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第十八章
CHAPTER 18
保险业务
第十八章
保险是集合社会多数单位和个人，以保险合同方式建立经济关系，通过收取保险费集中建立保险基金，对被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失或人身伤亡给予资金补偿，对其丧失工作能力给予物质保障的一种经济活动。本章在阐述保险概念与特征的基础上，着重介绍保险合同的基本内容与特征，保险理赔的基本方法和步骤，最后简述我国当前开办的主要险种。
1
SECTION
第一节　保险概述
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通货膨胀的概念
一
保险是集合社会多数单位和个人，以保险合同方式建立经济关系，通过收取保险费集中建立保险基金，对被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失或人身伤亡给予资金补偿，对其丧失工作能力给予物质保障的一种经济活动。
保险的含义有四个核心要点：①经济补偿是保险的本质特征；②经济补偿的基础是数理预测和合同关系；③经济补偿的费用来自于投保人缴纳的保险费所形成的保险基金；④经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。
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保险的基本特征
二
经济补偿性
1
社会互济性
2
法律保障性
3
融资性
4
2
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第二节　保险合同
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保险合同的概念
一
保险合同是指投保人向保险人缴纳约定的保险费，保险人在双方约定的保险事故发生时或在保险期限届满时向投保人或被保险人或收益人支付保险赔偿金或保险金的一种权利义务协议。
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保险合同的当事人、关系人、中间人
二
（一）
保险合同的当事人：投保人和保险人
（二）
保险合同的关系人：被保险人和受益人
（三）
保险中间人：保险代理人和经纪人
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保险合同的客体
三
（一）保险标的:保险标的是指保险合同的当事人享受权利和承担义务共同指向的事物。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。保险标的涉及的范围很广，在不同的保险种类中，保险的标的也有所不同，它可以是有形的物或人，也可以是无形的利益、责任、信用等。例如，财产保险的标的是物（具有经济价值的事物体）；责任保险的标的是责任（民事损害依法所承担的经济责任）；信用保险的标的是信用行为；人身保险标的是被保险人的生命、健康、劳动能力。
（二）保险利益:保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益，即具有符合法律规定并受法律保护的某种权利义务关系。投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。如投保人对属于自己的财产具有保险利益，投保人对自己的生命、身体和健康具有保险利益，雇主对于雇员具有保险利益等。
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保险合同的基本条款
四
保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项；附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。
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保险合同的基本条款
四
保险合同的基本条款包括以下几项内容：
（一）当事人的姓名或名称和住所
（二）保险标的
（三）保险责任和责任免除
（四）保险金额
（五）保险费及支付方法
（六）保险期限
（七）违约责任和争议处理
（八）当事人签章和日期
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保险合同的形式
五
保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：
（一）投保书:投保书又称投保单，它是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。
（二）暂保单:暂保单又称临时保单，是正式保单发出前的临时合同，有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。
（三）保险单:保险单，简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的正式书面形式。
（四）保险凭证:保险凭证也称“小保单”，是指由保险人签发给投保人以证明保险合同已成立生效的文件。
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投保人与保险人的义务
六
（一）投保人的义务
1.缴纳保险费的义务
2.通知义务
3.避免损失扩大的义务
（二）保险人的义务
保险合同成立后，一旦保险事故发生，保险人即要按照保险合同的规定给付或赔偿保险金。这是保险人的义务。在履行这一义务之前，保险人需要首先确定损失赔偿责任。
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保险赔偿
七
保险赔偿是指保险人对被保险人因保险事故发生造成的损失给予经济补偿或因保险事故的出现对被保险人或受益人给付保险金的行为。保险赔偿有一定的计算赔偿金额的方式。在财产保险中，主要有以下几种：
比例赔偿方式
01
第一损失赔偿方式
02
限额责任赔偿方式
03
定值赔偿方式
04
3
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第三节　我国开办的主要险种
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国内保险业务
一
06
01
02
03
04
05
家庭财产保险
企业财产保险
国内货物运输保险
人身保险
运输工具保险
农业保险
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涉外保险业务
二
（1）进出口货物运输保险。
（2）海洋船舶保险。
（3）飞机保险。
（4）汽车保险。
（5）涉外财产保险。
（6）工程保险。
（7）机器损坏保险。
（8）各种责任保险。
（9）履约保证保险。
（10）雇员忠诚保险。
（11）投资保险。
（12）出口信用保险。
（13）船舶建造保险。
（14）海上石油开发保险。
（15）核电站保险。
（16）卫星发射保险。
（17）人身意外伤害保险。

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