资源简介

(共17张PPT)
任务十八　掌握保险责任的认定原则
学习目标
知识目标
熟悉运输保险原则的基本含义及运用
技能目标
能够运用相关保险学原理对现象作基本分析。
18.1任务描述与分析
　FOB的买方A将货物以CIF价格转卖给B，货物在运输途中因保险风险全损，保险公司以A在转让保单时已经不再具有保险利益而认定保单转让无效，拒绝赔偿。如果你是A公司的业务员，你该怎么办？
18.1.1 任务描述
　 这是关于运输途中转卖货物的货物保险案例，在该案例中，拒绝赔偿的理由与保险利益相关。问题在于由于认定被保险人没有保险利益，从而即使其海运货物因保险事故实际遭受了损失，也不能获得保险赔偿。海上货物保险中上述情形时常发生，保险公司通过保险利益的有无这种严格技术性抗辩规避本应由其承担的货物灭失的风险责任，损害了国际贸易当事人的利益。保险利益原则能区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌博行为，决定保险合同主体资格，并影响保险合同的内容与效力。但过于“严格”的观点也确实会限制正常贸易运作，而使得可以通过正当保险而转移风险的人们受到不应有的限制。
本例中，公约第68条规定“对于在运输途中销售的货物，从订立合同时起风险转移到买方承担。但是，如果情况表明有此需要，从货物交付给签发载有运输合同单据的承运人时起，风险就由买方承担。”在运输途中CIF买卖合同订立当时，卖方A（FOB的买方）的风险已溯及至货物装船时转移给CIF买方B，因此，A的保险利益也溯及至装船时丧失，而在货物装船前或当时，A还没有与B达成任何转让保险单的协议，因此，根据英国法的规定，卖方在丧失保险利益后，并在此之前没有明示或暗示转让保险单，则以后转让保险单无效，如货物在运输途中灭失，得到保单的CIF买方因转让保单无效而无法向保险公司索赔。
18.1.2 任务分析
1. 可保利益原则的含义
2. 可保利益原则在国际贸易中的应用
（1）买卖双方对货物具有可保利益的划分标准
（2）保险利益原则与仓至仓条款
18.2 任务精讲
18.2.1可保利益原则
经典案例分析
P259
想一想
A国的买方和B国的卖方签订了一个货物买卖合同，双方约定使用CFR这一贸易术语。卖方按合同规定的时间装船。货物装船后，卖方向买方发出装船通知。买方据此向保险公司投保“仓至仓条款”的一切险。但是，货物在从卖方仓库运到码头的途中，因发生意外致使10%的货物损坏。事后，卖方以保险单载明的“仓至仓条款”为由，要求保险人赔偿，但遭保险人拒绝。
请问：保险人拒赔是否有道理的？为什么？
18.2.2 最大诚信原则
1. 最大诚信原则的基本内容
（1）告知
（2）保证
1）明示保证
2）默示保证
（3）弃权与禁止反言
2. 违反最大诚信原则的法律后果
经典案例
P260
18.2.3 近因原则
1. 近因原则的含义
2. 近因原则的运用
（1）单一原因导致损失，单一原因属近因
（2）造成损失的原因有两个或两个以上
1）一连串原因连续发生造成损失
2）在连续发生的原因中，有新的独立原因介入，使原先的连锁关系中断并造成损失
3）由两种或两种以上原因同时发生造成损失
试分析近因
案例一
一批咖啡投保我国保险条款海运一切险，但未投保战争险，运送该批咖啡的船舶突然意外触礁，船长施救，结果有1000袋咖啡被救上岸，却被敌方所捕获。其余的咖啡则因来不及抢救，和船舶一起沉没。
请问保险公司是否对该批货物全赔？
案例二
一幢大楼投保了火灾保险，在保单的除外责任中列明地震除外。楼内厨房在做饭时不慎起火，差不多同时又发生了地震，由于地震引起电线走火，最终大楼被烧毁。请问保险公司是否负责赔偿？
18.2.4 损失赔偿原则
1. 损失补偿原则的含义
2. 损失补偿原则的运用
（1）损失补偿的范围
（2）损失补偿的赔偿方式
1）货币赔偿
2）恢复原状
3）更换
4）重置
（3）损失赔偿原则的限额规定
1）以实际损失为限
2）以保险金额为限
3）以保险利益为限
3. 损失补偿原则的派生原则
（1）代位追偿
（2）重复保险的分摊
经典案例
P264
经典案例
P265
18.3 任务实施方案
在实务操作中为了避免保险公司利用这一技术性抗辩拒赔，接受运输途中转卖货物的CIF买方在接受货物保单时一般需要事先通知保险公司，并要求保险公司放弃这一技术性抗辩，确认保单转让的效力，或者另行投保。毕竟在运输途中转让货物保险单是贸易中的通常做法，并且这一做法并不影响保险公司的利益，因为货物在运输途中一直处于承运人的占有下，谁拥有货物的保险单并不影响运输中的风险变化。
18.4 技能训练
1. 课堂讨论题
（1）国际货物运输保险的基本原则有哪些？
（2）什么是保险利益和保险利益原则
（3）什么是最大诚信和最大诚信原则
（4）在货物运输保险中，允许投保人可在投保时不具有保险利益，但在遭受风险损失时，被保险人必须对保险标的具有保险利益，对此应如何理解
（5）在实践中，如果造成损失的原因有两个或两个以上时，应如何判定近因
（6）简述损失补偿原则的派生原则有哪些
18.4.1 知识培训
2. 单选题
（1）分摊原则是______的一项派生原则。( )
A．最大诚信原则 B．保险补偿原则
C．权益转让原则 D．可保利益原则
（2）下列哪一个原则是保险理赔工作中必须遵循的原则。( )
A．保险委付 B．可保利益原则
C．最大诚信原则 D．近因原则
（3）保险理赔中的重合同守信用原则是保险原则中______的重要体现。( 　)
A．诚信原则 B．最大诚信原则
C．公平原则 D．诚实原则
3. 判断题
（1）可保利益原则在运输保险实务中可以起到防止赌博现象的作用，但不能避免道德风险。（ ）
（2）保险利益是投保人所投保的保险标的。（ ）
（3）货物在保险期限内由于保险人所承保的风险而造成全损，保险人向其给付了全部的保险金额后，尽管保险单的有效期还未到，该保险合同也告终止。（ ）
4. 案例分析
2009年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保了水路货物运输综合保险，运输工具为 "赣南昌货0236"轮，航线注明为上海至南昌，交保险费1177.06元。同年1月13日，满载货物的"赣南昌货0236"轮航行至黄浦江106航标灯附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致便船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的54.7吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币350080元。事故发生后，货主向保险公司报案并递交了出险通知书，并将54.7吨上述货物的损失按保险金额每吨6400元计350080元向保险公司索赔。保险人从货物起装地上海港务储运站的记录得知这54.7吨货物装载在舱面上，证实被保险人未履行告知义务。从事故发生的过程来看，涉案船舶的驾驶员为避免碰撞，防止发生的事故，所采取的驾船紧急措施属于非施救行为。气象资料也证明，事故发生时当地的气象情况良好，所以货损不属于保险责任范围，于是拒绝赔偿。被保险人则认为，在运输过程中，因装载货物的船舶避免碰撞引起更大的事故，不得已采取紧急避险的施救措施，致便船舶发生倾侧，装载在船面的棉浆粕掉入江中漂失，并且并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义务，完全符合保险责任范围内的施救行为，所以保险公司理应赔偿损失。
本案保险人是否承担赔偿责任呢 试指出本案所包含的保险学原理，并作分析。
18.4.2 技能实训
中国兴达纺织进出口公司与大连海运公司签订了运输1000件丝绸衬衫到马赛的协议。合同签订后，兴达公司又向保险公司就该批货物的运输投保了平安险。2月20日，该批货物装船完毕后启航，2月25日，装载该批货物的轮船在海上突遇罕见大风暴，船体严重受损，于2月26日沉没，3月20日，兴达公司向保险公司就该批货物索赔，保险公司以该批货物由自然灾害造成损失为由拒绝赔偿。如果你是该公司的业务员应该怎么做？

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