化时代的到来，网上支付服务业务蓬勃发展。一方面，是各类传统银行纷纷推出网上银行支付服务；另一方面，是许多企业或机构纷纷投资运营第三方支付平台。
网络支付模式概述
6.1
经过数十年的发展，第三方支付平台已经成为我国支付服务市场的重要参与者，其中较为知名的有支付宝、财付通等
6.1.3 第三方支付
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立企业或机构，通过与银行或网联对接，为交易双方提供的网上货币支付服务。这些第三方支付企业或机构并不涉及资金的所有权，而只是起到中转作用。
网络支付模式概述
6.1
1．第三方支付的定义
第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因开户银行不一致而造成的款项转账不便等问题，后来在应用中不断拓展支付功能，逐渐成长为网络支付中最重要的支付形式之一。
6.1.3 第三方支付
就具体业务流程来说，第三方支付可分为网关模式和虚拟账户模式两种。
网络支付模式概述
6.1
2．第三方支付的分类
(1)网关模式
在网关模式中，第三方支付平台相当于商家和银行网关之间的一个第三方支付网关，它负责集成不同银行的网上银行接口，为网上商家提供统一的支付接口和结算对账等业务服务，这样就省去了商家逐一与各大银行的网上银行进行对接的麻烦。
第三方支付平台扮演的是一个“通道”的角色，并没有实际涉及具体的支付和清算，只是传递了支付指令，因此本模式没有太多的增值服务。
6.1.3 第三方支付
网络支付模式概述
6.1
2．第三方支付的分类
(2)虚拟账户支付模式
这里的“虚拟账户”是指交易双方在第三方支付平台所设立的账户，这种账户与传统银行账户类似。只不过在虚拟账户支付模式下，第三方支付平台屏蔽了客户的银行账号，交易双方以虚拟账户作为付款和收款的接口。按照第三方支付平台是否承担担保责任，虚拟账户支付模式又分为直付模式和间付模式两种情况。
直付模式（非担保型）:支付流程与传统转账或汇款流程类似，客户首先将资金划转到虚拟账户中，支付时其资金即时划转到商家虚拟账户。
间付模式（担保型）:在本模式下，从客户账户中划走的资金并不直接进入商家的账户，而是由平台暂存，等到客户收到商品再次确认付款后，资金才会进入商家的账户。
6.1.3 第三方支付
网络支付模式概述
6.1
2．第三方支付的分类
(2)虚拟账户支付模式
间付模式的支付流程:
6.1.3 第三方支付
网络支付模式概述
6.1
3．第三方支付的优点
降低了支付成本
任一商户只要与某一家第三方支付平台完成连接，就可以享受到专业和全面的支付服务
减少了支付风险
第三方支付平台通过用虚拟账号和密码代替客户的银行卡卡号进行收款或支付，可以有效减少客户付款信息泄露的风险。
加强了信用程度
即使交易双方不互信，但只要认可第三方支付平台，电子商务交易就可以成功进行。
促进了小额交易的发展
如果采用传统的银行通道，不仅成本较高、操作起来也不很便利。而第三方支付较好地满足了这些小额交易的支付需求，使用起来便捷又安全。
6.1.4 虚拟货币支付
网络支付模式概述
6.1
游戏币广泛存在于各款网络游戏的虚拟世界之中，一般是在游戏的过程中通过游戏操作行为获得的，有的游戏币则需要通过现金额外购买。游戏币的主要用途是购买游戏运营商在游戏中开发的各种虚拟商品或服务。
游戏币
以腾讯Q币为代表。专用虚拟币是门户网站或即时通信工具服务商发行的专用的虚拟货币，用于购买本网站或本应用内的商品或服务。专用虚拟币和游戏币都可以由现实流通货币充值或购买获得，但它们不能提现为现实流通货币。
专用虚拟币
以比特币为代表。数字货币是一种特殊的虚拟货币，他没有所谓的发行方和服务提供商，币值也无法人为操控。目前，我国官方不承认比特币作为流通货币的合法地位，但对民间投资和交易行为未明确禁止。
数字货币
6.1.5 移动支付
网络支付模式概述
6.1
1．移动支付的定义
移动支付也称手机支付，就是用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行支付的一种支付方式。
具体而言，就是个人或企业通过移动设备或者近距离传感设备，在移动互联网上直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移的行为。
6.1.5 移动支付
网络支付模式概述
6.1
2．移动支付的分类
小额支付
大额支付
(1)按用户支付额度的大小分类
6.1.5 移动支付
网络支付模式概述
6.1
2．移动支付的分类
近场支付
通过移动终端利用一些近距离通讯或识别技术，如NFC、声波、扫码等进行支付
远程支付
通过移动终端利用移动通信网络接入支付系统，从而完成支付
(2)按照支付地点的远近分类
以支付宝为例，通过支付宝App进行的支付，可以叫移动支付；在使用支付宝App结账时，如果用扫一扫功能在大卖场为商品付款结算，则属于近场支付。
6.1.5 移动支付
网络支付模式概述
6.1
2．移动支付的分类
银行卡支付
直接采用银行的借记卡或信用卡账户进行支付的形式
(3)按支付账户的性质分类
第三方支付账户支付
第三方支付机构为用户提供与银行相关结算系统对接的接口和通道服务，实现交易过程中用户和商户两端线上的资金转移和支付结算
通信代收费账户支付
用户购买虚拟产品时，将账单记录在用户的通信费账单中
6.1.5 移动支付
网络支付模式概述
6.1
2．移动支付的分类
即时支付
支付服务提供商将资金从买家的账户即时划拨到卖家账户
担保支付
支付服务商不仅负责资金的划拨，同时还要为买卖双方提供信用担保
(4)按支付的结算模式分类
6.2.1 支付宝的基本情况
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
支付宝（中国）网络技术有限公司于2004年12月8日由淘宝网内分拆出来成为独立的第三方支付平台。2014年10月，以支付宝为基础的蚂蚁金融服务集团（蚂蚁金服）成立。目前支付宝是蚂蚁金服旗下的子业务之一。
6.2.1 支付宝的基本情况
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
自2007年起，支付宝在国内第三方支付市场上的市场占有率一直位于第一；自2014年第二季度至今，支付宝一直是全球最大的第三方支付企业。
支付宝主要提供支付及理财服务，主要业务包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，支付宝还为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供支付及收款服务。
支付宝还与国内外180多家银行，以及VISA、MasterCard（万事达）国际组织和机构建立了战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。截至2018年2月3日，支付宝已经覆盖包括日本、澳大利亚、英国、德国、西班牙、俄罗斯、捷克、南非、美国、以色列、阿联酋等在内的38个国家及地区。
6.2.2 支付宝的价值网络
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
商家（含线上、线下）、公共服务及其他增值服务提供商是电子商务交易中的产品与服务提供者，支付宝用户通过支付宝对其购买的产品或服务进行网上付款。支付宝通过与银行合作，在这些商家和消费者之间建立有效的线上支付渠道的同时，还给予双方信用担保服务。此外，由于支付宝拥有广泛的用户群体，它还可以为广告主推广产品、服务或品牌。
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
1．企业的使命
让天下无贼，让人人都有平等机会
为世界带来更多平等的机会
在蚂蚁金服成立两周年的年会上，蚂蚁金服集团总裁井贤栋宣布：“未来（蚂蚁金服）的愿景是，4年内，蚂蚁金服的用户50%在海外，50%在国内；未来9年，可以服务全球20亿消费者。”
发展初期
蚂蚁金服
成立后
2016年
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
延伸
阅读
提及支付宝，马云说了一个小故事：他家隔壁曾住着一位老太太，一天回家后发现因忘缴电费，家里断电了，老太太只能在黑暗中等到第二天一早，到银行门口排队交电费。马云说他那时就在想，如果支付宝能让每个人都能在手机终端上轻松交电费，能让一位普通老太太享受到和银行行长一样的服务，那就是支付宝最大的成功。
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
2．目标市场
支付宝刚创建时的目标用户是淘宝网用户。支付宝为他们提供了一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝从淘宝网独立出来，其影响力不断增加，开始成为非淘宝网用户的主要支付工具。
目标用户：广大商家，以及服务提供商
在支付宝App推出后，支付宝又成为国内领先的移动支付平台，成为移动互联网用户的主要支付工具。对于广大商家，以及服务提供商来说，支付宝的收款服务非常便捷，他们也是支付宝的用户。
目标客户：商家和企业
由于支付宝拥有十亿以上的用户，因此其对商家和企业具有很高的营销价值，很多企业客户在支付宝投放广告，包括投放企业红包、接入第三方服务等，他们可以算作支付宝的目标客户。
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
3．产品与服务
(1)账户和交易的收支管理服务
支付宝提供安全快速的网上支付业务，并为买卖双方提供交易资金的查询和管理。用户可以在银行账户与支付宝账户之间进行资金划转（，并查询和管理相应资金的往来记录。交易记录模块主要包括交易记录、充值记录、提现记录和电子对账单。
向银行卡转账
向支付宝账户转账
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
3．产品与服务
(2)信用担保服务
用户使用支付宝时，可以享受支付宝提供的信用担保。即用户在购物网站（如淘宝）上选择并发起支付宝交易，之后整个支付和货物的交割过程将由支付宝负责监控，保证交易双方资金的安全。
(3)支付宝便捷生活服务
支付宝的“应用中心”汇聚了大量的便捷生活服务，主要有生活便民），公益教育，旅行票务，娱乐网购，以及其他服务等几个大类。
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
3．产品与服务
(4)红包与认证
“红包”是支付宝提供的一项增值服务。支付宝红包其实就是“互联网现金券”，直接抵扣所购商品货款，折扣实打实。支付宝联盟为了解决中小型商家“做推广难，找买家更难”的问题，特意开发了商家红包服务，为支付宝商家又提供了一个免费推广平台。
支付宝认证服务是由支付宝公司与公安部联合推出的一项身份识别服务。支付宝认证除了核实身份信息外，还核实银行账户等信息。通过支付宝认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店出售商品。认证内容主要包括“支付宝个人实名认证”和“支付宝商家实名认证”。
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
3．产品与服务
(5)手机收钱码
由于手机操作更为便捷，支付宝App上的功能和服务要比网页版的多。在支付方面，主要是收付款方式上有所区别。例如，支付宝App上有二维码收款、扫码支付、扫脸支付等多种新的移动支付方式。
2017年，支付宝基于二维码收款推出了一款新产品——手机收钱码。这是支付宝针对商家用户推出的一款便捷收款产品。
商家申请它时不需要有支付宝账号，也不需要下载安装支付宝App，只要有一个手机号，有一个银行卡号，支付宝就可以帮商家关联上一个收款的二维码，当有消费者扫码支付时，钱就直接转到商家登记的银行卡上。这样，一些做生意的中老年人，即使没有下载支付宝App，也可以成为支付宝用户。在使用收钱码时，消费者使用储蓄卡和支付宝余额付款时是全部免费的，当消费者使用花呗和信用卡方式付款时，支付宝向商家收取少量的手续费。为了迅速推广收钱码，支付宝还免费向用户寄送收钱码。
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
4．盈利模式
在第三方支付业务上，支付宝的收入来源主要有3大项，服务手续费、利息和广告。
(1)服务手续费收入
目前，支付宝（包括大多数第三方支付机构）首先和银行签订协议，确定给银行缴纳的手续费率，然后再根据这个费率加上自己的服务佣金，向客户收取相关服务手续费。
(2)用户备付金利息收入
用户在使用第三方支付平台支付货款的过程中，由于存在结算周期的时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有。
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
4．盈利模式
(3)广告收入
支付宝主页上发布的广告以图文广告为主。支付宝上的广告一般分为企业品牌推广广告、淘宝商品广告和公益广告几种。整体来看，无论是网页版还是支付宝App，广告的数量都不多，但推广效果好。
(4)其他增值服务收入
除了代买飞机票、火车票、电影票等生活服务之外，支付宝还会不时推出一些其他增值服务。
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
5．核心能力
(1)拥有阿里巴巴集团的强力支持
一方面，阿里巴巴集团良好的品牌形象是支付宝的一笔无形资产；另一方面，淘宝网、天猫网、1688网等阿里巴巴旗下的电子商务交易网站，其绝大部分交易都是通过支付宝实现在线支付的。阿里巴巴旗下的电子商务平台有多少买家和卖家，支付宝就有多少用户。因此，庞大的会员群和巨大的成交额是支付宝成为世界知名企业的根本。
(2)通过商品交易掌握用户的个性化需求
支付宝依托阿里巴巴集团旗下的各类电子商务交易平台，深度参与各类交易，根据交易数据和用户反馈进行针对性的产品改进，并设计推出一系列增加用户忠诚度的增值服务。另外，以微利模式为用户提供相应的增值服务，有效地保持了用户的“黏性”。
使用支付宝查询社保账户
6.2.3 支付宝的商业模式
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
5．核心能力
(3)在移动支付领域位居第一
如果说担保交易的普及解决了电子商务中买家和卖家的交易痛点，让电子商务起步腾飞；快捷支付拓展了网上支付的覆盖面，让支付宝的线上支付服务深入千家万户。那么，移动支付就让支付宝从线上走到线下，牢牢抓住了整个实体经济的脉搏。
第三方研究机构的数据显示，2019年第一季度，中国移动支付市场规模达到近47.7万亿元，环比增长0.9%，其中支付宝以53.2%的份额继续位列第一。支付宝在移动支付市场上的统治力，除了微信支付，还看不到其他有力的竞争者。
使用支付宝在自动柜员机消费
6.2.4 支付宝综合分析
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
1．经营模式
(1)免费服务用户，迅速占领市场
从创办伊始，支付宝就免费为用户和商家服务，即使后来开始收取手续费，但仍然提供了相当的免收费额度，个人和商家的小额支付没有受到实质性影响。对银行而言，支付宝做银行想不到，也提供不了的服务，为银行延揽了大量的业务，并且使这些产品以微利的姿态出现在消费者面前，一举获得利益相关方的认可。
(2)推出“全额赔付”等措施，打造安全信用体系
2005年2月，支付宝率先推出“全额赔付”制度，在使用支付宝期间，如果在商品交易中受骗或账户资金被盗，支付宝将实行全额赔付。2006年6月，支付宝又推出国内支付领域首张数字证书，并向所有经过认证的网民免费发放，使网上购物者有了身份确认和全额赔付的双重保障。
6.2.4 支付宝综合分析
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
1．经营模式
(3)积极扩展外部商家，开拓海外市场
除了为国内用户提供服务之外，支付宝还为全球商户提供专业网上支付方案，业务范围涵盖海淘、国际航旅和退税等。
海淘
用户即使没有外币信用卡，也能轻松实现支付宝人民币“海淘”购物付款。iherb、windle、Forever21、AOSO、wiggle、Mybay、雅虎日本、莎莎、韩国乐天、DHC等32个国家和地区的上千家网站都支持支付宝购物付款。并且支付宝还支持英镑、美元、瑞士法郎、欧元、韩元等15种海外货币结算。
国际航旅
当需要出国旅行时，支付宝也为用户实现机票、酒店等境外旅游产品的人民币购买服务。支付宝支持新加坡、阿联酋、港龙、大韩、全日空等30多家国际航空公司官网机票购买，以及Agoda（安可达）和HotelClub（好订网）的机票、酒店预订，为用户提供全球机票、酒店的购买捷径。
退税
2013年10月，支付宝首次推出海外退税服务，消费者出国购物可以使用支付宝办理退税，退税的税金最快于7个工作日内到账，效率比传统信用卡退税方式提高5倍以上。
6.2.4 支付宝综合分析
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
2．管理模式
(1)手印文化
2004年，支付宝作为针对淘宝网开发的一个电子支付平台，马云让这个团队“三年之内不用考虑盈利问题”，对支付宝来说，主要考核指标在于“安全”。作为一个涉及用户金钱的支付工具，取得用户安全方面的信任尤为重要。
支付宝确立了自己的“手印文化”——在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的承诺。可以说，“手印”是支付宝员工的成人礼，只要盾牌上有了自己的印记，员工就应该承担起对消费者负责、对企业负责的责任感。
6.2.4 支付宝综合分析
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
2．管理模式
(2) “裸奔”计划
支付宝规定，如果一个团队能按时、按质、甚至超额完成任务，为了表示庆祝，项目组成员可以让项目负责人只穿一条内裤钻桌子底并在公司楼内跑一圈，这被称为“裸奔”计划。这样一种诙谐却不俗套的方式大大融洽了团队成员之间的关系，在嬉戏玩闹中，团队成员的隔阂减少了，管理人员也放下了架子，有机会与团队成员进行更为坦诚的交流
6.2.4 支付宝综合分析
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
2．管理模式
(3)风险管理
为了加强风险控制能力，支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，从侦测绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供“7×24小时”的用户保护。2007年4月，支付宝还建立了专门的风险管理部门，由专业的资深数据分析师和风险分析控制专家专门负责对支付宝安全形势的分析与风险控制策略的部署。此外，还有专门的风险稽核专员对每日可能存在风险的交易进行分析与核查。
6.2.5 案例总结与建议
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
6.2
1．总结
作为第三方支付平台，支付宝对交易提供担保，既实现了支付功能，又解决了交易双方的信任问题，它适应了中国网络购物的本土化特征，满足了客户多样化需求，吸引了大量用户。
支付宝依托阿里巴巴集团旗下的电子商务交易网站，服务于海量的网购用户和商家，具有先天的市场占有率优势。加之其在移动支付领域的布局，支付宝已经基本完成了国内线上、线下的市场攻略，正一步一步向海外市场扩张。
从价值网络上讲，商家和客户通过支付宝可以有效地解决钱货不对称问题，银行可以扩展业务范畴，也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用，因此，支付宝受到了合作伙伴的广泛认可。
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6.2.5 案例总结与建议
对钱没兴趣，对信任有兴趣：支付宝
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2．建议
支付宝必须坚持不懈地在安全技术及风险防范上投入资金和人力，否则，一旦出现安全问题，支付宝的信誉就会一点点被蚕食，最终失去用户的信任。
微信支付的市场份额也不低，其在社交支付领域具有相当的优势，支付宝必须巩固好目前市场第一的位置，应对来自多方的竞争冲击。
支付宝对银行的依赖性很强，它必须以银行作为清算管理的核心，还必须依赖银行的专业技术。然而，银行与支付宝又在很多领域是竞争关系，各商业银行已经看到第三方支付市场的前景，对支付宝进行多次限制，并开发了很多竞争性产品，未来还可能进一步改变针对第三方支付平台的政策，会对支付宝的经营带来诸多影响。
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“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
2019年9月10日，工商银行在北京、浙江、四川、吉林、山西、上海、贵州、山东八地同步发布“工银无感支付”产品。该产品是工商银行围绕智慧出行新生态全新打造的产品体系，能为客户提供更优质、更丰富、更便捷的移动支付服务。
据介绍，“工银无感支付”产品体系包含“车牌付”“扫码付”“免密支付”3个产品，可以针对合作方的具体需求提供定制化解决方案。其中，“车牌付”借助车牌介质实现无感自助通行；“扫码付”提供标准的二维码主被扫功能；“免密支付”结合合作方的用户体系实现后台扣款功能。
本次发布的“无感支付”产品于2019年初试点推向市场，得到广大合作伙伴与客户的高度认可。目前，在全国各地已有高速公路、机场、市区路侧停车、大型商业中心和加油站等领域的合作项目近400个，全面实现“人—车—场—路”线上线下一体化支付服务。以中国最繁忙的首都为例，工行为首都机场T1、T2、T3所有停车楼新增“工银无感支付”服务，客户在工行手机银行绑定车牌号与银行卡后，即可实现驾车离场时自动扣款、快速通行，大大提高了停车场通行效率。
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
中国工商银行（以下简称工行）成立于1984年1月1日，是国内资产规模最大的商业银行，旗下资产超过4万亿美元，连续十年蝉联中国上市公司百强排行榜榜首。
工行于2000年正式推出网上银行服务，含个人网上银行和企业网上银行。
6.3.1 中国工商银行网上银行简介
个人网上银行账户入口
企业网上银行账户入口
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
2015年11月，工商银行将个人网上银行和手机银行进行整合，统一改造为更加开放的综合金融服务平台“工银融e行”。“工银融e行”为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务。凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、工银灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。
6.3.1 中国工商银行网上银行简介
工行企业网上银行的品牌为金融@家，为企业客户提供便捷的在线账务查询与对账、支付结算、代发工资、贷款融资、电子票据、现金管理等服务。工行金融@家是企业全天候的金融合作伙伴。
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
当前，工行网上银行的利益相关者包括企业（包括各类事业单位），个人，B2B、B2C、C2C商户及金融认证中心等
6.3.2 中国工商银行网上银行案例分析
1．工行网上银行的商业模式
(1)工行网上银行的价值网络
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
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6.3.2 中国工商银行网上银行案例分析
1．工行网上银行的商业模式
(2)工行网上银行的企业使命、愿景和价值观
提供卓越金融服务，并服务客户、回报股东、成就员工和奉献社会
企业使命
打造“价值卓越、坚守本源、客户首选、创新领跑、安全稳健、以人为本”的具有全球竞争力的世界一流现代金融企业
企业愿景
工于至诚，行以致远。诚信、人本、稳健、创新、卓越
价值观
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
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6.3.2 中国工商银行网上银行案例分析
1．工行网上银行的商业模式
(3)工行网上银行的目标市场
工行网上银行的目标客户主要是网上个人客户和网上企业客户。
2019年上半年，工行个人网上银行用户（网上个人客户）达到3.33亿，较年初增加2 000多万户。对公结算账户（网上企业客户）增加66万户，达到898万户。目前保持市场占有率第一，且领先优势进一步扩大。
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
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6.3.2 中国工商银行网上银行案例分析
1．工行网上银行的商业模式
(4)工行网上银行的产品和服务
金融日历
转账汇款
支付服务
业务开放
安全保障
微信银行
手机银行
安全保障
支付服务
微信银行
转账汇款
业务开放
金融日历
手机银行
工行针对网上个人客户的产品和服务有以下几项
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
6.3.2 中国工商银行网上银行案例分析
1．工行网上银行的商业模式
(4)工行网上银行的产品和服务
工行企业网上银行功能分为基本功能和特定功能。
基本功能包括账户管理、网上汇款、在线支付等
特定功能包括贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网上信用证、网上票据和账户高级管理等
网上票据
在线支付
网上支付结算代理
贵宾室
网上收款
网上汇款
账户管理
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
6.3.2 中国工商银行网上银行案例分析
1．工行网上银行的商业模式
(5)工行网上银行的盈利模式
无论是网上个人客户还是网上企业客户，在使用工行网上银行进行转账汇款时，都要收取一些手续费（额度不同，费率不同）。同时，接入工行网上银行的支付服务，或者使用一些工行网上银行的增值服务时，还需缴纳相应的服务佣金。2019年第一季度，工行手续费及佣金净收入461亿元，同比增长10.8%。
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
6.3.2 中国工商银行网上银行案例分析
1．工行网上银行的商业模式
(6)工行网上银行的核心能力
实力雄厚。工行作为国内最大，实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。
市场占有率遥遥领先。截至2018年年末，工行总资产达到276 995.40亿元，在国内商业银行中遥遥领先。其公司客户达703.3万户，比上年末增加76.2万户；“融e行网上银行”客户达到3.13亿户，客户规模、客户黏性和活跃度均位居市场第一。
电子化程度高。工行的电子化水平位于国内行业领先地位，是国内网上支付服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化。
强大的后台数据处理支持。1999年9月1日，工行启动了“9991”工程，率先采取了走“数据大集中”的道路，创建了国内同业信息量最大、业务支持能力最强的数据仓库系统，形成了覆盖所有分支机构的金融业务和管理领域的电子化网络。数据的集中，既能让银行及时检测支付过程，保障安全，也可以分析客户的操作行为、模式，发现客户的需求，创新网上银行的产品和服务，加快网上银行的发展。
“宇宙行”的网上柜台：中国工商银行网上银行
6.3
6.3.2 中国工商银行网上银行案例分析
2．分组讨论
讨论问题一
工行网上银行和支付宝在哪些方面有合作，又在哪些方面存在竞争。
1
讨论问题二
工行网上银行的市场推广策略是怎样的，它是靠什么来吸引客户和拓展市场的。
2
实训作业——探寻腾讯Q币的魅力
6.4
Q币是腾讯公司推出的网络虚拟货币。腾讯公司成立于1998年11月，是中国最早的互联网即时通信软件开发商，也是中国的互联网服务及移动增值服务供应商，一直致力于即时通信及相关增值业务的服务运营。
腾讯公司于2002年依托即时通信工具QQ推出了Q币，作为购买其互联网增值服务的虚拟货币，并采取逐级代理的模式在全国发售。用户购买Q币，既可以到各地的经销点（网吧、电脑城）购买，也可以通过声讯电话充值、网上汇款、手机话费等其他方式购买。1 Q币的价格为1元人民币。
腾讯公司未曾对外公布过Q币的发行数量，但根据腾讯公司2014年中期财务报表的数据，上半年的互联网增值服务收入为157.13亿元人民币，占总收入近80%，而增值服务的主要收入交易媒介就是Q币。从2003年至2013年，腾讯来自互联网增值业务的收入总计1 235亿，按照人民币与Q币1∶1的比例换算，这十年腾讯发放的Q币总量已经超过千亿。
腾讯Q币的利益相关者主要包括Q币支付用户、为腾讯分销Q币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品提供商或接受Q币支付的信息产品提供商及通过网络进行Q币与人民币交易的信息产品提供商等。
实训作业——探寻腾讯Q币的魅力
6.4
登录腾讯QQ，了解腾讯Q币的充值方式，查看腾讯Q币可以购买的产品或服务；通过上网查阅资料，以电子商务案例分析模型为工具，全面了解腾讯Q币的相关信息，锻炼搜集和归纳信息的能力；对收集到的资料进行总结，锻炼发现问题和解决问题的能力；最后撰写一篇分析报告。
6.4.1 实训目的
实训作业——探寻腾讯Q币的魅力
6.4
6.4.2 实训要求
（1）本实训由个人独立完成。
（2）实施实训需要具备上机条件，可在学校机房上机操作，也可课外在个人电脑上完成。
（3）进行实训操作的电脑需联网并安装Word软件。
实训作业——探寻腾讯Q币的魅力
6.4
6.4.3 实训步骤
（1）打开腾讯充值中心网页（网址：https://pay.），在页面上单击“Q币充值”按钮。
（2）查看腾讯Q币的币值、充值渠道，以及可以购买的产品或服务的范围。
1．登录腾讯充值中心
实训作业——探寻腾讯Q币的魅力
6.4
6.4.3 实训步骤
（1）以电子商务案例分析模型为框架，进一步浏览腾讯网并在互联网上搜集“腾讯Q币”的相关分析或评论，整理出腾讯公司的企业愿景与使命、“腾讯Q币”的价值网络、腾讯公司的管理模式、以及“腾讯Q币”的推广策略。
2．分析腾讯Q币的电子商务模式
实训作业——探寻腾讯Q币的魅力
6.4
6.4.3 实训步骤
（2）将汇总的情况进行整理与分析，回答以下问题。
① “腾讯Q币”可以购买哪些腾讯网的产品？
② 腾讯发行“腾讯Q币”的作用是什么？
③ “腾讯Q币”未来发展的前景如何，对此你有何建议？
2．分析腾讯Q币的电子商务模式
实训作业——探寻腾讯Q币的魅力
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6.4.3 实训步骤
（1）根据收集的资料和分析的结果，撰写《“腾讯Q币”电子商务案例分析报告》。其中至少具备以下几部分内容。
① 报告封面。
② “腾讯Q币”的基本情况。
③ “腾讯Q币”的商业模式。
④ “腾讯Q币”综合分析。
⑤ 总结与建议。
（2）将完成的分析报告电子稿以邮件的方式发给任课老师，由任课老师评分。
3．撰写电子商务案例分析报告

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