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第一章 保险概述
学习目标
理解保险及其相关基本概念
掌握保险的构成要素、特征、分类、职能和保险的基本原则
了解风险的构成要素、风险与保险的关系以及保险的作用
借助保险转嫁风险
从农村到上海务工的赵女士通过劳务介绍所来到居民李先生家做保姆。后来，赵女士在为李先生家擦窗户时不慎从4楼坠落，摔成重伤，生命垂危。李先生及时将其送到医院急救，并支付了近4万元医疗费用。之后，家境并不是很富裕的李先生表示无力再付更多的费用，这让家境贫寒的周女士走上了绝路。在跟李先生协商未果后，赵女士将李先生一家告上法院。
想一想：
1.赵女士能胜诉吗？
2.李先生怎么做才能损失最小？
第一节 保险的要素与特征
第一节 保险的要素与特征
一、保险的概念
（一）保险概念
广义的保险 是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度。包括商业保险、社会保险和政策性保险
狭义的保险 参见《保险法》第2条表述
投保人、保险人、被保险人、受益人
第一节 保险的要素与特征
（二）风险及构成要素
1.风险载体 财产和人身
2.风险因素 导致损失的条件
3.风险事故 造成损失的直接原因
4.损失 直接损失、间接损失
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 （见教材图1-1）
第一节 保险的要素与特征
二、风险与保险的关系
（一）风险是保险产生和存在的前提
（二）风险的发展是保险发展的客观依据
（三）保险是风险处理的传统有效的措施
（四）保险经营效益要受风险管理技术的制约
第一节 保险的要素与特征
三、保险的要素
（一）特定风险事故的存在
并非所有的危险都属于保险的范围
（二）众多独立的同质风险单位的集合与分散
（三）保险费的分担金额必须合理
保险的补偿基金、厘定保险费率
（四）保险基金的建立
保险经济关系成立的必要条件
（五）保险合同的订立
约定投保人与保险人的权利义务关系
第一节 保险的要素与特征
四、保险的特征
（一）保险的经济性 经济保障活动
（二）保险的社会互助性
一人为众，众人为一
（三）保险的契约性
商业保险是一种合同行为
（四）保险的科学性 以数理计算为依据?
第二节 保险的分类
第二节 保险的分类
案例：市民刘女士曾在A保险公司购买了一份重疾险，保额为15万，一份医疗险，保额为10万，之后又在B保险公司购买了一份终身寿险，附加重大疾病提前给付及医疗险，保额为10万，在两家公司投保时，刘女士都履行如实告知的义务，且投保当时身体健康。
之后，刘女士不幸确诊为某种重大疾病，且符合两家保险公司合同里规定的理赔病种，并且两家公司的合同里都明确说明：只要确诊，就可以获得理赔。刘女士想了解是否可以从两家保险公司获得重疾险理赔金？而医疗险又该如何索赔？
第二节 保险的分类
一、按保险的性质分类
（一）商业保险
财产保险、人身保险、责任保险等?
（二）社会保险
医疗保险、养老保险、工伤保险、事业保险、生
育保险?
（三）政策性保险
农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险
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第二节 保险的分类
二、按保险标的分类
（一）财产保险
以财产及其相关利益为保险标的
（二）责任保险
以被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任为
标的?
（三）信用保证保险
以合同双方权利人和义务人约定的经济信用为标的?
（四）人身保险?
以人的身体或生命作为标的
第二节 保险的分类
三、按照保险实施的方式分类
（一）强制保险?
国内搭乘火车、轮船、飞机的旅客以外伤害保险
（二）自愿保险
自愿保险是商业保险的基本形式?
第二节 保险的分类
四、按业务承保方式分类
（一）原保险
保险人与投保人直接签订保险合同
（二）再保险
一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担
（三）重复保险
同一保险标的等同时分别向两个以上保险人订立保险合同
（四）共同保险
两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故
第三节 保险的职能和作用
第三节 保险的职能和作用
工伤保险为建筑施工企业解忧
“参加工伤保险真是公司的明智之举，谢谢你们工伤保险部门。”近日，澧西建筑工程公司的负责人领到工亡职工陆某某的工伤保险待遇10万余元时，非常激动地说。
今年，澧县工伤保险处积极实施“平安计划”，努力动员建筑等高风险企业的农民工参加工伤保险，有效降低了农民工的工伤风险。澧西建筑工程公司根据工程项目造价缴纳了工伤保险费8700元。前不久，该公司职工陆某某因工死亡，县工伤保险处及时为澧西建筑工程公司支付了陆某某的工亡待遇104496元。
建筑施工企业参加工伤保险，既分散了用人单位风险，又维护了劳动者的合法权益，企业、员工都说这是明智之举，解决了他们的后顾之忧。
（刘芳 ： 2010年7月20日《常德日报》 )
第三节 保险的职能和作用
一、保险的职能
（一）保险的基本职能
1.分散风险 空间、时间上分散
2.补偿损失 对经济损失的补偿
（二）保险的派生职能
1.融通资金
将闲置的保险基金投入社会再生产
2.监督危险
保险人参与到防灾防损的各项工作中
第三节 保险的职能和作用
二、保险的作用
（一）保险的宏观作用
1.保障国民经济持续稳定的发展
2.推动科学技术向现实生产力转化
3.有利于国际贸易和对外交往，促进国际收支平衡
4.在国际范围内组织和动员保险基金
第三节 保险的职能和作用
（二）保险的微观作用
1.有利于人们经济生活的安定
2.保障生产企业经营活动的连续与稳定
3.有助于企业加强经济核算
4.有利于企业加强风险管理
5.提高企业和个人信用
第四节 保险基本原则
第四节 保险基本原则
近因原则保险案例
2003年7月5日18时，某县城忽然阴云密布，降特大暴风雨，许多树木被吹折，多个电线杆被挂倒，以至全县发生停电。当日晚21时许，食品厂陈某加班后骑车回家途经一小马路时，被一横卧路面电线杆绊倒后触电，当场死亡。为此，陈妻提出县供电局应对陈某之死承担一切责任，要求其赔偿丧葬费、医疗费、抚养费等费用共计20万元。供电局代表则认为该事故与己方无关，因该事故是暴风雨意外造成的。经激烈争执，双方各不相让，于是陈某之妻将供电局告上法院。
第四节 保险基本原则
法院审理后认为：此电线杆属供电局主管，在电线杆被吹倒后长达数小时内，竟未采取任何妥善措施，以至造成陈某触电身亡事故，供电局应承担侵权责任，判决供电局赔偿陈某家属医疗费、丧葬费等15万元。事故发生前，供电局已投保了供电责任保险。因此供电局向保险公司提出索赔。但保险公司认为：此次事故的原因是暴风雨。根据本公司的《供电责任保险条款》，暴雨等自然灾害属除外责任。供电局认为其所管理的供电线路因自身工作过失导致了陈某的死亡，供电局投保了责任保险，保险公司应当相应承担赔偿责任。双方各执一词，无法达成一致意见。
试用所学相关理论，对此案进行分析。
第四节 保险基本原则
一、保险利益原则
（一）保险利益的含义
投保人对保险标的所具有的利害关系
（二）保险利益的构成要件
1.适法性 得到法律认可
2.经济性 可以用货币计算估价
3.确定性 必须是确定的利益
第四节 保险基本原则
二、最大诚信原则
（一）最大诚信原则的含义
提供全部实质性重要事实，绝对信守合同
（二）最大诚信原则的主要内容
1．告知 狭义、广义
2．保证 投保人或被保险人做出承诺
3．弃权与禁止反言
第四节 保险基本原则
三、近因原则
（一）近因原则的含义
不是最初、最终原因，是能动而有效的原因
（二）判定保险近因的原则
1.致损的原因只有一个
2.致损的原因有两个或两个以上
（1）两个或两个以上原因同时发生
（2）两个或两个以上原因连续发生
（3）两个或两个以上原因间断发生
第四节 保险基本原则
四、损失补偿原则
（一）损失补偿原则的含义
被保险人的损失正好被保险人的赔偿填补
（二）补偿原则的限制
1．经济补偿以实际损失为限
2．经济补偿以保险金额为限
3．经济补偿以保险利益为限
复习思考题
1.简述风险与保险的关系。
2.保险的特征有哪些？
3.简述保险的职能。
4.保险的微观作用有哪些？
5.最大诚信原则的主要内容是什么？
保险这门课太实用了
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