资源简介

6.1
储蓄存款和商业银行
【重难点“精讲”】
一、储蓄存款
1.储蓄存款的含义：
居民个人将属于其所有的人民币或者外币储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息活动。
【知识拓展：储蓄存款只来自个人，不来自企业单位及政府机关。因为储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构。】
1.我国的储蓄机构主要是各商业银行。
2.储蓄存款的主要目的：获得利润
(1)利息：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
(2)利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比例。存款基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布。
(3)影响利息的因素：本金、存期和利率。利息的计算公式为：利息＝本金×利率×存款期限。
【知识拓展：存款利息的计算方法：存款利息的计算，首先应记住存款利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限。如果有利息税的话，应扣除利息税，如果要算本息还需加上本金。如果算存款实际收益，还要考虑物价变动(即CPI指数)，计算公式：存款实际收益＝(本金×利息率×存款期限)—本金×X%。X%为CPI上涨指数。或存款实际收益＝(本金×利息率×存款期限)＋本金×X%。(X%为CPI下跌指数)】
3.分类：
存款储蓄的类型主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益较低。定期储蓄流动性差，但收益高于活期储蓄。　
4.储蓄存款特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。
【知识拓展：银行存款利率提高，储户的实际收益不一定同比提高。因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，那么，储户的实际收益不仅未随存款利率的提高而提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。】
二、商业银行
1.商业银行的含义：
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
【知识拓展：中国人民银行是国家机关，是政府的组成部分，是我国银行金融机构的领导力量，是国家宏观调控的重要部门。所以，中国人民银行不经营货币存贷款业务。】
2.我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
3．商业银行的主要业务
(1)存款业务。这项业务是商业银行的基础业务。
(2)贷款业务。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。
(3)结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。
除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。
【知识拓展：款准备金率——存款准备金率就是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫做存款准备金率。】
【考情分析】：
本课的考点有：利息、利率与本金，储蓄存款，中国商业银行体系，商业银行的业务；考查重点：利息的计算；商业银行的业务；
【易错警示】：
1.
储蓄存款安全性高，不存在风险的说法对吗？
3.
认为储蓄存款并不是越多越好的观点对吗？
4.金融机构就是指银行，这种观点对吗？
【知识归纳】
【利率变动对经济的影响】
利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率的变动对经济的影响主要表现在以下几个方面：
1.存款利率变动的影响：
通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。
2.贷款利率变动的影响：
贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减小借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使投资需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。

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