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项目七
财产保险投保与承保
任务一 计算财产保险的保险费
任务二 财产保险核保
任务三 财产保险承保
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任务一 计算财产保险的保险费
任务二 财产保险核保
任务三 财产保险承保
一、财产保险的保险费率的厘定
（一）财产保险的保险费率的构成
财产保险的纯费率与保险标的损失频率和损失金额具有密切关系，一般损失频率和损失金额越高，纯费率越高。具体体现如下：
财产保险的纯费率=损失频率×损失金额
=（理赔次数/保险单位数）×（损失总额/理赔次数）
=损失总额/保险单位数
财产保险的附加费率与保险公司具体开支和费用管理具有密切关系。
附加保险费率＝业务开支总金额／保险单位数
（二）厘定财产保险的保险费率的方法
观察法：是对个别保险标的的风险要素进行分析，观察其优劣，估计损失概率，直接决定保险费率的方法。
分类法：是对风险进行分类，对同一类的各风险的损失概率进行测算，根据它们共同的损失概率，厘定保险费率。
增减法：又称修正法，是指在同一费率类别中，对被保险人给以变动的费率，其变动幅度或基于保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。
二、家庭财产保险的保险费的计算方式
（一）家庭财产保险的保险费率
（1）普通家庭财产保险的费率为1‰，即每1 000元财产缴纳1元保险费；如果附加“盗窃险”，则“盗窃险”费率为2‰，即每1 000元财产另交保险费2元。
（2）家庭财产两全保险（内含盗窃责任）的费率一年期3.3‰，三年期3.0‰，五年期2.8‰。
（3）长效还本家庭财产保险的费率与两全保险相同。
（二）家庭财产保险的保险金额
1．单一保险金额制
单一保险金额制是指保险人只要求投保人根据投保财产的实际价值，确定保险财产的总保险金额，而不确定不同类别财产的保险金额。
2．分项总保险金额制
分项总保险金额制是指保险单列明的总保险金额为各项保险金额之和，对投保人来说，就是分项投保。分项越细，保险金额越接近财产的实际价值。
三、企业财产保险的保险费计算方式
（一）企业财产保险的保险金额的确定
1．固定资产的保险金额
固定资产可以按账面原值加成数投保，也可以按账面原值或重置重建价值投保。
2．流动资产的保险金额
流动资产可以按最近12个月平均账面余额投保（采取按季分期结算的，视同12个月平均账面余额投保），也可以按最近账面余额投保。
（二）企业财产保险的保险费的确定
企业财产保险的保险费是按投保时约定的保险金额与规定的保险费率及保险期限三个因素构成。保险费的缴付方式按照被保险人所采取的投保方式来确定，可以一次缴付，也可以分期缴付。参加保险的企事业单位的保险费支出是属正常开支，按照国务院有关文件规定，可以根据不同情况分别列入有关成本或费用。
案例欣赏
某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2014年1月1日至12月31日。若：
（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
【分析】
（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。
（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。
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任务一 计算财产保险的保险费
任务二 财产保险核保
任务三 财产保险承保
一、财产保险核保的要素
（一）保险标的物所处的环境
（二）保险财产的占用性质
（三）投保标的物的主要风险隐患
（四）有无处于危险状态中的财产
（五）各种安全管理制度的制定和实施情况
（六）被保险人以往的事故记录
（七）被保险人的道德情况
二、财产保险核保的内容
（一）核保选择
1．核保选择针对的风险
核保选择的目的在于抑制财险公司在经营过程中面临的逆选择风险。
要完全消除逆选择，难度是非常大的，但通过核保选择，财险公司尽可能去认识、准确评价投保标的的风险种类与风险程度以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保，这在一定程度上能够减少逆选择对财产保险经营带来的不利影响。
2．核保选择的方式
事前
选择
事后
选择
是指财险公司根据投保风险的具体情况决定是否承保
是指在财险合同成立后，财险公司对于因风险状况发生变化导致风险水平超出承保标准的保险标的进行淘汰的行为
（二）核保控制
1．核保控制针对的风险
（1）逆选择风险。对于风险较大但是财险公司还是予以承保的标的，其投保人逆选择的行为倾向经过核保选择并没有消除，财险公司为了避免承担因此而引发的较大风险，必须通过核保控制来抑制此类逆选择风险。
（2）道德风险。道德风险是指保险对被保险人防损动机和减损动机的影响。
2．核保控制的方式
（1）正确制定保险金额和赔偿限额
（2）控制保险责任
（3）规定免赔额（率）
（4）实行比例承保
（5）保费计算和损失挂钩
三、财产保险核保的意义
（一）有利于合理分散风险
（二）有利于保险费率的公正
（三）有利于促进被保险人防灾防损

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