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(共37张PPT)

学案1　储蓄存款和商业银行

第六课　
投资理财的
选择
解析银行存贷行为，解释利润、利息。
课标要求　
内容索引
贰
DA BIAO JIAN CE
达标检测
叁
XIN ZHI DAO XUE
新知导学
壹
SU YANG TI SHENG
素养提升
新知导学


壹
1.含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入 机构，储蓄机构开具 ，个人依据凭证可以支取存款的 和 ，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
试判断：居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类银行，并能获得一定的利息。
储蓄
凭证
本金
提示　×。居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类储蓄机构，并不是存入各类银行。
知识梳理

一、储蓄存款


提 示
利息
2.储蓄机构：主要是各 。
3.直接目的：储蓄存款直接目的是获取 。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款 的 部分。
试判断：银行存款利率提高，储户的实际收益就同比提高。
商业银行
利息
提示　×。银行存款利率提高，储户的实际收益不一定同比提高。因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，那么，储户的实际收益不仅未随存款利率的提高而提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。
提 示
本金
增值
4.储蓄存款的种类
(1)种类：主要有 储蓄和 储蓄两大类。
(2)特点：活期储蓄具有流动性 、灵活方便的特点，但 低。定期储蓄流动性 ，收益 活期储蓄。
试判断：储蓄存款是零风险的投资方式。
活期
提示　×。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
提 示
定期
强
收益
较差
高于
1.储蓄存款
重点突破
机构 我国的储蓄机构主要是各商业银行
收益与风险 收益是储蓄存款获得的利息，存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险
种类及特点 活期储蓄 流动性强、灵活方便；收益低；比较安全；风险较低
定期储蓄 流动性较差；收益高于活期储蓄，低于债券和股票；存期与利率成正比；比较安全，风险较低
2.利息与利率
(1)利息
①影响利息的三个因素：本金、存期和利息率水平。
②利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限。
(2)利率
利率的三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率＝月利率×12(月)＝日利率×360(天)。计算利息时要注意利率表示方法与存款期限的对应。
提醒：储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，当利率水平高于物价涨幅，实际收益才会增加。当物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。
典例1　定期储蓄的特点主要是
①灵活方便　②流动性强　③存期长　
④比较固定　⑤积累性强
A.①②③ B.②③④
C.③④⑤ D.②④⑤
√
解析　①②是活期储蓄的特点；
③④⑤符合题意。
典例运用
答 案
解 析
典例2　存款储蓄是居民的一种投资方式。假设小张有6万元一年期的定期存款，年利率为3.5%。一年后CPI上涨了5%，与存款时相比，小张到期后本息的实际购买力约是
A.2 100元 B.2 000元
C.5 9143元 D.59 100元
√
解析　本金是6万元，一年后小张应得利息为60 000×3.5%×1＝2 100(元)，本息合计应为62 100元，而CPI上涨5%，则意味着本息合计62 100元相当于62 100÷(1＋5%)≈59 143(元)的购买力。
答 案
解 析
1.含义：是指经营吸收公众存款、 、办理结算等业务，并以 为主要经营目标的金融机构。
2.主体：我国的商业银行以 银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
请思考：什么是存款准备金率？
提示　存款准备金率就是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫作存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫作存款准备金率。
发放贷款
利润
知识梳理

二、我国的商业银行


提 示
国家控股
3.主要业务
(1) 业务，是商业银行的 业务。
(2) 业务，是商业银行利润的 。
(3) 业务，商业银行为货币收支提供服务而收取的费用。
请思考：银行利润从何而来？
存款
提示　银行利润是银行各项收入减去各项支出和税金后的余额。贷款业务是商业银行利润的主要来源。
提 示
基础
贷款
主要来源
结算
1.商业银行
重点突破
含义 指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构
主要业务 存款业务(商业银行的基础业务)、贷款业务(商业银行利润的主要来源)和结算业务
其他业务 商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务
作用 蓄水池 为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带
晴雨表 能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据
监督站 通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益
2.利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款实际收益的影响
? 影响
国家经济发展 居民储蓄存款实际收益
利率变动 存款利率变动 上调 吸引居民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降，缓解通货膨胀压力 利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的实际收益并不增加
下调 使储蓄下降，流通中货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，缓解通货紧缩压力，同时还会改变居民的投资方向，如转向投资股票和债券等 利率下调但下调后的利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然存在并且有可能增加
贷款利率变动 上调 增加贷款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，使投资需求下降，缓解通货膨胀压力
下调 减少贷款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，使投资需求增长，缓解通货紧缩压力
典例3　在我们生活的地区，一般都会看到很多的银行网点。其中商业银行把“存款第一，效益第一”作为立行之本。这是因为
①存款业务是商业银行利润的主要来源
②商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构
③吸收存款的数量决定着商业银行的效益
④存款业务是商业银行的基础业务
A.①② B.②④ C.②③ D.③④
√
解析　贷款业务是商业银行利润的主要来源，①③表述错误。
典例运用
答 案
解 析
典例4　利率市场化是以央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化意味着
①市场主体有更多选择
②各商业银行间的竞争日益激烈
③商业银行的利润增加
④商业银行可以自由决定存贷款利率
A.①② B.①④ C.②③ D.③④
√
答 案
解 析
解析　利率市场化是由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制，会促进各商业银行间的竞争日益激烈，使利率差异化，市场主体有更多选择，①②说法正确。
③说法错误，利率市场化并不意味着商业银行的利润必然会增加。
④说法错误，利率市场化是以央行基准利率为基础的，商业银行不可以自由决定存贷款利率。

知识结构
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素养提升


贰
情景一　在外打工的丈夫给家住农村的妻子张莉汇来了3万元钱，张莉想把它存到银行，是选择活期储蓄还是定期储蓄呢，张莉犹豫不决。
(1)请你为张莉拟定一个存款方案，并说明理由。

议题：走进银行



答 案
答案　一万元选择活期储蓄，因为活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。两万元选择定期储蓄，因为定期储蓄虽然流动性较差，但收益高于活期储蓄。
情景二　近年来，绝大多数城乡居民的电费、水费、手机费、管道煤气费、有线电视接收费都由银行代扣代缴。居民张某将300元钱打入中国建设银行的龙卡，由建设银行代缴电话费，当月没有用完，下个月银行在卡上打入0.28元利息。一个月后龙卡上透支了100元(银行代为缴纳了电话费)，后来在张某的补缴和预缴款中扣去了0.17元的利息。
(2)建设银行为什么要在张某的龙卡上打入0.28元利息？这笔利息是按哪种利率计算的？
答案　张某存入龙卡的钱当月没有用完，余下的钱就等于在银行的存款储蓄，因此银行必须对这笔余款支付利息。这笔余款不满3个月，因此银行是按活期储蓄的利率计算利息的。
答 案
(3)被扣去的0.17元利息属于什么利息？为什么张某要支付这笔利息？


(4)银行开办这类业务具有什么意义？ 银行的主要业务有哪些？
答案　属于贷款利息。张某龙卡上透支的钱是银行代为缴纳的电话费，就相当于张某贷款缴纳电话费，因此张某必须按贷款利率支付这笔利息。

答案　①银行开办这类业务，是为广大居民缴纳各种生活费用提供方便，也是为电信部门、供水部门、供电部门等收缴费用提供服务。就银行自身来讲，既能增加来自经营单位和居民的储蓄存款，又能从提供服务中收取一定的手续费，从而增加银行的收入。
②银行的主要业务：存款业务；贷款业务；结算业务。
答 案
素养感悟
(1)政治认同：增强对我国利率政策的政治认同。
(2)科学精神：正确认识储蓄的类型、利息的计算及银行的业务。
(3)公共参与：通过设计存款方案培养参与意识。
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达标检测


叁
一、选择题
1.我国商业银行开办的教育储蓄业务，是一种总额控制、存期灵活、利率优惠、利息免税的零存整取储蓄存款。储蓄对象为在校小学四年级及四年级以上学生，存期为一年、三年、六年三种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。储户每月固定金额存入一次。年利率高于普通零存整取的利率，并免征利息所得税。这种教育储蓄属于
A.活期储蓄 B.定期储蓄
C.商业保险 D.整存整取
√
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1
答 案
解 析
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解析　储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益较低，适合个人日常生活待用资金的存储；定期储蓄流动性差，但收益高于活期储蓄，适合居民结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。这种零存整取的教育储蓄属于定期储蓄，B符合题意。
A、D均与题意不符；
教育储蓄不属于商业保险，C说法错误。
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2.某商业银行一年和两年定期存款利率分别是2.25%和2.85%，存款到期不取，银行会自动将利息并入本金再转存一定年份。陈医生有80 000元现金，考虑到可能的应急需要，他选择了“定存一年自动转存一年”的存款方式。两年后陈医生实际获得的利息与“定存两年”相差
A.2 719.5元 B.1 024.98元
C.960元 D.919.5元
√
解析　利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限，依照材料描述，陈医生如果选择“定存一年自动转存一年”的存款方式，那么他的利息收入为：80 000×2.25%×1＋(80 000＋80 000×2.25%×1)×2.25%×1＝3 640.5(元)；如果选择“定存两年”，他的利息收入为：80 000×2×2.85%＝4 560(元)；两种方式相差4 560－3 640.5＝919.5(元)。
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答 案
解 析
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5
3.某年上半年定期存款利率是3.78%(整存整取)，同期居民消费价格指数(CPl)同比上涨了7.9%。小张年初存入了1万元半年定期存款，到期时
A.小张的货币购买能力上升
B.小张的货币购买能力下降
C.小张的货币购买能力没有变化
D.CPI变化对小张没有任何影响
√
解析　当银行利率高于物价上涨幅度时，居民的货币购买能力上升；当银行利率低于物价上涨幅度时，居民的货币购买能力下降。从题目材料来看，半年定期存款利率低于同期居民消费价格指数，故小张的货币购买能力是下降的。故选B。
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答 案
解 析
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4.________是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。
A.存款业务 B.贷款业务
C.结算业务 D.代理保险
√
解析　存款业务是商业银行的基础业务；贷款业务是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源；结算业务是商业银行的三大业务之一；代理保险属于商业银行为我们提供的服务。故选B。
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答 案
解 析
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5
5.所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。它不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利率比同期限定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。由此可见，大额存单
①存款门槛要比银行理财产品更低，更适合广大城乡居民个人理财
②收益情况一般高于银行同期限定期存款，低于不保本的银行理财产品
③适合有闲置资金又对资金流动性要求较高的非金融机构投资人购买
④可以由商业银行、信用合作社及保险公司等各类金融机构发行
A.①② B.②③ C.②④ D.③④
√
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答 案
解 析
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解析　由材料中“大额存单”的含义可以推断其涉及存款数额较大，门槛较高，且由材料中“面向非金融机构投资人发行的”可以推断大额存单主要不是面向居民个人的，①表述错误；
由材料中“不同于不保本的银行理财产品”可知，一般情况下银行理财产品风险较大、收益较高，“利息比定期存款高”可见大额存单收益高于定期存款低于银行理财产品，②说法正确且符合题意；
因为其灵活性比定期存款好，也就是资金流动性更好，且需要金额较大，故③说法正确且符合题意；
从材料中“由银行业存款类金融机构发行”可知，大额存单的发行主体中不包括保险公司，故④表述错误。
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6.商业银行把“效益第一”作为立行之本。商业银行要实现这一立行之本，需要
①通过缩小信贷规模有效防范经营风险 ②依靠科学的管理降低自身的经营成本
③考虑借款人信用和资金状况是否良好 ④把扩大吸收存款作为利润的主要来源
A.①② B.②④ C.③④ D.②③
√
解析　缩小信贷规模虽然有利于防范经营风险，但不利于银行利润的提高，排除①。
贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，④观点错误。
银行利润主要是通过存款利息和贷款利息之间的差额而形成的。银行贷款利息一般都高于存款利息，两者之间的差额减去经营银行业务的费用，就构成银行利润。因此，银行要获取效益最大化，一方面要降低成本，另一方面要用优质贷款获取利息差，②③符合题意。
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答 案
解 析
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7.中国人民银行决定，从2018年10月15日起，下调人民币存款准备金率1个百分点，引导金融机构继续加大对小微企业、民营企业及创新型企业支持力度。此次降准对经济运行的影响是
①促进利率市场化，增加银行收益
②优化流动性结构，降低企业融资成本
③调节货币供应，释放通货膨胀压力
④增强经济内生动力，推动实体经济健康发展
A.①③ B.①④ C.②③ D.②④
√
解析　降准的目的是引导金融机构继续加大对小微企业、民营企业及创新型企业支持力度，①③不符合题意。
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答 案
解 析
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8.某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务(如金融产品推荐)。这一举措有利于
①降低银行的经营成本　②扩展银行的业务范围
③降低银行的经营风险　④提高银行的服务品质
A.①④ B.①② C.②③ D.②④
√
解析　这一举措有利于降低银行的经营成本，提高银行的服务品质，故①④入选。
②③表述与题意不符。
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答 案
解 析
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二、非选择题
9.针对目前我国居民的储蓄存款余额一直居高不下的状况，不同的主体会有不同的考虑。第一，居民会考虑什么样的存款方式才适合自己；第二，商业银行会考虑怎样才能让这些存款寻找到合适的投资对象；第三，国家会考虑如何发挥储蓄存款应有的功能。
运用所学知识，回答下列问题。
(1)居民选择储蓄方式的立足点是什么，居民应该如何根据自身需要选择适当的储蓄方式？
答案　①立足点：居民选择储蓄方式的立足点是实现收益的最大化和风险的最小化。
②如何选择：活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期存款存期长，比较固定，积累性强，适合居民结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。
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答 案
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(2)商业银行开展贷款业务的立足点是什么，商业银行应该如何选择适当的贷款对象？



(3)国家更好地发挥储蓄存款功能的立足点是什么，国家应该用怎样的手段达到相应的目的？
答案　①立足点：商业银行开展贷款业务的立足点是实现利润的最大化。
②如何选择：商业银行的贷款对象主要有工商业贷款和消费贷款，贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。


答案　①立足点：国家更好地发挥储蓄存款功能的立足点是促进经济的健康发展和人民生活水平的稳步提高。
②如何达到：国家可以运用利率手段，在必要的时候，针对不同的情况提高或者降低存贷款利率。
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答 案
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(共47张PPT)


学案2　股票、债券和保险
第六课　
投资理财的
选择
比较商业保险、债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。
课标要求　
内容索引
贰
DA BIAO JIAN CE
达标检测
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XIN ZHI DAO XUE
新知导学
壹
SU YANG TI SHENG
素养提升
新知导学


壹
1.含义：股票是 在筹集资本时向出资人出具的 凭证。
2.股东拥有的权利：股票代表其持有者(即股东)对股份公司的 ，包括参加股东 、投票表决、参与公司的重大决策、收取 或分享 等权利。
3.股票投资的收入：包括两个部分。一部分是 或 收入，另一部分收入来源于 上升带来的差价。
股份有限公司
股份
所有权
知识梳理

一、股票


大会
股息
红利
股息
红利
股票价格
试判断：通常来说，银行存贷款利率下调，上市公司的股票价格也会下跌。
提示　×。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资本而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息或红利的一种有价证券。股票投资的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。股票价格受多种因素的影响，具有不确定性，因此，股票是一种高风险的投资方式。通常来说，银行存贷款利率下调，上市公司的股票价格会上涨。
提 示
4.股票市场的建立和发展的意义：股票市场的建立和发展，对促进资金 、提高资金 、推动企业改革和发展具有重要作用。
试判断：股票是一种商品，可以自由买卖。
融通
提示　×。股票是一种股份凭证，代表股东对股份公司的所有权，股票不同于商品，自身没有价值；上市公司的股票可以自由转让。
提 示
使用效率
1.股票
重点突破
含义 股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者(即股东)对股份公司的所有权
收入 包括两部分，一部分是股息或红利收入；另一部分来源于股票价格上升带来的差价
风险 一是公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本；二是股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等诸多因素影响，其波动有很大的不确定性，这使投资者有可能遭受损失
作用 股票市场的建立和发展，对促进资金融通、提高资金使用效率、推动企业改革与发展具有重要作用
2.全面认识股票的基本特征
(1)股票是一种股份凭证。对发行企业来说是融资方式；对持股者来说，是一种投资，是能够取得一定收入的有价证券。
(2)股票具有不可返还性。人们一旦购买了股票，便无权向公司要求退股。若要获得资金，要么通过股票交易市场，将股票转售给他人，要么等待公司的破产清盘。
(3)股票投资高收益与高风险同在。当公司经营不善、盈利下降时，股票持有者将承受较大的损失。由于股市价格瞬息万变，股票持有者可能在股票下跌时，丧失资本收益，甚至倾家荡产。
典例1　某中学学生小明全家月收入8 000元左右，除生活消费外，尚有部分积蓄，他的爸爸和妈妈想把节余下来的钱用于投资。你认为他们在选择投资时应注意的问题有
①既要考虑投资的回报率，也要考虑投资的风险性 ②要考虑自身的经济状况以及家庭消费计划 ③必须注意投资方式的多元化，以最大限度规避风险 ④可以集中全部资金投资股票，因为当前股票市场非常火爆
A.①③④ B.②③④
C.①②④ D.①②③
√
解析　股票具有高风险的特点，④排除。
典例运用
答 案
解 析
典例2　获悉广电国网成为第四大电信运营商的消息后，广电国网的股东异常兴奋，很多股民加大了对广电板块股票的关注度，准备在合适的时机出手。其内在原因是
①盈利前景好的公司能为股东带来更多股息收入
②股票升值可使股东在股东大会上获得更大的表决权
③适时出手有助于如期收回本金和利息
④股票是一种高风险与高收益并存的投资方式
A.①② B.①④ C.②③ D.③④
√
答 案
解 析
解析　获悉广电国网成为第四大电信运营商的消息后，股东关注度高的原因是看好广电国网的发展前景，希望能给股东带来更多股息收入，①符合题意；
准备在合适的时机出手是因为股票是一种高风险与高收益并存的投资方式，时机不合适就会增加风险，④符合题意；
股东在股东大会上的表决权是看其拥有的股票数量而不是股票是否升值，②错误；
投资股票挣的是股息或股票涨价后的差额，不是利息，③说法错误。
1.性质：债券是一种 证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的 ，并到期偿还 。
2.债券的种类：目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为 、金融债券和____
。
请思考：什么是融资，融资的目的是什么？
提示　①融资的含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款与发行股票和债券。
②融资的目的：筹集资金无非有两个目的：扩大生产规模、偿还债务。
债务
利息
知识梳理

二、债券


提 示
本金
国债
企业
债券
3.风险性和收益性
(1)风险性：国债最小， 次之，企业债券最大。
(2)收益性： 最大，金融债券次之， 最小。
试判断： 债券的偿还方式是还本付息，因此不存在什么风险。
金融债券
提示　×。债券根据不同的发行主体可以分为不同的类型。其中国债的风险较小，企业债券的风险最大。从理论上说，债券到期要还本金， 风险较小，但是一旦企业进入破产程序，也可能会血本无归。
提 示
企业债券
国债
1.三种债券比较
重点突破
? 国债(政府债券) 金融债券 企业债券
不
同
点 发行主体 中央政府 金融机构 企业
风险情况 信用度高，风险最小 安全性较政府债券低，比企业债券高 风险最高
收益情况 高于储蓄存款，低于其他债券 高于政府债券，低于企业债券 收益较高
流通情况 最强 较强 流通性不强，但可转让
相同点 都是一种债务证书，限期偿还，都以定期收取利息为条件，必须偿还本金
提醒：所有投资方式都是风险性与收益高低成正比的，高风险高收益；低风险低收益。收益率高的风险性一定高。
2.股票和债券的比较
? 债券 股票
不同点 性质 债务证书 入股凭证、所有权证书
收益 约定利息 取得股息或红利，或赚取差价
偿还方式 还本付息 股票不能退，只能转售
相同点 都是有价证券，都是筹资的手段，都是能获得一定收益的金融资产
典例3　2018年5月10日，第三、四期储蓄国债发售，两期国债均为固定利率、固定期限品种。国债
①到期需还本付息　②是一种股份凭证
③投资风险比较小　④预期收益不确定
A.①② B.②④ C.①③ D.③④
√
解析　国债是中央政府发行的债券，到期需还本付息，投资风险比较小，①③符合题意，④是错误的；
国债是一种债务证书，而股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资本而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息或红利的一种有价证券，②是错误的。
典例运用
答 案
解 析
①三种投资产品的风险由小到大有可能为丙<乙<甲
②在储蓄、国债、股票这几种方式中，甲产品可能是国债
③如果乙产品是金融债券，则甲产品可能是国债
④如果丙产品是金融债券，则乙产品可能是企业债券
A.①④ B.①② C.②③ D.③④
典例4　下表是甲、乙、丙三类投资理财产品2018年的收益率变动情况，下列判断表述比较合理的是
√
答 案
解 析
? 产品
甲类产品 乙类产品 丙类产品
2018年2月 10% 5.5% 2.5%
2018年6月 6% 4.5% 2%
2018年10月 1.45% 3.5% 1.5%
解析　根据图表中三类理财产品的综合收益来看，甲类产品的收益最高，变动幅度也最大，乙类产品的收益相对丙较大，故三种投资产品的风险由小到大有可能为丙<乙<甲；如果丙产品是金融债券，则乙产品可能是企业债券，故①④入选。
②错误，在储蓄、国债、股票这几种方式中，甲产品可能是股票。
③错误，如果乙产品是金融债券，则甲产品可能是股票。
1.含义：投保人支付保险费，保险人根据 承担给付保险金责任的行为。
2.作用：是 风险的有效措施。
试判断：购买财产保险和人身保险可避免意外事故的发生。
合同
规避
提示　×。商业保险作为一种理财方式，并不能避免风险的发生，只是在风险发生后，将损失转移到保险人身上，因此是规避风险的有效措施。
提 示
知识梳理

三、商业保险


3.种类：分为 保险(对象：人的寿命和身体)和财产保险(对象：财产及其有关利益)。
4.订立商业保险合同应遵循的原则：公平互利、 、自愿订立。
试判断： 提高保险资金投资股票比例，有利于防范化解金融风险。
人身
协商一致
提示　×。提高保险资金投资股票比例会加大金融风险。
提 示
1.比较储蓄存款、股票、债券、商业保险的异同
重点突破
? 储蓄存款 股票 债券 商业保险
区
别 特点 便捷 高风险高收益 稳健 规避风险
性质 资金的存取 股份凭证 债务证书、限期偿还 风险保障
收益方式 存款利息(利率较低) 股息、红利；股票差价 债券利息(安全性比股票大) 保险金
偿还方式 支取存款的本金和利息 不能退还，只能出售 取回本金，获得利息 事故发生后获得赔偿或保险金
区
别 风险性 较小 最大 国债最小；金融债券中等；企业债券较大 ——
流通性 —— 很强 国债较强；金融债券中等；企业债券较弱 ——
联系 都是筹资的手段；都是能获得一定收益的金融资产
2.科学的投资理财
(1)正确处理好风险和收益的关系。既要注意投资的收益率，也要注意投资的风险性，应该根据自己对风险的承受能力选择适当的投资方式。
(2)要注意投资多元化。随着我国金融市场的不断完善，我们应该根据家庭的实际承受能力选择多种多样的投资方式，这样可以分散风险，给自己带来较好的收益。
(3)投资要根据自己的实际情况和经济实力，量力而行。经济实力微薄，可投资储蓄或购买国债；经济实力允许，可选择风险高、投入大的投资方式，如购买企业债券、炒股、投资房地产等。
(4)投资理财既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。
典例5　大多数的市场风险是可以通过保险手段化解的。以食品安全责任险为例，企业投保后一旦出现问题， 保险公司可以按约及时补偿受害人，同时保险公司“连餐馆用啥洗碗都管”，有利于督促企业加强安全管理。食品安全责任险
①是社会保险的重要组成部分 ②发挥了商业保险的经济补偿功能 ③是政府规范市场经济秩序的重要方式 ④有利于督促食品企业提高产品质量，诚信经营
A.①② B.③④ C.②④ D.①③
√
解析　商业保险是规避风险的一种投资理财方式，企业投保后一旦出现问题，保险公司可以按约及时补偿受害人，发挥了商业保险的经济补偿功能，②正确；
保险公司“连餐馆用啥洗碗都管”有利于督促食品企业提高产品质量，诚信经营，④正确。答案为C。
答 案
解 析
典例运用
典例6　很多人在自己有了一定的积蓄之后，就会认识到理财规划的重要性，但又会为如何做好理财和选择哪种理财方式犯愁。因此，懂得基本的理财常识很有必要。下列所介绍的理财经验正确的是
①银行利率不断上调，存款实际收益未必增加
②为追求收益的最大化，将全部资金投入股票市场
③持某公司债券意味着拥有该公司所有权，每年可分红
④保险具有互助特征，可使自己所承担的风险损失降低
A.①② B.②③ C.③④ D.①④
√
答 案
解 析
解析　①表述正确，居民存款的实际收益是否增加，主要与利率和通货膨胀率有关，如果通货膨胀率高于存款利率，那么实际收益减少，所以银行利率不断上调，存款实际收益未必增加；
②表述错误，将全部资金投入股票市场不一定使收益最大化，因为投资股票风险高；
③表述错误，持公司股票才意味着拥有公司所有权，也不一定每年可享受分红；
④表述正确，购买保险是规避风险的重要途径，保险具有互助特征，可使自己所承担的风险损失降低。

知识结构
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素养提升


贰
情景一　一位退休职工叹息道：“虽然银行最近加息，但我的银行存款利息相对较少，再加上近期以来的物价上涨，储蓄实际是贬值。现在高回报的理财产品越来越多，这让我感到把所有钱存在银行实在可惜。”随着投资的方式和工具越来越多样化，人们不断寻找更多“钱生钱”的途径。
(1)居民“钱生钱”的途径有哪些？

议题：投资和融资



答案　居民“钱生钱”的途径主要有储蓄存款、购买股票、购买债券、购买商业保险、购买基金、直接投资等。
答 案
(2)如果你是一个投资者，你认为在选择投资方式时应注意什么问题？
答案　①要注意投资的收益率，也要注意投资的风险性。
②要注意投资的多元化，善于规避风险。
③投资要根据自己的经济实力量力而行。实力弱可投资储蓄或购买国债，实力强可投资股票、房地产等。投资专业知识丰富可以购买债券、股票，没有什么投资专业知识则可以购买基金等。
④投资方式既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家法律和政策。
答 案
情景二　不久前，我国某机构做了中国某地区居民储蓄、投资、消费意愿的问卷调查。本次调查结果如下：
(3)根据数据，推断接受调查的多数居民在储蓄存款项目与投资债券、股票、基金项目上最有可能的行为选择。你是否认同这种选择？从实现资产增值角度加以评析。
答 案
答案　答案示例一：接受调查的多数居民对投资债券、股票、基金的意愿最强，因此多数居民最有可能做出投资债券、股票、基金的行为选择。
我认同这种选择。利用证券市场投资是实现资产较快增长的重要方式。从经济学的角度来讲，投资收益与投资风险成正比。尽管投资风险大，但其收益可能最多。
将钱存入银行，坐收利息，不是实现资产增值的最好办法，因为利息率扣除通胀率，可能所剩无几。
答案示例二：接受调查的多数居民对投资债券、股票、基金的意愿最强，因此多数居民最可能做出投资债券、股票、基金的行为选择。
我不认同这种选择。尽管利用证券市场投资是实现资产较快增长的重要方式，但从经济学的角度来讲，投资收益与投资风险成正比。与储蓄相比，投资债券、股票、基金虽可能收益多于银行储蓄，但风险更大；储蓄存款，将钱存入银行，虽然收益可能相对较少，但银行储蓄的安全性要高于债券、股票、基金投资，是一种较为安全的投资方式。
答案示例三：接受调查的多数居民对投资债券、股票、基金的意愿最强，因此多数居民最可能做出投资债券、股票、基金的行为选择。
这种选择有一定道理但不全面。理性投资要综合权衡投资的安全性、盈利性和流通性。利用证券市场投资是实现资产较快增长的重要方式，从经济学的角度来讲，投资收益与投资风险成正比。尽管投资风险大，但其收益可能最多。将钱存入银行，坐收利息，不是实现资产增值的最好办法，因为利息率扣除通胀率，可能所剩无几。但从经济学的角度来讲，投资收益与投资风险成正比。与银行储蓄相比，投资债券、股票、基金虽可能收益最多，但风险更大。
(注：依据调查的结果，你可以认同这种选择，也可以不认同这种选择。同时，也可以认为这种选择有一定道理但不全面，但都需要说明理由。)
素养感悟
(1)科学精神：正确认识投资的风险，做到科学理财、理性投资。
(2)法治意识：远离非法集资，依法保护自己的合法权益，防止上当受骗。
(3)公共参与：掌握投资理财知识，审慎投资，风险可控。
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达标检测


叁
一、选择题
1.曾经的百元大股——乐视网，由于经营不善，其股价经历了断崖式下跌，不少股民损失惨重。这里所说的股票投资风险来源于
①企业盈亏的不确定性　②股票交易次数的不确定性
③股东人数的不确定性　④股票价格波动的不确定性
A.①② B.②③ C.①④ D.③④
√
解析　股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资本而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息或红利的一种有价证券。股票投资的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。股票价格受多种因素的影响，具有不确定性，因此，股票是一种高风险的投资方式，①④符合题意。
②③不是影响股价的因素，排除。
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答 案
解 析
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2.目前，股市已成为百姓理财的重要渠道。假如你购买了某公司的股票，你对该公司相应资产拥有的权利是
A.经营权 B.使用权 C.债权 D.所有权
√
解析　股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表股东对股份有限公司的所有权。由此可以看出，D符合题意；
购买股份有限公司的股票，并不意味着拥有对公司的经营权，A错误；
B、C与题意不符，排除。
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答 案
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3.杨某用20万元在中国股市指数2 500点时购买了R公司的股票。下列对此认识正确的是
①杨某可从R 公司取得股息或红利收入，还可以从股票升值中获得收益　②杨某可定期从R公司获得高收益，且收益率高于同期债券收益　③杨某享有对R 公司的部分所有权，可参加该公司的股东大会　④杨某急需用钱或不想持股时，可向R 公司要求返还其出资
A.①② B.①③ C.②④ D.③④
√
解析　股票是高风险的投资方式，②表述太绝对。
④不选，股票一旦购买，股东不能要求公司返还其出资。
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4.发行国债是政府重要的融资手段，投资国债是人们的一种理财方式。投资者购买了国债意味着
①投资者成了政府的股东　②高收益伴随着高风险
③获得了国家的信用担保　④政府承诺到期还本付息
A.①② B.①④ C.②③ D.③④
√
解析　国债以国家信用为担保，并承诺到期还本付息，③④符合题意；
股票持有者才是公司的股东，①错误；
高收益伴随着高风险为股票的特点，②排除。
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5.下列投资理财的方式中，风险性由大到小排列正确的是
①股票　②金融债券　③企业债券　④储蓄存款
A.①②③④ B.④③②①
C.①③②④ D.④①②③
√
解析　储蓄存款比较安全，风险较低，债券分为国债、金融债券和企业债券，购买国债风险低于储蓄存款，因为国债以中央政府的信誉为担保、以税收作为还本付息的保障，购买金融债券和企业债券，风险都低于股票，高于储蓄存款，其中金融债券风险低于企业债券，股票是一种高风险的投资方式，因此风险性由大到小排列为股票>企业债券>金融债券>储蓄存款，C正确；
A、B、D均不符合题意。
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5
6.“绿色保险”是绿色金融产品之一，是在市场经济条件下进行环境风险管理的一项基本手段，是指企业就可能发生的环境事故在保险公司投保，一旦发生污染事故，由保险公司对污染受害者进行赔偿，企业因此可以避免巨额赔偿的风险，污染受害者也能得到迅速、有效的救济。材料表明，“绿色保险”
①属于商业保险 ②是一种针对风险本身的投资方式 ③能够避免意外事故的发生 ④其费用由个人、企业和政府共同承担
A.①② B.②③ C.①④ D.③④
√
解析　③错误，“绿色保险”并不能避免意外事故的发生。
④错误，混淆了商业保险与社会保险的区别。题目中，该“绿色保险”属于商业保险，是一种针对风险本身的投资方式，故①②符合题意。
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5
7.据报道，67岁的老太太被某保险公司营销员误导购买了12万元巨额保险。按条款规定，该老太太到112岁后才能拿回本金，老人得知这一消息，当场晕倒。该营销员的做法
①侵害了投保人的合法权益
②违背了公平互利的原则
③无可厚非，因为该保险是老太太自愿购买的
④符合公平互利、协商一致、自愿订立的原则
A.②③ B.①② C.③④ D.①④
√
解析　因为是“误导”，所以③④不能体现，①②符合题目要求。
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8.基于投资的风险，一位理财专家给工薪阶层的理财公式是：“理财＝50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻。”这一理财公式的合理之处在于
A.强调个性投资 B.避免投资的风险性
C.注重理性投资 D.保证收益的最大化
√
解析　对该理财公式要着重理解“稳和强”各自强调的是什么，“稳”注重的是收益的稳定性，尽量减少风险投资，“强”注重的是高收益，需要投资高风险的品种，故该投资方式兼顾了投资的风险和收益，C项正确且符合题意；
该投资方式考虑的是投资的风险和收益而不是强调个性投资，应排除A项；
任何一种投资都有风险，B项“避免”风险说法错误；
D项不符合题意，排除。
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二、非选择题
9.学生小明的爸爸在一家国有企业上班，每月收入3 500元；妈妈在一家私营企业上班，每月收入2 500元，家庭年收入8万元左右。扣除家庭正常生活开支，小明家一年节余3万元左右，现有存款40万元。最近小明的爸爸和妈妈在家庭投资理财计划上发生了争执。
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爸爸的理财计划 妈妈的理财计划
内容 理由 内容 理由
炒股：30万元 股市行情看好 存款：20万元 准备支付小明大学费用
一家三口的重大疾病保险：每年8 000元 医疗费用上涨 购买国债：10万元 利率比较高
购买汽车：贷款20万元 比同事的车子要高档些 购买汽车10万元 省钱省油，经济实用
5
如果你是小明，请分别指出爸爸、妈妈理财计划中的不足之处，并简要阐明理由。
答案　(1)爸爸：投入股票的资金过多，因为股票是高风险的投资方式；购买汽车的金额过高，是攀比心理引发的消费，没有做到量入为出，适度消费；无存款计划，不符合家庭实际，应为小明上学等存款储蓄。
(2)妈妈：存款额过高，收益低；无购买保险计划，规避风险意识不强，不符合家庭实际。
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(共8张PPT)


课程小结
第六课　投资理财的选择
知识体系


居民投资渠道多样化
热点素材 2018年三季度末，我国金融机构各项存款余额达到181.2万亿元，同比增长8.3%，贷款余额达到138.9万亿元，同比增长12.8%①。其中，居民储蓄存款为69.6万亿元，占全部存款的39%，同比增速为8.7%，为1979年以来的最低增速②。
如今，居民投资渠道很多，不算房产投资，股票、债券、基金、信托、P2P、保险、银行理财，几乎没有人认为储蓄也是理财的一种方式③。家喻户晓的是余额宝这样的“宝宝”类产品，仅以余额宝为例，截至2018年6月，余额宝规模达到1.86万亿元，超过招商银行的存款余额④。
链接热点


信息解读
信息点 对接知识
① 存款业务是商业银行的基础业务；贷款业务是商业银行利润的主要来源
② 居民选择储蓄存款的目的；储蓄存款的特点
③ 各种投资方式的性质及特点
④ 投资方式多元化，投资收益最大化；学会科学投资理财
1.对于我们国家的人民来说，大部分手中有钱的，一般选择的方式就是把钱存入银行，而不是选择买理财产品来投资。其中最主要原因是
A.银行存款是一种有效规避风险的投资方式
B.银行存款以中央政府的信誉为担保，风险小
C.银行存款灵活方便，收益稳健，没有风险
D.银行的信用较高，存款较安全，风险较低
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答 案
创新演练
2.风险性是居民投资理财所考虑的一个重要因素。下列属于高风险投资方式的是
A.企业债券 B.金融债券
C.国债 D.股票
√
解析　企业债券、金融债券、国债都是债券，风险和收益都小于股票，故A、B、C不符合题意；
股票是高风险的投资方式，故D正确。
答 案
解 析
3.2018年三季度末，我国金融机构各项存款余额达到181.2万亿元，同比增长8.3%，贷款余额达到138.9万亿元，同比增长12.8%。其中，居民储蓄存款为69.6万亿元，占全部存款的39%，同比增速为8.7%。
(1)人们为什么选择储蓄存款？
答案　在我国，储蓄存款都能获得利息，而且储蓄存款风险低。人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全。
答 案
(2)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？
答案　①根本原因是我国经济的健康持续发展。
②居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。
③利率水平。
④物价水平。
⑤制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。
答 案

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