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(共19张PPT)
金融
项目五
任务一·
任务二·
任务三·
认识金融
掌握信用的主要形式
理解利息与利息率
目录
CONTENTS
任务四·
理解金融体系
理解金融体系
任务四
一、金融体系的概念
从一般性意义上看，金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，是由资金流动的工具（金融资产）、市场参与者（中介机构）和交易方式（市场）等金融要素构成的综合体。同时，金融活动由于具有很强的外部性，在一定程度上可被视为准公共产品，因此，政府的管制框架也是金融体系中一个重要的组成部分。
任务四 理解金融体系
一个金融体系包括几个相互关联的组成部分：金融部门，包括各种金融机构、市场，它们为经济中的非金融部门提供金融服务；融资模式与公司治理，包括个人、企业、政府的融资行为以及基本融资工具，协调公司参与者各方利益的组织框架；监管体制。金融体系不是这些组成部分的简单相加，而是其相互适应与协调的结果。
因此，不同金融体系之间的区别，不仅是其组成部分之间的差别，而且是它们相互协调关系的不同。
任务四 理解金融体系
二、商业银行
商业银行是世界各国金融体系的主体，是金融业中服务范围最为广泛，对社会经济活动影响最大的金融机构。
随着国际贸易的发展，一些国家出现了专门从事货币鉴别、兑换的货币兑换商。为避免长途携带金属货币带来的不便和危险，商人将金属货币委托货币兑换商保管，后来又发展为委托其办理支付和汇兑。
（一）商业银行的产生
任务四 理解金融体系
货币兑换商发现大量集存的货币余额非常稳定，便将其用于发放高利贷，获取高额利润，从原来被动接受客户委托保管货币转为积极主动揽取货币保管业务，并通过降低保管费和不收保管费，推出支付给客户利息的存款业务。此时，货币兑换商就演变成了集存、贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银行。
此时的银行是高利贷银行。英国建立资本主义制度后，工商业得到较大发展，需要有可以提供大量资金融通的专门机构与之相适应，这就促使了商业银行的产生。1694 年，英国政府为同高利贷做斗争，维护和发展新兴资本主义而成立了世界上第一家股份制银行——英格兰银行，标志着现代商业银行的产生。
任务四 理解金融体系
案例卡
工商银行某分行在审查一笔 120 万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有一笔 23 万元的贷款，还本付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为 100 万元。使用个人征信系统使原来需一个多月的贷款时间缩短为两个星期。
商业银行简化审批流程
任务四 理解金融体系
1. 信用中介
商业银行在充当货币资金使用权的买卖中介时，要发挥信用中介职能。信用中介是商业银行最基本的职能。其作用表现在以下几个方面：
（二）商业银行的职能
任务四 理解金融体系
（1）使闲散货币转化为资本，扩大社会资本的规模，促进社会生产和流通的发展。
（2）使闲置资本得到充分利用，提高资本使用效率，提高社会资本总的增值能力。
（3）续短为长，满足社会对长期资本的需要。
任务四 理解金融体系
2. 支付中介
支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、收付、兑换和转移等业务活动。支付中介是商业银行的传统职能。借助这一职能，商业银行成为社会经济活动的出纳中心和支付中心，并成为整个社会信用链的枢纽。其作用表现在以下几个方面：
任务四 理解金融体系
3. 银行控股公司制
银行控股公司制又称集团制商业银行，是指由一个集团成立股权公司，再由该股权公司收购或控制一家以上的银行股票，形成同一股权公司控制下的若干个独立法人的银行体制。银行控股公司制是由于美国长期实行单一银行制，为规避金融监管约束，利用控股公司发展自己的分支机构，扩大资金规模和增强市场竞争力而出现的一种金融创新行为。
任务四 理解金融体系
三、中央银行
在现代金融体系中，中央银行处于核心和领导地位，是一国最重要的金融管理机构。由中央银行和商业银行所构成的双层银行体系已成为当前世界上绝大多数国家所普遍采用的模式。
任务四 理解金融体系
资本主义商品经济的迅速发展，经济危机的频繁发生，银行信用的普遍化和集中化，为中央银行的产生奠定了经济基础，并提供了客观要求。17世纪后半期以前属自由银行体系，19世纪初期形成了中央银行 - 商业银行双层银行体系。
（一）中央银行的产生与发展
任务四 理解金融体系
1843年，在数次金融危机下，英国64家银行倒闭，物价因为信贷滥发一路飞涨，英格兰银行一方面因为金库空虚无法出手拯救各家小银行，另一方面因为自己持有垄断特权，惹得社会各界纷纷指责。“私营”与公众利益之间的冲突，成为英国政府所需要思考的重要问题。1844年，英国议会公布一部新的《银行法》，规定英格兰银行必须把纸币的发行业务分出一个单独的机构来管理，将货币发行的“私权”转化为“公权”。
1845年，中央银行的职责开始建立，英格兰银行也从私有正式走向公有。中央银行的普遍推行时期为 1914—1945年，这一时期以布鲁塞尔会议为主要动力，以德国国家银行、奥地利国家银行、苏联国家银行为代表的中央银行设立。中央银行的强化时期为第二次世界大战结束至今，这一时期，在国家干预思潮的推动下，各国立法授权中央银行调节经济的职能。
任务四 理解金融体系
1. 中央银行是发行的银行
中央银行是发行的银行，是指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权，使之成为国家唯一的货币发行机构。中央银行作为发行的银行所承担的责任：保持货币流通顺畅，有效控制货币发行量、稳定币值。
2. 中央银行是银行的银行
中央银行是银行的银行，有以下几层含义：一是中央银行的业务是面向商业银行和其他金融机构及特定的政府部门，二是中央银行在与其业务对象之间的业务往来中仍表现出银行所固有的“存、贷、汇”等业务特征，三是中央银行是商业银行的监督管理者。作为银行的银行，中央银行的职能具体体现在：集中存款准备金，发挥“最后贷款人”责任，组织、参与管理全国的清算。
（二）中央银行的职能
任务四 理解金融体系
3. 中央银行是政府的银行
作为政府的银行，中央银行的职能具体体现在：一是中央银行根据法律授权制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，负有保持货币币值稳定和保障金融业稳健运行的责任；二是中央银行代表本国政府参加国际金融组织，签订国际金融协定，参与国际金融事务与活动；三是中央银行为本国政府代理国库。
任务四 理解金融体系
表5-1 中央银行的类型 类 型 定 义 特 点 实行区域及组织
单一型 一个总行+多个分支 权力集中，职能齐全，分支机构众多 绝大多数国家
复合型 央行、商行职能合一 权力、职能相对分离，分支机构不多 苏联、东欧及1984年以前的中国
跨国型 多国共有一家央行 与货币联盟、经济联盟相联系 西非货币联盟、中非货币联盟、欧洲中央银行
准央行型 多机构分别执行央行部分职能 —— 新加坡、斐济、马尔代夫等
任务四 理解金融体系
1. 中央银行的类型
中央银行的类型如表5-1所示。
（三）中央银行的类型与组织机构
表5-2 中央银行的组织机构 机构类别 具体构成 说 明
最高权力机构 决策权、执行权、监督权 不同机构交叉承担：瑞士
不同机构分别承担：日本/法国/德国
一家机构统一三权：英国/美国/菲律宾
内部职能机构 常设职能机构、业务职能机构(特殊/一般)、专门研究机构 ——
分支机构 从按经济区域设置到考虑业务发展需要，也考虑行政区划 ——
任务四 理解金融体系
2. 中央银行的组织机构
中央银行的组织机构如表5-2所示。

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