资源简介

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第九章 商业银行及其业务
一、商业银行的产生与发展
二、商业银行的性质与职能
三、商业银行的业务构成
四、商业银行的经营管理
（1）了解商业银行的产生与发展。
（2）掌握商业银行的性质。
（3）熟悉商业银行的及职能。
（4）理解商业银行的业务构成及其关系。
（5）熟悉商业银行经营管理的原则、理论和方法。
（1）能正确把握商业银行与企业、个人的关系。
（2）初步具备运用所学金融基础知识，进行存贷款业务。
（3）具备银行卡操作，网络支付的能力。
（1）通过个人失信等案例教学，培养学生增强诚实守信的传统美德，注意个人征信形象。
（2）通过中国金融扶贫信贷、住房公积金贷款等案例教学，使学生理解中国的金融惠民政策在我国实现全民小康并走向共同富裕的过程中起着十分重要的作用。
（3）通过识别金融诈骗等案例教学，培养并提高学生自我防范金融诈骗的能力。
素质点
大学新生银行卡修炼手册
一、资料
详见教材P249-250“案例导入”专栏。
二、思考
1.查看自己手中的银行卡是哪家商业银行的？你对商业银行的业务了解吗？
2.谈谈自己在使用银行卡过程中碰到过哪些情况？自己是如何应对的？
3.银行卡有什么功能？怎样才能“保护”好自己的银行卡？
第四节 商业银行的经营管理
一、商业银行经营管理原则
二、商业银行经营管理理论
三、商业银行经营管理方法
一、商业银行经营管理原则
商业银行经营的三大基本原则。
教材P265：商业银行的其他经营原则
根据《中华人民共和国商业银行法（2003年修正）》和相
关法规规定，我国商业银行除了应当遵循“安全性、流动性和效
益性”基本原则以外，还应当遵循以下原则：
（一）自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束原则……
（二）平等、自愿、公平和诚实信用原则
这条原则说明商业银行与客户之间是平等的民事关系，这里
的客户是指向银行提出开立往来账户或储蓄账户的申请并已被
银行接受的机构或个人。
（三）合法原则和公序良俗原则 ……
（四）公平竞争原则……
（五）接受中央银行监管原则
商业银行法是组织法和行为法，它规定商业银行组织设立、
变更、终止及银行开展业务时都要接受人民银行的监督管理。
二、商业银行经营管理理论
商业银行经营三大管理理论。
二、商业银行经营管理理论
（一）资产管理理论
资产管理是商业银行的传统管理办法，其中资产
流动性的管理占有特别重要的地位。随着经济环境的
变化，银行经营业务的发展，其理论历经了如下三个
不同发展阶段。
二、商业银行经营管理理论
（二）负债管理理论
负债管理理论产生于20世纪五十年代美
国联邦基金市场，六十年代在西方商业银行
盛行。这一理论的核心思想是将商业银行管
理的重点由资产转向负债，主张以借入资金
的办法来保持银行流动性，从而增加资产业
务，增加银行收益。
二、商业银行经营管理理论
（三）资产负债综合管理理论
资产负债综合管理理论产生于20世纪七十年代，该
理论认为，单纯的资产管理或负债管理，都难以在经营
上达到安全性、流动性、效益性三者之间的均衡，只有
对资产和负债同时进行协调管理，才能达到银行经营的
总目标。
20世纪八十年代后期以来，由于商业银行作为信用
中介的地位受到削弱，银行发展的重心和银行竞争的焦
点已逐渐转向金融服务领域，以服务为重点的经营管理
理论应运而生，主要有资产负债外管理理论和全方位满
意管理理论。
三、商业银行经营管理方法
商业银行的经营管理方法是银行对其资
产与负债进行综合性管理的一种经营管理方
法。
三、商业银行经营管理方法
（一）资产管理方法
资产管理方法是商业银行将资产在现金、证券投资、贷款及其他资产之间进行合理配置，以达到在保证流动性、安全性的前提下获得最大利润的管理方法。
三、商业银行经营管理方法
（二）负债管理方法
负债管理方法是商业银行主动到金融市场上寻找
资金来源，特别是动用短期负债的手段来满足经济发
展中贷款需求，以增加银行盈利的管理方法。商业银
行进行负债管理主要有两种方法。
三、商业银行经营管理方法
（三）资产负债综合管理方法
资产负债综合管理方法是商业银行对整个银行的
资产和负债进行管理的一种复杂的方法，是金融管理
中的高级管理方法。商业银行进行资产负债管理主要
有三种方法。
四、我国现行商业银行监管办法
（一）评级要素权重设置
1.资本充足：15%。
2.资产质量：15%。
3.公司治理与管理质量：20%。
4.盈利状况：5%。
5.流动性风险：15%。
6.市场风险：10%。
7.数据治理：5%。
8.信息科技风险：10%。
9.机构差异化风险：5%。
合计：100%
四、我国现行商业银行监管办法
（二）评级指标和评级要素得分
单项要素得分按权重换算为百分制后分6个级别：
1级: 90分（含）-100分；
2级：75分（含）-90分；
3级：60分（含）-75分；
4级：45分（含）-60分；
5级：30分（含）-45分；
6级：30分以下。
（三）评级综合得分
评级综合得分由各评级要素得分按照要素权重汇总后获得。
四、我国现行商业银行监管办法
（四）监管评级结果确定
根据评级综合得分初步确定级别和档次，在此基础上，结合监管评级调整因素形成监管评级结果，分为1-6级和S级：其中：1级细分A、B两档；2-4级细分A、B、C三档。正处于重组、被接管、实施市场退出等直接列为S级。
结论：1-6抗风险能力由大到小。其中：
1级为抗风险能力强或优秀。
2级为抗风险能力良好。
3级为抗风险能力一般。
4级为存在问题较多或较为严重，存在倒闭可能。
5级和6级为存在高风险。其中：5级为业绩极差，且问题非常严重；6级为问题极为严峻，可能或已发生信用危机
金融管理机构（局）对不同评级的商业银行采取针对性监管措施。
小结：
一、商业银行的产生和发展
1. 商业银行的产生
商业银行起源于货币保管和兑换，以货币的结算、汇兑和贷放为重点。
2. 商业银行的发展
银行朝着组织集团化、业务多样化、机构全能化、资本国际
化的方向发展。
二、商业银行的性质和职能
1. 商业银行的性质
具有一般企业的特征；是经营货币资金的企业；属于一种特
殊的金融企业。
2. 商业银行的职能
①信用中介；②支付中介；③信用创造；④金融服务。
三、商业银行的业务
1. 负债业务
①自有资本金；②存款业务；③其他各项借款。
2. 资产业务
①现金资产；②贷款；③证券投资；④其他资产。
3. 中间业务
①结算业务；②银行卡业务；③咨询业务；④代理类业务；⑤
表外业务。
四、商业银行的经营管理
1. 商业银行经营管理的原则
（1）安全性：银行的资产免遭风险，保障安全的可行性程度；
（2）流动性：银行能够随时收回资金或者付出资金的能力；
（3）效益性：银行获得利润的能力。
2. 商业银行经营管理理论
①资产管理理论；②负债管理理论；③资产负债综合管理理论；④资产负债外管理理论；⑤全方位满意管理理论。
3. 商业银行的经营管理方法
①资产管理方法；②负债管理方法；③资产负债综合管理方法。
1. 解释下列名词：
贷款业务、存款业务、信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、贴现、法定存款准备金、超额准备金、表外业务。
2. 商业银行的性质和职能是什么？
3. 商业银行有哪些负债业务和资产业务
4. 储蓄存款的原则是什么？它有哪些种类？
5. 商业银行的贷款有哪些分类？
6．试比较贴现与一般贷款的异同。
7．商业银行的中间业务主要有哪些
8．如何实现商业银行经营的安全性、流动性和效益性的统一
项目一：
1. 主题：商业银行的分类。
2. 目的：了解不同类型银行(如国有商业银行、股份制银行和民营银行等）的特点。
3. 要求：
（1）国有商业银行有哪些？这些银行有何区别或特点。
（2）如果你手头有100万现金要存到银行， 你会选择哪类银行，如何存款？
项目二：
1. 主题：互联网金融安全问题。
2. 目的：了解和防范在线理财等互联网金融新理财渠道存在的金融安全问。
3. 要求：上网查找在线理财相关信息，如何防范以高额回报引诱投资者投资的非法集资、以“网络众筹”形式出现的互联网金融诈骗活动的具体案例，谈谈如何识别互联网金融骗局，重视互联金融安全。

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