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第八章
保险代理从业人员的
职业道德
学习目标
通过本章学习，要求学生能够保险代理从业人员的基本概念、特征及分类，明确保险代理人的权利和义务；掌握保险代理机构设立、终止和变更等法律环节的要求；熟悉保险代理机构的业务范围和经营管理；恪守保险代理从业人员的职业道德。
因值班人员离岗造成损失保险公司是否赔偿
某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆与某日被盗，经调查，该日值班人员因正当理由离开岗位仅10分钟。
想一想：保险公司是否能借此拒绝赔偿？为什么？
第一节 保险代理人概述
一、保险代理人及其特征
（一）保险代理人
根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人
保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人
第一节 保险代理人概述
（二）保险代理人的法律特征
1．保险代理人必须是具有权利能力和行为能力的单位或者个人
2．保险代理人必须接受保险人委托，并在委托授权范围内从事代理活动
3．保险代理人必须以被保险人的名义进行活动
4．保险代理人进行的代理行为具有法律意义
5．保险代理人的代理行为所产生的法律后果归属于被代理人
第一节 保险代理人概述
（三）保险代理人与保险经纪人的区别
1．代表的利益主体不同
2．提供的服务内容不同
3．服务的对象不同
4． 收入来源不同
5．承担的责任不同
第一节 保险代理人概述
二、保险代理人的权利和义务
（一）保险代理人的权利
1．与保险人具有平等法律地位的权利
2．获得劳务报酬的权利
3．诉讼权利
4．拒绝违法要求的权利
5．独立开展业务活动的权利
6．解除合同的权利
第一节 保险代理人概述
（二）保险代理人的义务
1．诚实和告知义务
2．如实转交保险费的义务
3．履行合约的义务
4．维护保险人利益的义务
5．接受有关培训的义务
6．接受监督管理的义务
第一节 保险代理人概述
三、我国保险代理人的种类
（一）保险专业代理机构
合伙企业；有限责任公司；股份有限公司
（二）保险兼业代理机构
从事保险兼业代理业务必须向中国保监会申请保险兼业代理资格
（三）个人保险代理人
个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托
第二节 保险代理机构和保险代理从业人员
表见代理引发的保险责任应由保险公司承担
????1995年4月24日，某房产公司与某中港保险咨询顾问公司（以下简称中港公司）签订代理协议，协议约定，中港公司为房产公司办理两期团体人身保险，以20万元作为保险储金，以该款项的利息作为保费，保险期满收回保险储金。与此同时，房产公司将20万元交给中港公司，中港公司遂向房产公司出具了盖有某保险公司业务专用章的团体人身保险单一份以及20万元的保险储金收据一份，保险期限自1995年5月1日起至1996年4月30日止。后因中港公司经营不善，其主要负责人卷款而逃。保险期满后，房产公司凭有关凭证向保险公司索要20万元的保险储金，保险公司以未收到保险储金为由拒绝退还，从而引起诉讼。

第二节 保险代理机构和保险代理从业人员
诉讼期间，法院向某印章厂调取了保险公司向该厂定造的业务专用章样本两个，经委托人民法院司法鉴定，证实保险储金收据以及保险单上的业务专用章与上述两样本完全吻合。此外，根据保险公司提供的材料，证实某保险公司曾于1994年1月17日，与中港公司签订过保险代理协议，由中港公司为其代理保险业务，代理期限至1995年1月17日止，保险代理合同期满后，保险公司没有及时收回投保单、保险单、保险储金收据等保险单证以及保险业务专用章。
???? 一审法院认为，保险公司在与中港公司保险代理协议期满后，未将有关保险单证及时收回，误导客户。为保护投保人的合法权益，保险公司在保险单及保险储金收据上的盖章，应视为其已收取了20万元的保险储金，该行为证明保险公司出示的保险合同真实有效。一审判决，保险公司作为合同的一方当事人，应当严格履行合同义务，立即退还投保人20万元的保险储金及延期利息。保险公司不服一审判决，提起上诉。二审法院以同样的理由驳回上诉，维持原判。
第二节 保险代理机构和保险代理从业人员
一、保险代理机构的设立、变更和终止
（一）保险代理机构设立的条件
以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币50万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元
第二节 保险代理机构和保险代理从业人员
（二）保险代理机构的变更
1、变更注册资本和出资
2、变更组织形式
（三）保险代理机构的终止
中国保监会依法办理许可证注销手续
第二节 保险代理机构和保险代理从业人员
二、保险代理机构的经营
（一）保险代理机构的业务范围和经营区域
（二）保险代理机构的经营管理
1、设立账户
2、配备人员
3、规范业务
4、健全档案
第二节 保险代理机构和保险代理从业人员
三、保险代理从业人员
（一）保险代理业务人员
通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试，取得资格证书
1、保险代理人的业务范围
2、保险代理人的工作内容
第二节 保险代理机构和保险代理从业人员
（二）保险营销员
1、资格管理
资格证书有效期3年，自颁发之日起计算
2、展业行为管理
从事保险营销活动中，应当出示《展业证》
3、岗前培训与后续教育
保险营销员首次从事保险营销活动前，应当接受累计不少于80小时的岗前培训
第三节 保险代理从业人员的职业道德
明显病态未加询问
????某知名保险公司投保人刘先生于2004年5月26日与该保险公司代理人左某签订了2份终身险保单。保单约定，如果刘先生身故，将由保险公司给付6万元保险金，受益人为李某。
????投保人刘先生曾经于2003年12月22日被江西医学院第二附属医院诊断为“肺间质疾病、硬皮病”。但是，在保单签订过程中，刘先生对代理人提出“近5年内是否曾住院治疗”的询问未如实告知。代理人在与刘先生签定保险合同时，发现刘先生表现出明显有异于常人的颜面浮肿、气喘、语声低缓等重症病态，但是，代理人没有加以查询。
????2005年1月27日，刘先生因“肺间质疾病、硬皮病”过世。受益人李某向保险公司提出理赔，保险公司经过查证，以刘先生未尽如实告知义务为由拒绝理赔，李某遂将保险公司诉至刘先生所在县人民法院。
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第三节 保险代理从业人员的职业道德
??县人民法院审理认为，原、被告签订的保险合同合法成立。在保单签订过程中，刘先生虽对代理人提出“近5年内是否曾住院治疗”的询问未如实告知，存在过错；但是，保险公司代理人左某与刘先生早已相识，对刘某表现出明显有异于常人的重症病态不加查询，以致刘先生未告知对保险事故发生有严重影响的患有“肺间质疾病、硬皮病”的事实，保险公司亦不能免责。根据双方的过错责任，县人民法院判令保险公司向受益人李某支付4.5万元保险金。保险公司不服，向上一级中级人民法院提起上诉。
????二审法院认为一审法院查明的事实清楚，但判决保险公司承担的责任过重，变更原判决为保险公司向受益人李某支付3.6万元保险金。
第三节 保险代理从业人员的职业道德
一、职业道德的含义及特征
（一）职业道德的含义
职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为准则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系
保险职业道德的内涵包括三个层次，第一层次是保险从业人员在处理职业活动各种利益冲突时应当遵循的基本理念及规范体系；第二层次是保险业内部不同领域的特殊道德要求；第三层次包括为保证保险职业道德能有效实现而制定的实施、评价、监督等机制
第三节 保险代理从业人员的职业道德
（二）职业道德的特征
1.在内容方面
表现为某一职业特有的道德传统和道德习惯，表现为从事某一职业的人们所特有的道德心理和道德品质
2.在形式方面
制度、章程、守则、公约、须知、誓词、保证、条例
3.在调节范围上
从事同一职业人们的内部关系，同所接触的对象之间的关系
4.职业道德具有明显的时代性特点
第三节 保险代理从业人员的职业道德
二、保险代理从业人员的职业道德
（一）守法遵规
（二）诚实信用
（三）专业胜任
（四）客户至上
（五）勤勉尽责
（六）公平竞争
（七）保守秘密
复习思考题
1．保险代理人的法律特征有哪些？
2．保险代理人与保险经纪人的区别？
3．保险代理机构的设立应当具备哪些条件？
4．简述保险代理人的业务范围？
5．职业道德的含义？ 保险代理从业人员的职业道德主要包括哪些内容？

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