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学案7　投资理财的选择
本课考点：1.利息、利率与本金、储蓄存款、中国商业银行体系、商业银行的业务。
2.投资收益与投资风险、股票、债券、商业保险。3.融资。
考查重点：利息的计算；商业银行的业务；各种投资方式的特点。
关注热点：1.结合储蓄存款、股票、债券、
( http: / / www.21cnjy.com )商业保险等投资方式的特点，分析居民理性投资、科学理财。注意探究性、开放性题目，制订家庭投资理财方案。2.结合利率调整，正确理解我国货币政策定位稳健。
一、储蓄存款和商业银行
1．利息：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是____________的增值部分。
2．利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率，存款基准利率由____________银行拟定。
3．利息的多少取决于三个因素：本金、___
( http: / / www.21cnjy.com )_____和利息率水平。利息的计算公式为：利息＝________________________。
4．商业银行：商业银行是指经营吸收公众存款
( http: / / www.21cnjy.com )、____________、办理结算等业务，并以________为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以________________为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
5．商业银行的业务：(1)
( http: / / www.21cnjy.com )________业务。这项业务是商业银行的基础业务。(2)贷款业务。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。(3)________业务。
二、高收益、高风险同在——股票
1．股票的性质：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的________凭证。
2．股票价格的影响因素：股票价格受公司的____________、供求关系、银行利率、____________等多种因素的影响。
3．收入的来源：一部分是____________________，另一部分是股票价格上升带来的差价。股票是一种高风险、高收益同在的投资方式。
三、稳健的投资——债券
1．债券含义：是一种债务证书，即筹资者给投资者的____________，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期____________。
2．债券的分类：根据发行者不同，主要分为________、____________、和____________。
四、规避风险的投资——保险
1．购买保险是____________的有效措施，有利于人身、财产的安全和社会生活的稳定。
2．商业保险的种类：________保险和________保险。
五、融资
融资就是____________的行为，融资的方式主要是________与发行股票和债券，融资的目的是用筹来的资本追求利润最大化。
【问题思考】
1．比较　活期储蓄与定期储蓄的利弊。
　
　
　
　
　
2．分析　影响股票价格的因素有哪些？
　
　
　
　
3．比较　股票和债券有什么区别？
　
　
　
　
　
随着人们收入水平的提高及我国投资市
( http: / / www.21cnjy.com )场的完善，公民理财成为关注的话题。投资理财应注意四性：安全性(风险性)；收益性(增值性)；分散性(多样性)；变化性(流通性)。
[探究一]
假如你是银行工作人员，在发放贷款时，应注意哪些问题？
　
　
　
直击高考
(2010·广东文综)2
( http: / / www.21cnjy.com )005～2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19
051亿元增至31
346亿元。若其间伴随如下变化：
①利息税税率上升　②利息率上升　③居民收入上升　④消费上升　⑤储蓄机构增加
其中导致储蓄增长的原因是(　　)
A．①②
B．①④
C．②③
D．④⑤
[探究二]
下图是居民购买国债的场景：
2010年10月15日，财政部发行200亿元电子式储蓄国债，备受青睐，呈现热销态势。
(1)为什么国债备受青睐？
　
　
　
　
　
(2)请将三种债券的收益性、风险性从小到大排序。
　
　
　
直击高考
(2010·安徽文综)风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下列投资理财产品的风险性从低到高排序，正确的是(　　)
①金融债券　②企业债券　③国债　④股票
A．①③②④
B．③①②④
C．④①③②
D．②④①③
[误点一]
中国人民银行经营存贷款业务吗？
　
　
　
　
矫正训练1
下列银行中，经营货币存贷款业务、已经或可能成为股份有限公司的有
(　　)
①中国人民银行　②中国农业银行　③深圳发展银行　④中国农业发展银行
A．①③
B．②③
C．②④
D．③④
[误点二]
商业保险与社会保险是一回事吗？
　
　
　
　
矫正训练2
2010年洪灾、地震给人民的生命
( http: / / www.21cnjy.com )、财产安全造成巨大损失，而购买了保险的居民和企业却真切地感受到了保险的优越性。因为这种保险(　　)
①是国家对受灾居民和企业的救助　②是对企业、个人有利的投资行为　③是补偿灾害损失的有效措施　④能够解决多数社会成员的最迫切需要
A．①②
B．③④
C．①③
D．②③
我国的货币政策由“适度宽松”转向“稳健”
图片新闻——新闻视角精选
中国人民银行决定，自201
( http: / / www.21cnjy.com )0年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。这也是2008年金融危机之后，中国首次加息。根据此次加息方案，金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%；其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。
中国人民银行宣布，从20
( http: / / www.21cnjy.com )10年12月20日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行30天内第三度上调存款准备金率，也是2010年内的第六次。
探究思考
银行利率及准备金率调整对我国经济发展和人民生活会产生什么影响？
　
　
　
　
　
　
　
　
对应训练
中国人民银行决定，自2010年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%。下列说法对此次加息认识正确的有(　　)
①是国家在运用经济手段进行宏观调控　②
( http: / / www.21cnjy.com )是在实施宽松的货币政策，旨在应对金融危机　③属于紧缩性财政政策，旨在保证国民经济平稳运行　④目的在于防止经济过热和通货膨胀
A．①②
B．①③
C．②③
D．①④
1．央行宣布自2010年10月20日起
( http: / / www.21cnjy.com )上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。假定不考虑其他因素，人民币存款利率上调，可以(　　)
①促进居民消费，拉动经济增长　②增加居民的存款利息收入　③导致银行存款增加　④导致人民币大幅度升值
A．①②
B．①③
C．③④
D．②③
读漫画《以“诚”相“贷”》，据此回答2～3题。
2．发放贷款是商业银行的(　　)
A．基础业务，为其他业务的开展提供资金来源
B．主体业务，是其营利的主要来源
C．唯一业务，是银行对客户的负债
D．辅助业务，银行对此收取一定的服务费
3．之所以要以“诚”相“贷”，是因为诚信(　　)
①影响着银行的资金安全　②决定信贷资产数量　③是经济活动健康发展的保证　
④是有效防范金融风险的重要条件
A．①②③
B．①②④
C．①③④
D．②③④
4．中国人民银行决定，自2010年
( http: / / www.21cnjy.com )10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%。下列说法对此次加息认识正确的有(　　)
①是国家在运用经济手段进行宏观调控　②是
( http: / / www.21cnjy.com )在实施宽松的货币政策，旨在应对金融危机　③属于紧缩性财政政策，旨在保证国民经济平稳运行　④目的在于防止经济过热和通货膨胀
A．①②
B．①③
C．②③
D．①④
5．漫画《不速之客》提醒我们(　　)
不速之客
A．在股票市场上人们的投资愿望与结果总是相反
B．投资股市期盼高收益时，要有防范风险意识
C．资本市场的变化难以捉摸、无规律可循
D．投资者应远离股市而寻找其他投资渠道
6．假定债券市场上一年期债券的利率有2.25%、2.50%和3.0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是(　　)
A．政府　　　　金融机构　　工商企业
B．金融机构　　政府　　　　工商企业
C．政府　　　　工商企业　　金融机构
D．工商企业　　金融机构　　政府
7．俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。这句话主要说明(　　)
A．公民没有必要参加储蓄存款
B．公民在选择投资项目时需要审慎
C．公民进行保险投资的必要性
D．公民进行股票投资的风险性
8．张先生打算用5万元进行投资。他没
( http: / / www.21cnjy.com )有医疗保险，希望在这方面有所投入。除此之外，他还选择风险较小的其他投资方式。比较适合张先生的投资理财组合是(　　)
A．人身保险和股票
B．人身保险和国债
C．财产保险和金融债券
D．财产保险和企业债券
9．在投资理财上，经济专家有句名言：“
( http: / / www.21cnjy.com )你不理财，财不理你。”这对我们的投资启示是
(　　)
A．投资品种和渠道是多种多样的
B．转变投资观念，主动理财
C．要主动提高资金使用效率，享受投资乐趣
D．不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里
10．有人说：“投资理财，不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。”也有人说：“投资理财，不要把鸡蛋放在太多的篮子里。”这两种观点都强调(　　)
①投资具有风险性　②投资收益最重要　③应分散投资，组合投资　④应合理投资，降低风险
A．①③④
B．①②③
C．②③④
D．①②④
题
号
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
答
案
11.党的十七大报告中曾首次提
( http: / / www.21cnjy.com )出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，使大多数人成为中等收入者。居民财产性收入快速提升是个大趋势。国家统计局专家指出：“财产性收入”是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产(如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。居民财产性收入的水平，在一定程度上反映了当地居民“钱生钱”的本领高低。
2009年第一季度，长三角16个城市居民人均财产性收入比较(单位：元)
地区
上海市
江苏八市
浙江七市
长三角人均
居民人均财产性收入
78
96
265
169
(1)上述表格说明了什么？
　
　
　
　
(2)居民“钱生钱”的途径主要有哪些？
　
　
(3)假如你是一个投资者，你认为在选择投资方向时应注意哪些问题并简要说明理由。
　
　
　
　
　
　
　
答案解析
课前准备区
一、1.存款本金
2．中国人民
3．存期　本金×利息率×存款期限
4．发放贷款　利润　国家控股银行
5．(1)存款　(3)结算
二、1.股份
2．经营状况　大众心理
3．股息或红利收入
三、1.债务凭证　偿还本金
2．国债　金融债券　企业债券
四、1.规避风险
2．人身　财产
五、筹集资金　贷款
问题思考
1．活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个
( http: / / www.21cnjy.com )人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但也存在提前支取而损失利息的风险。
2．(1)发行公司的经营业绩及由此决定的股
( http: / / www.21cnjy.com )票的预期收益水平；(2)银行存款利率；(3)国家总体经济状况；(4)投资者的心理因素；(5)供求状况；(6)国家政策。
3．(1)表明的关系不同。债
( http: / / www.21cnjy.com )券是债务凭证，表明债券购买者和发行者间的债权债务关系；股票是股权证书，表明股东对股份公司的所有权关系。(2)投资者的权利和义务不同。(3)收益不同。债券的票面收益由其利率决定，与发行者的经营状况没有直接联系；股票收益的多少主要取决于发行公司的经营状况。
课堂活动区
探究一
要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。
直击高考
C　[收入上升是储蓄增长的根
( http: / / www.21cnjy.com )本，同时利息率上升有助于提高居民储蓄投资收益，吸引居民增加储蓄，故②③正确。①④不利于储蓄增长；⑤与题意无关。故选C项。]
探究二
(1)国债以中央政府的信誉担保
( http: / / www.21cnjy.com )，以税收作为还本付息的保证，因此风险小。国债利率虽比其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率。
(2)国债　金融债券　企业债券
直击高考
B
误点一
中国人民银行是中华人民共和国的中
( http: / / www.21cnjy.com )央银行，是在国务院的领导下制定和实施货币政策的国家行政机关，是我国政府的组成部分。不经营存贷款业务。
矫正训练1
B　[中国人民银行不具体经营货币
( http: / / www.21cnjy.com )存贷款业务，排除①；中国农业发展银行属于政策性银行，承担国家粮油储备、农副产品合同收购和为农业基本建设发放专项贷款，排除④；B正确。]
误点二
(1)商业保险不同于社会保险
( http: / / www.21cnjy.com )。社会保险属于国家为公民提供的社会保障的一部分，是政府行为，体现国家意志，具有强制性。商业保险遵循个人意志。体现等价交换。
(2)保险公司不是政府部门，而是金融企业。
矫正训练2
D　[本题学生容易误选①④
( http: / / www.21cnjy.com )。①项是社会救济的范畴，不属于商业保险的业务范围；④项的表达也不对，因为光靠商业保险解决不了多数社会成员的最迫切需要；②③正确，选D。]
探究思考
(1)利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。上调金融机构人民币存款基准利率有利于增加人们的收入。
(2)纸币发行过量是造成通货膨胀的原因之
( http: / / www.21cnjy.com )一，加息说明国家运用利率这一货币政策对经济进行宏观调控，有利于减少社会总需求，缓解通胀预期压力，从而维持经济的平稳运行和持续健康发展。
(3)有利于保证人民生活水平的提高和社会生产的发展。
(4)中国人民银行提高利率和存款准备金率预示着我国的货币政策将由“适度宽松”转向“稳健”。
对应训练
D
课后练习区
1．D
2．B　[本题考查商业银行的业务，考查对基础知识的记忆。发放贷款是商业银行的主体业务，是其营利的主要来源，选B。]
解题指导　用直选法解选择题
(1)方法特点：一看题干就知道选什么；再浏览一下选项，就能找到正确答案，此法为直选法。
(2)适用范围：直选法一般适用于考查识记类基础知识，或时政类重大事件的选择题。
(3)前提条件：课本内容特别熟悉，
( http: / / www.21cnjy.com )基础知识历历在目。本题迷惑性较大，注意两点：一是准确掌握教材的基础知识；二是注意区别概念。此类题只要熟悉课本，可用直选法。
3．C　[银行信贷资产数量取决于吸收存款的数量，②观点错误，选C。]
4．D　5.B
6．A　[国债、金融债券、企业债券的收益和风险依次逐渐增大，因此B、C、D项不符合题意。选A。]
7．C　[A项错误(排除法)；B、D两项本身虽然正确，但与问题无关(排异法)；材料讲的是保险问题(祸福)，故选C项。]
解题指导　排谬法与排异法相结合在做
( http: / / www.21cnjy.com )单项选择题时，要注意把排谬法与排异法相结合，即在弄清题干基本意思后，首先把选项本身说法不正确的排除(逆向选择题除外)，然后再把选项本身正确、但与题干内容无关的排除，这样正确的答案就容易选出了。
8．B　[张先生没有医疗保险，希望在这
( http: / / www.21cnjy.com )方面有所投入，应购买人身保险；他还选择风险较小的其他投资方式，应购买国债。所以，比较适合张先生的投资理财组合是B项。]
9．B　[“你不理财，财不理你”说明了要主动理财，A、C、D不符合题意。]
10．A　[鸡蛋放在同一个篮
( http: / / www.21cnjy.com )子里被打破的几率比放在多个篮子里要大许多；而另一方面来看，鸡蛋(资金)有限，放在过多的篮子里则可能会因面面俱到而收效甚微。选A。]
11．(1)表格说明在长三角16个城市中浙江七市人均财产性收入要远远高于长三角其他城市，浙江人投资理财意识强，理财收入丰硕。
(2)主要有储蓄存款，购买股票，购买债券，购买商业保险，购买基金等。
(3)①要注意投资的回报率
( http: / / www.21cnjy.com )。投资的目的是为了获得收益，收益较大的“钱生钱”的途径有购买股票、企业债券等。②要注意投资的风险性。投资的风险大小不同，如银行存款风险小，而购买股票、企业债券等风险较大，投资时应慎重，可以采取多元化的投资。③投资要根据家庭的经济实力量力而行。经济实力弱可投资储蓄或购买政府债券，经济实力允许，可选择风险高、收益高的投资方向。④投资要处理好个人与国家的关系，不得违反国家的法律法规，做到利国利民。

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