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第四章 财产保险
第四节 国内货物运输保险
第四节 国内货物运输保险
案例　
2000年10月，金光集团下属宁波中华纸业有限公司与中国太平洋保险公司宁波分公司签定国内货运险预约保险协议，约定中华纸业公司向 太平洋保险公司宁波分公司投保预约货物运输保险险，水路货物运输适用货运险保险条款为协会货物运输A条款。
　　2001年1月上旬，中华纸业公司委托宁波海州联运有限公司安排船舶承运928吨木浆从上海至宁波。该运输公司安排了“浙岱82311”和“浙岱82328”两轮承运该批货物。1月8日6时，“浙岱82328”轮在上海港第14装卸作业区装上273捆计546吨木浆从上海运往宁波。1月8日14时20分左右，该轮在避让来往船只时由于操纵不当且受涌浪影响，导致该轮倾覆沉没。同日，“浙岱82311”轮在上述同一港区装载191捆计382吨木浆自上海运往宁波。1月9日1时，该船在镇海港七里屿北偏东5里处触礁，在施救中部分所载货物落水，其余受不同程度湿损。
第四节 国内货物运输保险
货物运输保险赔付情况
　　
宁波太保的理赔人员在接到被保险人的报案后，及时赶赴两起事故的现场进行查勘，并积极组织施救，同时向地方海事部门和船东调查事故原因。
　　为保证准确定损，太保公司还委托ITS对残损货物进行检验。
　　在认真审核本案的有关单证并详细分析事故原因之后，太保公司认为依据协会货物运输保险A条款，本案的货损应属于保险责任。
　　2001年3月29日，太保接到ITS出具的货物检验报告。太保公司从实事求是的理赔原则出发，并根据被保险人的实际损失情况，最终得出货物损失理算结果为人民币1,898,565.62元。该理算结果得到了被保险人的确认。4月9日，太保宁波分公司领导将面额为人民币1,898,565.62元的支票送至宁波中华纸业有限公司。
第四节 国内货物运输保险
一、国内货物运输保险的种类
（一）按运输工具的不同分类
1. 铁路运输货物保险
主要承保利用火车运输的货物
2. 水路运输货物保险
以水上运输工具运输的货物为保险标的
3. 公路运输货物保险
4. 航空运输货物保险
责任范围除了自然灾害或以外事故外，还包括雨淋、渗透、破损、偷窃、提货不着等风险
第四节 国内货物运输保险
（二）按运输方式分类
1.直运货物运输保险
货物从起运至目的地只使用一种运输工具
2.联运货物运输保险
使用同一张运输单据、用两种或两种以上不同的主要运输工具运送货物
3.集装箱运输保险
把零散货物集中装在大型标准化货箱内
第四节 国内货物运输保险
二、国内水路、陆路货物运输保险
（一）国内水路、陆路货物运输保险的保险责任 为基本险和综合险
（二）国内水路、陆路货物运输保险的责任免除 有5种情况保险人不负赔偿责任
（三）国内水路、陆路货物运输保险的保险期限
自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，至该保险凭证上该货物的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止
第五节 责任保险
第五节 责任保险
医疗机构执业责任保险案例
A保险公司与B医院签订了“医疗机构执业责任保险”，期限自2006年1月1日至2006年12月31日。承保因医院过失造成医疗事故对第三人（患者）承担的赔偿义务。在该合同中特别约定“以期内索赔制为基础”。
2006年9月，医院实施肠道手术造成患者C身体不适，经过修养，情况非但没有减轻，反而加重，2007年1月15日，该患者向医院提出医疗事故索赔，并诉讼至法院，经鉴定，2007年5月5日确认为医疗事故，B与C达成赔偿协议，医院B支付15万元给患者C.
2007年6月9日，医院B向保险公司A提出赔付要求。保险公司答复“依据双方合同，医院向保险公司提出的索赔请求超过了保险期限，保险公司不负责赔付”
2007年8月6日，医院B起诉保险公司C，要求支付保险金15万元。2007年12月9日，一审法院判决“合同约定被保险人于一年内提出赔偿请求，超期丧失权益，违反了保险法第27条“人寿保险以外的其他保险的被保险人活着受益人，对保险人请求赔偿活着给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行驶而消灭”，该约定违反了法律强制规定，无效，判决保险公司承担15万元保险金给付义务”
保险公司不服，提起二审。
第五节 责任保险
一、责任保险的概念
以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任（主要是侵权责任中的过失责任）作为承保责任的一类保险
属于广义财产保险范畴
二、责任保险的基本内容
（一）责任保险的适用范围
适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人
具体包括6种情况（详见教材）
第五节 责任保险
（二）保险责任范围
一是被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任
二是因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用
在承担前述赔偿责任的同时，保险人在责任保险合同中一般规定若干除外责任
第五节 责任保险
（三）赔偿限额与免赔额
赔偿限额通常有三种类型
免赔额通常是绝对免赔额或绝对免赔率
（四）责任保险的保险费率
不同的责任保险种类，制定费率时所考虑的因素存在差异
第五节 责任保险
三、责任保险的险别
（一）公众责任保险
以被保险人的公众责任为承保对象
（二）产品责任保险
以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险
（三）雇主责任保险
雇主所承担的对雇员的责任，包括雇主自身的故意行为、过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任
第五节 责任保险
（四）职业责任保险
由提供各种专业技术服务的单位投保的团体业务，个体职业技术工作的职业责任保险通常由专门的个人责任保险来承保
（五）个人责任保险
在保险期间因个人或家庭成员（被保险人）的过失而发生意外事故并造成第三人人身伤害、死亡或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司将对被保险人负赔偿责任的保险
第六节 信用保证保险
第六节 信用保证保险
邻车起火引燃自家车　责任谁负
　　张某准备为其新购买的一辆微型面包车投保汽车保险，经某保险公司业务员介绍，张某与保险公司签订了投保第三者责任险和车辆盗抢险的保险合同。
　　某日，张某将其面包车停放在自家楼前一辆桑塔纳旁。当晚，由于桑塔纳轿车起火引燃了张某的面包车，张某以此向保险公司提出索赔，而承保公司以张某只投保了第三者责任险和盗抢险，而未投保车损险为由，予以拒赔。张某认为自己投保的险种是保险公司的业务人员帮助选定的，业务员说张某购买的微面价值较低，建议他只保第三者责任险和盗抢险即可，不必投保车辆损失险。张某认为自己是在保险公司业务人员的指导下投保，没有投保车辆损失险是听从保险公司业务员的指导作出的决定，对此保险公司应当负责。
　　同时张某又了解到那辆桑塔纳轿车在同一家保险公司投保了第三者责任险。张某认为自己的面包车是因桑塔纳起火而被引燃的，桑塔纳的车主对其面包车被烧负有责任。要求保险公司通过赔付桑塔纳轿车的第三者责任险，赔偿自己面包车的损失。
第六节 信用保证保险
一、信用保证保险概述
（一）信用保证保险的概念
由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务
（二）信用保证保险的特点
与一般财产保险相比，有4方面特点
第六节 信用保证保险
二、信用保险
（一）出口信用保险
保险人与出口商之间订立的一种特殊保险合同
一般均由政府建立专门机构进行政策性经营，或资助商业性保险公司经营。
（二）投资保险
又称政治保险
为适应到国外投资的投资者的需要而开办的
第六节 信用保证保险
三、保证保险
（一）保证保险的概念
由保险人为被保证人（投保人）向权利人以保险合同的方式提供担保，当保证的事件发生使被保证人不能履行对权利人的义务，致使权利人遭受经济损失时，保险人承担赔偿责任的一种保险
（二）保证保险和信用保险的区别
1.投保人（担保请求人）不相同
2.承保的载体不同
3.在担保方面的不同
4.承保风险不同
第六节 信用保证保险
（三）保证保险的主要险种
1.合同保证保险
比较常见的如建筑工程承保合同保证保险
2.产品质量保证保险
承保投保人因制造、销售或修理的产品有质量缺陷而产生的产品本身的赔偿责任
3.忠诚保证保险
保障因雇员（被保证人）的不法或不诚实行为致使雇主（被保险人）遭到的经济损失得到补偿
复习思考题
1.简述普通法人团体财产保险的保险标的。
2.面向家庭保险有哪些类别？
3.确定无赔款优待时应注意什么？
4.责任保险的适用范围包括哪几部分？
5.简述保证保险的主要险种。
下课了
再见同学们

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