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第六课 　投资理财的选择（2课时）
第1框 储蓄存款和商业银行
第2框 股票、债券和保险
【知识目标】
1、掌握我国商业狗奴才的主要业务
2、理解存款储蓄、股票、债券和保险等投资理财方式的特点
重点：比较储蓄、债券、股票、商业保险四种投资理财方式的异同（知道排序）；
难点：说明各种投资理财方式的风险性与收益率的关系。（把握投资原则）
【能力目标】
通过学习，下提高比较储蓄存款、购买债券、 ( http: / / www.21cnjy.com )股票等投资方式异同的分析能力。分析在不同条件下如何合理投资理财的实践能力，利用所学知识为企业融资提出建设性意见的实践能力。
【情感态度价值观】
1．培养理性投资、理性理财的观念。 2．增强投资理财风险防范与控制意识。
3．培养学生诚实守信的品质。
【课时安排】
2课时
【导学内容】
第1框 储蓄存款和商业银行
【基础知识梳理】
（一）商业银行和储蓄存款
1、我国商业银行的主要业务
（1）商业银行含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以 为主要经营目标的金融机构。
（2）商业银行的主要业务有哪些？各自特点是什么？
①存款业务：这是商业银行的 业务。
②贷款业务：这是商业银行 的主要来源。
③结算业务：结算业务是商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。
2、储蓄存款的特点——我国的储蓄主要有 和 两大类。
（1）活期储蓄具有 强、灵活方便的特点，但 低；
（2）定期储蓄 差，收益高于 ，但一般低于 和
（3）因为银行信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在
及 的风险。
【课堂探究】
活动一：不久前，零点调查公司对北京、上海、 ( http: / / www.21cnjy.com )广州、武汉4地1059名成年居民随机抽样电话调查发现，城市居民对理财方式的选择仍然以储蓄为主，65%的居民理财方式是“存钱”，只有一成的人采用股票、基金等更为灵活、更具现代气息的理财方式。
问题探究1、你如何看待这种现象？你认为人们为什么把钱存入银行？
2、居民储蓄存款越多越好吗？
3、储蓄存款是零风险的投资方式吗？
活动二： 随着银行商业化进程的加快，商业银 ( http: / / www.21cnjy.com )行以“存款第一，效益第一”作为根本宗旨。某农业银行2013年上半年共向企业贷款8000万人民币；在这半年中，共吸收存款5600万元；并且随着网络技术的发展，农业银行连同中国银行、中国建设银行、工商银行等其他银行陆续推出网上银行，开通网上支付、自动转账及缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。
问题探究：1、商业银行以“存款第一，效益第一”作为根本宗旨的原因是什么？
2、上述材料是如何体现商业银行的主要业务的？
【识记和归纳】
1．商业银行的含义及体系（课本P48第1段）
（1）含义
（2）体系：
温馨提示：①实行股份制改革后，我国的工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行是国有控股银行，属于混合所有制企业。
②中国人民银行不是商业银行，是我国管理银行的政府机关。
2．商业银行的主要业务
①存款业务：这是商业银行的基础业务。
②贷款业务：这是商业银行利润的主要来源。
③结算业务：结算业务是商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。
3．我国存款储蓄的种类——定期存款与活期存款的异同比较表
种类项目 活期存款 定期存款
不同点 流动性 流动性强、灵活方便 流动性差
收益 收益低 高于活期储蓄，但一般低于债券和股票
适用对象 适合个人日常生活待用资金的存储 适合人民群众节约余款和积少成多的大宗用款的存款需要
相同点 因银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
4．拓展：利率变动的影响:
利率是宏观调节的重要杠杆——属于货币政策。利率的变动对经济的调控主要表现在：
利率杠杆的运用，通常是中央 ( http: / / www.21cnjy.com )银行根据经济发展状况，进行逆方向调节。出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量；相反出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。
【基础知识梳理】
（二）股票——高风险、高收益同在
1．股票的含义：是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的 凭证。
2．股票投资的特点：出资永不退还的永久 ( http: / / www.21cnjy.com )性凭证；具有 性，可以在股票市场上流通买卖；投资股票的收益来自于 以及股票价格上升带来的 ，股票价格受到经营状况、供求关系、银行利率、心理因素等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。这种不确定性越大，风险也越大。总之：股票是一种 同在的投资方式。
（三）债券
1．债券的性质：筹资者给投资者的 凭证，承诺在一定时期内支付约定 ，并到期偿还本金。
2．债券的种类：在我国根据发行者不同，债券分为 、 、 。
（四）商业保险
1．保险的功能：规避 的有效措施。能显示出保险的 互助特征。
2．保险的分类：保险分为 保险和 保险两大类。
3．订立保险合同的原则：必须遵循 、协商一致、 的原则。
【课堂探究】（自主思考，写出要点；合作讨论，完善要点；点评点拨，总结规律方法）
活动一 比较储蓄存款、债券、股票、商业保险四种投资方式
比较 储蓄存款 债券 股票 商业保险
区　　别 风险性
收益性
偿还方式
流通性
联系 都是个人投资行为，对国家建设和公民生活有利，都可以给投资者带来一定的收益
活动二 据调查,目前部分居民从未办 ( http: / / www.21cnjy.com )理过任何商业保险,极少数居民准备将钱投到以高额回报为诱饵的“地下钱庄”;在投资之前或投资过程中向专业理财师咨询过的比例不足一半,而“咨询并接受了建议”的比例只有27．6%,多数市民仍是凭自己的感觉或者朋友推荐进行投资。
有人认为,投资股票就是选择风险,只有储蓄存款才能规避风险。请运用所学的经济生活知识谈谈你的看法。
【识记和归纳】
一、股票
1．股票的含义：是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。
股东的基本权利：对股份公司的所有权，包括参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等权利。
▲股票是股东对股份公司所有权的凭证，是一种有价证券。对发行的企业来说，是筹集资金的一种形式；对股东来说，是一种所有权证书，是一种投资方式。
2．股票的基本特征：流通性、 收益、 风险。
(1)股东不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，或是等待公司的破产清盘，或是将股票转售给第三人。
(2)股票可以流通买卖，具有流通性。
(3)股票投资的基本特征：流通性强、高收益、高风险。
①收益：股票投资收入的构成：包括两部分，一部分时股息或者红利；另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。
②风险：一是因为股东获得的股息或红 ( http: / / www.21cnjy.com )利源于企业利润，公司有盈利才能分配股息或红利，如果公司倒闭，股东不但不能获得收入，反而会赔本。这是购买股票的一种风险。购买股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。由于股票价格受诸如公司经营状况、供求关系、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性，这使股票投资者有可能遭受损失。
二、债券
1．债券的含义：使企业或政府筹集资金的另外一 ( http: / / www.21cnjy.com )种重要方式。是一种债务证书（性质），即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定的时期支付约定的利息，并到期偿还本金。
▲债券和股票的异同：
性 质 偿还方式 收益情况(受益权）
股 票 所有权凭证（不是债务证书） 购买股票的资金不能退还，可以转让 可以取得股息和红利，以及买卖股票的差价
债 券 债权债务关系的凭证（债务证书） 有明确的偿还期限，必须到期还本付息，一般可以转让 收取利息，安全性比股票好，但预期收益比股票低
二者相同点 都是有价证券；都是筹集资金的手段；都是能使投资者获得一定收益的金融资产。
2．债券的主要类型（三种债券对比）
国债 金融债券 企业债券
不同点 发行单位 中央政府（财政部） 商业银行等金融机构 企业和公司
偿还保证 中央政府的税收 银行的经营利润和资金 企业经营利润
特点不同 收益率 股票＞公司债券＞金融债券＞国债＞银行存款
安全性 国债＞银行存款＞金融债券＞公司债券＞股票
风险性 股票＞公司债券＞金融债券＞银行存款＞国债
相同点 ①都是一种债务。都以定期收取利息为条件，到期都要偿还本金②都可以进行买卖、抵押和转让
三．保险
1．商业保险的作用和特征。是规避风险的投资，体现出“人人为我，我为人人”的互助特征。
2．保险机构：依法设立的保险公司
3．商业保险的基本类型：分成人身保险和财产保险
4．订立商业保险合同 ( http: / / www.21cnjy.com )的原则：商业保险建立在商业原则的基础上，是参与人个人意志的体现体现。投保人和保险人应当遵循平等互利、协商一致、自愿订立的原则。
温馨提示：①注意商业保险与社会保险的区别。②保险公司不是政府部门，而是金融企业。
【总结】科学投资理财
1、可供投资的对象。目前 ( http: / / www.21cnjy.com )国内居民可以投资的对象有：银行储蓄，国债，企业债券，保险，股票，基金，外汇，贵金属，邮票、钱币、艺术品、古董等收藏品，房地产，实业投资等。
2、注意：各种投资的受益名称不可混淆
投资 储 蓄 股 票 债 券 商业保险
受益名称 利息 股息红利 利息 保险金或赔偿金
3、家庭理财应注意些什么问题(如何设计理财方案)
（1）要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。
（2）要注意投资的多元化。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这是化解风险的最好办法。
（3）投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力，量力而行。
（4）投资既做到利国利民，同时不违反国家法律、政策。
【构建本框题知识网络】
【基础知识训练与提升】把答案填定在后面的答案框中
一、判断题(正确的填A，错误的填B)
（ ）1．我国居民存款储蓄的直接目的是获得利息。
（ ）2．储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。
（ ）3．我国商业银行的主要经营目标是执行货币政策。
（　 　）4．（2015届扬州模拟）贷款业务是我国商业银行的基础业务，也是其营利的主要来源。
（ ）5． 银行存款利率提高，储户的实际收益越多。
（ ）6． 国债是各级政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，其风险和利率都比较低。
（ ）7． 社会保险分为人身保险和财产保险两大类。
（ ）8． 购买商业保险，投保人把风险转移给保险人，使自己所承担的风险损失完全消除。
（ ）9． 股票是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证。
（ ）10．股票的风险高于债券，其投资收益也一定大于债券。
二、选择题
(　　 )1．截至2015年一季度末,中国信用卡累计发行量已突破4亿张,信用卡透支余额大幅增长。信用卡透支主要体现的银行业务是
A．存款业务 B．结算业务 C．贷款业务 D．汇款业务
(　　 )2．我国商业银行的基础业务是
A．发放贷款 B．办理结算 C．吸收存款 D．代理外汇买卖
(　　 )3．随着东莞两家小额贷款公 ( http: / / www.21cnjy.com )司挂牌开业,东莞的小额贷款业务竞争突然多了一种火药味。此前东莞的银行贷款基本上是企业找银行,如今形势大变,成了银行在满地找客户。银行之所以满街寻找客户,是因为
①贷款业务是银行的基础业务　 ②银行资金短缺,继续融资
③贷款业务是银行的利润来源　 ④商业银行是以营利为目的的
A．①② B．③④ C．②③ D．①④
(　　 )4．下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图
A．①存款　②贷款　③还款　④还贷 B．①存款　②贷款　③还贷　④还款
C．①贷款　②存款　③还款　④还贷 D．①贷款　②存款　③还贷　④还款
(　　 )5．根据统计,在银行吸收的居民储蓄中,活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款,是因为
A．活期储蓄不受存期和金额限制,非常灵活 B．活期比定期更安全、可靠
C．活期储蓄比定期收益高 D．银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
(　　 )6．2015年10月,中国人民银行决定再次降低 ( http: / / www.21cnjy.com" \o "欢迎登陆21世纪教育网 )金融机构存贷款的利率,存款年利率平均下调0．16%,贷款年利率平均下调0．6%。这一措施的作用在于
①从宏观上调节社会经济活动　 ②激发单位和个人储蓄的积极性　
③鼓励生活消费,促进商品销售　 ④减轻国有企业的债务负担
A．①②③　　 B．②③④　　 C．①②④　　 D．①③④
(　　 )7．债券与股票的相同点是
A．都是有价证券，都是能获得一定收益的金融资产 B．二者都可以到期还本付息
C．二者都可以退还给出资者 D．受经济状况的影响，二者的收益都会发生变化
(　　 )8．（2014江苏学测真题）你不理财，财不理你。下列家庭投资理财方式中风险和收益都按照从低到高顺序排列的最有可能是
A．商业保险金融债券股票 B．股票金融债券企业债券
C．存款储蓄企业债券股票 D．股票商业保险基金
(　　 )9（2015江苏学测真题）在下列几种投资理财方式中，既能规避风险，又能体现“我为人人、人人为我”互助特征的是
A．股票 B．储蓄存款 C．债券 D．商业保险
(　　 )10．（2015届泰州模 ( http: / / www.21cnjy.com )拟）张先生打算用5万元进行投资理财。他没有医疗保险，希望在这方面有所投入。除此之外，他还想选择风险较小的其它投资方式。比较适合张先生投资理财的方式是
A．人身保险和股票 B．人身保险和国债
　 C．财产保险和金融债券 D．财产保险和企业债券
(　　 )11．图10是a、b两种理财产品在一定时间内的收益率走势图。就这两种产品的比较，分析正确的是（ ）
A．a产品投资风险小，适合低收入者投资
B．a产品投资收益率波动大，不适合投资
C．b产品投资收益率上升幅度小，不适合投资
D．b产品投资风险小，适合稳健型投资者投资
(　　 )12． (2015届无锡模拟)风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下列投资理财产品的风险性从低到高排序，正确的是
①金融债券 ②企业债券 ③国债 ④股票
A．①③②④ B．③①②④ C．④①③② D．②④①③
(　　 )13．右面漫画表明
A．劳动收入已成为居民收入的重要组成部分
B．投资方式的多样化，导致居民收入来源多样化
C．按生产要素分配是我国的主要分配方式
D．我国多种所有制经济同步发展
(　　 )14．在下列家庭理财方 ( http: / / www.21cnjy.com )案中，既符合“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的理财理念，又符合“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”广告语的方案是（ ）
A．购买国债、住房、汽车和人身保险 B．借钱购买股票、证券、投资基金和财产保险
C．增加外币储蓄、黄金投资和社会保险 D．按比例投资储蓄、国债、股票和商业保险
(　　 )15．当股市阳光灿烂时居民的 ( http: / / www.21cnjy.com )储蓄存款纷纷流入股市，当股市阴雨低迷时，银行存款又急剧增加。这一经济现象说明
①我国居民的投资意识增强　 ②投资股市是实现利益最大化的最佳途径　
③居民投资方式具有灵活性　 ④居民的投资理念不断更新
A．①②③ B．②③④ C．①③④ D．①②④
(　　 )16．“绝对高回报”“百分之百高收益”,这是不少投资方的广告宣传语。这些广告宣传语表明
A．有些投资方式是没有风险的 B．投资收益的高低与投资的安全性无关
C．这类投资广告具有欺骗性,因为投资的收益越高,风险越高
D．这类投资广告具有欺骗性,因为投资的收益越高,灵活性越强
(　　 )17．近日,某媒体问卷调查结果显示:居民投资意愿谨慎,储蓄意愿继续增长,国债跃居居民投资首选。国债跃居居民投资首选可能的因素有
①国债风险小,收益较储蓄高　 ②国债收入一般高于其他债券收入　
③银行降息预期加强　 ④国债发行次数较多、发行量较大
A．①② B．①③ C．②④ D．③④
(　　 )18．江苏省自2012年 ( http: / / www.21cnjy.com )开始试点推行政策性农业保险,参保费用由政府承担80%,农户承担20%。在保险期间,因暴雨、干旱等人力无法抗拒的自然灾害对投保农产品造成的损失,由保险公司根据受灾程度给予农民补偿。政策性农业保险的实施有利于
A．降低生产成本,确保农民稳定增收 B．优化资源配置,转变农业发展方式
C．完善初次分配,实现社会公平正义 D．降低生产风险,切实保护农民利益
(　　 )19．以下是三种投资方式风险——收益比较示意图，不考虑其他因素，表达合理的是
A B C D
判断 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
答案
题号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
答案
题号 11 12 13 14 15 16 17 18 19
答案
错题号
原因
【课后反思】
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