资源简介

复习经济常识第六课
银行和储蓄者
知识平台
1．银行的产生
(1)资金的融通简称为金融。资金融通的中介机构，称为金融机构。银行及其他金融机构共同构成国家的金融体系。
(2)银行是商品经济发展到一定阶段的产物。从银行的产生过程来看，银行主要是经营存款、放款、汇兑业务。
(3)现代银行是随着资本主义生产方式的建立而产生和发展起来的。在现代市场经济中，银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
2．银行的分类及其职能
(1)分类：按照银行的性质和职能划分，我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。
(2)中央银行。
①中国人民银行是我国的中央银行，它是在国务院领导下，制定和实施货币政策的国家机关，是我国政府的组成部分。
②中国人民银行可以称为“银行的银行”，是我国银行金融机构的领导力量。
③中国人民银行主要有以下职能：
第一，依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具。
第二，发行人民币，管理人民币流通。
第三，经理国库。
第四，中国人民银行还具有持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备的职能。
(3)商业银行。
①商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。
②贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是银行利润。
③在我国设立商业银行，应当经中国人民银行审查批准。目前，我国商业银行体系中主要有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行五大国家级商业银行。
（4）政策性银行。
①政策性银行是为确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成而设立，并向这些项目提供国家政策性专项贷款的专业银行。其目的是建立健全国家宏观调控体系。
②我国目前有中国国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行三大政策性银行。
3．银行的业务和作用
(1)尽管各商业银行的具体职能有所不同，吸收存款、发放贷款、办理结算是商业银行的三大基本业务。
(2)在经济往来的结算中经常使用的信用工具是转帐支票、汇票和信用卡。
(3)在我国，银行作为信贷中心、转帐结算中心和现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。
第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。
第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。
第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。
4．储蓄的作用
(1)我国公民的存款储蓄，是指公民个人将合法拥有的、暂时不用的货币存人银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。
(2)存款储蓄主要包括活期储蓄和定期储蓄两种。活期储蓄存款是一种最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式。定期储蓄存期长，比较固定，积累性强，适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要。
(3)我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护的政策，实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。
(4)公民适量的存款储蓄，作为一种投资行为，在国家的经济生活和人民生活中起着重大的作用。第一，为国家积累资金，支援现代化建设。第二，调节市场货币流通。第三，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
5．债券和商业保险
(1)债券。①含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务证据，承诺在一定时期支付约定利息并到期偿还本金。②债券与股票相比，首先，性质不同。股票是股东的人股凭证，是投入公司的资金的所有权证书；债券是一种债务凭证，限期偿还债务。其次，受益权不同。股票以取得股息和红利为补偿条件，经营状况好坏决定着股票的效益；债券以定期收取利息为条件，其安全性比股票大。第三，偿还方式不同。股票的持有者叫股东，股份公司不准股东从公司中退出股金，股东要退股，只能出卖股票；债券具有明确的付息期限，必须偿还本金。③种类：债券种类比较多。根据发行者不同，可分为政府债券、金融债券和公司债券。
（2）商业保险。①特点：商业保险建立在商业原则基础之上，是参与保险者个人意志的体现。商业保险的保障项目广泛，形式多样，给付标准较高。②承办机构：保险公司是办理各种商业保险业务的专业公司。保险公司不是政府部门，而是金融企业。③购买商业保险的一般程序(略)。④分类：商业保险一般可分为财产保险和人身保险两大类。⑤职能和主要业务：我国商业保险的职能和主要业务是：办理各种财产保险，包括企业财产、货物运输、运输工具以及个人财产等项保险业务，并办理国际财产保险；办理人身保险，以人的寿命和身体为保险对象。⑥作用：商业保险是把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成的损失的一项措施。多年来，我国的商业保险为企业生产发展和人民生活稳定提供了重要保障。
考点辨析
1．正确理解银行的含义
(1)银行是金融机构，但不能把银行与金融机构等同起来。金融机构是资金融通的中介机构；银行是经营存款、放款、汇兑等业务，充当信用中介的金融机构。金融机构包括银行和非银行性金融机构，银行是金融机构的主要组成部分。
(2)银行经营货币信贷业务，包括两个方面：一方面，银行吸收存款，再以贷款的形式借给需要补充货币的人使用，充当贷款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，充当支付中介。总之，银行起信用中介的作用。
(3)银行是依照法律规定建立的金融机构。
2．认识不同类型银行之间的关系
(1)中国人民银行与商业银行的关系。
二者是政企关系。中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下的制定和实施货币政策的国家机关，是政府的组成部分。而商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人，是特殊企业，执行中国人民银行制定的方针、政策和制度。
(2)商业银行与政策性银行的关系。
联系：二者都是充当信用中介的金融机构，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。
区别：①任务不同。政策性银行着重于贯彻政府政策意图，确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成；商业银行则是经营货币信贷业务并获取利润的企业法人；②经营目标不同。政策性银行不以盈利为目标，而主要从经济和社会发展的角度来评价和选择项目，目的是建立健全国家宏观调控体系；商业银行以经营工商业存、放款为主要业务，以获取银行利润为目标，贷款利息与存款利息的差额扣去费用就是银行利润。③融资渠道不同。政策性银行的主要资金来源是国家划拨的资金和其他财政资金、向金融机构发行的债券、向社会发行由财政担保的建设债券以及批准在国外发行的债券等，它不吸收居民储蓄存款，也不从民间借款；商业银行的主要资金来源是吸收存款，并依靠吸收存款作为其发放贷款的主要来源。
3．邮政储蓄和农村信用合作社
邮政储蓄是我国邮政部门在中国人民银行的监督管理下办理的一种存款储蓄。邮政部门具有点多面广、传递快、营业时间长、假日不休息等特点。它所开办的储蓄业务，是对银行存款业务的重要补充。邮政储蓄能更广泛地吸收社会资金，是为国家建设筹集资金的重要途径，能更大限度地为广大群众存款、取款提供方便。邮政储蓄目前主要受理以个人名义的定期、活期存款，不受理支票。邮政部门吸收的存款统一由中国人民银行支配。
农村信用合作社是农村集体所有制性质的非银行金融机构。农村信用合作社办理存款储蓄业务，同样是在中国人民银行的监督管理下进行的。农村信用合作社面向广大农民，在吸收存款方面有着不可替代的重要作用，是对银行存款储蓄的重要补充。
4．正确认识和区分储蓄、债券、股票、商业保险
(1)储蓄、债券、股票、商业保险是目前我国居民的主要投资方式。
(2)活期储蓄灵活方便，定期储蓄存期长，比较固定，积累性强，但收益率比股票、债券低。与商业保险比，存款储蓄对意外事故等风险不具有赔偿责任。
(3)债券可分为政府债券、金融债券、公司债券。与储蓄比，政府债券由国家承担还本付息的责任，风险小、安全性好，可以转让、抵押，利率也比储蓄要高。金融债券与公司债券比，储蓄收益高，但有一定风险。债券与股票相比，受益权、偿还方法各不相同，风险也没有股票大。债券与保险比，债务方对债权方不具有意外事故赔偿义务。
(4)购买商业保险与其他投资方式相比，在风险发生时可用最小的投入获得最大的收益。
(5)购买股票风险最大，但收益也往往最高。
5．正确区分政府债券、金融债券、公司债券
政府债券 金融债券 公司债券
发行单位 国家 银行等金融机构，主要是商业银行 公司为筹集资金而发行
特点 信用度高，代用率高，收益高和流通性强 安全系数较政府债券低，但比公司债券高；利率一般高于政府债券和银行存款；可以进入一定的市场流通转让，流通性较强 期限长，可转让，风险大，收益率高
6．理解社会保险与商业保险的异同
社会保险 商业保险
不同点 性质 解决多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目 建立在商业原则的基础上，是参与保险者个人意志的体现
保障水平 只保障其基本生活水平 保障项目广泛，给付标准较高
费用负担 大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担 完全由个人负担
保险依据 国家和有关部门统一规定 被保险人的需要
保障范围 社会成员最迫切的保险项目 保障项目广泛，保障范围的大小、赔付标准的高低与缴纳的保险费成正比
保险对象 以法定的社会成员为对象 全体公民均可自由选择，自愿参加
相同点 都是减少风险、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法；都是保险中的一部分
7．正确认识利率及其作用
(1)什么是利率
利率又称为利息率，是一定期限内利息与本金的比率。一定时期内利息额与存款本金的比率为存款利率。一定时期内利息额同贷款金额的比率为贷款利率，是银行发放贷款时从借款人处收取利息而依据的利率。贷款利率包括中央银行对专业银行的再贷款利率和专业银行对客户的贷款利率。
(2)利率是调节经济的重要手段。
利率是宏观经济调控的重要杠杆，是货币供给量的重要控制手段。利率的变动对经济的影响主要表现在：①存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费相对下降；存款利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费增加，同时还会改变居民的投资方向，如转投向股票和债券。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。②贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生产性需求相对下降；贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中的货币量增加，并使生产性需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对生产资料的需求量。
当然，利率的调整和利率的杠杆作用是有条件的。只有恰当适度地运用才能获得最佳政策效应。
热点链接
课堂训练
PAGE
- 1 -

展开更多......

收起↑