资源简介

课题 互联网金融模式案例分析（一）
课时 2课时（90 min）
教学目标 知识技能目标： （1）了解互联网金融模式的定义 （2）了解互联网金融模式的分类 （3）掌握分析互联网金融类电子商务案例的方法 素质目标： 感受互联网金融在扶农助农方面的积极作用，增进对科技创新的认识
教学重难点 教学重点：互联网金融模式的定义和分类 教学难点：分析互联网金融类电子商务案例的方法
教学方法 讲授法、问答法、讨论法、案例分析法
教学用具 电脑、投影仪、多媒体课件、教材
教学过程 主要教学内容及步骤
课前任务 【教师】布置课前任务，和学生负责人取得联系，让其提醒同学查找资料，了解互联网金融案例分析的相关知识 【学生】完成课前任务
考勤 【教师】使用文旌课堂APP进行签到 【学生】按照老师要求签到
问题导入 【教师】让学生思考以下问题： 你了解过网贷吗？讲一讲身边有哪些互联网诈骗的案例 【学生】聆听、阅读、思考、回答
传授新知 【教师】通过大家的发言，引入新的知识点，讲解互联网金融模式的相关知识 7.1 互联网金融模式概述 7.1.1 互联网金融模式的定义 【教师】利用多媒体展示知名互联网金融品牌表格（详见教材），讲解新知 互联网金融模式是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 就一般意义上而言，互联网金融业务既包括传统金融机构通过互联网开展的金融业务，也包括非金融机构的互联网企业从事的网络金融业务。前者有工商银行网上银行、民生银行的直销银行等；后者有蚂蚁金服、微众银行等。 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“直销银行”部分内容，了解相关知识 直销银行，是指不设线下网点，由银行搭建的“纯互联网金融平台”。在直销银行模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程连接方式获取银行产品和服务。因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款利率及更低的手续费率。 ……(详见教材) 【学生】思考、阅读 7.1.2 互联网金融模式的分类 1．信息化的金融机构 进入互联网时代，不少传统金融机构为了顺应市场环境的变化，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统的运营流程、服务产品进行改造或重构，实现了经营和管理的全面信息化。目前信息化的金融机构的主要运营模式可分为两类：传统金融业务的网络化和基于互联网的创新型金融服务。 （1）传统金融业务的网络化，是指传统金融机构通过在官网上开通网上银行、网上证券、网上保险等服务，以及推出手机银行、手机证券等App产品，为客户提供的传统金融服务。例如，中国农业银行官网上的各类理财、基金、贵金属、保险、外汇、债券等业务。 （2）基于互联网的创新型金融服务，是指传统金融机构整合自身的金融产品和服务，基于互联网开发的创新型金融服务。与传统金融业务的网络化相比，这类创新型金融服务完全基于互联网开发，突破了传统业务的限制。例如，传统银行推出的API银行（开放银行）服务。 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“开放银行”部分内容，了解相关知识 API银行，又称开放银行（浦发银行API银行见图），是一种跨界融合的金融服务方式，它利用开放API（应用程序编程接口）或SDK（软件开发工具包）等技术，实现银行与第三方之间的融合。 ……(详见教材) 【学生】思考、阅读 2．网络借贷 网络借贷是一种信用借贷，无抵押、额度不高，相关的认证、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现资金的借贷。网络借贷的模式主要分为P2P（peer-to-peer，个人对个人）网络借贷模式和网络小额贷款模式。 3．众筹融资 众筹融资即大众筹资、群众筹资，指项目发起人利用团购或预购的形式，在众筹平台公开向社会大众筹集项目资金，并给予出借人一定回报（公益项目例外）的融资模式。 按照回报方式的不同，互联网众筹融资模式可分为债权众筹、股权众筹、回报众筹和捐赠众筹4种。 4．互联网金融门户 互联网金融门户是指提供与金融产品（或服务）相关信息的汇聚、搜索与比较功能，以及对金融产品（或服务）销售有益的第三方服务的门户平台。互联网金融门户平台起到信息中介的作用，它既不承担销售任务，也不承担对企业信用的担保责任，同时平台上也不存在任何资金的往来，因此与P2P网络借贷和众筹融资模式相比而言，本模式不存在太多政策的风险，发展也相对较为平稳。 从互联网金融门户平台的服务内容及服务方式来看，可以将互联网金融门户分为第三方资讯平台、垂直搜索平台，以及在线金融超市3大类。 （1）第三方资讯平台。 （2）垂直搜索平台。 （3）在线金融超市。 此外，互联网金融门户还可以根据汇集的金融产品、金融信息的种类，将其细分为P2P网贷类门户、信贷类门户、保险类门户、理财类门户，以及综合类门户5个子类。由于篇幅所限，此处不再一一列举。 5．大数据金融 当前，大数据是一个非常热门的概念，它在众多领域都得到了重视和应用，在互联网金融领域也不例外。大数据相关技术与互联网金融业务的结合，突破、革新并发展了传统金融理论、金融技术和金融模式。 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“大数据”部分内容，了解相关知识 大数据（Big Data）也称海量数据或巨量数据，是指数据量大到无法利用传统数据处理技术在合理的时间内获取、存储、管理和分析的数据集合。大数据是金融科技发展的三大核心技术基础之一（另外两个是人工智能和区块链），在大数据技术的支持下，很多金融机构或企业得以将自有的大数据资源转化为直接的业务能力。 【学生】思考、阅读 大数据金融应用的关键是金融机构或企业拥有相当规模的大数据资源，并且具备从大数据资源中快速变现的能力。因此，服务于各类线上交易平台的互联网金融机构对大数据金融的应用最为成熟，其共分为两类。 （1）第三方平台金融，典型代表是蚂蚁金服。 （2）供应链金融，典型代表是京东金融。 ……(详见教材) 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“蚂蚁金服”部分内容，了解相关知识 蚂蚁金服主导的网商银行，及其前身“阿里小贷”，多年来通过大数据模型来发放贷款。蚂蚁金服通过对客户相关数据的分析，依照相关的模型，综合判断风险，形成了网络贷款的“310”模式，即：“3分钟申请、1秒钟到账、0人工干预”的服务标准。多年来，蚂蚁金服已为400多万小微企业提供了累计超过7 000亿元的贷款，帮助它们解决了资金难题，促进了它们的生存和发展，并创造了更多的就业机会。 ……(详见教材) 【学生】思考、阅读 7.2 以科技推动普惠金融创新：微众银行 7.2.1 微众银行的基本情况 深圳前海微众银行是我国首家互联网性质的民营银行，由腾讯集团牵头发起成立，于2014年12月获得由中国银行业监督管理委员会深圳监管局颁发的金融许可证。微众银行的经营理念为：瞄准普惠金融、主打个存小贷、依靠数据科技、加强与金融机构及互联网平台的合作，从而更好地将目标客群维持在工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等个人消费者，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。 微众银行不设物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。 ……(详见教材) 7.2.2 微众银行的价值网络 微众银行在创立伊始就将自己定位于个人消费者、互联网合作平台（如微信）、中小金融机构之间的“连接者”，意在通过金融科技推动普惠金融商业模式创新，让普惠金融服务惠及更多有需要的个人消费者及小微企业。微众银行价值网络的参与主体主要包括个人消费者和小微企业、社交平台及中小金融机构。 7.2.3 微众银行的商业模式 1．愿景与使命 微众银行秉持着“科技、普惠、连接”的愿景，以“让金融普惠大众”为使命，拥有“诚信、共赢、创新”的企业价值观。 2．目标市场 2015年6月，中国银行业监督管理委员会出台了《关于促进民营银行发展的指导意见》，该意见细化了民营银行的准入条件、筹建和开业程序。由此，互联网巨头腾讯集团、阿里巴巴集团在政策引导下进入互联网金融行业，开办了微众银行、网商银行等互联网性质的民营银行。因此，微众银行的主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等个人消费者，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。 自微众银行成立以来，业务规模不断拓展，截至2019年，微众银行服务的个人客户超过2亿，服务的法人客户突破90万。 3．产品和服务 【课堂提问】 【教师】随机邀请学生回答以下问题： 微众银行都提供哪些产品和服务？ 【学生】聆听、思考、回答 【教师】总结学生的回答 微众银行的主要业务有三个方面：消费金融，大众理财和平台金融。具体的产品有：微众银行App，微众企业爱普App，微粒贷，微业贷，微车贷，小鹅花钱，We2000。 （1）微众银行App。 （2）微众企业爱普App。 （3）微粒贷。 （4）微业贷。 （5）微车贷。 （6）小鹅花钱。 （7）We2000。 4．盈利模式 截至2019年年末，微众银行实现营业收入148.7亿元，同比增长48.3%；实现净利润39.5亿元，同比增长59.6%。同时，银行资产总额达2 912亿元，比年初增长32%，其中，各项贷款余额为1 630亿元，比年初增长36%，各项存款余额为2 363亿元，比年初增长53%。 具体来看，微众银行的营业收入主要由两部分构成：① 用户存款产生的净利息收入；② 由金融服务产生的贷款利息、交易手续费及服务费收入。 5．核心能力 （1）依托腾讯生态系统，全方位寻求客户资源和开辟业务渠道。 （2）构建金融科技能力，打造技术优势。 （3）运营成本低、效率高。 （4）风险防范举措多样，锁定诚信风险。 ……(详见教材) 7.2.4 微众银行综合分析 1．技术模式 互联网技术的飞速发展让金融服务突破了时空限制，银行客户行为开始从线下向线上和移动端迁移，微众银行充分利用自身的技术优势，一方面为客户提供了便捷、高效的互联网金融服务；另一方面，又与区域性中小金融机构合作，帮助他们在互联网上开展业务。总体来说，微众银行正着力构建在人工智能、大数据、云计算、区块链等技术领域的金融科技能力，以便更好地服务广大客户。 （1）在人工智能技术领域，微众银行引入人脸识别、活体检测、在线视频补充核身等技术手段，在线认证客户身份，做到贷前风险的初步识别控制，同时打造“微金小云”人工智能客服，显著降低了人工服务成本。 （2）在大数据技术领域，微众银行利用大数据精准营销，建立数字化渠道，拓展业务场景，同时建立用户画像，还原客户真实的资产负债情况，贷中基于大数据建立风控平台，智能盯控借款人风险情况。 （3）在云计算技术领域，微众银行搭建了具备自主知识产权的云管理平台。 （4）在区块链技术领域，微众银行牵头成立金融区块链合作联盟（深圳），促进国内开源区块链生态圈的形成。 2．经营模式 微众银行的经营模式为：基于腾讯生态系统的客户资源与交易数据，成为个人用户与互联网合作平台、中小金融机构的“连接者”。这种“连接者”有以下几层含义。 （1）微众银行连接了个人用户与中小金融机构。 （2）微众银行连接了互联网合作平台。 7.2.5 案例总结与建议 1．总结 微众银行的“微众”可以理解为“连接微众者”，即通过科技推动普惠金融创新，让“既微且众”的个人消费者和小微企业都能享受到高质量的金融服务。 作为连接者，微众银行一方面连接个人消费者与中小金融机构，通过联合贷款模式提供贷款服务，既满足了客户的资金需求，又为中小金融机构拓展了业务来源；另一方面，微众银行连接各类互联网合作平台，深入消费者的生活场景和消费场景，开发了很多细致、快捷、安全的金融服务。 在以科技推动普惠金融创新的道路上，微众银行还有很多可以拓展的空间，加上政策的引导和扶持，普惠金融的服务触角将延伸至更加广阔的领域。 2．建议 【课堂提问】 【教师】随机邀请学生回答以下问题： 根据目前市场情况，你认为微众银行应该在哪些方面做出改变？ 【学生】聆听、思考、回答 【教师】总结学生的回答 根据当前的市场环境与趋势，微众银行应当注意以下几点。 （1）轻资本运作和平台化运营。 （2）拓展腾讯生态系统以外的客户群体。 （3）引入优质股东与从业人员。 ……(详见教材) 【学生】聆听、思考、理解、记忆
课堂互动 【教师】提供网络，可供学生查找资料，对学生进行分组，安排任务 请大家分组收集并汇报蚂蚁金服的商业模式。 【学生】聆听、探索、分组查找资料、制作课件、小组展示与互评 【教师】点评、讲解 【学生】聆听、记录、思考
课堂小结 【教师】简要总结本节课的要点 互联网金融模式的定义与分类 微众银行的基本情况、价值网络、商业模式、综合分析 总结与建议 【学生】总结回顾知识点
作业布置 【教师】布置课后作业 总结微众银行的运行模式。 【学生】完成课后任务
教学反思

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