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第三章
保险公司业务经营环节
学习目标
通过本章学习,了解保险企业经营管理的主要业务，理解保险销售、承保、理赔及保险客户服务的概念和内容；掌握保险展业、承保、理赔等经营环节的原则和方法。
保险公司正确行使代位求偿权
某居民向保险公司投保价值14万元的住宅。住宅在保险期内被卡车撞毁，居民遂向保险公司索赔。后者按保险赔偿10万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得10万元。
想一想：
追回的10万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？
若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？
第一节 保险销售
一、 保险销售的含义
（一）保险销售
保险销售亦称为保险营销,是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节
（二）保险销售的意义
从三方面掌握
第一节 保险销售
二、保险销售的主要环节
（一）准保户开拓
1、准客户的鉴定。
2、准客户开拓的步骤。
3、准保户开拓的途径。
（二）调查并确认准保户的保险需求
1、分析准保户所面临的风险。
2、分析准保户的经济状况。
3、确认准保户的保险需求。
第一节 保险销售
（三）设计并介绍保险方案
1、设计保险方案的设计。
2、保险方案说明。
（四）疑问解答并促成签约
1、准确答疑。
2、促成签约。
3、指导准保户填写保单。
第一节 保险销售
三、保险销售渠道
（一）直接销售渠道
1、保险直接销售渠道的概念及分类
2、影响保险直销渠道选择的因素
（1）商品因素
（2）市场因素。
（3）保险公司自身因素。
第一节 保险销售
（二）间接销售渠道
在成熟的保险市场，其主体由三部分组成：保险公司、中介机构与客户。
在间接营销渠道模式下，保险公司不再直接对客户销售产品，而将这一部分业务交给了中介机构。
第二节 保险承保
保险公司拒绝理赔，
投保者如何运用法律手段维护自己的合法权益？
"某货代公司与某保险公司大连分公司（以下简称“保险公司”）签订了为期一年的机动车辆保险合同，为其名下的一台货车投保了车辆损失险、第三者责任险及车上座位责任险。保险合同中写明了保险种类、车辆保险金额及保险费用、免责条款等。投保期间，被保险货车发生交通事故，导致车辆报废，货代公司当即通知保险公司进行勘查、定损，并同时申请赔付保险理赔金。保险公司虽然通知了其关联公司进行现场勘查并收取了代查勘验费，但一直未出具定损证明也没说明理由。事故发生后五个月，保险公司才以“出险货车驾驶员的驾驶证不合格”为由发出了拒赔通知。虽然事后货代公司经过调查拿出了有力证据证明该驾驶员的驾驶证实属有效，但保险公司仍推诿拒赔。于是，货代公司将保险公司诉诸法院。 "
第二节 保险承保
一、保险承保的含义
保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程
二、保险承保的主要环节与程序
（一）核保
（二）做出承保决策
正常承保；优惠承保 ；有条件承保 ；拒保。
第二节 保险承保
（三）缮制单证
在接受业务后，填制保险单或保险凭证等手续的过程
（四）复核签章
任何保单均应按承保权限的有关规定由有关负责人复核签章，是明确承保质量的关键环节
（五）收取保费
交付保险费是投保人的基本义务
第二节 保险承保
三、财产保险的核保
(一) 财产保险的核保要素
1、 保险标的物所处的环境
2、保险财产的占用性质
3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况
4、有无处于危险状态中的财产
5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况
6、验被保险人以往事故记录
7、调查被核保人的道德情况
第二节 保险承保
(二) 划分风险单位
1、按地段划分风险单位
2、按标的划分风险单位
3、按投保单位划分风险单位
四、人寿保险的核保
（一）人寿保险的核保要素
（二）寿险核保的目的
1、有利于公司避免市场风险
2、有利于公司永续经营
3、有利于客户获得真正公平的待遇
第三节 保险理赔
投保时妻子代夫签名　出险后保险公司拒赔
　　买什么样的保险，不太爱管事的丈夫，大多交给“另一半”说了算。但保险专家提醒，投保时签名很重要，让别人代签有可能被拒赔。
　　据一家保险公司负责人介绍，2005年下半年，何女士通过保险代理人蔡某，为自己的丈夫钱先生购买了终身寿险，但事有不巧，钱先生出差在外，在被保险人签名的一栏，何女士就替丈夫签了名。
　　几个月前，钱先生不幸发生意外去世，悲痛之余，何女士向保险公司提出理赔。保险公司在核赔时对比签名的笔迹，发现被保险人一栏是由投保人何女士代签的，而不是其先生的亲笔签名，故而决定拒赔。
　　据了解，《保险法》第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。”在被保险人具备民事行为能力的情况下，未经本人签名同意的合同属于无效合同。
　　生命人寿理赔部门相关负责人解释，代签名现象隐含着巨大的道德风险，之所以要被保险人亲笔签名,是为了保证其人身安全。当然，更多的代签是由于不知情引起的，但也可能因此得不到赔偿。
第三节 保险理赔
一、保险理赔的含义
在保险标的发生保险事故后，保险公司根据合同规定，对被保险人或受益人提出的索赔要求履行赔偿或给付责任的行为
二、保险理赔的原则
（一）重合同、守信用
（二）实事求是
（三）主动、迅速、准确、合理
第三节 保险理赔
三、保险理赔的程序
（一）寿险理赔的流程
包括接案、立案、初审、调查、核定、复核审批、结案归档等步骤
四、非寿险理赔的流程
包括接受损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、损余处理及代位求偿等步骤
第四节 保险客户服务
理赔超过时效
　　案例：2004年6月5日，一辆公交车与一辆摩托车发生碰撞，摩托车主何某受重伤，两车俱损。6月25日，交警作出了公交车驾驶员雷某负全责的认定，并出具《道路交通事故责任认定书》。
　　之后，何某先后在多家医院就诊，直到2006年4月23日才出院。同年7月28日，法医鉴定何某的伤残等级为三级。2006年12月31日，事故双方在交警的主持下达成调解，公交公司负担医药费40万元，并一次性赔偿何某88万元。
　　在向何某支付了赔款后，公交公司向保险公司提出索赔，险种为机动车辆第三者责任险。不过，保险公司却拒绝赔偿，理由是已经超过自事故发生之日起两年的保险金索赔时效。双方最终闹上了法庭。
　　法院认为，公交公司只有在与受害人达成了调解协议后，才能知道自己应承担的赔偿金额，因此该案的索赔时效应当从赔偿做出的时间算起。保险公司应当承担合同约定的赔偿责任。
第四节 保险客户服务
一、保险客户服务的含义
保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供服务以及对客户的特别关注而提供的附加服务
二、保险客户服务的主要内容
（一）提供咨询服务
（二）风险规划与管理服务
（三）接报案、查勘与定损服务
（四）核赔服务
（五）客户投诉处理服务
复习思考题
1、什么是风险单位？如何划分风险单位？
2、寿险核保的目的是什么？
3、风险因素的识别和分析主要包括几个方面？
4、非寿险理赔中审核保险责任应当注意的事项有哪些？
5、保险客户服务的内容是什么？

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