资源简介

(共20张PPT)
第五章 货币与信用
第3节 利息与利率
财政与金融
第3节 利息与利率
财政金融与国计民生
截至2021年10月末，河北省地方法人银行已累计向4687户市场主体发放符合要求的优惠利率贷款76.1亿元，贷款加权利率5.27%，其中支持小微企业主和个体工商户3715户，占比高达79%。
中国人民银行3000亿元支小再贷款政策出台后，人行石家庄中心支行结合“贷动小生意 服务大民生”专项行动。推动支小再贷款政策与法人银行的信贷产品相结合，将利率优惠政策、融资担保政策、普惠小微营销政策有机融合，推出“支小再贷款+N”的专属特色产品，引活水纾困帮扶小微企业。满足了小微企业及个体工商户短、频、急的资金需求，提升了广大个体工商户的信贷获得感。
资料来源：根据《河北：4687户市场主体享受优惠利率贷款76.1亿元》相关资料改写
资料来源：汪子旭.邮储银行打造线上票据贴现服务.经济参考报.2021-08-20(8)
贷动小生意 服务大民生
第3节 利息与利率
01
货币的时间价值
02
利息与利率的概念
本节内容概览
利息与利率的计算
03
04
利率的分类
05
影响利率的因素
第3节 利息与利率
货币的时间价值是指当前所持有的一定数量的货币，要比未来获得的等量货币具有更高的价值。货币之所以具有时间价值，主要原因如下：
投资会产生投资收益，即对货币的占有具有机会成本
货币的时间价值
货币的购买力会受物价水平变化的影响
现有货币的预期收益具有不确定性
第3节 利息与利率
利息是借贷关系中债务人支付给债权人的报酬，包括存款利息、贷款利息和各种债券发生的利息。
利息与利率的概念
利率是利息率的简称，指借贷期间所形成的利息额与所贷本金的比率。利率给出了单位货币的时间价值，是一个衡量货币时间价值更好的指标。
第3节 利息与利率
利息与利率的计算
单利法
复利法
第3节 利息与利率
如果张先生准备购买一台价值15万元的新能源汽车，结合单利和复利法，如果考虑货币的时间价值，以下三种方案哪一个更有优势？
利息与利率的计算
方案二：张先生向某银行申请消费贷款，贷款年利率4.35%，贷款期限3年，采用等额本息还款法，张先生每月需还4478.82元。同时，张先生将准备好的15万元以3年期定期存款的方式存入银行，年利率2.75%。
方案三：张先生向某银行申请消费贷款，方式同方案二。同时，张先生购买某银行推出的某款理财产品，年利率2.91%，按日计算复利，随时可以取用。
方案一：张先生全款购买这部汽车。
第3节 利息与利率
利率的分类
短期利率与长期利率
名义利率与实际利率
固定利率与浮动利率
一般利率与优惠利率
官定利率、公定利率与市场利率
1
2
3
4
5
第3节 利息与利率
影响利率的因素
社会平均利润率
国家经济政策
资金供求状况
通货膨胀预期
资金成本、期限、风险等
国际利率水平
第3节 利息与利率
01
货币的时间价值
02
利息与利率的概念
利息与利率的计算
03
04
利率的分类
05
影响利率的因素
小 结
第五章 货币与信用
第4节 中国利率市场化改革
财政与金融
第4节 中国利率市场化改革
本节内容概览
01
中国利率市场化改革的历史进程
02
人民币贷款利率市场化改革
第4节 中国利率市场化改革
中国利率市场化改革大事件
时间 重大事件
1993年 党的十四届三中全会提出了利率市场化改革的基本设想：“中央银行按照资金供求状况及时调整基准利率，并允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动。”
1996年4月 使用本币进行公开市场操作，实现公开市场利率市场化，我国利率市场化进程正式启动
1997年6月 银行间债券市场启动，国债发行利率市场化
1998年3月 改革准备金制度，改革贴现和再贴现利率生成机制，同时政策性银行金融债券利率市场化
1998年10月 扩大金融机构对小企业、农信社贷款利率浮动幅度
1999年10月 保险公司大额定期存款实行协议利率，尝试大额长期存款利率市场化
2000年9月 放开外币贷款利率和300万美元以上大额外币存款利率
2002年2月和12月 协议存款试点的存款人范围扩大到全国社会保障基金理事会和已完成养老保险个人账户基金改革试点的省级社会保险经办机构
2003年 党的十六届三中全会进一步指出：“稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率”
第4节 中国利率市场化改革
中国利率市场化改革大事件
时间 重大事件
2003年8月 农信社改革试点地区贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2倍
2003年11月 国家邮政局邮政储汇局获准与商业银行和农村信用社开办邮政储蓄协议存款。放开长期大额协议存款利率为存款利率市场化改革积累了经验，使“先长期大额，后短期小额”“存款利率向下浮动，管住上限”的存款利率市场化的思路更加明确和清晰
2004年10月 金融机构（不含城乡信用社）人民币贷款利率上限取消，所有金融机构的人民币存款利率下限取消，实现了“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性目标
2007年 中国人民银行推出了上海银行间同业拆放利率（SHIBOR）
2012年6月 降息并扩大存贷款浮动区间
2012年7月 降息并再次下调贷款下浮限制、7月20日全面取消贷款利率限制
2013年9月 市场利率定价自律机制正式成立，对金融机构自主确定的货币市场、信贷市场等金融市场利率进行自律管理
2013年10月 建立了LPR集中报价和发布机制
2013年12月 12月9日起实施《同业存单管理暂行办法》
第4节 中国利率市场化改革
中国利率市场化改革大事件
时间 重大事件
2014年11月 扩大存款利率浮动上限至1.2倍
2015年2月 扩大存款利率浮动上限至1.5倍
2015年10月 中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限
2019年8月 中国人民银行宣布改革完善 LPR 形成机制
2020年3月 开始存量浮动利率贷款定价基准转换工作
2021年6月 中国人民银行指导利率自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率乘以一定倍数形成，改为加上一定基点确定。
2022年4月 中国人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
第4节 中国利率市场化改革
人民币贷款利率市场化改革
假设借款人王先生，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。2020年3月，王先生选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，当时5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9%×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么王先生的贷款利率将如何转换？
贷款定价基准转换
根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷的定价基准转换为LPR后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。
1. 计算加减点数
第4节 中国利率市场化改革
贷款定价基准转换
第4节 中国利率市场化改革
2. 计算转换后每月贷款利率
第4节 中国利率市场化改革
人民币贷款利率市场化改革
市场化利率形成有利于降低社会融资成本，为经济健康可持续发展提供助力。小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。
第4节 中国利率市场化改革
01
中国利率市场化改革的历史进程
02
人民币贷款利率市场化改革
小结

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