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2009年高考政治第二轮复习精讲（六）
银行的储蓄者
一、主干知识串联
经济学 哲学 政治学
银行 银行的产生——商品、货币银行的定位——银行与财政、税收都属分配领域，银行属于第三产业银行的性质（信用中介）——市场交易活动的诚信原则银行的职能和作用——通货膨胀与货币流通规律，企业性质，三大产业的发展，外汇和对外贸易，国家宏观调控 银行的产生——事物是变化发展的银行在社会生活中的作用——联系的观点银行的信用中介性质——集体主义价值观、社会主义荣辱观货币政策的调整——物质决定意识、规律客观性和主观能动性、内因和外因 银行的性质和作用——反映我国的国家性质中国人民银行（国家机关）——国家职能、对人民负责原则中国参加国际央行行长会议——对外职能，外交政策
储蓄 储蓄的作用——通货膨胀，货币流通规律，积累与消费的关系储蓄的增长——GDP的增长，储蓄与股票、债券、商业保险的比较 储蓄的作用——联系的观点，矛盾的普遍性特殊性储蓄与其他投资方式的关系——联系的观点、具体问题具体分析每种投资方式的利弊——一分为二观点 储蓄的作用——公民与国家的关系，公民的权利投资方式的选择——国家履行经济职能，进行宏观调控
债券 政府债券——财政收入金融债券和公司债券——企业 债券的发行——从实际出发联系的观点、辩证的观点 债券的发行——国家职能
保险 商业保险——社会保险、企业性质 与其他投资方式的关系——联系的观点、矛盾的观点 积极参加保险——国家和公民的关系、公民权利
二、高考热点分析
热点1：银行利率，经济生活中的红绿灯
温家宝总理在十一届人大一次会议上所作的政府工作报告中指出：大力推进金融、财税体制改革。针对国有商业银行经营管理不善、金融风险加剧的状况，我们果断地推进了改革。中国工商银行、中国银行、中国建设银行和交通银行完成股份制改造并成功上市，资产质量和盈利能力明显提高，银行业发生了重大变化。坚定地进行上市公司股权分置改革，解决了这个长期困扰证券市场发展的制度性问题。重点国有保险企业重组改制上市，促进了保险业迅速发展。利率市场化改革迈出实质性步伐。实施人民币汇率形成机制改革，汇率弹性逐步增强。外汇管理体制改革全面推进。财税体制改革进一步深化，财政转移支付制度和公共财政制度逐步完善。2003年到2007年，中央财政对地方的转移支付累计4.25万亿元，87%用于支持中西部地区。在部分企业试行国有资本经营预算制度。启动和扩大增值税转型改革试点。统一内外资企业所得税制度。建立国家统一的职务与级别相结合的公务员工资制度，初步规范了津贴补贴制度。投资体制改革和价格改革取得新进展。
2008年8月13日：为贯彻落实《汶川地震灾后恢复重建条例》和《国务院关于支持汶川地震灾后恢复重建政策措施的意见》（国发[2008]21号），进一步发挥金融职能作用，全方位做好汶川地震灾后重建的金融支持和服务工作，经国务院同意，中国人民银行、银监会、证监会、保监会日前联合发布《关于汶川地震灾后重建金融支持和服务措施的意见》。
《意见》指出：根据国务院灾区重建规划总体要求，抓紧做好灾区金融网点布局和重建规划，合理布设灾区金融机构基层网点，扩大灾区金融服务覆盖面，尽快恢复并提高灾区金融机构服务功能。在有效控制风险的前提下，鼓励银行、证券、保险机构到灾区设立分支机构。优先并加快审批符合条件的灾区金融机构基层网点迁址、重组，鼓励灾区金融机构开展金融产品和服务方式创新。
加大对灾区重点基础设施、重点企业、支柱产业、中小企业、因灾失业人员等的信贷支持力度。鼓励金融机构对灾后重建中的重大基础设施建设项目、国家需要扶持的重点企业、灾区支柱产业以及水、电、道路、通讯、学校、医院等有收入来源的受损公共设施修复的贷款需求及时给予必要支持。对灾区吸纳就业强、产品有前景、守信用的中小企业，通过信贷产品和服务方式创新，加大支持力度。鼓励地方政府出资引导建立中小企业贷款担保基金。高度重视金融支持灾区推动创业促进就业工作，对地震灾区因灾失业人员自主创业或吸纳灾民就业达到一定人数的劳动密集型小企业发放贷款时，可参照下岗失业人员小额担保贷款政策执行。
中国人民银行三个月内四次降息表：
1 2008年9月16日 一年期贷款基准利率下调0.27个百分点
2 2008年10月9日 一年期贷款基准利率下调0.27个百分点
3 2008年10月30日 央行下调存贷款基准利率0.27个百分点
4 2008年11月26日 央行下调存贷款基准利率1.08个百分点
【经济常识角度】
1．货币流通规律。流通中实际需要的货币量是受规律支配的，它与待售商品价格总额成正比，与货币流通速度成反比。
纸币的发行量超过流通中所需要的数量，从而引起纸币贬值，物价上涨，叫做通货膨胀。物价总水平持续下降，货币不断升值，叫做通货紧缩。
2．市场经济的自发性、盲目性、滞后性。由于市场调节的这些弱点和缺陷，往往造成社会总供给和社会总需求的失衡，导致经济过热或萎缩，引发通货膨胀或通货紧缩，造成经济波动和资源浪费。
3．国家的宏观调控。由于市场的作用不是万能的，也不是完善无缺的，所以，市场经济的正常发展，不仅要求充分发挥市场的作用，而且需要国家的宏观调控。只有把“有形手”和“无形手”结合起来，才能保证市场经济健康有序地发展。
我国宏观调控的主要目标是：促进经济增长，增加就业，稳定物价，保持国际收支平衡。
宏观调控的手段包括经济手段、法律手段和必要的行政手段。中央银行制定和实施货币政策，是宏观调控的重要经济手段。
利率是货币政策的重要内容，是调节经济的重要杠杆。利率变动对资金市场和经济的影响主要表现在：第一，从总体上看，调整利率是国家运用经济手段对经济运行实施宏观调控，有利于充分发挥经济手段在资源配置和宏观调控中的作用；能调节市场上的货币流通量，化解通货紧缩，抑制通货膨胀，维护物价稳定；能发挥消费对生产的调节作用，促进市场上商品供求平衡，实现经济的协调发展；能影响人们的投资方向，引导金融投资的多元化；能影响企业的经济效益，推动国有企业改革的深化和产业结构、产品结构的调整，保证国民经济的持续、快速、健康发展。第二，从降息看，有利于减轻企业的利息负担，提高企业经济效益，推动国有企业改革的深化和生产的发展；有利于银行资金结构的调整，防范和化解金融风险；有利于刺激消费，扩大内需，鼓励投资，推动经济增长；有利于引导人们的投资方向，寻求“钱能生钱”的新途径，如购买股票、债券、保险、兴办实业等，实现金融投资多元化。第三，从加息看，有利于鼓励增加储蓄，减少市场上的货币流通量；有利于稳定物价，抑制通货膨胀；有利于控制经济过热的态势，防止企业过多占有资金，缓解部分企业流动资金紧张状况；有利于优化经济结构，提高经济效益，保持国民经济平稳、较快发展。
4．第三产业。金融业属于第三产业中的第二层次——为生产和生活服务的部门。第三产业的兴旺发达是现代经济的一个重要特征。
5．财政税收。财政、税收、银行都属于社会再生产的分配领域，都是国家宏观调控的重要经济手段，都为国民经济建设和科教文卫事业的发展筹集和分配资金，都对国民经济各部门和企业的生产经营活动实施调节、监督和管理，从而优化产业结构，提高经济效益，实现资源的合理配置，保证国民经济又好又快地发展。
财政、税收与银行作用的区别在于，前者是直接的、无偿的，具有强制性，实施周期长，见效较慢；后者是间接的、有偿的，遵循等价交换原则，不具有强制性，实施周期较短，见效快。
6．信用体系的建设。银行是充当信用中介的金融机构，充分发挥银行的作用，必须建立健全社会信用体系。形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。这是建设现代化市场体系的必要条件，是规范市场经济秩序的治本之策，是适应加入WTO新形势、扩大对外开放的迫切需要，也是社会主义精神文明建设的重要内容和社会现代化的重要标志。必须以法律法规规范社会信用，必须抓好政府信用，市场主体要坚持诚实信用原则，劳动者必须遵守职业道德。
7．金融体制改革。一是坚定不移地推进国有商业银行股份制改革。坚持国家绝对控股，改善产权结构，引进借鉴国外先进管理经验，规范公司治理结构，完善内控机制与管理制度，推进制度创新；二是大力发展资本市场；三是深化农村金融改革。
【哲学常识角度】
1．一切从实现出发。物质决定意识原理要求我们办事情坚持一切从实际出发。中央银行根据经济社会变化了的新情况，提高存贷款利率及存款准备金率或降低存贷款利率，均体现这一道理。这也体现了矛盾的特殊性的要求，具体问题，具体分析。
2．坚持联系的观点和变化发展的观点。中央银行打出一系列的金融“组合拳”，加强宏观调控，有利于经济的又好又快地发展。
3．内外因相结合的观点。连续降息，有利于扩大内需，抵御国际金融危机对我国的影响。
【政治常识角度】
1．国家职能及国家机构组织活动的原则。央行打出调控政策“组合拳”，体现了国家机构的对人民负责的原则。
2．体现了在中国特色社会主义理论的指导下，实践科学发展观。
【热点演习】
材料一：我国2001——2008年上半年固定资产投资情况
注：实际增长为同比增长率扣除当期价格因素影响之后的增长率。
材料二：2008年上半年，在粮食价格牵动下，我国食品价格全面上涨。房价居高不下，油价持续攀升，医疗、教育费用也呈上涨趋势。
材料三：中国人民银行决定，自2008年7月2日起提高金融机构存贷款利率。2008年9月16日起，为应对国际金融危机对我国的影响，中国人民银行决定下调金融机构存贷款利率。
阅读上述材料，回答下列问题。
（1）材料一中图表反映了什么经济现象？材料三中国人民银行加息和降息的经济学道理是什么？
（2）中央银行适时调整利率体现了什么哲学道理？
（3）中央银行调整利率，体现了政治学的哪些道理？
热点2：投资理财
2008年的中央经济工作会议强调要调整国民收入分配格局，提高居民收入在国民收入中的比重，继续做好调整企业退休人员养老金工作，提高居民财产性收入。
国债是一种相对稳定的投资方式。2009年2月12日，今年首期记帐式国债上市，由于期限长，利率又低于存款利率，并没有出现排队争购的场面，甚至连咨询的人都没有。 上午11点，记者来到带城桥路一家银行时，工作人员介绍，这期记账式国债还没有卖出一笔。这期国债为固定利率，期限为7年，票面年利率2.76%，低于2年期定期存款利率2.79%，因此对大多数市民来讲没有吸引力。
近几年居民一方面对银行存款、有价证券、房屋、车辆、土地、收藏品等财产的拥有量在增加；另一方面租金收入，投资股票、债券、基金、理财产品收入，收藏品增值收入等都在增加。从年均20%左右的增长速度来看，收入来源正加速呈现多元化趋势。
目前投资品种虽多，但并不是进行每项投资都有钱赚，特别是炒股票。一般地，投资收益最大的，其风险也最大，而相对保守、保险的投资，其收益就必然要低一些。工薪家庭应从实际出发，目前应以存款、国债的利息收入为导向，切忌好高骛远，还应将大部分余钱存入银行或用来购买国债、债券，尽管这样做到利息收入不算高，但却是以保障大额投资成功为第一目标的，其投资收益是稳妥且安全无风险的。
保险业目前已成为中国经济发展最快的产业之一，预计到2010年，中国保险业务的收入将突破1万亿元。
金融产品的日趋多样化和复杂化，在为金融服务消费者提供多种选择渠道的同时，也增加了理解、使用和风险识别的难度。近年来，随着中国银行业改革开放逐步深入，商业银行金融产品和服务不断推陈出新，诸如银行卡、电话银行、网上银行、手机银行、各类基金、财产信托、QDII、房屋按揭、外汇、衍生产品以及一些综合性的理财产品如“理财金”、“卓越理财”等新的金融产品和服务不断涌现。近年来，由于缺乏基本的金融知识，有关银行卡、网上银行、ATM机、基金投资等方面上当受骗的案例不断增多，使老百姓遭受了许多无谓的损失。同时，一些不法分子、不法机构还利用老百姓的致富心理，打着投资理财的幌子，设置投资陷阱，编造“一夜暴富”的神话，非法集资，蒙骗老百姓的资财，很多老百姓因之倾家荡产，社会影响恶劣。
【经济常识角度】
1．储蓄、债券、股票、商业保险的相关知识，几种投资方式的优缺点。
2．国民收入、国内生产总值。随着国内生产总值的增长，国民收入的增加，居民手中的余钱增多，需要寻求适合自己的投资理财方式。
3．树立正确的消费观。投资也是一种消费行为，相对于即时消费而言，它是一种延时消费。要正确处理两种消费行为的关系。要建立健康、文明的生活方式。
4．人民币汇率。随着中国加入WTO和对外开放的深入，我国已融入统一的国际大市场。人民币汇率的变化，直接影响居民的投资收益。
【哲学常识角度】
1．普遍联系的观点。家庭投资与家庭收入水平，投资与消费，各种投资方式之间都存在着相互影响、相互制约的关系。选择何种投资方式，要联系各种相关条件进行综合考虑，不能孤立地看问题。
2．整体和部分的关系。要从整体着眼，寻求最优目标，投资方式的选择，力求风险最小化，收益最大化。
3．物质决定意识，意识对物质具有能动作用。选择投资方式，要从国家和家庭的实际情况出发；要发挥主观能动性，正确判断客观经济形势，作出正确的选择。
【政治常识角度】
1．国家的社会管理和公共服务职能，国家机构坚持对人民负责的原则，对居民的投资理财进行正确的引导。
2．公民要坚持权利与义务的统一。投资理财时，要通过合法途径，不得损害国家集体和他人的合法的利益。同时，也要提高自己的投资理财意识和能力，不参与非法投资活动。
【热点演习】
现有一位张先生，一位赵小姐，张先生是国企员工，年过四十，一家三口，月收入3000元，儿子上中学；赵小组28岁，外企白领，月收入6000元。请你分别给他们拟订一份投资计划，看看怎样让他们接受你的计划。
综合测评
一、选择题：
1．中国人民银行公布的数据显示，截至2008年底，我国城乡居民的储蓄存款余额达21.8万亿元。高储蓄率能够支持经济快速增长，主要表现在高储蓄率能够：（ ）
A．保证银行有源源不断的社会资金流入；
B．刺激消费需求的增长；
C．为经济增长提供充足的资金来源；
D．有效抑制通货紧缩的势头；
2．自2008年9月16日开始，中国人民银行在三个月内连续四次下调金融机构的存贷款利率。这有利于：（ ）
①保持国民经济持续快速增长；②防止出现通货紧缩；③防止经济增长由偏快转为过热；④扩大国内消费需求，拉动经济增长；
A．①②③ B．①②④ C．①③④ D．②③④
3．假定银行一年整存整取存款利率为1.98%，利率税率为5%。现把10000元存入银行，一个后的税后利息收入是：（ ）
A．198元；
B．396元；
C．237.6元；
D．188.1元；
美国“次贷危机”即次级抵押贷款危机。美国银行向信用分数较低、收入证明缺失、负债较重的客户提供房贷（其利率比优级住房抵押贷款高），形成次级债。房市火爆，银行可借此获得额利息；房市低迷，客户无力偿还贷款，造成坏帐，这样，次级债危机就产生的。回答4——6题。
4．从上述材料中可以看出：（ ）
A．发放债券、提供贷款是银行的基本业务；
B．次级债具有高收益与高风险并存的特点；
C．银行债券是产生次级便衣危机的主要根源；
D．银行具有为低收入者提供贷款的重要职能；
5．据专家估计，欧洲经济和中国经济的增长将受到美国次级债危机的影响。这说明：（ ）
A．不同事物的矛盾各有特点；
B．外因是事物变化发展的条件；
C．内因是事物变化发展的根据；
D．事物矛盾的双方各有其特点；
银行一年期整存整取利率为2.79%，某上市公司股票，预期每年可以获得5%的股息。张先生将1万元用于购买这家公司的股票。回答6——7题。
6．一年后的股票价格可能是：（ ）
A．17921元；
B．5580元；
C．10500元；
D．10279元；
7．若张先生卖出他的股票，带来2万元的收益，说明：（ ）
A．该上市公司效益下降；
B．该上市公司效益上升；
C．张先生的收益属于不当得利；
D．股市稳赚不赔；
8．漫画表明，个人投资：（ ）
①往往具有一定的盲目性；②无法避免市场的风险；③属于按资本要素分配；④不能只看收益也要看风险；
A．①②③ B．①③④
C．①②④ D．①④
二、非选择题
9．2008年初中国人民银行打出一组货币政策的组合拳，其中：2008年2月金融机构贷款基准利率、个人住房公积金贷款利率上调，但存款利率不变。于是出现了下列情景：
一位退休老人，在银行有2万元定期存款，到期时，他到银行取款时，银行营业员问他还存不存，他毫不犹豫地说：“存”。
一位中学教师说：“贷款利率上调，但房价涨得更快，还是投资房地产合算。”
一位工程师说：“买股票、买企业债券都比存款强。”
阅读材料，回答下列问题：
（1）我国居民的投资渠道和方式有哪些？
（2）贷款利率上高，但存款利率不变，更显存款利率低，会不会使银行存款数额急剧减少？
（3）假如你家有一笔余钱，你准备如何投资？
10．材料一：我国某市居民收入主要来源构成情况表：
收入项目 2007年（元） 2008年1-8月（元） 比上年同期增长%
家庭总收入 19954 17364 12.9
一、工资性收入 13016 11238 11.6
二、经营性收入 2544 2302 17.4
三、财产性收入 517 486 18.7
四、其他收入 3877 3338 13.8
注：财产性收入一般是指家庭拥有的动产（如银行存款、股票、有价证券等）、不动产（如房屋、土地、车辆、收藏品等）所获得的收入。
2008年本市1-8月居民有价证券收入及其他投资性收入比去年同期增长70.1%，是同期金融机构现金收入项目中增长最快的项目。
材料二：面对国际金融市的形势变化和国内经济出现的新情况，股市问题已得到我国党和政府高度重视，2008年9月18日经国务院批准，财政部、国家税务总局决定调整证券交易印花税征收方式，证券交易印花税征收方式调整为单边征税。同时还会出台减税、降息等系列举措，这些都构成了对当前股市的一个实质性的支撑，而且上述举借具有延续性，后续会有具体的动作出台。
（1）分析归纳材料一所反映的经济信息？
（2）运用政治常识知识，说明党和政府为什么要关注股市问题。
热点演习一答案：
（1）材料一的图表反映出2002——2007年我国固定资产投资增速增较快，2008年实际增速有所下降，表明宏观调控取得预期效果。
中央银行加息是为了减少货币流通量，抑制过快的物价上涨，减轻通货膨胀压力，保持国民经济平稳健康发展。减息是为了应对国际金融危机对我国宏观经济的影响，在国际金融危机影响下，2008年下半年，我国经济出现出口萎缩，企业经营困难，失业增加，内需减少的不利局面，中央银行减息是为了扩大货币流通量，减轻企业的利息负担，扩大内需，保持国民经济持续较快增长。
（2）央行根据客观经济形势的变化，适时调整利率，发挥利率政策对经济局长的调节作用，体现了物质决定意识，坚持一切从实际出发。利率的调整促进了宏观经济形势的好转，说明正确的意识对客观事物发展起促进作用。也体现了尊重客观规律，从客观条件出发，发挥人的主观能动性，推动客观事物的发展。适时调整利率，也体现了坚持具体问题具体分析的道理。
（3）中国人民银行根据客观经济形势调整利率，是国家行使经济职能的表现，也反映了我国国家机构坚持对人民负责的原则。实践科学发展观，构建社会主义和谐社会。
热点演习二答案：
（1）对张先生的建议：将余钱分三份，10%用于购买保险，这是针对风险本身的投资，可以预防意外带来的伤害所造成的损失；60%用于存款储蓄，虽然利息低，但安全性好，可以随时提取，以保证儿子上学的需要；20%用于购买债券，以便在规避风险的前提下获得较高的收益。炒股收益高，风险也高，张先生收入水平不高，儿子还在上学，不宜冒险。
（2）对赵小姐的建议：也将余钱分为三份，20%用于购买保险，外企工资高一点儿，但稳定性差一点，用于保险的投资宜高于张先生；50%用于炒股，以期获得较高收益；赵小姐年轻，单身，工资高，风险承受力较强；30%用于储蓄，以应付不时之需，保证生活的稳定。
各项投资的比例仅供参考，但有一个基本原则，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，力求取得风险最小、收益最大的投资效果。
综合测评答案：
1C；2B；3D；4B；5B；6A；7B；8B；
9．（1）有存款储蓄，购买债券、股票、购买商业保险和投资房地产等。
（2）不会的。存款储蓄，购买债券、股票、购买商业保险和投资房地产等，各有优缺点。银行存款利率低，存款储蓄收益低，但居民在银行的存款储蓄不会急剧减少。购买企业债券和股票，二者收益虽高，但风险也高；购买商业保险也是一种投资方式，但商业保险的收益是在财产或人身受到损失以后的赔偿，如果无损失出现，保险费不再退回；投资房地产则成本高。投资者不会只考虑收益而不考虑风险和成本，相比之下，存款储蓄仍然是一种风险小，又有一定收益的投资方式。
（3）根据各种投资方式的特点，家庭理财中应分散投资。一般来说，普通家庭股票、债券、存款储蓄都可投资一点儿，商业保险也买一点儿，以最小的风险获得最大的收益。
10．（1）该市居民收入快速增长，收入来源多样化；工薪收入占总收入的比重较大，仍是收入增长的主要部分；财政性收入特别是有价证券的收入及其他投资性收入增长最快，但所占比重较小。
（2）是由我国的国家性质及国家机构的组织和活动的原则决定的。政府关注股市问题，表明我国是人民民主专政的社会主义国家，也体现了政府坚持对人民负责的原则。
这是由中国共产党的性质和宗旨决定的，是落实科学发展观的具体体现。
党和政府关注股市问题对促进金融市场的健康发展具有重要意义。关注股市问题有助于保持社会的稳定与发展，坚定广大人民群众走社会主义道路的信念。证券交易印花税征收方式调整为单边征税，能有效地刺激市场交易投资活跃程度持续放大，有利于证券市场乃至整个金融市场实现又好又快地发展，有利于构建社会主义和谐社会。

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