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(共22张PPT)
项目四
保险市场与保险监管
任务一 了解保险市场的基本知识
任务二 理解保险市场的供求关系
任务三 了解保险市场的组织形式
任务四 认识保险监管的基本知识
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任务一 了解保险市场的基本知识
任务二 理解保险市场的供求关系
任务三 了解保险市场的组织形式
任务四 认识保险监管的基本知识
一、保险监管的概念
保险监管分为广义的保险监管与狭义的保险监管。广义的保险监管是指从国家（其代表是政府有关部门）、社会、保险行业、保险企业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理；狭义的保险监管则仅指国家对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。
二、保险监管的必要性
（一）保险事业的公共性
保险业的公共性质决定了国家对其监管的必要性，以维护个人、家庭和企业的利益，保证社会的稳定。
（二）保险合同的特殊性
1．保险合同的附合性决定了保险监管的必要性
政府从保护被保险人的权益出发，对保险合同的条款、保险费率等内容进行严格审核，以达到公平合理的目的。
2．保险合同的射幸性决定了保险监管的必要性
必须通过政府监管，以确保保险合同交易的公平合理。
（三）保险技术的复杂性
保险承保的范围包括财产、责任、利益及人的寿命和身体等，广泛而复杂。保险费率是以大数法则为基础，根据过去的经验数据对未来进行预测而计算出来的，专业性强，一般人并不了解。另外，保险法规、保险条款和保险惯例，因其内容涉及专门术语和技术，也非一般投保人所能完全理解掌握。因而需要保险监管机关对保单条款和费率水平进行审核，以保护投保人的利益。
三、保险监管的目标
（一）维护保险市场秩序
（二）保证保险人的偿付能力
（三）提高保险业的经济效益和社会效益
四、保险监管的主要内容
（一）对保险机构的监管
1．申请设立的许可
从横向上看，保险企业设立监管的内容包括：保险公司设立的标准；外国保险公司经营许可标准及管理办法；外国保险企业设立代表处的审核条件；保险代理人、保险经纪人、保险公估人的资格及其营业执照的取得；保险展业人员资格的取得等。从纵向上看，设立监管包括申请设立至营业开始，其过程需要经历四道程序。
申请设立保险公司的程序
2．组织形式的限制
保险人以何种组织形式进行经营，各个国家和地区可以根据本国国情，做出具体的规定。
3．从业人员的资格认定
各国保险法大都规定保险企业内具有经营决策权的领导成员必须具备一定的条件，不符合条件者不能担任领导职务；合格的领导人数没有达到法定数量的，不允许开业。
4．对保险中介人的监管
保险中介人监管的内容包括资格监管、业务监管和报表账簿监管等。
5．有关停业解散的监管
保险企业若违法经营或有重大失误，以致不得不破产时，政府便以监督者身份，责令其停业或发布解散令，选派清算员，直接介入清算程序。具体监管措施包括整顿、接管、解散与清算等。
6．对外资保险企业的监管
外资保险企业是指外国保险公司在本国设立的分公司或合资设立的保险公司。一般发达国家对外资保险公司限制较少，而发展中国家为维护本国利益，对外资保险企业的开业条件、经营业务范围、投资方向和纳税等都有严格要求。
（二）对保险经营的监管
1．对经营范围的监管
政府通过法律或行政命令，规定各保险企业所能经营的业务种类和范围。为保护投保人和被保险人的利益，绝大多数国家均通过立法确立商业保险专营原则，未经国家主管机关批准，不得擅自开办保险业务。
2．对保险条款的监管
对保险条款的监管，首先是对保险条款内容的监管。
除对内容进行监管，不少国家还对保险条款的格式、条件和用词都有严格的规定。
案例欣赏
保监会叫停雾霾险 认为其与保险本质相悖更像博彩
正当两大保险巨头——中国平安、人保财险争抢谁第一个推出“雾霾险”时，保监会一纸禁令叫停该产品。
保监会方面认为，雾霾险与保险本质相悖，不再是保险产品，更像是博彩。保险产品要满足两大原则，一是要有可保利益，二是要符合大数法则。而雾霾险两条都不符合。
据了解，人保推出的雾霾险是北京“专属产品”，只对在北京居住或工作的市民开放销售，限量
3 000份。该产品设置了两种赔偿条件：一是被保险人在60天内因雾霾患上呼吸系统和心脑血管等疾病，最高可获1 500元住院补贴；二是空气质量指数（AQI）全部大于300，并且不间断持续5日，被保险人可获得最低200元、最高300元的污染补贴。由于北京尚未出现连续五天以上的雾霾天气，因此，该产品的理赔受到市场质疑。
案例欣赏
此外，严格意义上来说，中国平安推出的平安雾霾健康险更像是健康险中附加了雾霾的内容。该险种专项承保肺癌，为特定呼吸系统疾病提供住院津贴，保费金额可随意搭配。该产品有个附加险，即如果连续7天空气质量指数超过300，保费超过100元的投保人，将获赠肺功能及耳鼻喉检查；保费超过500元的投保人，将获赠肺部CT检查。
3．对保险费率的监管
保险费率的厘定和执行是国家对保险市场进行监管的重要内容之一，其目的在于确立保险费率管理的政策及其制定的原则，规范保险费率的管理范围；引导保险市场合理竞争与健康发展；促使保险人致力于费用管理，提高经营效率；避免保险公司偿付能力不足，维护被保险人的权益。
（三）对保险财务的监管
1．资本金的监管
保险企业申请开业必须有一定数量的开业资本金，达不到法定最低资本金限额者，不得开业。
2．准备金的监管
政府对准备金的监管主要体现在提取准备金的种类上和数额上，其内容因险种而异。一般来说，财产保险应提存的准备金主要有未满期责任准备金、未满期保费准备金和特别准备金等。
3．资金运用的监管
我国的保险法律法规规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。
4．偿付能力的监管
保险公司的偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力。
从各国保险监管实践看，偿付能力的监管手段主要有以下几种：
第一，规定资本充足率要求
第二，非现场检查
第三，现场检查
案例欣赏
保监会开出2014年1号罚单
中国保监会于2月11日开出了2014年的第一个行政处罚决定书（保监罚〔2014〕1号），处罚对象为总部位于深圳的民安财产保险有限公司及其相关负责人。该公司受处罚的原因主要包括三方面，一是偿付能力报告编制不符合监管规定，导致数据失真；二是在不符合监管规定资质的银行存款并将部分存款进行质押；三是内部管控不严格。具体违法事实如下：
民安财险将质押在某银行的10.1亿元存款计入认可资产，不符合保险公司偿付能力报告编报规则，导致公司2012年度偿付能力报告认可资产虚增。
此外，2011年11月底至2012年末，民安财险在不符合保监会规定资质的两家银行存款，并于2012年9月至11月，将在其中一家银行的存款进行质押，为某公司借款提供担保。民安财险的上述行为，不符合《保险资金运用管理暂行办法》中关于“保险资金应当选择信用评级良好的银行办理存款”及“保险资金不得向他人提供担保”的有关规定。
案例欣赏
民安财险内控不严。2012年民安财险向不符合监管要求的财险公司分出再保险业务；2011年6月，未经保监会批准，将作为资本保证金的定期存款变更为活期存款；资金运用方面，2012年9月民安财险在偿付能力充足率低于120%的情况下，修改委托投资指引的有关规定，增加了对无担保非金融企业（公司）债券的投资比例。
五、保险监管的方式
公示监管方式
准则监管方式
实体监管方式
政府对保险业的经营不作直接监管，只是要求保险人按照政府规定格式及内容，将其经营结果定期呈报给主管机关，并予以公布。
又称规范监管或形式监管方式，是指国家对保险业的经营制定一定的准则，要求保险业者共同遵守的一种监管方式。
是指国家制定完整的保险监督管理规则，主管机构根据法律赋予的权利，对保险市场尤其是保险公司进行全面监督管理的一种方式。
六、保险监管体系
保险监管法规
保险监管机构
保险行业自律
保险监管法规又称保险业法，是指调整国家对保险业进行管理过程中所形成的权利与义务关系的一种法律规范。
各国的保险监管机构形式多样，名称不一，同一国家的不同时期也有不同的主管机构。
保险同业公会或行业公会是保险行业的自律组织，是保险人或保险中介人自己的社会组织，具有非官方性。

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