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第六课 投资的选择
生活趣味政治
根据漫画，开展一次关于投资方式选择的辩论会。
【提示】要论述各种投资方式的风险性和收益性
基础知识梳理
一、储蓄存款和商业银行
1．储蓄存款
类别 内容
含义 个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
机构 各商业银行、信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构
收益 利息 影响因素 本金、存期和利息率水平
计算公式 利息=本金×利息率×存款期限
利息税 存款利息收入的5%要作为税收上缴国家
利率 一定期限内利息与本金的比率；有三种表示方法：年利率、月利率、日利率
利润来源 是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分
分类 活期储蓄 主要特点 ①随时存取；②存期不限；③1元起存；④存款金额及次数不受限制
优点 流动性强，灵活方便
定期储蓄 主要特点 ①事先约定期限；②不到期一般不得提前支取；③存期与利率成正比
优点 收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低
2．中国商业银行体系
⑴商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
⑵商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分，它主要包括四种类型：一是国有独资商业银行；二是以公有制为主体的股份制商业银行；三是民营股份制商业银行；四是外资银行。在这四大类组成部分中， 国有控股银行是主体。
3．商业银行的主要业务：存款业务、贷款业务、结算业务。
二、股票、债券和保险
1．股票
⑴含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。
⑵特点：股票代表其持有者对股份公司的所有权。在向股份有限公司参股投资取得股票后，股东不能要求公司返还其出资。股票可以在股票市场上流通买卖，这种流通性是股票生命力之所在。
⑶收益：股票投资的收入包括两部分。一部分是股息和红利收入。另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。
2．债券
⑴含义：发行债券是企业或政府筹集资金的另外一种重要方式。债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。
⑵分类：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券
3．商业保险
⑴含义：商业保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。
⑵分类：商业保险分为人身保险和财产保险两大类。
⑶订立原则：投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。
疑难探究整合
1．如何理解利率变动的影响
利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率的变动对经济的影响主要表现在以下几方面。
①存款利率变动的影响。通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。
②贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减少借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大.流通中货币量增加，并使投资需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。
③利率杠杆的运用，通常是政府.中央银行和商业银行等根据经济发展状况，尤其是总供给与总需求比例状况和物价指数，进行逆向调节。当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长，当总需求小于总供给和物价
指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。当然，利率的调整和利率的杠杆作用是有条件的，只有恰当适度地运用才能获得最佳政策效应。
2．储蓄、债券、股票、保险四种投资方式的关系
类别 储蓄 债券 股票 保险
性质不同 储蓄 债务凭证、限期偿还 股份凭证 风险保障
受益权不同 取款获息，安全性最大 定期收取利息，安全性比股票大 取得股息、分享红利，经营好坏决定收益 按保险条款，从保险公司获得相应经济补偿
区别 偿还方式不同 按存款方式获得本金和利息 有明确的付息期限，必须偿还本金 股金不能退，只能出售股票 保险事故发生后，投保人可获得赔偿或保险金
投资效益不同 利率较低，风险较低 信用度高，收益高，代用率高，流通性强，时间长，风险较储蓄大 收益高，风险大 有回报，时间长
3．全面的认识投资理财
(1)投资理财就是将手中的闲散资金，加以合理利用，通过购买某种资产，使自己的资金得到增值的行为。
(2)投资理财的重要性主要表现在：第一，克服通货膨胀的不利影响。第二，获取“复利"利益，通俗地讲“复利"就是“利滚利"的意思。
(3)可供投资的对象。目前国内居民可以投资的对象有：银行储蓄、国债、企业债券、保险、股票、基金、外汇、贵金属、邮票、钱币、艺术品、古董等收藏品，房地产，实业投资等。
(4)如何选择投资对象。正确选择投资对象要把握以下原则；
第一，统筹考虑投资的收益和风险，投资最重要的两个方面是收益和风险，两者是对等的关系，想获得更多收益，就要承担更大的风险，投资理财首先要处理好收益和风险的关系。
第二，做到投资方式多元化。投资方式多元化有利于分散风险，获得较高收益。
第三，投资要根据自身的经济实力量力而行，经济实力薄弱可以投资储蓄或是购买政府债券；经济实力允许可选风险高、收益高的投资。
第四，投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家法律政策。
经典例题分析
考查知识点 利率变动的影响
【例1】(2008·宁夏)维持市场平稳健康发展，防止股市泡沫，是政府宏观调控的主要任务之一。当股市增长过快时，政府可采取的调节措施是
①降低银行存贷利率 ②降低利息税
③上调股票交易印花税 ④扩大基金发行规模
A．①② B．②③ C．①④ D．③④
【尝试解题】B
【思路点拨】银行存款利息率与股票价格成反比，所以，降低银行存贷利率会使资金流向股市，从而使股市增长更加过快。因此，①排除。降低利息税可能会使资金从股市流向银行储蓄，故②选。上调股票交易印花税会增加股票交易成本，减少股票投资的收益，故③选。扩大基金发行规模会使股市增长更加过快，所以，④排除。因此，选②③即B项。
【变式训练】改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅速增长 (亿元)
阅读上面图表，请回答问题：
⑴上面图表反映了什么经济现象？
⑵你如何评价这种现象？
【解析】本题采用图表的形式，考查储蓄存款的有关知识，以培养综合分析能力和评价问题的能力。（1）首先，要审清设问,明确其规定性是反映的“经济现象”；其次，在读图表时，要注意表头是“改革开放以来我国城乡居民储蓄增长”图，由此可知，反映我国城乡居民储蓄连年增长。
（2）第二问是评价类型的题目。回答此类型题目时，答案要点一定要全面，思路要清晰。可从“是什么”.“为什么”.“怎么办”三方面入手，第一问已经回答了“是什么”，由此推出，我国居民储蓄增长的原因是经济发展居民可供支配资金增多，它对我国经济建设，生产发展以及人民生活的重要作用，也即回答“为什么”；对于反映出的问题，国家和居民应该采取措施，加以应对，回答的是“怎么办”。
【参考答案】图表反映了我国城乡居民储蓄连年增长。
⑴我国经济发展稳定,城乡居民收入增多,生活水平不断提高,可供支配资金增多。
⑵不断增长的储蓄存款为经济建设积累资金,促进生产发展,物价稳定,保障人民生活安定和社会稳定,有利于培养科学合理的生活习惯。
⑶但同时反映出我国居民的投资 渠道比较单一民间投资不畅，国家应采取相应的政策，鼓励居民多渠道投资。
考查知识点 股票
【例2】(2008·江苏)五年前，小张在股市低迷时购买了某上市公司的股票，一直持有到今年才卖出。该股票为他带来了3万元的收益。这一收益的来源是
①上市公司的利润 ②商业银行的利息 ③证券公司的利润 ④股票的买卖差价
A．①② B．①③ C．②③ D．①④
【尝试解题】D
【思路点拨】股票投资的收益来源包括两部分：一部分是股息和红利收入，来源于企业利润；另一部分来源于股票买卖的差价，因此①④符合题意。商业银行的利息是存款所得，证券公司的利润是证券公司经营所得，均不符合题意。
【变式训练】（2008·上海·10）投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从右图中可以看出C
A．不投资股票，风险和收益均为零
B．投资股票越少，风险越小收益越大
C．投资股票越多，风险和收益就越大
D．恰当的资产组合，风险最小收益最大
注: 曲线中的圈点为投资者投资总额中购买股票所占百分比
【解析】解答此题是要注意两点：一是他的横轴和纵轴表示的内容和图像，二是要看到：“注”的内容，要求细心对比，不难发现C项正确。
【答案】C
智能优化训练
基础达标
1．下列对储蓄存款的认识，正确的是
A．储蓄存款作为一种投资选择，具有收益高的特点
B．储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎
C．储蓄存款比较安全
D．储蓄存款由于收益很低，所以投有风险
【解析】C 与其他投资方式相比较，储蓄存款是一种收益较低，比较安全的投资方式，故C项正确，A项错误。随时存取，灵活方便是活期储蓄的特点，B项不确切。D项储蓄存款没有风险的说法是错误的。
2．2008年1月22日，小明以7．26的人民币汇率卖出3000美元，并将换得的人民币存人银行，存期为一年，年利率为4．14％，利息税率5％，理论上存款到期应得本息为
A．22681．7 B．22651．7 C．22636．6 D．22606．6
【解析】C 本题是计算题。第一步先算出换得多少人民币（7.26×3000=21780）；第二步算出存期为一年的利息 (21780×4．14％=901.692)；最后算出利息税(901．692x5％=45.0846)．故存款到期应得本息为21780+901．692—45．0846=22636.6，所以选C项。
3．两年多的中国股市，就如像坐过山车，上海综合指数先是从2005年6月998点，到2007年10月6124点，然后2008年4月23日回到2990多点。先是上涨飚升6倍，后是下跌50％以上。我国股市的变化告诉我们
A．股票价格的上升是股票投资收入的来源
D．股价的不确定性导致投资股票带来风险
C．炒股不是投资者最理想的投资方式
D．国家应采取措施限制股票市场的发展
【解析】B 我国股市大涨或大跌的变化表明股价的不确定性导致投资股票带来风险。故选B项。
4．下列对于股票的认识，正确的是
①股票是一出资凭证 ②所有的股份公司都可以发行股票
③股票代表的是出资人对股份公司的所有权 ④这种所有权就是收益权
A．①③ B．①② C②③ D．①④
【解析】A 本题考查对股票的综合认识。股票是一种出资凭证，所以①正确。只有股份有限公司才可以发行股票，募股集资，所以②错误。股票代表的是出资人对股份公司的所有权，这种所有权是一种综合权利，不仅是指收益权，所以③正确i④错误。故选A。
随着社会辜义市场经济的不断完善，保险与人民生活的关系日益密切。回答5－6题。
5．对商业保险的认识正确的是，商业保险
A．保障公民基本生活水平 B．可以有效避免风险发生
C是公民的一种投资方式 D．分为养老保险和医疗保险
【解析】C A项是社会保险的作用；商业保险可以规避风险 但不能避免风险发生，所以B项说法错误；商业保险分为人 身保险和财产保险，所以D项说法错误。故选C项。
6．据报道，67岁的老太太被某保险公司营销员误导购买12万元巨额保险。按条款规定，要到112岁后才能拿回本金，老人得知这一信息时，当场晕倒。该营销员的做法
①侵害了消费者的知情权 ②违背了诚实信用原则
③侵害了消费者的求偿权 ④符合平等交易的原则
A．① B．①② C．①②③ D．①②③④
【解析】B 本题考查考生对签订保险所遵循的原则的考查。在解答时抓住关键词语“误导”较易得出①②正确选项，③④不符合题意。
7．材料一：2008年l—4月份累计，居民消费价格总水平同比上涨8．2％。其中，城市上涨7．8％，农村上涨8．8％；食品类价格上涨21．2％，烟酒及用品类价格上涨2．4％，衣着类价格下降重．5％，家庭设备用品及维修服务价格上涨2．3％，医疗保健及个人用品类价格上涨3．5％，，交通和通信类价格下降。1．4％，娱乐教育文化用品及服务类价格下降0．6％，居住类价格上涨6．6％。
材料二：中国人民银行决定2008年5月20日起上调存款准爷金率0．5％，调整后为16．5％。这是2008年第三次上调存款准备金率。
⑴材料一与材料二有何内在关系
⑵运用经济生活的有关知识，说明如何有效解决物价上涨问题？
【解析】回答第(1)问时要理解材料一是材料二的原因，两者可以说是因果关系。第(2)问是措施型问答题，要从市场和计划两个方面分析。
【参考答案】(1)稳定物价是宏观调控的目标之一。物价过快上涨，显示出社会总需求大大超过社会总供给，这就需要运用从紧的货币政策。提高存贷款基准利率，可以减少货币
供应量，缓解通货膨胀压力，实现经济平稳运行。
(2)采取有力措施大力发展生产，保障供给，确保市场物价稳定。加强和完善国家对经济的宏观调控，实施稳健的财政政策和从紧的货币政策，缓解流动性过剩压力和通货膨胀压力。加强市场监管，维护市场秩序，严查哄抬物价等违法行为。
8．在过去5年中，中国股市的改革发展和基础制度建设取得了不少成就．，发生了很大变化。到2008年7月底，中国股市市值已达到25万亿元，在世界上己位居第4位；目前 中国经济总量也在世界上排名第4位。股市行情的回暖，种种炒股轻松赚钱的“财富故事”的流传，吸引了大批投资者踊跃入市，对于他们来说，股票似乎就是印钞机!股票买到就能赚到!外电评论：“中国进入全民炒股的时代!’’
结合材料，运用所学经济生活的知识回答：
(1)建立和发展健康的股票市场有什么意义
(2)评析“股票买到就能赚到!”
【解析】回答第(1)问要从“资金融通”、“企业改革”、“社会主义市场经济”、“公民投资”等方面全面分析其意义。第(2)问是评析题，考查股票投资的收人及股票投资的风险。
【参考答案】⑴建立和发展健康的股票市场，有利于搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金；促进企业改革和发展；促进社会主义市场经济的发展；给公民提供更多的投资机会，分享经济发展的成果。
(2)股票投资的收入包括两部分。一部分是股息和红利收入，它来源于企业的利润。公司有盈利才能分配股息。如果公司破产倒闭，股东就要赔本。另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。由于股票受多种因素的影响，其价格的波动有很大的不确定性。因此，股票买到可能赚到，也可能赔本。
能力提升
9．(2008·沂南月考)10万块钱存储5年不同储蓄方式的收益
注：表中为了计算简便，全部以单利计算，实际操作中部分储蓄方式应为复利，结果与实际略有差异。
期限选择 活期 存10次半年期 存5次1年期 存2次2年期和1年活期 存1次3年期和1次2年期 存5年期
年利率(税前) 0．72 2．07 2．25 2．70 3．24 3．60
5年后收入(税前) 3600 10350 12500 11520 15120 18000
上表反映了
A．储蓄存款是居民的最佳投资选择 B．合理选择储蓄方式能够增加利息收入
C．存款具有存期越长利率越高的特点 D．利息税是国家财政收入的主要来源
【解析】B A没有考虑不同的家庭对投资的需要，活期存款无论存多长时间利息率不变，税收是国家财政收入的主要来源，故ACD不选。
10．（2008·四川·26）假定债券市场上一年期债券的利率有2.25%、2.50%和3.0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是A
A．政府 金融机构 工商企业 B. 金融机构 政府 工商企业
C. 政府 工商企业 金融机构 D．工商企业 金融机构 政府
【解析】A 政府债券、金融债券、企业债券的收益和风险依次逐渐升大。
根据国家国债发行的有关规定，财政部2008年4月18日，决定发行2008年记账式(五期)国债280亿元期限5年，经投标确定的票面年利率为3.69％。回答11—12题。
11.与股票相比，国债
A.从性质上看，它是所有权证书 B.从风险上看，它的安全性最小
C.从偿还上看，它可以还本付息 D.从发行上看，它的主体是银行
【解析】C 本题考查政府债券与股票的区别。债券应到期还本付息，C正确。股票是所有权证书，A错误；从风险上看比股票的安全性更大，B错误；政府债券的发行主体是政府，D 错误。
12.按照从安全性差（而收益较高）到安全性强（而收益较低）的顺序排列债券，正确的是
A.政府债券、公司债券、金融债券 B. 公司债券、政府债券、金融债券
C. 公司债券、金融债券、政府债券 D. 政府债券、金融债券、公司债券
【解析】C 政府债券风险最小，但利率低于其他债券，企业债券风险最大，收益也最高。
13．随着我国居民收入水平的不断提高，家庭投资理财越来越受到人们的重视，单一的投资方式并不适合于不同的家庭。某专家针对工薪家庭情况以满分10分的标准给不同的投资方式进行了打分和提示。请根据所学经济生活知识，说明专家所打分和提示的依据。
投资方式 投资提示 分数 理 由
例：彩票 有度 1分 参与者众多，个别人偶然因此暴富，但无规律可循，成功机率极低
古董字画 爱好 4分
股票 谨慎 6分
债券 重点 8分
储蓄 基础 9分
【解析】本题考查学生对投资方式的理解和运用，只有把握各种投资方式的特点较容易作出答案。
【参考答案】
投资方式 投资提示 分数 理 由
例：彩票 有度 1分 参与者众多，个别人偶然因此暴富，但无规律可循，成功机率极低
古董字画 爱好 4分 增值潜力极大，但易购买到赝品，对专业知识要求高，风险巨大
股票 谨慎 6分 收益较其它投资高，但受股市不健全、经济波动等影响风险较大
债券 重点 8分 风险比股票小，信誉高，利息较高，收益稳定，尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险很小。
储蓄 基础 9分 方便、灵活、安全，但收益比其它投资低，有利于养成科学合理的生活习惯。
14．材料一：改革开放以来，随着我国经济社会快速发展，机动车、驾驶员数量以及道路交通流量大幅增加。与此同时，机动车交通事故也持续攀升。肇事者无力赔偿等现象不断发生，特别是一些群死群伤的恶性重大交通事故引发了不少社会矛盾，有的甚至影响到当地的社会稳定。
　 材料二：2008年7月1日是国务院发布的《机动车交通事故责任强制保险条例》实施两周年。作为规范机动车交通事故责任强制保险制度的行政法规，《条例》受到社会各界的广泛好评。
　　 (1)两则材料有什么内在联系 二者共同体现了经济生活的什么道理
　　 (2)请用经济生活的有关知识，结合材料说明制定和实施《条例》的必要性。
【解析】本题考查学生对保险的重要性的认识，在作答时需要学生综合运用知识回答。
【参考答案】(1)材料二中的《机动车交通事故责任强制保险条例》是解决材料一中问题的必然要求。两则材料共同体现了商业保险的重要作用。
　　 (2)①现实生活中，我们面临着各种各样的风险。如果某些风险发生，会使我们遭受重大损失，给自己和社会带来沉重的负担。而购买商业保险，正是规避这些风险的必要而有效的措施。通过购买保险，投保人把风险转移给保险人，可以使投保人所承担的风险损失降到最低点。②材料一表明，随着我国经济社会快速发展，机动车、驾驶员数量以及道路交通流量大幅增加，发生车祸的几率增大。要化解车祸造成的社会矛盾与社会风险，就必须进行事先防范，让保险公司介入，强制机动车所有人或者管理人投保，以分散风险，利用保险“人人为我，我为人人”的互助特征，充分发挥保险的保障功能。
探究创新
15．(2008·威海期末 ·探究题)投资的目的是获取收益，但收益是未来的，而且一般情况下难以事先确定，未来收益的不确定性就是投资风险。如何明晰收益，规避风险？怎样才能掌握投资技巧，在为社会创造财富的同时，又成功地在财富世界筑起自己理想的王国，使我们的生活更加多姿多彩，充满诗情画意？
某研究性学习小组的同学以“投资的收益与风险”为课题，开展研究性学习，假如你是该小组成员，请回答下列问题：
⑴你准备通过哪些渠道搜集相关资料，开展此课题研究？
⑵你准备通过哪些方式将自己的研究结果表达或者呈现出来？
⑶有人认为：股票是一种高风险、高收益同在的投资方式。你同意这种观点吗？请你说明自己的理由。
⑷请你概括总结投资收益与风险之间的关系
【解析】本题第一、第二问，考察的是学生的实际操作能力，要求有丰富的生活体验。研究性学习是高考中必不可少的内容，要求学生学以致用、自主思考、提升挖掘问题的能力。第三、四问，要求正确审题，全面准确地把握题目蕴涵的知识点。问题3要注意明确自己观点，说明道理。问题4需要高度概括总结。
【参考答案】⑴① 互联网。②查阅图书馆相关资料。③走访相关行业、对相关人员咨询。④查阅相关报刊资料。⑤问卷调查。⑥开座谈会等。（答出其中2 点即可）
⑵撰写调查报告；撰写小论文；进行主题演讲，将自己在探究活动过程中的心得体会和感想说出来，与同学们相互启迪，共同成长；编写《家庭投资理财手册》，将探究成果（包括调查论文、活动照片、精选资料、心得体会等）编辑成册，供同学和家长使用。（答出其中2 点即可）
⑶股票投资的收入包括两部分。一是股息和红利收入，它来源于企业利润，如果公司经营得好，可能获得较高收益，如果公司经营亏损，甚至破产，股东不但不能获得收入，反而要赔本，这又是一种高风险。二是来源于股票价格上升带来的差价，但股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、投资者心理、国家政策等因素的影响，其价格波动有很大的不确定性。这种不确定性越大，投资收益与风险也就越大，正是这种不确定性，有可能使股票投资者获得高收益或遭受重大损失。所以投资股票具有收益高、风险大的特点。
⑷投资的收益和风险并存，收益与风险是成正比的。风险减少的同时，预期的回报收益也将减少。同样，要想取得较高的收益，就不得不承受较大的风险。投资要力争收益最大化，风险最小化。
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