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项目六
人身保险投保与承保
任务一 了解人身保险的特殊条款
任务二 计算人身保险的保险费
任务三 人身保险核保
任务四 人身保险承保
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任务一 了解人身保险的特殊条款
任务二 计算人身保险的保险费
任务三 人身保险核保
任务四 人身保险承保
一、人身保险定价基础
（一）人身保险的保险费
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿（或给付）责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。
保险费率是指应缴纳的保险费与每一保险金额单位的比率。
人身保险费=保险金额×保险费率
人身保险费=纯保险费+附加保险费
（二）保费计算利息理论
（1）单利。即在结算利息时，只对资本金计算利息，而每个计息期间所产生的利息不再计算利息。其计算公式为：
利息=本金×利率×计息期间
期末本利和=本金+利息=本金×（1+计息期间×利率）
（2）复利。与单利相对应，复利的计算是将上一期所赚取的利息一并放入下一期，与资金本金预期合并计算利息，即不仅本金生息，利息收入也生息，俗称“利滚利”。其计算公式为：
期末本利和=本金×（1+利率）计息期间
利息=期末本利和-本金
（3）终值。终值是指资金本金经过一定时期的利息作用后形成的最终全部金额，它是本金与利息之和，即为前面提到的本利和。
（4）现值。现值又称现价，是指按照一定的利率经过一定时期利息作用需要达到一定金额的本利和所需要的本金的金额。其计算公式为：
现值=终值÷（1+利率）计息期间
（三）人身保险的生命表
生命表又称“死亡表”，是反映一个国家（或地区）人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。生命表是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。通常以10万人作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10万人全部死亡为止。所以，人寿保险对于风险的估计，通常都是以生命表中的死亡率为依据。
中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）
年龄 非养老金业务表 养老金业务表
男（CL1）死亡率 女（CL2）死亡率 男（CL3）死亡率 女（CL4）死亡率
0 0.000 722 0.000 661 0.000 627 0.000 575
1 0.000 603 0.000 536 0.000 525 0.000 466
2 0.000 499 0.000 424 0.000 434 0.000 369
3 0.000 416 0.000 333 0.000 362 0.000 290
4 0.000 358 0.000 267 0.000 311 0.000 232
5 0.000 323 0.000 224 0.000 281 0.000 195
6 0.000 309 0.000 201 0.000 269 0.000 175
7 0.000 308 0.000 189 0.000 268 0.000 164
8 0.000 311 0.000 181 0.000 270 0.000 158
9 0.000 312 0.000 175 0.000 271 0.000 152
10 0.000 312 0.000 169 0.000 272 0.000 147
11 0.000 312 0.000 165 0.000 271 0.000 143
12 0.000 313 0.000 165 0.000 272 0.000 143
13 0.000 320 0.000 169 0.000 278 0.000 147
14 0.000 336 0.000 179 0.000 292 0.000 156
15 0.000 364 0.000 192 0.000 316 0.000 167
16 0.000 404 0.000 208 0.000 351 0.000 181
17 0.000 455 0.000 226 0.000 396 0.000 196
18 0.000 513 0.000 245 0.000 446 0.000 213
19 0.000 572 0.000 264 0.000 497 0.000 230
20 0.000 621 0.000 283 0.000 540 0.000 246
21 0.000 661 0.000 300 0.000 575 0.000 261
22 0.000 692 0.000 315 0.000 601 0.000 274
23 0.000 716 0.000 328 0.000 623 0.000 285
24 0.000 738 0.000 338 0.000 643 0.000 293
25 0.000 759 0.000 347 0.000 660 0.000 301
26 0.000 779 0.000 355 0.000 676 0.000 308
27 0.000 795 0.000 362 0.000 693 0.000 316
28 0.000 815 0.000 372 0.000 712 0.000 325
29 0.000 842 0.000 386 0.000 734 0.000 337
30 0.000 881 0.000 406 0.000 759 0.000 351
31 0.000 932 0.000 432 0.000 788 0.000 366
32 0.000 994 0.000 465 0.000 820 0.000 384
33 0.001 055 0.000 496 0.000 855 0.000 402
二、人寿保险纯保费计算
（一）预期死亡率
在人寿保险中，保险人可以利用生命表来了解预期的死亡率。
（二）预期利率
预期的利率对于保险公司制定费率十分重要，特别是对于传统型寿险，因为它们在保单有效期内是固定不变的。
（三）预期费用率
保险人在经营人寿保险业务的过程中所发生的各项费用是由被保险人负担的，因此，预期的费用率也是人寿保险费率厘定的一项重要内容。
（四）其他因素
失效率
分红率
残疾率
在人寿保险中，投保人可能因种种原因中断缴费而使保险合同失效
如果事先以确定了保险单的分红率，那么在计算保险费时，就要在死亡率、利率和费用率等方面重新进行选择
残疾率是指健康人在保险年度内发生残疾的概率
三、人寿保险营业保费计算
（一）三元素法
新合同费用：即原始费用，是承保新业务在第一年度所需的一切开支，主要包括宣传、招待等费用。
合同维持费用：主要包括固定资产折旧、内部管理、职员工资等费用，这些费用基本上与保险金额的大小、保险费的多少无关，不易采用按保额或保费附加的方法，通常采取按保单张数定额附加的方法计算。
收费费用：即支付代理手续费、劳务支出等费用，这些费用通常是按营业保险费一定比例支付的，应按照每年对营业保险费的比例计算。
（二）比例分摊法
（1）按保险金额的固定比例分摊。即根据历年的统计资料或经验，大体上核定一个标准确定每10 000元保险金额应分摊多少营业费用，在年缴纯保险费中逐年加一个固定费用即可。
（2）按营业保险费的固定比例分摊。即把业务上的各种费用开支统一按照营业保险费的固定比例计算。
（三）混合比例法
混合比例法即将附加费率分成两部分确定，一部分按保险金额的固定比例分摊，另一部分按营业保险费的固定比例分摊，把上述两种方法结合起来，比单独使用一种方法更为公平合理。
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任务一 了解人身保险的特殊条款
任务二 计算人身保险的保险费
任务三 人身保险核保
任务四 人身保险承保
一、人身保险核保的因素
（一）生理因素
性别
生理
因素
年龄
家族史
既往病史
身体状况
现存病状
（二）非生理因素
嗜好
非生理
因素
职业
环境
经济状况
保费
缴纳方式
投保动机
二、人身保险核保的流程
接受投保单
体格检查
核保调查
核保规定
由外勤人员通过访问、调查等形式对投保人进行初步选择，剔除一些因体质缺陷不适于承保的情况，这是“第一次风险选择”。
普通寿险和保险金额较高的健康保险，都要求被保险人通过指定医疗机构或专门人员的健康状况检查，这是“第二次风险选择”。
对投保人所提供的情况（如既往病史、职业环境、经济状况等）进行核实调查，这是“第三次风险选择”。
保险人根据投保单、体检报告、被保险人声明报告等各种文件，对被保险人的体质、环境、职业、心理及道德上的各种危险因素做出综合评价。
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任务一 了解人身保险的特殊条款
任务二 计算人身保险的保险费
任务三 人身保险核保
任务四 人身保险承保
一、人身保险承保的概念
人身保险承保是指人身保险公司从接到投保人填写的投保单开始，经过人身保险核保的一系列步骤和流程，由人身保险公司决定按照一定的条件接受投保人的风险转移，并收取保险费、出具保险单和建立保险基金的全部过程。
二、人身保险承保的流程
（一）确认人身保险的核保结论
（二）审核检验后接受业务
（三）收取人身保险保险费
（四）缮制单证和签发保单
（五）复核签章和存档备查

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