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第六课
投资理财的选择
第一框
储蓄存款和商业银行
学案
一、本节重难点提要：
1、本节重点：储蓄存款
2、本届难点：商业银行的业务和作用
二、考点透视：
1、利息的含义；2、利息的决定因素；3、存款利息的计算公式；
4、储蓄存款的类型、机构和特点；5、我国的商业银行体系（银行的业务、作用）。
三、课前小调查：
1、请问你储蓄过吗？
2、你是怎么储蓄的？
3、你在哪里储蓄？
4、我们周边有哪些储蓄机构？
3、请问你是为什么储蓄的？你知道你的储蓄被用于干什么吗？
教材提前知：
请同学们预习课本并填好下列空格：
（一）储蓄存款
1、储蓄存款：
（1）含义：指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭借存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
（2）存款的目的（为什么存款）：①为了获取收益——利息；②受教育；③养老防老；④资金安全；⑤购房和买车等。
（3）存款的对象：人民币或者外币；（4）存款机构：各类商业银行；
（5）储蓄的主体：只能是居民；
（6）凭证：存折或者存单；
（7）储蓄的原则：存款自愿、取款自由、存款有息和为储户保密；
（8）储蓄存款的作用：①为国家建设积累资金，支援现代化建设；②调节市场货币流通；③有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
（9）储蓄的分类：①定期储蓄：优点：收益高；缺点：流动性差，面临提前支取而损失利息的风险（定期变活期）；②活期储蓄：优点：流动性强，随存随取、灵活方便；缺点：利率低、收益低。（适合日常生活待用资金的存储）③定期和活期都可能面临因通货膨胀而贬值。
2、由上述知识可知，居民储蓄存款可以获得一定的收益，即我们所说的利息。什么是利息？利息由哪里来？利息如何计算？由谁决定？
（1）利息：指银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
（2）储户获得存款利息多少的决定因素：本金、存期和利息水平
（3）存款利息的计算公式：利息=本金X利息率X存款期限
（4）储户到存期满以后可以拿到的钱=本金+利息—利息税=本金+本金X存期X利息率—利息税。
3、问题思考：⑴利息率提高储户的收益是否一定增加？⑵居民储蓄是否越多越好？
答案：⑴存款利息率提高不一定会增加居民储蓄存款的收益。当利息率提高但低于同期物价涨幅时，存款者的实际收益减少；只有当物价涨幅低于或者等于存款利率水平时，存款者的实际收益才会增加。
（2）储蓄并不是越多越好。适量的储蓄有利于增强消费的计划性，培养文明健康的生活方式，也有利于积累资金支援国家建设。但居民储蓄过多会导致市场萎缩，造成消费品积压，对企业生产扩大和资本积累造成不良影响，最终也会影响居民生活水平的改善和提高。所以，既要有勤俭节约意识，又要有积极投资意识，二者是统一的。
4、知识深化和拓展：
⑴存款准备金率和贷款准备金率：存款准备金率是指金融机构
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"欢迎登陆21世纪教育网 )为保证客户
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"欢迎登陆21世纪教育网 )提取存款和资金清算
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"欢迎登陆21世纪教育网 )需要而准备的在中央银行
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"欢迎登陆21世纪教育网 )的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例
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"欢迎登陆21世纪教育网 )就是存款准备金率；银行贷款
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"欢迎登陆21世纪教育网 )准备金率等于贷款准备金/银行总资产。
⑵存款准备金率提高——利息（存贷款）提高——社会银根缩进，货币供应量减少，投资减少，抑制资金流动性，有利于缓解市场通胀预期；会直接影响到商业银行的放贷能力，影响银行的盈利能力。
⑶存款利率变动对经济的影响：利率上调—存款增加—流通中货币减少—生活消费支出相对下降；利率下调—存款减少—流通中的货币增加——生活消费支出相对上升。
⑷贷款利率变动对经济的影响：利率上升—贷款减少—减少流通中货币量—投资需求相对下降；利率下降—贷款增加—增加流通中的货币量—投资需求相对上升。
（二）我国的商业银行
1、我国的银行：⑴中央银行：中国人民银行（地位：它是银行的银行，是我国银行金融机构的领导力量；职能：①依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具；②发行货币，管理人民币流通；③经理国库；④持有、管理、经营国家外汇、黄金储备的职能；性质：既是金融机构，又是国家机关，双重性质。）⑵政策性银行（只需了解）：中国农业发展银行、中国进出口银行，以前有三家（中国国家开发银行，2008年12月16日完成股份制改革，成为第一家商业银行）⑶商业银行（主要指国有控股商业银行）：中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行和中国交通银行。
2、商业银行：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要目标的金融机构。
3、我国商业银行的特点：我国商业银行以国家控股为主体，是我国金融体系中最主要的组成部分。
4、商业银行的三大业务：
⑴存款业务：
⑵贷款业务：
⑶结算业务：
另，商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。
5、商业银行的作用：
⑴为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；
⑵能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家做出正确的经济决策提供必要的依据；
⑶银行为国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。
6、银行logo欣赏
（三）课堂大练兵：
1、我国城乡居民储蓄存款余额迅速增长的根本原因：（
）
A.我国经济又好又快的发展和居民收入水平的提高；
B.储蓄存款收益高、流动性强，风险小
C.我国居民的消费意愿下降，持币待购；
D.我国居民的理财方案普遍科学合理
本题考点：储蓄增加的根本原因
2、一年前，李某原有定期一年的1万元人民币存款，年利率为4.14%，利息税为5%；后国家下调税率，一年期为2.25%。如果以现有利率存一万元，一年后比原来的存款利息（
）
A.多了66.6元
B.少了168.3元
C.多了786.6
元
D.少了720元
本题考点：银行利息的计算方法
3、2008年12月16日，国家开放银行股份有限公司挂牌成立。这标志着它由政策性银行正式转型为商业银行。转型后银行的主体业务是（
）
A．存款
B.贷款
C.结算
D.股票买卖业务
本题考点：银行的业务
热点剖析：
2011年以来，央行以每月一次的频率，连续四次上调存款准备金率，如此频繁的调升节奏历史罕见。2011年6月14日，央行宣布上调存款准备金率0.5个百分点。这也是央行年内第六次上调存款准备金率。2011年12月，央行三年来首次下调存款准备金率；2012年2月，存款准备金率再次下调，专家称预计年内存准率或下调2至4次。
1、根据上述材料和所学知识回答：材料中所说银行属于什么类型的银行？它有什么职能？
2、央行为什么要调高存款准备金率？它会带来哪些影响？
2009年1月5日，中国农业银行整体改制为股份有限公司，完成了从国有独资银行向现代化股份制商业银行的历史性跨越；2010年7月中国农业银行股份有限公司在上海、香港
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"欢迎登陆21世纪教育网 )两地面向全球挂牌上市，成功创造了截止2010年全球资本市场最大规模的IPO
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"欢迎登陆21世纪教育网 )，募集资金达221亿美金；这标志着农业银行改革发展进入了崭新时期；也标志着国有大型商业银行改革上市战役的完美收官。
1、农业银行为什么要进行股份制改革
2、股份制改革后，农行的股东拥有哪些权利？它的组织机构包含哪些部分？负责哪些事物？

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