资源简介

(共29张PPT)
项目一
风险与保险
任务一 认识风险与风险管理
任务二 探究保险
任务三 理解风险、风险管理与保险的关系
目录页
CONTENTS PAGE
任务一 认识风险与风险管理
任务二 探究保险
任务三 理解风险、风险管理与保险的关系
过渡页
TRANSITION PAGE
一、保险的概念及其特征
（一）保险的概念
《中华人民共和国保险法》第2条明确规定了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
（二）保险的特征
从法律角度看，保险是一种合同行为，保险行为是双方的法律行为。
保险体现了一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。
保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。
保险是一种处理风险的科学手段。
保险是损失发生后通过资金补偿或给付的一种经济保障活动，是整个国民经济活动的一个有机组成部分。
经济性
互助性
法律性
科学性
商品性
二、保险的职能与基本要素
（一）保险的职能
1．基本职能
分摊损失职能
损失补偿和经济给付职能
保险人通过向所有的投保人收取保险费来分摊少数被保险人遭受的灾害事故损失。
主要包括财产保险的损失补偿及人身保险的经济给付。
2．派生职能
融资
职能
防灾防损职能
分配
职能
是保险人参与社会资金融通的过程。
是指保险人参与防灾防损活动，提高社会的防灾防损能力。
是指保险参与了国民收入的再分配。
（二）保险的基本要素
1．可保风险的存在
（1）风险应当是纯粹风险，即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。
（2）风险应当具有不确定性，即风险是否发生、发生的时间及发生的原因和结果均是不确定的。
（3）风险应当使大量的标的均有遭受损失的可能性。
（4）风险应当有导致重大损失的可能。
（5）风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失，要求损失的发生具有分散性。
（6）风险必须具有现实的可测性。
2．大量同质风险的集合与分散
保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，此为大量同质风险的集合；当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人，即通过保险的补偿或给付行为分摊损失，或保证经营稳定，此为大量同质风险的分散。
3．保险费率的厘定
制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。
4．保险基金的建立
保险基金是用于补偿或给付自然灾害、意外事故等导致的经济损失或人身损害，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金，主要来源于保险公司开业时的自有资金及向保险人收取的保险费。
5．保险合同的订立
保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的商品交换关系，这种关系需要通过一定的法律形式将其固定下来，这种法律形式就是保险合同。
三、保险的分类
（一）按保障范围分类
是指以物质财产及有关利益为保险标的的保险
财产保险
是指以人的身体和寿命为保险标的的保险
人身保险
是指以义务人（被保证人）的信用为保险标的的一种财务保险
信用保证保险
是指以被保险人对第三者依法应附有的赔偿责任为保险标的的保险
责任保险
（二）按实施方式分类
自愿
保险
强制
保险
是指保险人和投保人在各自自愿的基础上通过签订保险合同而建立起保险关系的保险
是指以国家法律为基础，强制所有符合法律条件的投保人必须与保险人建立保险关系的保险
（三）按经营方式分类
营利性
保险
非营利
性保险
是指以营利为目的的保险
是指不以营利为目的的保险
（四）按保险政策分类
社会
保险
商业
保险
是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度
是以营利为目的，由投保人根据合同约定，向保险人按时缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失或当被保险人死亡、伤残等情况发生时承担保险赔偿或保险给付的一种保险行为
（五）按所承保的风险分类
单一风险
保险
综合风险
保险
是指保险合同中规定仅对一种风险引起的损失承担保险责任的保险
是指保险合同中规定对多种风险造成的损失承担保险责任的保险
（六）按业务承担方式分类
是指发生在保险人和投保人间的保险行为
原保险
是指保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为
再保险
是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故在一段时间内分别向两个或两个以上保险人投保的保险行为
重复保险
是指两个或两个以上保险人共同承保同一标的、同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值的保险行为
共同保险
（七）按保障主体分类
团体
保险
个人
保险
是指由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的保险业务
是指为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险业务
（八）按保额确定方式分类
定值
保险
不定值
保险
是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的的实际价值，即保险价值
是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限额
（九）按是否足额投保分类
足额
保险
不足额保险
超额
保险
是指投保人以全部保险价值投保，与保险人订立保险合同，建立保险关系
是指保险合同中约定的保险金额低于保险价值
是指保险合同中约定的保险金额高于保险价值
四、保险的起源与发展
（一）保险的起源
1．海上保险的起源
海上保险起源于14世纪。当时，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有很大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。
这种借贷逐渐传至腓尼基（地中海东岸古国，今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者。由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止。
以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。
2．火灾保险的起源
火灾保险起源于德国。1959年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，至1676年，由46个相互保险组织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。
3．人身保险的起源
在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这是人身保险的早期形式。
1762年，伦敦公平保险社成立，这是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。
（二）各国的保险发展史
1．美国的保险发展史
在美国保险发展历史中，《麦克伦—福克森法》为美国的保险法奠定了基础。在发展初期，大部分洲的法律均规定寿险公司不得经营财产和责任保险业务，非寿险公司不得经营寿险业务，但都可兼营意外伤害和健康险业务。
自20世纪60年代开始，随着美国出现了越来越多的保险控股公司，从事非寿险业务的公司也通过设立保险控股公司的方式进入了寿险业。
1999年，《金融服务现代化法》中关于金融活动的第3条首次提及金融控股公司一词，规定金融控股公司可以从事在性质上属于金融活动或辅助性金融活动以及补充性金融活动的业务，也可购进并持有从事这些业务的公司的股份。
2．英国的保险发展史
伦敦是全球保险业的诞生地。1688年，世界第一家保险公司——伦敦劳合社宣布诞生。伦敦劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的，故又称“劳埃德保险社”。
20世纪90年代，劳合社的业务经营和管理进行了整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。
除了像劳合社这种专业保险组织的存在，英国许多银行或住房协会同时将保险业务作为自己的中间业务予以经营，这些银行常常被称为银行保险人。
3．中国的保险发展史
鸦片战争以后，西方列强强迫清政府签订了一系列不平等条约，加强了对中国的政治、经济等各方面的侵略。外国保险公司纷纷进入中国，中国保险市场逐渐形成。
到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇。
而后，抗日战争全面爆发，中国保险业经历了从落后到繁荣，后来又逐渐衰退的过程。
新中国成立后，我国保险业的发展可谓跌宕起伏。经历了建国初期的起步，到六七十年代的低谷，最后到现在快速发展的过程。
进入21世纪以来，我国保险业步入一个全新的发展阶段。
任务一 认识风险与风险管理
任务二 探究保险
任务三 理解风险、风险管理与保险的关系
过渡页
TRANSITION PAGE
一、风险与保险的关系
（一）风险是保险产生和存在的前提
风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭的正常生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。
（二）风险的发展是保险发展的客观依据
新的风险对保险提出了新的要求，促使保险业不断设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。
二、风险管理与保险的关系
（一）风险管理与保险研究的对象都是风险
风险是风险管理与保险的共同基础，二者只是覆盖的程度不同。
（二）风险管理与保险的估测科学基础相同
风险管理和保险均是以概率论和大数定律作为分析管理方法和经营的科学依据。
（三）风险管理与保险相辅相成、相得益彰
一般来讲，保险人对风险管理有着丰富的经验和知识，企业与保险人合作，会使企业更好地了解风险，并通过风险系统地分析，提出哪些风险需要保险、投什么险种等，由此又促进了风险管理。

展开更多......

收起↑