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第七章 金融机构
学习要点
我国金融机构体系的组成
中央银行的性质和职能
商业银行的主要业务和经营原则
我国的金融监管体系和机构
教学要求
了解金融机构体系构成和金融监管机构；理解中央银行的主要业务；掌握商业银行的主要业务
第一节 金融机构体系
以中国人民银行为领导，国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存，分工协作的金融机构体系
一、银行金融机构
（一）中央银行——中国人民银行
领导与管理全国金融事业的机关，是我国金融机构体系的核心
中国人民银行总行设在北京，1997年前按照中央、省级、地级和县级分别设置总分支行，1997年下半年撤消省级分行，设置大区分行，实行总行、大区分行、中心支行和县级支行四级管理体制
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1997年下半年，人民银行撤消省级分行，设置大区分行。按经济区域设立9个大区分行，在不设分行的省会城市设立20个监管办事处，另在北京和重庆两个直辖市设立营业部
西安分行 陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆
成都分行 云南、贵州、四川、西藏
广州分行 广东、广西、海南
武汉分行 江西、湖北、湖南
济南分行 山东、河南
南京分行 江苏、安徽
上海分行 上海、浙江、福建
沈阳分行 辽宁、吉林、黑龙江
天津分行 天津、河北、山西、内蒙古
（二）政策性银行
政策性银行，指由政府出资成立，不以盈利为目的，为贯彻政府的社会经济政策而在特定领域金融活动的金融机构
1994年，我国政府相继组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行
近些年政策性银行进行商业化改造
（三）商业银行
商业银行是我国金融机构体系的主体。根据不同的组建形式，我国商业银行大致可分为:
1．由原专业银行转变而来的商业银行。中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。
2．股份制商业银行。是指按股份制原则组建的银行。
3．城市商业银行。在原城市信用社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。其任务是为城市中小企业和地区经济发展提供金融服务中信实业银行
二、非银行金融机构
（一）保险公司
（二）信托投资公司
（三）证券机构
（四）信用合作社
（五）邮政储蓄机构
（六）企业集团财务公司
（七）金融租赁公司
（八）典当行
三、外资金融机构
我国对外资金融机构的引进主要采取三种形式：
一是允许其在我国设立代表机构；
二是允许其设立业务分支机构；
三是允许其与我国金融机构设立中外合资金融机构
讨论一下：
我国金融业的全面开放会给我们的生活带来什么影响？
第二节 中央银行
一、中央银行概述
（一）中央银行的性质
（二）中央银行的职能
1.中央银行是“发行的银行”
2.中央银行是“政府的银行”
3.中央银行是“银行的银行”
二、中央银行业务
（一）中央银行的负债业务
1．货币发行业务
2．财政性存款
3．金融机构存款
4．集中其他存款业务
中央银行业务
（二）中央银行资产业务
1．对政府的短期贷款
2．对金融机构的贷款
3．再贴现业务
4．公开市场业务
5．黄金外汇储备业务
（三）中央银行的中间业务
中央银行的中间业务是指中央银行为商业银行和其他金融机构办理资金划拨清算和资金转移的业务
三、中央银行与政府的关系
（一）中央银行具有明显的独立性
1．中国人民银行的组织机构及干部管理实施由总行垂直管理的管理体制
2．中国人民银行相对于国务院其他部委和地方政府具有明显的独立性
3．中国人民银行与政府财政的界线也是十分明显的
（二）中央银行与政府的协调性
1．政策目标的一致性
2．政策手段的一致性
3．货币政策与财政政策的协调性
第三节 政策性银行
一、政策性银行的性质与特征
政策性银行的性质应当是政府金融机构
我国政策性银行的特征：
1．经营目标。为了实现政府的宏观经济目标
2．资金来源。资本金基本由财政拨付，主要来源于财政拨款、发行政策性金融债券等，它不面向公众吸收存款
3．资金运用。有自己特定的服务领域，主要致力于商业银行无力或不愿涉足的领域，而不与商业银行竞争
4．信用创造。一般不办理活期存款、汇兑、结算和现金收付等商业银行业务,其负债是货币体系已经创造出的货币，因此政策性银行一般不具备信用创造和增加货币供给的功能
二、政策性银行业务
（一）政策性银行的负债业务
1．政府资金
2．借款
3．发行金融债券
（二）政策性银行的资产业务
1．贷款
2．投资
3．担保
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我国政策性银行主要业务一览
主要业务
国家开发银行 向“两基一支”发放政策性贷款；
管理和运用国家预算内经营性建设基金和贴息资金业务
在国内发行金融债券及财政担保建设债券业务；
经批准在国外发行债券，根据国家计划筹借商业借款业务
中国进出口银行 出口信贷；贷款和转贷业务；
其他进出口金融业务（如出口信用保险）；
融资业务；咨询服务（主要为出口业务咨询和项目评审）
中国农业发展银行 农副产品的国家专项储备贷款、收购贷款、扶贫贴息贷款 等
三、政策性银行的经营
第一，财政补贴经营原则。是指允许政策性银行亏损，亏损由政府财政实施补贴。
第二，无利保本经营原则。
第三，保本微利经营原则。
我国三家政策性银行均实行自主经营，企业化管理，保本微利
政策性银行的改革
第四节 商业银行
一、商业银行概述
（一）商业银行的性质
商业银行是通过办理吸收存款、发放贷款和转账结算等货币信用业务而获取利润的特殊企业。
（二）商业银行的职能
1．信用中介职能
2．支付中介职能
3．信用创造职能
二、商业银行业务
（一）商业银行的负债业务
1．资本金。我国商业银行的自有资本金主要包括：（1）财政历年拨付的信贷基金。（2）银行留存的净收益 （3）发行股票筹集的股份资本
2．吸收存款业务
3．借款业务
主要有：（1）向中央银行借款（2）银行同业拆借 （3）回购协议
4．发行金融债券
（二）商业银行的资产业务
1．贷款
按商业银行对所贷款项所承担的责任不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
按期限长短为标准，贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款
按有无担保品为标准，贷款可分为信用贷款和担保贷款。
按所放贷款的风险程度，贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五大类。
2．贴现
3．投资。商业银行以其资金购买有价证券的一种资产业务。
除了贷款、贴现和投资外，商业银行还有上交存款准备金和银行同业贷款等项业务
（三）商业银行的中间业务
1．转账结算业务
2．信用卡业务
3．国际业务
（四）商业银行的表外业务
巴塞尔委员会一般将表外业务分为四类：
（1）贷款承诺，包括透支、承兑票据、信贷限额、回购协议和承销证券等；
（2）担保，包括正式担保，跟单信用证和备用信用证，保证与赔偿，以及背书等；
（3）金融衍生工具，包括远期外汇合约，货币与利率互换，货币期货与期权，利率期权，股票指数期货与期权等；
（4）投资银行业务，如证券包销、证券代理和分销
第五节 金融监管机构
一、金融监管体制的演变
从上世纪80年代中期到90年代初期，我国对金融业的监管统一由中国人民银行负责，这就是最初的混业管理
2003年形成了以“一行三会”为基本格局的金融监管体系
二、金融监管机构
（一）中国人民银行
（二）中国证券监督管理委员会
（三）中国保险监督管理委员会
（四）中国银行业监督管理委员会

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