资源简介

课题 网络支付模式案例分析（一）
课时 2课时（90 min）
教学目标 知识技能目标： （1）了解网络支付模式的定义和分类 （2）了解网上银行支付、第三方支付、虚拟货币支付和移动支付的相关概念 （3）掌握分析网络支付类电子商务案例的方法 素质目标： 领略我国在网络支付方面的发展成就，增强民族自豪感和创新意识
教学重难点 教学重点：网上银行支付、第三方支付、虚拟货币支付和移动支付的相关概念 教学难点：分析网络支付类电子商务案例的方法
教学方法 讲授法、问答法、讨论法、案例分析法
教学用具 电脑、投影仪、多媒体课件、教材
教学过程 主要教学内容及步骤
课前任务 【教师】布置课前任务，和学生负责人取得联系，让其提醒同学查找资料，了解网络支付案例分析的相关知识 【学生】完成课前任务
考勤 【教师】使用文旌课堂APP进行签到 【学生】按照老师要求签到
问题导入 【教师】让学生思考以下问题： 你平时经常使用哪些网络支付软件？ 【学生】聆听、阅读、思考、回答
传授新知 【教师】通过大家的发言，引入新的知识点，讲解网络支付模式的相关知识 6.1 网络支付模式概述 6.1.1 网络支付模式的定义与分类 【教师】利用多媒体展示现金支付与收集网络支付对比图片（详见教材），讲解新知 网络支付又称网上支付，是指通过互联网（包括PC互联网和移动互联网）实现的用户和商户、商户和商户之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程。相比传统支付方式（现金、票据等），网络支付更加高效便捷，特别是手机网络支付，已经在我国基本普及。 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“网络支付”部分内容，了解相关知识 网络支付是电子支付的一种形式，中国人民银行在2005年10月公布的《电子支付指引（第一号）》中规定：“电子支付是指单位、个人（客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网络支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 【学生】思考、阅读 网络支付模式就是传统银行或第三方支付平台（机构）通过网络为交易双方提供相关的交易支付服务，并从中收取服务费或手续费的电子商务模式。 当前，网络支付模式主要有3类：一是传统银行以互联网为平台开展的网上银行支付业务；二是网络支付服务提供商通过建立第三方支付平台开展的网上支付业务；三是商业平台或支付机构以发行虚拟货币的形式开展的网上支付业务。 此外，由于这3类网络支付业务同样也可由移动端（主要是手机）实现，加之手机网络支付的形式更为灵活、支付过程更为便捷，因此，手机网络支付在当前商品消费中的应用也已经非常普遍。 6.1.2 网上银行支付 网上银行又称网络银行、在线银行，简单来说，就是银行在网络上开设的虚拟银行柜台，为客户提供线上开户、查询、转账等银行传统服务项目。该图为中国招商银行官方网站首页，网上银行业务在其右侧。 网上银行支付指客户在银行柜台或银行网站上签约开通网上银行功能后，利用银行的网上支付系统所进行的资金支付活动，使用网上银行进行线上支付的流程如图所示。 网上银行支付的过程非常简单：客户在网络店铺购买商品或服务，进行支付时选择使用网上银行支付功能，商家便会向客户指定的银行发起支付请求，此时页面会跳转到该银行的网上银行页面。客户下载安全控件后登入网上银行账户，确认支付指令，网上银行将支付指令通过支付网关传送给银行的金融系统，银行的金融系统按照支付指令将客户账户内的资金划拨给商家账户，商家账户收款后将到账信息发送至商家处，商家交付商品或提供服务。 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“支付网关”部分内容，了解相关知识 支付网关是银行金融网络系统和互联网之间的接口，是由银行操作的、将互联网上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备。支付网关可确保交易在互联网用户和交易处理商之间安全、无缝地传递，并且无需对原有主机系统进行修改。可以说，离开了支付网关，网上银行的支付功能就无法实现。 【学生】思考、阅读 6.1.3 第三方支付 随着信息化时代的到来，网上支付服务业务蓬勃发展。一方面，是各类传统银行纷纷推出网上银行支付服务；另一方面，是许多企业或机构纷纷投资运营第三方支付平台。经过数十年的发展，第三方支付平台已经成为我国支付服务市场的重要参与者，其中较为知名的有支付宝、财付通等。 第三方支付的定义 【课堂提问】 【教师】随机邀请学生回答以下问题： 什么是第三方支付？ 【学生】聆听、思考、回答 【教师】总结学生的回答 所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立企业或机构，通过与银行或网联对接，为交易双方提供的网上货币支付服务。之所以称“第三方”，是因为这些第三方支付企业或机构并不涉及资金的所有权，而只是起到中转作用。第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因开户银行不一致而造成的款项转账不便等问题，后来在应用中不断拓展支付功能，逐渐成长为网络支付中最重要的支付形式之一。 2．第三方支付的分类 目前，无论是学术界、产业界还是监管部门，对第三方支付的分类都不尽相同，单就具体业务流程来说，第三方支付可分为网关模式和虚拟账户模式两种。 （1）网关模式。 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“第三方支付平台”部分内容，了解相关知识 过去，第三方支付平台可以分别与多家银行的网关进行直连，费率也可以与各银行谈判决定。但是，随着监管的强化，直连模式已经不再可行。2017年，被称作“网络版银联”的非银行支付机构——网联清算有限公司在北京注册成立。按规定，支付机构的线上支付通道今后将直接通过网联平台与各家银行对接。不过，现有的支付机构直连银行的模式不会被立刻叫停，监管部门给予了支付机构一段时间的缓冲期。 【学生】思考、阅读 （2）虚拟账户支付模式。 直付模式（非担保型）：支付流程与传统转账或汇款流程类似，客户首先将资金划转到虚拟账户中，支付时其资金即时划转到商家虚拟账户。 间付模式（担保型）：在本模式下，从客户账户中划走的资金并不直接进入商家的账户，而是由平台暂存，等到客户收到商品再次确认付款后，资金才会进入商家的账户。间付模式的支付流程包含以下8个环节，如图所示。 ① 消费者在电子商务网站选购商品，决定购买后下订单。 ② 消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介。 ③ 商家将消费者在第三方支付平台的账户和支付信息传送给第三方平台请求支付。 ④ 第三方平台将支付信息转发到相关银行。 ⑤ 相关银行处理支付请求，给予消费者（短信通知扣费）和第三方支付平台应答（支付结果）。 ⑥ 第三方支付平台将应答（支付结果）发给网上商户，表示消费者已付款。 ⑦ 商家确认支付结果后向消费者提供商品或服务。 ⑧ 消费者收货或享受服务后确认交易完成，第三方支付平台与商家账户进行资金结算。 ……(详见教材) 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“第三方支付平台”部分内容，了解相关知识 对于商家来说，资金进入虚拟账户之后，还需要将其提现到实体银行账户才能真正算“入袋为安”。一般来说，第三方支付平台在虚拟账户之间的转账是不收取费用的，其利润来源主要依靠支付和提现时对客户（或商家）收取一定比例的交易费或手续费。 【学生】思考、阅读 3．第三方支付的优点 第三方支付具有以下几个显著的优点。 （1）降低了支付成本。 （2）减少了支付风险。 （3）加强了信用程度。 （4）促进了小额交易的发展。 6.1.4 虚拟货币支付 对于虚拟货币的界定，目前国内外尚无权威定义。一般来说，虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买网络虚拟商品的电子储值与支付工具，如各种游戏币、网站积分、腾讯QQ币等。 （1）游戏币。 （2）专用虚拟币。 ……(详见教材) 6.1.5 移动支付 移动互联网是传统互联网在移动设备上的延伸，移动支付不仅完全继承了传统网络支付的各种优点，并且由于终端设备的特点，其在支付场景上更为安全、灵活。 1．移动支付的定义 移动支付也称手机支付，就是用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行支付的一种支付方式。具体而言，就是个人或企业通过移动设备或者近距离传感设备，在移动互联网上直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移的行为。 2．移动支付的分类 按照不同的分类标准，移动支付可以分为不同的类型 根据不同标准对移动支付进行分类 分类标准分类按用户支付额度的大小分类小额支付大额支付按照支付地点的远近分类近场支付远程支付通过移动终端利用一些近距离通讯或识别技术，如NFC、声波、扫码等进行支付通过移动终端利用移动通信网络接入支付系统，从而完成支付按支付账户的性质分类银行卡支付第三方支付账户支付通信代收费账户支付直接采用银行的借记卡或信用卡账户进行支付的形式第三方支付机构为用户提供与银行相关结算系统对接的接口和通道服务，实现交易过程中用户和商户两端线上的资金转移和支付结算用户购买虚拟产品时，将账单记录在用户的通信费账单中按支付的结算模式分类即时支付担保支付支付服务提供商将资金从买家的账户即时划拨到卖家账户支付服务商不仅负责资金的划拨，同时还要为买卖双方提供信用担保
6.2 “对钱没兴趣，对信任有兴趣”：支付宝 6.2.1 支付宝的基本情况 支付宝（中国）网络技术有限公司于2004年12月8日由淘宝网内分拆出来成为独立的第三方支付平台。2014年10月，以支付宝为基础的蚂蚁金融服务集团（蚂蚁金服）成立。目前支付宝是蚂蚁金服旗下的子业务之一，支付宝网站首页如图所示。 自2007年起，支付宝在国内第三方支付市场上的市场占有率一直位于第一；自2014年第二季度至今，支付宝一直是全球最大的第三方支付企业。2019年6月，支付宝对外宣布，支付宝及其附属公司的全球年度活跃用户超过12亿，其中70%的用户使用3项及以上的支付宝服务。另据行业媒体发布的分析报告显示，2018年第3季度，支付宝App继续稳居移动支付市场交易规模第一，占据54%的市场份额，并且支付宝App活跃用户数首次超越QQ，成为国内用户数第二大App。 支付宝主要提供支付及理财服务，主要业务包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，支付宝还为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供支付及收款服务。 此外，支付宝还与国内外180多家银行，以及VISA、MasterCard（万事达）国际组织和机构建立了战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。截至2018年2月3日，支付宝已经覆盖包括中国、日本、澳大利亚、英国、德国、西班牙等在内的38个国家及地区。 6.2.2 支付宝的价值网络 支付宝价值网络中的利益相关者涉及银行、商家（含线上、线下）、支付宝用户、公共服务提供商、其他增值产品服务提供商、广告主等，其价值网络如图所示。 商家（含线上、线下）、公共服务及其他增值服务提供商是电子商务交易中的产品与服务提供者，支付宝用户通过支付宝对其购买的产品或服务进行网上付款。支付宝通过与银行合作，在这些商家和消费者之间建立有效的线上支付渠道的同时，还给予双方信用担保服务。此外，由于支付宝拥有广泛的用户群体，它还可以为广告主推广产品、服务或品牌。 6.2.3 支付宝的商业模式 1．企业的使命 支付宝诞生之初，其企业使命是：“让天下无贼，让人人都有平等机会。”当时网络支付刚刚起步，这一企业使命强调了网络支付的安全性和普惠性。 2．目标市场 支付宝刚创建时的目标用户是淘宝网用户。支付宝为他们提供了一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝从淘宝网独立出来，其影响力不断增加，开始成为非淘宝网用户的主要支付工具。产品与服务 【课堂提问】 【教师】随机邀请学生回答以下问题： 支付宝都提供哪些产品和服务？ 【学生】聆听、思考、回答 【教师】总结学生的回答 （1）账户和交易的收支管理服务。 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“快捷支付”部分内容，了解相关知识 2012年，支付宝一直在努力提高用户支付体验，但传统网银支付方式存在诸多限制，例如，必须开通网银、只能使用IE浏览器、操作步骤烦琐等。这导致了用户流失率高、支付成功率低（传统网银支付成功率大约 65%左右）、容易被钓鱼等问题。就当时的情形来看，传统的网上银行支付方式已无法适应市场变化，因此支付宝需要推出新一代支付产品。于是，快捷支付应运而生。 ……(详见教材) 【学生】思考、阅读 （2）信用担保服务。 （3）支付宝便捷生活服务。 （4）红包与认证。 支付宝认证服务是由支付宝公司与公安部联合推出的一项身份识别服务。 （5）手机收钱码。 4．盈利模式 在第三方支付业务上，支付宝的收入来源主要有3大项，服务手续费、利息和广告。 （1）服务手续费收入。 （2）用户备付金利息收入。 （3）广告收入。 （4）其他增值服务收入。 5．核心能力 （1）拥有阿里巴巴集团的强力支持。 （2）通过商品交易掌握用户的个性化需求。 （3）在移动支付领域位居第一。 ……(详见教材) 6.2.4 支付宝综合分析 1．经营模式 支付宝从最初一个小小的、拆分自淘宝网的支付工具，发展到如今世界上最大的第三方支付平台，与国内外大多数金融机构及数目庞大的商家合作，进而服务于全球超过20亿用户，无不依靠它正确的营销策略。 （1）免费服务用户，迅速占领市场。 （2）推出“全额赔付”等措施，打造安全信用体系。 ……(详见教材) 【延伸阅读】 【教师】请学生阅读“支付宝用户保障计划“部分内容，了解相关知识 自2005年起，支付宝便推出了“你敢付，我敢赔”的用户保障计划，承诺如果用户遭遇被盗，将能得到全额赔付。 ……(详见教材) 【学生】思考、阅读 （3）积极扩展外部商家，开拓海外市场。除了为国内用户提供服务之外，支付宝还为全球商户提供专业网上支付方案，业务范围涵盖海淘、国际航旅和退税等。 2．管理模式 （1）手印文化。 （2）创新激励机制。 （3）风险管理。 ……(详见教材) 6.2.5 案例总结与建议 1．总结 作为第三方支付平台，支付宝对交易提供担保，既实现了支付功能，又解决了交易双方的信任问题，它适应了中国网络购物的本土化特征，满足了客户多样化需求，吸引了大量用户。同时，从价值网络上讲，商家和客户通过支付宝可以有效地解决钱货不对称问题，银行可以扩展业务范畴，也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用，因此，支付宝受到了合作伙伴的广泛认可。 支付宝依托阿里巴巴集团旗下的电子商务交易网站，服务于海量的网购用户和商家，具有先天的市场占有率优势。淘宝、天猫、1688、跨境通等均采用支付宝的服务，有力地支撑着支付宝的现有市场份额，加之其在移动支付领域的布局，支付宝已经基本完成了国内线上、线下的市场攻略，正一步一步向海外市场扩张。 2．建议 尽管支付宝将安全和信任作为头等大事，但仍旧不可避免地面临安全问题。因为支付宝所提供的服务与银行有诸多相似之处，其著称于世的品牌知名度、繁杂的业务，以及庞大的资金规模，很容易成为不法分子仿冒和攻击的对象。因此，支付宝所面临的安全风险是严峻且长期的。支付宝必须坚持不懈地在安全技术及风险防范上投入资金和人力，否则，一旦出现安全问题，支付宝的信誉就会一点点被蚕食，最终失去用户的信任。 支付宝对银行的依赖性很强，它必须以银行作为清算管理的核心，同时由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，还必须依赖银行的专业技术。 【学生】聆听、思考、理解、记忆
课堂互动 【教师】提供网络，可供学生查找资料，对学生进行分组，安排任务 请大家分组收集并汇报云闪付的商业模式。 【学生】聆听、探索、分组查找资料、制作课件、小组展示与互评 【教师】点评、讲解 【学生】聆听、记录、思考
课堂小结 【教师】简要总结本节课的要点 网络支付模式的定义与分类 网上银行支付、第三方支付、虚拟货币支付、移动支付 支付宝的基本情况、价值网络、商业模式、综合分析 总结与建议 【学生】总结回顾知识点
作业布置 【教师】布置课后作业 总结支付宝的运行模式。 【学生】完成课后任务
教学反思

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