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第五章 人身保险
第四节 健康保险
一、 健康保险概述
（一） 健康保险的概念
健康保险是以被保险人的身体健康为标的，对被保险人因疾病或生育所发生的医疗费用，或收入损失、伤残或死亡为保险事故给付保险金的人身保险。
健康保险包含了三个保障项目：
1、补偿被保险人因治疗疾病所发生的费用。
2、补偿因疾病带来的财务损失。
3、补偿因年老、疾病或伤残导致日常生活能力障碍需支出的护理费用。
一、 健康保险概述
（二） 健康保险的特点
1．健康保险大多为短期保险。除重大疾病保险外，健康保险绝大多数为一年期的短期合同。
2．承保标准严格。
3． 健康保险计算费率是依据发病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间等因素，并以保险金额损失率为基础，同时结合药品价格和医疗费用水平对费率进行调整。
二、健康保险的分类
（一）按照给付条件
1．疾病保险
2．医疗保险
3．失能收入损失保险
4．护理保险
二、健康保险的分类
（二）按给付方式分
1、给付型健康保险
2、补偿型健康保险
3、津贴型健康保险
三、健康保险的保险责任
（一） 健康保险责任的特征
健康保险承担的主要是疾病的风险，此类疾病风险应符合以下的条件 ：
1．疾病是由被保险人自身内在的原因引起的，而非由于明显的外来原因造成的
2．疾病不是由长期存在的的原因引起的，而是由偶然的原因引起的；
3．疾病是由于非先天性原因引起的。
三、健康保险的保险责任
（二）健康保险责任的内容
1．收入损失给付。对被保险人因病或残疾所导致的收入损失进行补偿。
2．医疗费用给付。对被保险人因病发生的医疗费用定额或补偿给付。
3．死亡给付。
三、健康保险的保险责任
健康保险的除外责任主要包括：
1、因为战争和军事行动造成的医疗费用、收入损失、伤残或死亡。
2、故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡、残疾。
三、健康保险的保险责任
（三）健康保险中常用的与保险责任相关的条款
1．等待期或观察期条款
2．连续有效条款
3．免赔额条款
4．免赔天数和赔付天数
四．健康保险金给付
（一） 医疗费用的给付
在健康保险的保险事故发生时，合理的和必需的费用，保险人都会给予保险金给付。
医疗费用保险一般规定一个最高保险金额，作为保险人支付的上限。
（二）死亡保险金给付
按规定的金额给付，包括丧葬费和遗属津贴。
四．健康保险金给付
（三）收入损失的给付
因疾病或残疾造成收入损失，保险人需要承担给付责任的，一般采用定额给付的方式。
给付数额=定日给付额*给付天数
（四）医疗津贴的给付
按日定额乘以赔付天数确定给付金额。
本章课后思考题
1、人身保险合同的特点有哪些？
2、人寿保险、意外伤害保险和健康保险的保障范围有何不同？
3、人寿保险都有哪些种类？
4、“不可抗辩条款”和“自杀条款”的主要内容是什么？
5、构成意外伤害的要件包括哪些？
6、健康保险的可保风险有什么特点？
7、观察期条款的主要内容是什么，为什么有这样的规定？

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