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项目四
保险市场与保险监管
任务一 了解保险市场的基本知识
任务二 理解保险市场的供求关系
任务三 了解保险市场的组织形式
任务四 认识保险监管的基本知识
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任务一 了解保险市场的基本知识
任务二 理解保险市场的供求关系
任务三 了解保险市场的组织形式
任务四 认识保险监管的基本知识
一、保险市场的概念
狭义上的保险市场是指固定的交易场所，如保险交易所；广义上的保险市场是指保险商品交换关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，交换是保险市场的基础。
二、保险市场的构成
（一）保险市场的主体
1．保险商品的供给方
保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。
2．保险商品的需求方
保险商品的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人，他们有各自独特的保险需求。
3．保险市场的中介方
保险市场的中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险事务、受当事人委托办理有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。
（二）保险市场的客体
保险市场的客体是指保险市场上供求双方交易的具体对象，即保险保障。
保险保障是一种特殊形态的商品。首先，这种商品是一种无形商品。其次，这种商品是一种“非渴求商品”，即购买者不会主动去购买的商品。
三、保险市场的特征
您的标题
（一）保险市场是直接的风险市场
（二）保险市场是非即时结清市场
（三）保险市场是特殊的“期权”交易市场
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任务一 了解保险市场的基本知识
任务二 理解保险市场的供求关系
任务三 了解保险市场的组织形式
任务四 认识保险监管的基本知识
一、保险市场的供给
（一）保险市场供给的形式与内容
1．保险市场供给的形式
保险市场供给的形式体现为有形与无形两种。前者是指保险人对遭受损失或损害的被保险人，按照保险合同规定的责任范围给予一定金额的经济补偿或给付，体现在物质方面；后面是指保险人对所有被保险人提供的心理上的安全感，体现在精神方面。
2．保险市场供给的内容
保险市场供给的内容包括质和量两个方面。保险市场供给的质是指保险供给者提供的各种不同的保险商品种类（即险种），或每一具体保险险种质量的高低；保险市场供给的量是指保险供给者为某一保险险种提供的经济保障额度，或所有保险人为全社会提供的保险保障经济总额。
（二）影响保险市场供给的因素
1．保险费率
2．保险供给者的数量和素质
3．保险业利润率
4．保险市场竞争
5．国家政策
（三）保险商品供给弹性
1．保险商品供给弹性的概念
保险商品供给弹性通常指保险商品供给的费率弹性，即由保险费率变动所引起的保险商品供给量的变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度。一般用供给弹性系数表示，用公式表示为：
式中，S为保险商品供给量；ΔS为保险商品供给量的变动；P为保险费率；ΔP为保险费率的变动。
保险商品供给与保险费率成正相关关系，因而Es＞0。
保险商品供给与保险费率的相关关系
当Es＞1时，保险商品的供给富有弹性，表明保险商品供给量的变动比率大于保险费率变动的比率；当Es＜1时，保险商品的供给缺乏弹性，表明保险商品供给量变动的比率小于保险费率变动的比率。
2．保险商品供给弹性的特点
首先，保险商品供给弹性较为稳定。由于保险商品向人们提供的是风险保障，并且供给与需求几乎同时存在，因而，它不易受经济周期的影响。也就是说，无论是繁荣期还是衰退期，保险商品的供给均无明显不同，弹性较为稳定。其次，保险商品供给弹性较大。由于保险业属于国民经济第三产业，固定资产比例较低，调整经营规模容易，保险供给能很快跟随、适应保险需求的变化，因此，保险供给弹性较大。
二、保险市场的需求
（一）保险市场需求的概念
保险市场需求是指在特定时期内，在各种不同的费率水平上消费者（投保人）对保险保障的需求量。
保险市场需求包括三个要素：有保险需求的人；有满足保险需求的购买能力；有购买意愿。
（二）影响保险市场需求的主要因素
1．风险要素
2．保险费率
3．经济发展水平
4．消费者的货币收入
5．文化传统
6．强制保险的实施
（三）保险商品需求弹性
保险商品需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数表示。即：
式中，D为保险需求；DD为保险需求的变动；f为影响保险需求的因素；Df为影响保险需求的因素的变动。
1．保险需求的费率弹性
保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为：
式中，D为保险需求；DD为保险需求的变动；P为保险费率；DP为保险费率的变动。
保险需求与保险费率之间呈负相关关系。
保险需求与保险费率之间的关系
2．保险需求的收入弹性
保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入的变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度，用公式表示为：
式中，D为保险需求；DD为保险需求的变动；I为货币收入；DI为货币收入的变动。
保险需求与消费者收入一般呈正相关关系，即Ei＞0。
保险需求与消费者收入之间的关系
3．保险需求的交叉弹性
保险需求的交叉弹性是指其他相关商品的价格变动引起的保险需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保险需求量变动对保险的替代品或保险的互补品价格变动的反应程度。用公式表示为：
式中，D为保险需求；DD为保险需求的变动；Pg为替代商品或互补商品价格；DPg为替代商品或互补商品价格的变动。

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