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电子商务法
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典型的电子商务交易由3个阶段组成：
信息收寻阶段
订货和支付阶段
物流配送阶段
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第九章 电子支付法律制度
主要内容：
电子支付概述
网上银行及其法律问题
电子货币及其法律问题
电子支付的安全机制
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1、 电子支付概述
1、1电子支付的含义及其特征
所谓电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。
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电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。
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与传统的支付方式相比， 电子支付具有以下特征：
电子支付是采用先进的技术进行款项支付的。
电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台因特网之中。
电子支付使用的是最先进的通信手段。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
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1、2 电子支付的方式
在我国的传统商务活动中，支付的方式有三种：
一是现金，常用于企业对个体消费者的商品零售过程；
二是票据，多用于企业的商贸过程；
三是信用卡，即银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。
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在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类：
一是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；
二是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；三是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子资金划拨等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。
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一、电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称EFT）。
电子资金划拨（EFT）是 BtoB中电子支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令，直至款项最终到达受益人。
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电子资金划拨的当事人最多可有五方：
1、资金划拨人或称发端人
2、发端人代理银行
3、收款人或称受益人
4、受益人代理银行
5、其他参与电子资金划拨的银行，称为中介银行。
其中，发出支付指令的一方统称为发送方，接收到该指令的另一方统称为接收方。
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电子资金划拨的执行过程与票据交易类似，具有无因性，即无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付即不可撤销，而无论交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗钱活动，也不能否定电子支付行为本身的有效性。
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二、电子支票（e- check）
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个帐户的电子付款形式。
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电
子
支
票
交
易
流
程
消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付
消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单
商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将支票交给银行索付
银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。
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电子支票交易流程图
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三、信用卡系统（Credit Card Based System）
这种电子支付方式的基本作法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，持卡人就其所传送的讯息，先进行数字签名加密，然后将讯息本身、数字签名经CA认证机构的认证后，连同电子证书等一并传送至商家。
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信用卡支付的形式：
账号直接传输方式
专用账号方式
专用协议方式
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四、电子现金或数字货币（Electronic Cash/Digital Money）
电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。
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电子现金的特点
匿名性
灵活性
多动能性
经济性
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电子现金的应用流程图
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从目前支持电子现金的要件的不同来区分，电子现金可分为两类：
智能卡（Smart Card）
　最常见的是我们日常使用的各种IC卡。
电子钱包（E-Purse）
　电子钱包是一种只需要软件支持的电子现金支付方式。
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1、3 电子支付的法律关系
一、电子支付的当事人
电子支付涉及到的当事人有以下4种：
付款人：即电子支付中的付款人，通常为消费者或买方。
受款人：即电子支付中的接受付款的人，通常为商家或卖方。
银行：即电子支付中的付款人、受款人之间的中介人，通常为网上银行或金融机构。
认证机构（CA）：即电子支付中的付款人、受款人和银行真实身份的鉴定人，通常为认证中心或验证机构。
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二、当事人之间的法律关系
付款人与受款人之间是买卖合同关系。
付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同关系。
付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系。
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我国电子支付立法
1999年1月26日，中国人民银行颁布了《银行卡业务管理办法》，对银行信用卡、借记卡等做出规范。
电子支付立法首先要解决的问题是电子支付或无纸化支付带来的新问题。
要保障这种新的支付形式的安全性，解决数字签名和认证、传输或系统错误、信用风险等问题。
在各种相关法律问题的解决过程中不断改进和完善，通过归纳和总结逐步实现我国电子支付的完整法律体系。
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2、网上银行及其法律问题
2、1 网上银行的概念和特征
网上银行，又称为在线银行、虚拟银行或网络银行等，是银行借助客户的个人电脑、通信终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网，向客户提供银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。
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网上银行的特征：
更好的客户服务模式
降低经营成本
降低交易成本
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网上银行的业务系统:
网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统：
企业银行的功能主要是：（1）企业银行用户和用户权限管理功能；（2）账务查询功能；（3）企业内部之间调拨资金和向其他企业付款的支付功能；（4）网上代发工资服务功能等。
个人银行为个人和家庭提供方便、快捷、安全的帐户服务功能；
网上支付系统则为客户提供便捷的网上消费支付结算服务，为真正实现网上购物的目的创造了条件。
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2、2 网上银行的风险及其控制
网上银行业务技术风险 网上银行业务的法律风险
数据传输系统 网上银行应用系统的设计 计算机病毒的攻击 各国政府对网上银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范网上银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突。
一、网上银行的风险
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二、网上银行的风险控制
1．技术和管理控制
　　银行开展网上银行业务，需要设计一套完整的安全机制。网上银行业务安全机制主要包括以下几个部分：安全策略、物理安全、数据通信安全、应用系统安全、运行安全、系统资源安全和安全检查等。
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2．法律控制
　　网上银行的设立
系统故障的风险和责任控制
银行的监管机制
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开户审查和签约
建立身份认证制度
建立安全内部运作和管理规章
服务合同
建立纠纷解决机制
网上银行的实施将面临更大的风险，必须建立一套有效的风险防范机制，以减少网上银行业务的风险。
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3、电子货币及其法律问题
3、1 电子货币的概念
即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便可称之为电子货币。
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电
子
货
币
的
特
征
数字化形态
电子化手段
主体广泛性
结算方式票据化
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3、2 电子货币的种类
（1）按电子货币的结算的电子化方式，可分为价值转移式的电子货币和支付方法化的电子货币。
（2）以支付方式分为预付型电子货币、即付型电子货币和后付型电子货币。
（3）按电子货币的形态，可以分为以下四种：储值卡型、信用卡应用型、存款电子化划拨型和电子现金型电子货币。
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3、3 电子货币的法律问题
一、电子货币的性质
电子货币是否构成货币 ？
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电子货币构成货币的前提：
（1）被广泛地接受为一种价值尺度和交换中介，而不是仅作为一种商品；
（2）必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段，接受给付的一方无须保有追索权；
（3）自由流通，具有完全的可兑换性；
（4）本身能够成为价值的保存手段，而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值；
（5）完全的不特定物，支付具有匿名性。
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二、电子货币的发行主体问题
当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案，而是根据具体国情而定。
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在我国，对于信用卡，我国1996年4月1日起实行的《信用卡业务管理办法》中规定信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无法律规定。
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就目前我国现状以及国情而言，发行电子货币的主体为中国人民银行或者中国人民银行委托的金融机构是比较可行的办法。理由有：
第一，有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。
第二，由于由中央银行发行的电子货币在信誉和可最终兑付性上比较可靠，对消费者而言就更容易接受并积极参与，从而推动电子货币的普及与发展。
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三、电子货币的安全性问题
四、电子货币的流通性问题
五、消费者权益保护问题
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4、电子支付的安全机制
4、1 电子支付中的安全问题
电子支付的风险：
电子支付和其他传统的付款方式一样，都会因为被他人冒领、盗领款项而发生损失。
电子支付系统若发生断线、操作错误等问题时，对消费者经济方面造成损失的可能性。
消费者在从事电子支付时，消费者的隐私权还可能面临挑战。
电子支付工具的使用，亦可能造成新的犯罪问题。
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案例
"云网"事件考验电子支付 如何保障其安全性
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4、2 电子支付的安全机制
一、SSL安全机制
SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司研究制定的安全协议，主要用于提高应用程序之间数据的安全性。该协议向基于TCP/IP的客户/服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。
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SSL的安全服务
（1）服务器认证：
（2）客户认证：
（3）完整性鉴别：
（4）保密性服务：
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SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。
如美国著名的亚马逊（Anazon）网上书店在它的购买说明中明确且示：“当你在亚马逊公司购书时，受到‘亚马逊公司安全购买保证’保护，所以，你永远不用为你的信息卡安全担心”。
但整个过程中缺少了客户对商家的认证，客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。
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目前我国开发的电子支付系统，无论是中国银行的长城卡电子支付系统，还是上海长作电信局的网上支付系统，均没有采用SSL协议。主要原因就是无法保证客户资金的安全性。
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二、SET安全机制
SET（Secure Electronic Transaction）协议，也称之为安全电子交易协议，是两大信用卡组织，Visa和MasterCard联合开发并于1997年6月1日正式发布。SET是一个能保证通过开放网络(包括Internet)进行安全资金支付的安全交易标准。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证。
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SET的核心技术包括电子数字签名和信息摘要、数字证书的签发、电子信函、公开密钥的加密等。在SET体系中有一个关键的认证机构（CA），CA根据X.509标准发布和管理SET证书，而安全的电子支付与认证机构（CA）是密切相关的。SET协议已成为目前电子商务信息传输控制协议的一个业界标准。
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（一）SET安全协议运行的目标
（1）保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。
（2）保证电子商务参与者信息的相互隔离。客户的资料加密或打包后通过商家到达银行，但是商家不能看到客户的帐户和密码信息。
（3）解决网方认证问题。不仅要对消息者的信用卡认证，而且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的认证。
（4）保证网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的。
（5）效仿EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。
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（二）SET安全协议涉及的对象
（1）消费者。包括个人消费者和团体消费者，按照在线商店的要求填写订货单，通过发卡银行发选择信用卡进行付款。
（2）在线商店。提供商品或服务，具备相应电子货币使用的条件。
（3）收单银行。通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款问题。
（4）电子货币（如智能卡、电子现金、电子钱包）发行公司，以及某些兼有电子货币发行的银行。负责处理智能卡的审核和支付工作。
（5）认证中心（CA）。负责对交易对方的身份确认，对厂商信誉度和消费者的支付手段进行认证。
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SET协议的运作流程图
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思考题：
与传统的支付方式相比，电子支付优势是什么？
简述网上银行的风险及控制。
简述电子支票交易流程。
电子货币构成流通货币的条件是什么？

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