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第六课　投资理财的选择
第1课时　储蓄存款和商业银行
知识点一 便捷的投资——储蓄存款
情景诱思
长期以来，储蓄一直是工薪家庭投资的主要方式。在参加储蓄时，如果能够科学安排，合理配置，则可以获取较高的利息收入。理财专家提供了两种增加收益的方法，您不妨一试。
“阶梯存储法”。假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后，你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与未来的婚嫁金等。
“滚动储蓄法”。每月将积余的钱存成一年期整存整取定期储蓄，存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，手头始终是1到2张存单，每月都可以有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益而定，无需固定。一旦有资金急需之用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可减少利息损失。
思考　(1)什么是储蓄存款？我国的储蓄机构有哪些？
(2)什么是利息和利率？利息是如何计算的？
(3)我国储蓄的种类及其特点是什么？
知识归纳
1．利率变动对经济的影响
(1)利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率变动对经济有重要影响。
(2)存款利率变动的影响。通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄额下降，流通中的货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票或债券等。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。
(3)贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减少借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使投资需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。
(4)利率杠杆的运用，通常是政府、央行和商业银行等根据经济发展状况，尤其是总供给与总需求比例状况和物价指数，进行逆向调节。当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。
2．从国家经济建设和公民的经济生活两个方面，比较储蓄与保存现金的优劣
(1)储蓄可以获得利息收入；而保存现金没有任何收入。
(2)储蓄可以把闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设，有利于国家经济建设；保存现金不便于支援现代化建设。
(3)储蓄可以调节市场货币流通；保存现金，则不能发挥这项作用。
(4)储蓄有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式；保存现金则不一定能养成良好的生活习惯。
(5)储蓄较保险、安全；现金易丢失，不易保存。
延伸应用
1．与定期储蓄相比较，活期储蓄(　　)
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
A．流动性差、但收益高 B．安全性低、风险高
C．流动性强、灵活方便 D．收益高、风险低
答案　C
2．金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人民币7 700元，如果目前汇率是1美元＝7.7元人民币，人民币一年期存款利率为3%，美元为4%，预计一年后人民币升值到1美元＝7.5元人民币。小华可行的最佳理财方案是(　　)
A．用人民币存款，一年后可得8 142元
B．用人民币存款，一年后可得7 931元
C．用美元存款，一年后可得1 057美元
D．用美元存款，一年后可得1 040美元
答案　B
解析　如果用人民币存款，一年后可得7 700×(1＋3%)＝7 931元；如果用美元存款，1美元＝7.7元，所以7 700元＝1 000美元，美元存款利率为4%，一年后可得1 000×(1＋4%)＝1 040美元，此时1美元＝7.5元人民币，所以1 040美元＝1 040×7.5＝7 800元＜7 931元。所以小华最佳的理财方案为用人民币存款，一年后可得7 931元。答案选B。
知识点二 我国的商业银行
情景诱思
为了改善农村金融服务，西安市商业银行携镇安县农村信用合作联社共同组建了陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司。2008年12月29日，阳光村镇银行有限责任公司在洛南县隆重挂牌成立。这是陕西省第一批筹建的两家村镇银行之一，是具有现代股份制银行完整功能的新型农村商业银行，标志着陕西金融改革在陕南山区迈出了第一步。洛南县由于地处山区，经济欠发达，迫切希望金融机构的支持和扶助。公司成立后，主要开展存、贷、汇等各项业务，在切实有效地支持当地经济发展的同时使村镇银行自身获得良好的发展，从而为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
思考　(1)什么是商业银行？其业务有哪些？
(2)商业银行的地位和作用是什么？
知识归纳
1．全面把握我国的商业银行
含义 商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构
构成 中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、民生银行等
主要业务 存款业务、贷款业务、结算业务
商业银行的利润 贷款利息减去存款利息再减去有关费用
作用 为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带；能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据；对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益
2．中国人民银行与商业银行的关系
(1)是政企关系。中国人民银行是国家的金融行政管理机关；商业银行是专门办理信用业务的金融企业，它以银行利润为经营目标，必须执行中国人民银行制定的方针、政策、规定和制度。
(2)是存贷关系。中国人民银行是银行的银行，商业银行是向中国人民银行存款和申请贷款的企业。商业银行的资金来源，主要是吸收存款，也可以向中国人民银行申请贷款，即由中国人民银行通过贷款方式向商业银行提供资金。
(3)是领导和被领导的关系。中国人民银行相对于各商业银行来说，存在着指导、协调、监督和检查的关系。
延伸应用
1．银行是现代经济生活的枢纽，目前，中国商业银行的主要业务是(　　)
A．商业保险、吸收存款和发放贷款
B．证券投资、发放贷款和办理结算
C．吸收存款、发放贷款和办理结算
D．信托投资、吸收存款和发放贷款
答案　C
2．各商业银行都十分重视解决不良贷款问题，是因为(　　)
A．贷款越少，安全系数越大，商业银行的效益越高
B．发放贷款是商业银行的基础业务
C．贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是商业银行的利润
D．贷款是商业银行营利的主要来源
答案　D
正确看待储蓄
(1)有一定的居民储蓄是必要的。居民的个人储蓄作为一种投资行为，在国家经济建设中起着重大作用。它可以为国家积累资金，支援现代化建设，可以调节市场货币的流通，而且还有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
(2)存款储蓄越多是好事还是坏事，要做具体分析。
当出现经济增长过热、通货膨胀时，随着存贷款利息率的增加，吸收存款、限制贷款，这时储蓄的增加就会抑制通货膨胀、抑制经济的过快过热增长，此时储蓄的增长是好事。
当出现经济增长缓慢、通货紧缩时，储蓄的增长就会制约经济的增长。百姓用于储蓄的钱多了，用于投资和消费的钱就相对减少，不利于扩大内需，拉动经济的增长。在这种情况下，储蓄增长就不是好事。这时候，如果居民储蓄太多、过量，就会导致消费市场的萎缩，造成消费品积压，对企业生产的扩大和积累的实现造成不良影响，最终也会影响居民生活水平的改善和提高。
(3)高消费不好，抑制消费也不好，应当提倡适度消费。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
四川仪陇惠民村镇银行是全国第一家新型农村金融机构，成立当年吸收存款达1 717万元，发放贷款1 124万元，有效满足了农业生产和农民生活的各种资金需求。材料反映了(　　)
①第三产业对第一产业的服务功能　②银行为经济建设筹集和分配资金的功能　③银行对国民经济各部门进行监督和管理的功能　④银行能够为国家作出正确的经济决策提供依据
A．①② B．①④ C．②③ D．③④
答案　A
解析　材料强调的是农村金融机构的作用，③④不符合题意。
在活期储蓄与国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的(　　)
A．流动性强 B．风险小 C．收益率高 D．信用度高
答案　A
解析　国债与活期储蓄相比较，活期储蓄流动性强，便于随时取用，故A项符合题意。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
1．在通货膨胀情况下，储蓄存款作为投资理财的一种方式(　　)
A．能规避风险 B．是稳健的投资
C．必然贬值 D．必然增值
答案　C
解析　通货膨胀情况下，储蓄存款一定贬值，答案选C。
2．据统计，在我国城乡居民的储蓄存款中，定期储蓄存款增加较多。这类储蓄存款的特点主要是(　　)
①灵活方便　②流通性强　③存期长　④比较固定　⑤积累性强
A．①②③ B．②③④ C．③④⑤ D．②④⑤
答案　C
解析　本题考查定期存款的特点。③④⑤体现了定期存款的特点。①②是活期存款的特点，不选。
3．据统计，当前在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当一部分。居民之所以选择活期存款是因为(　　)
A．活期储蓄不受存期和存款金额限制，非常灵活
B．活期储蓄更加安全可靠
C．活期储蓄比定期储蓄收益高
D．银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
答案　A
解析　活期储蓄比定期储蓄收益低。银行没有特殊政策，B、C、D三项不选。
我国的招商银行、中国银行、建设银行、工商银行等几大商业银行陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正在线金融服务。据此回答4～5题。
4．推出网上银行，实现在线金融服务的根本目的在于(　　)
A．为用户提供便捷的服务
B．适应电子货币时代的要求
C．提高工作效率
D．最大限度地增加银行利润
答案　D
解析　本题考查开通网上银行业务的根本目的，实际就是企业经营的根本目的，只有D项符合题意。
5．据测算，如果我国信贷消费在整个商品消费中占10%，就可以拉动国民经济增长4个百分点。这表明信贷消费(　　)
A．是促进经济增长的根本措施
B．是衡量国家经济发展水平的标志
C．可以为经济发展提供动力
D．建立在发达的市场经济基础之上
答案　C
解析　消费、投资、出口是拉动国内经济增长的“三驾马车”，信贷消费可以为经济发展提供动力，所以选C。
6．各大商业银行通过吸收存款和为财政部发行储蓄国债等方式，把“零钱变整钱”，把“小钱变大钱”，这表明(　　)
A．我国银行的基本业务是吸收存款和发行国债
B．银行为我国经济建设筹集资金
C．银行能够反映社会经济活动的信息
D．银行对居民的消费和企业的生产活动进行监督
答案　B
解析　把“零钱变整钱”，把“小钱变大钱”，体现了银行筹集资金这一作用，B正确；发行国债不是我国银行的基本业务，A错误；C、D与题意无关。
7．材料一　目前的邮政储蓄存款中，有三分之一来自农村，邮政储蓄充当了农村金融的“抽水机”，将农村原本就匮乏的资金源源不断地送到城市。将邮政储蓄资金“回吐”农村的呼声高涨。
材料二　 2007年3月20日，经中国银监会批准，中国第五大银行——中国邮政储蓄银行正式成立，这不仅是邮政业和金融业的一件大事，同时也将对我国社会主义新农村建设产生积极影响。
(1)中国邮政储蓄银行成立以后，它将开展哪些业务？
(2)中国银监会批准成立中国邮政储蓄银行，对建设社会主义新农村的意义是什么？
答案　(1)中国邮政储蓄银行成立以后，其将具有商业银行的基本职能。主要业务包括：存款业务、贷款业务、结算业务，还将为公众提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
(2)中国银监会批准成立中国邮政储蓄银行，有利于邮政银行将储蓄得到的资金通过贷款的形式支持农村建设和农业发展。城市支持农村，对于贯彻落实科学发展观，统筹城乡经济发展具有重大意义。
解析　本题考查商业银行的业务以及中国银监会批准成立中国邮政储蓄银行的重要性。第(1)问可依据教材回答商业银行的三大业务以及其他一些服务。第(2)问要注意把中国邮政储蓄银行的成立与建设社会主义新农村联系起来，就会考虑到“支付”、“统筹”作用的重要性。注意使用关键词，如“城市支持农村”、“科学发展观”、“统筹城乡经济”等。
第2课时　股票、债券和保险
知识点一 高风险、高收益同在——股票
情景诱思
股票市场风云变幻，就像一位披着面纱的神秘少女，格外引人关注，假如你是一位理财专家，你如何回答下列咨询？
思考　(1)什么是股票？购买股票后，对股民意味着什么？
(2)面对变幻莫测的股市，你想对“入市”的股民有何忠告？
(3)我国的股票市场，在成长中不断完善，对国家经济发展有何意义？
知识归纳
1．股票是一种虚拟资本
作为一种有价证券，股票是股份资本所有权证书，投资入股并取得收益的凭证，其本身没有任何价值，不是真实的资本，而是独立于实际资本之外的虚拟资本，只代表资产所有权，是一种集资工具及股份公司产权的存在形式，股票的持有者有权分享公司的利益，同时也要分担股份公司的责任和风险。
2．股市有风险，入市需谨慎
股市是一种资金市场，购买股票的行为是一种投资行为，具有高收益与高风险同在的特点。其风险性表现在以下几个方面：
(1)股票的持有者即股东作为公司的所有人既可因公司盈利而获得收益，也可因公司亏损或破产倒闭而蒙受损失，股东能否获取股息或红利完全取决于公司的生产经营状况。
(2)股东除可获得股息或红利外，还可利用股票价格升降出现的差价，通过证券市场买卖股票获利。股票价格随股市的行情变化，其波动有很大的不确定性。其不确定性越大，投资的风险也越大，因此，购买股票应谨慎考察，对投资者而言，回避风险比赚钱更为重要。
延伸应用
某国有企业在改制为股份制企业时，职工老王购买了企业股票100股，每股票面金额100元。据此回答1～2题。
1．下列对股票的认识，正确的是(　　)
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
①股票是有限责任公司发给股东的入股凭证　②股票是股东取得股息的有价证券　③股票是可以到股市上进行交易的金融工具　④股票是一种表明债权、债务关系的凭证
A．②③ B．①② C．②④ D．①②③④
答案　A
解析　股票是股份有限公司发给股东的入股凭证，①错误；选项④混淆了股票与债券的含义。
2．老王所购买的股票预期股息率为6%，当时银行存款的年利率为2.5%。如果没有其他因素影响，一年后老王购买的每股股票价格是(　　)
A．100元 B．125元 C．160元 D．240元
答案　D
3．下图漫画《牛市》启示我们(　　)
牛市
A．只要投资股票，就一定能获得收益
B．十七大报告提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，因此股市永远是“牛市”
C．我国经济发展迅速，应该提倡全民投资股票
D．股票高风险，投资股票要谨慎
答案　D
解析　选项A、B、C三项的说法均不科学。
知识点二 稳健的投资——债券
情景诱思
“幸福家庭的故事基本雷同，不幸的家庭却各有各的不幸”。俄国文豪托尔斯泰对人生百态的观察，同样适用于2008年经济危机之下中国百姓理财的酸甜苦辣。尽管各种困难继续冲击着各行各业，使得投资者的投资步伐越发谨慎。但不论指数如何起起落落，百姓理财仍在继续。而稳健则在保守型与激进型投资者之间达成了共识。从年头到年尾，5年期国债年利率降了0.36%，仍比目前同期银行存款利率高。国债的炙手可热折射出了2008年市况下人们的心态调整：从追求高收益到寻求资产的保值增值。的确，2008年里，相比投入股市与基金的极大不确定性，与其眼睁睁地看着资产缩水，人们更愿意将手中的闲置资金用来购买国债。
思考　(1)债券除国债外，还有哪些形式？
(2)人们为何更愿意将手中闲置的资金用来投资国债？
(3)债券和股票有何不同？
知识归纳
1．比较三种债券
发行主体 偿还保证 收益 风险性 流动性
国　债 中央政府 中央政府的税收 利率高于同期储蓄存款，低于其他债券利率 最小 强
金融债券 金融机构 利润 利率高于国债，低于一般的企业债券 安全系数比国债低，但比企业债券高 较强
企业债券 企业 利润 利率高于国债、金融债券 风险较高 较弱
2.债券与股票的异同
比较 债券 股票
不同点 性质 债务证书，体现筹资者与债券持有者之间的债务债权关系 入股凭证，体现股东对公司的所有权关系
受益权 以定期取得利息为条件，安全性比股票大 以取得股息和红利为补偿条件，经营状况决定着股票的收益
偿还方法 有明确的付息期限，到期必须偿还本金 股东不能退股，只能转让或出卖股票
相同点 都是有价证券；都是集资手段；股票和债券持有者都能获得一定的收益
延伸应用
1．为拓宽融资渠道、支持上海世博会建设，国务院、国家发改委批准发行总额为人民币80亿元的世博会建设债券。以下关于债券的理解正确的是(　　)
A．我国债券的发行者是企业和中央政府、金融机构
B．购买债券的利息属于按技术要素取得的收入
C．债券持有者在到期之前也可以提前支取
D．购买债券的利息由企业经营状况决定
答案　A
解析　A项正确表述了债券的三种类型；B项错误，购买债券的利息属于按资本要素取得的收入；C项说法错误；D项是指企业债券。
2．资本市场的发展是市场经济发展的重要标志之一。我国企业在资本市场上通过发行股票和债券融资，为居民提供了新的投资工具和手段。股票与企业债券的本质区别是(　　)
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
A．风险程度的差异 B．受益权的差异
C．期限长短的差异 D．收益水平的差异
答案　B
知识点三 规避风险的途径——保险
情景诱思
平时注入一滴水，难时拥有太平洋。(太平洋保险广告词)
漫漫人生路，泰康伴你行。(泰康人寿保险广告词)
中国平安，平安中国。(平安保险广告词)
天地间，安为贵。(天安保险广告词)
思考　结合漫画及上述广告词，谈谈你对商业保险的认识。
知识归纳
　比较社会保险和商业保险
社会保险 商业保险
不同　点 性质 解决多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目 建立在商业原则基础之上，是参与保险者个人意志的体现
给付标准 只保障其基本生活水平 保障项目广泛，给付标准较高
费用 大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担 完全由个人负担
保险依据 国家和有关部门统一规定 由参与保险者自主决定
保障范围 社会成员共同需要的最迫切的保险项目 保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比
相同点 它们都是减少危害、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法，都是保险中的一部分
延伸应用
1．张先生打算用5万元进行投资。他没有医疗保险，希望在这方面有所投入。除此之外，他还想选择风险较小的其他投资方式。比较适合张先生的投资理财组合是(　　)
A．人身保险和股票 B．人身保险和政府债券
C．财产保险和金融债券 D．财产保险和企业债券
答案　B
解析　张先生没有医疗保险，可选择人身保险；他还想选择风险较小的投资方式，故可选择国债。答案选B。
2．我国大部分在校中小学生都在保险公司投了人身意外伤害保险，其保险种类属于(　　)
A．社会保险 B．商业保险
C．财产保险 D．公费医疗保险
答案　B
解析　人身意外伤害保险，属于商业保险中的人身保险，因此，选B项。
1．储蓄存款、债券、股票、商业保险四种投资方式的关系
比较 储蓄存款 债券 股票 商业保险
区　　别 风险性 小 小 大 小
收益性 利率低 利率高于同期储蓄存款 收益大 按保险条款，获得相应经济补偿
偿还方式 偿还本金和利息 有明确的付息期限，到期偿还本金和利息 股金不能退，只能出售或转让 保险事故发生后，投保人获得保险金
流通性 活期储蓄流通性强，定期储蓄流通性差 强 强 差
联系 都是个人投资行为，对国家建设和公民生活有利，都可以给投资者带来一定的收益
2.家庭理财应注意些什么问题(如何设计理财方案)
(1)安全性(风险性)。让钱流向安全的地方，低风险的地方。在投资时，安全性是绝对的首要考虑因素。
(2)收益性(增值性)。在进行投资时，最关键的是要考虑最大获利的可能。储蓄虽说稳定但收益太少，炒股风险大收益也大，要根据自己的爱好和专长来定。
(3)分散性。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，也不要将你的资金投在一个地方，分散性是化解风险的最好办法。
(4)变现性(流通性)。现金是理财上的“万能工具”，一切财富在积累时，必须考虑在需要时能否还原为现金。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
股票与债券的相同点是(　　)
A．都可以上市流通 B．收益是一样的
C．到期都还本付息 D．都是筹资方式
答案　D
解析　股票、债券二者不全都可以上市流通，A项错误；股票高风险、高收益同在，债券是稳健的投资，B项错误；股票到期不能还本付息，C项错误；D项符合题意，股票和债券都是筹资方式。故选D。
假定债券市场上一年期债券的利率有2.25%、2.50%和3.0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是(　　)
A．政府　　　金融机构　　工商企业
B．金融机构　政府　　　　工商企业
C．政府　　　工商企业　　金融机构
D．工商企业　金融机构　　政府
答案　A
解析　政府债券、金融债券、企业债券的收益和风险依次逐渐增大，因此B、C、D项不符合题意。
保险是金融体系的重要组成部分，保险在经济生活中的基本功能是(　　)
A．获得投资回报 B．分散风险、补偿损失
C．为经济建设积累资金 D．提供防灾防损的预防性服务
答案　B
解析　题中保险即商业保险，注意关键词“基本功能”，应选B，A、C、D项不符合题意。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
1．2008年5月12日，四川汶川遭遇8.0级地震，给人民群众造成巨大损失。灾害发生后，当地的保险公司迅速组织力量开展救灾，并表示以最快的速度为受害的群众和企业支付保险赔偿金。这种保险主要属于(　　)
A．医疗保险 B．人身保险
C．社会保险 D．财产保险
答案　D
解析　题中所说保险属于商业保险中的财产保险，而不是社会保险。答案选D。
2．王先生是某公司的高级职员，月薪7 600元，他拿出一部分收入购买了本公司的股票和政府债券，为全家人购买了商业保险，银行里还有一部分存款。你认为王先生的投资方式(　　)
A．实现了多元化，有利于规避风险
B．投资分散，收益小，安全性差
C．是为规避风险而进行的投资
D．可取，因为每项投资都可以带来稳定收益
答案　A
解析　王先生的投资方式有股票、政府债券、商业保险、储蓄，这种多元化的投资方式，可以降低风险，获得较多的收益，A项正确；B、D两项表述不科学，C项是指商业保险。
3．对股票和债券等有价证券进行投资，可以通过间接的方式来进行，即购买证券投资基金，简称“基金”。作为投资工具，基金的优势主要在于(　　)
A．专家经营、专业管理
B．利益共享、风险共担
C．基金的收益是不确定的，而股票和债券的收益是确定的
D．风险比股票和债券小，收益比股票和债券高
答案　A
解析　题目考查基金的优势，选A。
4．“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，表明政府将创造条件提高百姓理财水平，使普通百姓成为懂投资、善理财的行家里手，促成家庭收入的多元化。以下可供选择的投资理财的方式有(　　)
①购买股票　②购买债券　③银行储蓄　④购买保险
A．①②③④ B．①②③ C．①② D．①
答案　A
解析　老百姓可选择多种多样的投资方式，①②③④四个选项均符合题意，答案选A。
5．“2007年的股票市场使很多人成为富翁，2008年的股票市场却使更多的人沦为‘乞丐’。”夸张的语词形象地表明股票具有(　　)
A．流通性强、投资便捷的特征
B．高投入、低风险的特征
C．利益共享、风险共担的特征
D．高收益、高风险的特征
答案　D
解析　此题考查股票的特点，即高风险、高收益。答案选D。
6．2008年7月8日，各大媒体公布了奥运纪念钞将于次日在主要银行网点等价兑换的消息，百姓的奥运收藏热情空前高涨，排队兑换。小张劝其家人将余钱都兑换成奥运纪念钞。小张的做法(　　)
A．是正确的。这是一种稳健的投资方式
B．是错误的。恰当的资产组合才能降低风险
C．是正确的。因为当前银行利率低、股市风险大
D．是错误的。这是一种低回报率的投资方式
答案　B
解析　小张的做法是错误的，因为他这样做风险较大，投资理财应多元化，以降低风险，获得理想收益。答案选B。
7．今年35岁的杨先生是一家大型跨国公司的技术骨干，杨先生家庭财务状况如下：
收入项目 固定资产 银行存款 工资收入 年终分红 基金
金额 75万元 13万元 1 500元/月 8万元/年 5万元
虽然杨先生和太太收入不错，但由于他们俩都是家里的独生子女，要赡养四个老人，而且随着3个月前孩子的出世，各项花销在不断增大，杨先生开始感到有些力不从心。
结合材料，在银行加息的情况下，请你为杨先生制定一个合理的家庭理财计划，并说明理由。
答案　杨先生的家庭经济属于稳健增长型，有稳定的收入来源。他家的理财应该从以下几个方面考虑：
(1)根据目前的状况和短期需求，拓宽投资途径，促进资金增值。
(2)银行储蓄存款可适当增加，获得更多的利息。
(3)相关商业保险支出费用不宜减少，可继续适当增加，以防止各种风险。
(4)为增加收入，可适当安排一些资金购买债券和股票。
(5)应预算子女支出，积累足够的小孩抚养费用及今后的教育资金。
(6)从现在开始囤积退休金，减轻儿女以后的养老负担。
解析　此题考查学生对家庭投资理财的思考，其实是考查学生对储蓄存款、购买债券、股票和商业保险的理解。对投资理财而言，应该遵循“不要将鸡蛋放在一个篮子里”的规则，考虑拓宽投资途径，促进资金安全增值。还要注意家庭开支的计划性与长远安排。
投资理财
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
一、选择题
1．金融机构的贷款利率总是高于同期同档次的存款利率，其目的是(　　)
A．吸收适量存款 B．预防信贷危机
C．获得银行利润 D．降低经营成本
答案　C
解析　金融机构贷款利率高于存款利率的目的是获得银行利润，答案选C。
2．储蓄高增长加剧了我国融资格局中贷款形式的间接融资比重过高，股票和债券融资等直接融资方式比重过低的局面。要把过高的居民储蓄降下来，就必须(　　)
①积极稳妥地推进直接融资发展，拓宽居民投资渠道　②加快推进社会保障体系建设，改善居民生活水平　③清理制约消费的不合理管制，积极改善消费条件　④大量发行国债，吸纳银行的部分储蓄资金
A．①②③ B．②③④ C．①②④ D．①③④
答案　A
解析　国债的发行量必须符合国家经济发展的实际情况，而不能不讲科学地大量发行，④应排除。
3．美国华尔街流行一句话：市场一定会用一切办法来证明大多数人是错的。这提醒人们(　　)
A．投资只是少数人的事情
B．投资要树立风险意识
C．资本市场的变化是无规律的
D．资本市场的生命力就在其复杂性
答案　B
解析　A、C、D三项表述均不科学，答案选B。
4．如果没有存款业务，商业银行就无法发放贷款，也就无法生存，因此(　　)
A．存款业务是商业银行的基础业务
B．发放贷款是银行利润的前提条件
C．没有贷款就没有商业银行
D．社会主义经济建设离不开商业银行
答案　A
解析　此题强调商业银行存款业务的重要性，答案选A。
5．人人都知道股市波涛汹涌、风云变幻，但有些人还是幻想能赚到股市中的最后一分钱。股海淘金，需要仔细权衡投资的(　　)
A．股票价格、预期股息、银行利息率
B．价值尺度、流通手段、贮藏手段
C．安全性、收益率、流通性
D．信用度、保障范围、赔付标准
答案　C
解析　任何一种投资方式，都要考虑其收益、风险和流通性，答案选C。
6．自2008年以来，国内外体坛伤病不断，教练孙海平打算给“飞人”刘翔的双腿买保险。假如孙教练的这一愿望得以实现，那么刘翔购买的保险(　　)
A．只保障其最基本的生活水平
B．是一种保值增值的投资行为
C．是以人的身体为保险对象的商业保险
D．是以财产及其有关利益为保险对象的商业保险
答案　C
解析　刘翔购买的保险属于商业保险中的人身保险，并非社会保险，答案选C。
7．2008年上半年，中国国内黄金价格持续上扬。黄金成为投资者投资、收藏的珍品。对于黄金成为投资者投资、收藏的珍品的原因认识正确的是(　　)
①购买黄金是一种投资渠道，可以带来收益　②从买卖黄金中获得收益是合理、合法的收入　③购买、收藏黄金成为规避风险的有效投资方式　④购买、收藏黄金可以有效治理通货膨胀
A．①② B．①③ C．②③④ D．①②③④
答案　A
解析　选项③中，商业保险才是规避风险的有效投资方式；选项④表述不科学，购买、收藏黄金并不能有效治理通货膨胀。
8．近年来，我国多次上调存款利率。每次存款利率的提高都会吸引一些储户到银行办理转存，个别储户甚至1年内办了五次转存。这种做法(　　)
A．目的是为了获得更多收益
B．是市场经济自发性的表现
C．能够有效地促进消费
D．是活期存款特有的现象
答案　A
解析　材料中的做法主要目的是为了获得更多的收益，答案选A。B、C、D三项均与题意无关。
9．目前，各大保险公司都推出了固定收益型保险产品。这种保险新产品最大的特点是以较高的预定利率取代分红作为客户的投资收益，为保守型投资者提供了较高的固定收益，同时产品还增加了高额的风险保障。上述材料中的保险(　　)
①属于社会保险　②属于商业保险　③给付标准高　④其购买费用完全由个人负担
A．①②③ B．②③④ C．①③④ D．①②④
答案　B
解析　根据材料首先判断出该保险是商业保险，然后根据商业保险的特点判断选出③④，故B项正确。
10．2008年2月21日上市的记账式(一期)国债为固定利率债券，期限为7年，票面利率为3.95%。下列对国债的认识，正确的有(　　)
A．国债是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式
B．国债是一种规避风险的有效投资方式
C．国债素有“金边债券”之称
D．国债的收益来源于企业利润
答案　C
解析　A、B、D三项对国债的认识均不科学。商业保险是规避风险的有效投资方式；企业债券的收益跟企业利润有关。
二、非选择题
11．阅读材料，回答问题。
材料一　2007年12月5日，2007年第五期凭证式国债发行，发行总额300亿元。其中3年期240亿元，票面年利率为5.74%；5年期60亿元，票面年利率为6.34%。
材料二　“嘿！你看我的股票今天又涨了，赚了20多万。”“呀，跌了跌了，赶快抛。上午还涨停了，怎么一下子就回落了？”这是某班同学在《证券投资学》课堂上热烈讨论时的情景。
买国债与买股票各有什么优缺点？如果让你来投资，你会如何选择？
答案　(1)国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小、安全性好、流通性好，但收益要低于股票。股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证，股票投资的收入包括两部分：一部分是股息和红利收入，它来源于企业利润，公司有盈利才能分配股息和红利，如果公司破产倒闭，股东就要赔本；另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价，由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。从股票收入的来源来看，其收入存在很大的不确定性，股票是一种高收益、高风险并存的投资方式。
(2)由于股票投资的最大特点是高风险、高收益，所以不能将家庭的全部资金都投入股市。股票只适合有闲时、闲钱、心理素质很好的人去投资。如果你不符合这些条件的话，可以把你多余的钱用来投资国债。
12．新时期最鲜明的特征是改革开放。某校高二(2)班学生组织探究性学习小组，了解和认识改革开放30年来家乡居民生活的变化。
同学们走访了退休职工王爷爷家，下表是所作的记录(节选)。
年份 全年家庭收入(元) 全年家庭支出(元)
工资收入 其他收入 食品支出 其他支出
1981年 800 0 550 250
1995年 12 000 1 150 4 500 4 650
2007年 40 000 7 500 15 000 26 500
同学们在采访中发现，王爷爷家只把多余的钱款存入银行，理财方式单一。请你对王爷爷一家的理财方式提出两条合理建议，并说明理由。
答案　(1)购买股票。股票是一种高风险、高收益的投资方式。
(2)购买债券(国债)。国债利率一般高于同期银行利率。
(3)购买商业保险。购买商业保险是规避风险的有效措施。
(4)购买基金。基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，它由专家经营、专业管理，比较适合于缺乏足够知识、时间和精力的投资者。
解析　此题要求根据王爷爷一家的情况，制定合理的投资理财方式。此题属于开放型试题，解答时，注意投资多元化，每种投资方式都要讲清其优点。
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