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第三框 银行的业务和作用
●教学目标
知识方面：通过教学，使学生明确银行的三大业务，理解和掌握支票、汇票和信用卡等常用的信用工具，认识银行在国民经济中的巨大作用。
能力方面：通过教学，培养学生的理解能力、比较分析能力、理论联系实际能力。
觉悟方面：通过教学，增强学生依法从事金融活动的意识，为社会主义现代化建设服务的观念。
●教学重点
银行在国民经济中的巨大作用。
●教学难点
银行对国民经济发展的巨大作用以及支票、汇票等概念。
●教学方法
采用讲授为主，同时尊重学生的主体地位，努力创造学生活动的条件，激发兴趣。
●教具准备
多媒体
●课时安排
一课时
●教学过程
［导入新课］
（多媒体播放某工商银行营业大厅忙碌的一天）请同学们注意，进进出出的人们在工商银行办理的是什么业务。银行到底有哪些业务？基本的业务是什么？通过办理这些业务，银行在国民经济中起到了什么作用？这就是我们今天要学习的内容。
［新课教学］
三、银行的业务和作用(板书)
［师］从刚才的录像中，大家看到了银行在经办哪些业务？
［生A］有的在为顾客办理存款。
［生B］有的人在窗口用存单提取现金。
［生C］有的人在用整钱换零钱，特别是在过年前夕。
［生D］有的窗口有“代发工资”的标记，可见银行有代发工资的业务。我爸就是每月在银行领工资。
［生E］据我了解现在银行还代收各种费用呢。比如有的去银行缴纳电话费，有的去缴纳税款。
［生F］我注意到还能办理住房贷款、助学贷款。
［师］随着市场经济的发展，需要到银行办理的事情越来越多，银行可谓“日理万机”。要适应现代社会的经济生活，就必须了解银行的业务。
1.银行的基本业务(板书)
［师］大家刚才谈的业务是在中国人民银行办理，还是在政策性银行办理呢
［生甲］工商银行。
［生乙］不仅仅是工商银行。
［师］对，刚才谈的这些业务要在商业银行办理，与我们的生活联系密切的就是商业银行。我们今天讲银行的业务和作用，就是指商业银行的业务和作用。请同学们认真阅读教材，然后我们就在教室里临时开办一家银行，在座的各位就是银行职员或者是各种业务服务对象，实地演示一下银行的基本业务。
（同学们兴趣大增，热情推出了三位银行职员和几位企事业代表及顾客）
首先三位银行职员开始进入角色，坐到桌前，一天的工作就这样开始了。
顾客一上场：“阿姨，我要存钱，这是我过年挣的压岁钱，我要把它存起来。”
一职员热情接待，周到服务。
顾客二：“我要存100万！”
职员一：“是个人的钱吗？写什么名字？”
顾客二：“不是，是学校收缴的学费，有开立的账户。”填完存单之后，将钱递了进去，点钞机开始点钞。
顾客三挤上来：“同志，我想问一下，贷款怎么贷？”
职员二热情招呼：“阿姨，请到这边来。你要贷款吗？贷款做什么用？贷款的用途不同，要求开具的证明材料也不同。”
顾客三：“我想种大棚菜，可是我拿不出那么多资金，这不，我就来了。”
职员二详细介绍了农业贷款方面的情况。
顾客四急急地上：“同志，我的钱来了没有？请帮我查一查。”说着将汇票递了进去。
职员三查了查说：“已经到了，是500万吧，从山东过来的。”
顾客四：“转到我的账户上吧！谢谢！”
……
（表演完毕，同学们鼓掌）
［师］（评价总结）：很好。虽然不专业，但是也比较到位。总之，把银行的三大基本业务都演示出来了，那么，是哪三项基本业务呢？
（学生回答，教师板书，并作进一步强调）
（1）吸收存款（板书）
从刚才的演示看，存款有两个来源：一是城乡居民的储蓄存款；二是企、事业单位的存款。这项业务是银行的首要业务，是其他基本业务的基础，无此项业务，其他业务则无从谈起。但对银行更有意义的并非吸收存款，而是发放贷款。
（2）发放贷款（板书）
［师］为什么说它更有意义呢？大家还记得商业银行是什么性质？其经营目的又是什么？
［生］商业银行是金融企业，其经营的目的是为了获得银行利润。
［师］而银行利润哪里来？
［生］贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是银行利润。
［师］可见——发放贷款是银行利润的主要来源。
［师］所以，发放贷款是银行的又一项重要业务，它与银行利润密切相关，这是银行开办此项业务的原因之一。另外，贷款用在什么方面，就可以支持这方面工作的顺利开展。用在了教育上，就可以扶持教育事业的发展；用在了工农业生产上，就可以支持工农业生产，促进商品流通。可见，发放贷款有着重要意义，这是银行开展此项业务的第二个原因。
贷款又有哪些类型呢？
［生］按使用期限的长短，可分为短期、中期和长期贷款；按贷款用途可分为工商业贷款、农业贷款和消费贷款。
［师］刚才同学演示的种大棚菜的贷款属于何种形式的贷款？（生：农业贷款）
另外还有消费也能贷款，这是我国近几年才兴起来的消费观念。上学可贷款，甚至购买住房和家电也可以贷款，消费贷款有利于提高生活水平，消费贷款一般采取分期付款的方式偿还。消费信贷的出现意味着贷款的范围越来越大。越来越大、越多的贷款就可能会使同学们有这样一种担心：如果存款少的话，贷款从哪儿来？完全没必要担心，尽管此存彼取，川流不息，但是银行总会掌握相对稳定的存款余额，这主要来自期限比较长，且比较稳定的定期存款，也即这部分资金来自“民间”。还有一部分资金来自“国家”，由于中央银行是“银行的银行”，商业银行资金不足时，可以向中央银行借入存款准备金。
银行还有一项基本业务——
(3)办理结算(板书)
所谓结算，就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。
结算形式：现金结算和非现金结算(只在银行转账)。凡使用现金来实现货币收付行为的，叫做现金结算。凡收付对方通过各自的银行账户用转账办法来完成的货币收付行为，叫做转账结算。
想一想：(多媒体显示)
“大量使用现金有哪些麻烦 ”
(学生进行讨论)
［生甲］携带不安全，带钱多了浑身不自在。
［生乙］容易丢失。
［生丙］比如一个企业买了另一个企业500万元的机器，用现金付款，清点这500万元挺费事的，还得看其中有无假币。
［师］大家谈得都很具体。看来，大量使用现金的确麻烦不少。总归起来，一是不安全，容易丢失；二是结算不方便。也正因为如此，我国规定，各企业、事业单位的资金超过规定使用的现金限额，都要通过银行转账。即把付款单位账户上的资金数目，记入收款单位的账户，以减少大量使用现金的麻烦。刚才的模拟表演中那位顾客问到他的500万过来了没有，涉及的就是转账结算。
那么银行如何进行结算业务呢
在经济往来的结算中常使用的信用工具是转账支票、汇票和信用卡。(多媒体显示一些票据和信用卡)
①支票(板书)
支票是这样一种票据，它由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人。在我国，支票主要分为转账支票和现金支票两种。
(让学生阅读P46~47的小字部分和两张支票的照片)
②汇票(板书)
汇票是这样一种票据，它由出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期，无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。汇票主要用于外埠结算。主要分为电汇和信汇两种。
(让学生看课本P47第2自然段)
③信用卡(板书)
含义：银行发给资金信用情况较好的公司及有稳定收入的个人，以便利其购买商品或取得服务的信用凭证。
业务：集存款、取款、贷款、消费、结算查询为一体。
问：请同学们根据自己了解的情况，说说信用卡有哪些种类 (有条件的，可带来几种)
［生］有“长城卡”“牡丹卡”“金穗卡”“太平洋卡”“龙卡”“维萨卡”“万事达卡”等。
［师］同学们完成连线题，说明哪个银行发行哪种信用卡。(多媒体显示)
［师］请大家速读教材P47~48小字部分内容，思考：使用信用卡有什么好处
［生甲］它集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体，肯定方便。
［师］谁能谈得更具体些呢
［生乙］对“持有者”来说，方便、安全，外出购物、旅行不必“腰缠万贯”。
［生丙］对“收款者”来说，可以节省大量的收付、清点、保管押运现金的工作。
［生丁］对“银行”而言，还可以从使用信用卡的双方收取一定手续费，当持卡者透支时银行还可以收取较高利息。
通过同学们的分析，我们可以明白信用卡的好处是很多的，将来你使用它时就会有更深的体会。
日新月异的高科技，特别是计算机技术、通信技术、半导体产业和信息网络的迅猛发展，引起了货币发展史上的重大变革。货币发展大体上经历了实物货币——金属货币——纸币——信用货币等阶段后，通过信用卡的过渡，又迎来了电子货币的时代。电子货币是用电子计算机系统储存和处理的存款，包括信用卡、自动柜员机、电子转账终端等组成的银行交易工具和业务。
以上内容谈的是银行的三项基本业务。那么银行通过这些业务，在国民经济发展中发挥着什么样的作用呢
2.我国银行在国民经济发展中的巨大作用(板书)
(理解此问题应紧密结合银行的基本业务)
(1)银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带(板书画线内容)
①银行为我国经济建设筹集和分配资金
［师］银行是怎样筹集和分配资金的 请回顾银行的基本业务，结合业务来说明此问题。
［生］银行通过吸收存款这项基本任务，把社会上分散的、闲散的资金聚集起来。
［师］好，这样就能使“零钱”变“整钱”，把“小钱”变“大钱”，积少成多，就能集中力量办大事，为我国经济建设筹集了大量资金。
那么，银行把筹集起来的钱放在保险柜里是否就万事大吉了呢
［生］银行把筹集起来的钱贷出去，发放贷款是银行的第二大业务。
［师］对。也只有发放贷款，才能真正使筹集起来的钱起作用，这样，对银行，对贷款者均有利。贷款者有资金可利用，就能够进行生产、经营、获得利润，银行又能获得利息。即银行通过发放贷款把“死钱”变成了“活钱”。
②银行通过资金活动，成为联接国民经济的纽带和对宏观与微观经济活动进行调节的工具在市场经济条件下，国民经济各部门、各企业结成了一个相互依存的有机整体，它们之间的一切经济活动，都要通过商品和货币形式来实现。银行作为全国的信贷、结算、现金出纳和外汇收支的中心，集中了国民经济各部门、各企业大部分货币收付，通过办理信贷和结算业务，银行就像一根纽带，把生产、分配、交换和消费各环节联系起来，把工业、农业与其他产业部门联系起来。人们常把银行的业务活动及所起的纽带作用，比喻为人体的血液循环，如果没有银行活动的加入，社会生产就会陷入停顿。
银行通过资金活动，利用信贷、利率、汇率等经济杠杆，对宏观经济和微观经济进行调节。例如，银行实行差别利率政策(贷与不贷、贷多贷少、利率升降等经济手段)，促进产业结构与产品结构的调整；银行为企业提供外汇资金，引进国外先进技术和设备既加快了企业的技术改造，又起到调整国内外资金或经济关系的作用。
(2)银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据(板书画线内容)
银行是观测企业经营和国家经济状况的“气象站”“寒暑表”。
银行通过存款和贷款数量大小的变化，信贷资金周转的快慢，现金的投放和回笼的多少，转账结算的数量和方向变动的趋势等信息，可以把企业乃至整个国民经济的运行情况综合反映出来，从而为领导者的决策提供必要的依据。
(3)银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益(板书画线内容)
①通过监督管理(政策监督、法纪监督)，不断提高经济效益。
②通过货币政策和信贷政策，优化产业结构。
③实行主办银行制度，加大监督力度。
［课堂总结］
本课时主要讲了银行的三项基本业务，并在此基础上重点理解银行对国民经济发展的巨大作用。通过学习，树立为社会主义现代化建设服务的观念。
●作业
一、选择题
1.当你迈进大学校门时，商业银行可以提供助学贷款服务，帮助你完成学业。我国商业银行的职能是
A.吸收存款、办理结算、经理国库 B.发放贷款、办理结算、经理国库
C.吸收存款、发放贷款、办理结算 D.吸收存款、发放贷款、经理国库
中国建设银行目前开办了结算、代理、银行卡、基金、政策性住房金融、委托贷款、担保、咨询等9大类共120多个中间业务。2001年前三季度，该行实现中间业务净收入22.3亿元，比去年同期增长8.8亿元。据相关知识回答2~6题：
2.中国建设银行的上述做法表明
A.发展中间业务是建设银行的主要职能
B.积极拓展业务有利于增加企业经济效益
C.经济效益是衡量一切经济活动的最终的综合指标
D.建设银行是我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行
3.下列对结算认识正确的有：①结算就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚②结算就是把一定时期的银行利润核算清楚 ③结算有现金结算和非现金结算形式 ④办理结算是银行的唯一基本业务
A.①② B.①③ C.①④ D.②④
4.支票是人们在结算中经常使用的信用工具。这里的支票是
A.办理同城转账结算的有价支付凭证
B.由收款单位签发的一种有价票据
C.由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人
D.是现实的货币，可以在市场上自由流通
5.银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡
①是金属货币 ②是银行发行的一种能用其购买商品或取得服务的信用凭证 ③能集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体 ④已代替人民币在市场上的流通
A.①② B.①③ C.②③ D.②④
6.信用卡的使用体现着银行的一项业务活动。这项业务活动是
A.发行股票 B.发行债券 C.转账结算 D.调节利率
7.北京市商业银行与北京海淀科技园建设股份有限公司曾签署一份银企合作协议，向海淀科技园建设公司提供10亿元的综合授信额度。截至2000年10月末，北京市商业银行总资产已达650亿元，各项存款余额623亿元，发放贷款270亿元，四年累计实现利税47亿元，有力地支持了首都经济建设和发展。材料表明
①吸收存款、发放贷款是北京市商业银行的基本业务 ②商业银行以银行利润为主要经营目标 ③首都经济的发展使北京市商业银行的实力不断壮大 ④银行对国民经济的发展发挥着主要作用
A.①②③ B.②③④ C.①②④ D.①③④
8.上述材料中的银企合作
①确保了社会再生产的顺利进行 ②综合反映了国民经济运行情况 ③稳定银企关系，提高了银行放贷的安全性 ④有利于银行对企业的生产经营活动进行监督
A.①② B.③④ C.①③ D.②④
二、非选择题
9.中国工商银行行长姜建清表示，工行将重点支持西部地区的基础设施建设。工行还将建立“快速反应”的决策机制和审批“绿色通道”，对西部大开发的重点项目贷款实行优先审批。
（1）中国工商银行重点支持西部地区的基础设施建设的主要目的是什么？
（2）材料体现了银行的什么作用？
参考答案：1.C 2.B 3.B 4.C 5.C 6.C 7.C 8.B
9.（1）中国工商银行是以银行利润为主要经营目标的企业法人。工行重点支持西部地区的基础设施建设，对西部大开发的重点项目贷款实行优先审批，是工行努力拓宽信贷空间，扩展信贷业务，抢占信贷市场的表现，主要目标在于获得更多的银行利润，在市场竞争中求得更大的发展。
（2）材料反映出银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。银行通过吸收存款和发放贷款，为我国经济建设筹集和分配资金，使社会再生产能够顺利进行，有效地促进了经济的发展。“重点支持西部地区的基础设施建设”，有力地促进了国民经济的协调健康发展。
●板书设计
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●备课资料
◎金融·金融机构·金融市场
在市场经济中，一些生产者、经营者积累了大量货币资金，而另一些生产者又经常发生资金短缺。这样，资金短缺者需要向资金多余者借款，这就需要资金的融通。这种资金的融通，简称为金融。
资金融通是通过一定的中介机构来进行的。因为，贷款人对借款人的财务状况、业务状况、经济效益的高低、商品的竞争能力、信誉和偿还能力都需要有一个清楚地了解，否则，就会影响自己资金的安全、流动和收益，这就需要有一个专门的机构来为其提供以上的服务；而借款人要借入资金，也需要有专门的机构为其提供所需的资金和其他服务。因此专门从事这项服务的中介机构就应运而生。凡是在借贷双方之间起着中介的作用，从事货币流通、信用活动和资金融通的机构，就称为金融机构。简言之，凡是专门从事各种金融活动的组织均可称为金融机构。
金融机构按其作用和程度分类，可分为银行金融机构和非银行金融机构两类。银行是金融机构中最主要的机构，它是经营存款、放款、汇兑、结算等货币业务，充当债务人和债权人信用中介的专门机构，是社会资金融通的枢纽。现代银行具有创造存款货币，并用以扩大存款和投资的能力。我国银行是以中国人民银行为领导，国有商业银行为主体，辅以其他商业银行、政策性银行，以及外资合资银行在我国的分支机构，构成了我国的银行体系。非银行金融机构指经营各种非银行金融业务，不称为银行的金融中介机构。它仅起着传递资金的作用，一般有特定的业务范围和服务对象。非银行金融业务主要是证券、保险、信托、租赁、投资、担保、咨询等业务。我国的非银行金融机构主要包括证券公司、信托公司、保险公司、投资公司、财务公司、养老基金组织、各种投资基金组织等。
金融市场是资金供求双方通过金融性工具进行资金融通的场所。所谓金融性工具主要是存款、贷款、股票、债券、票据等融资手段和形式。金融市场有狭义和广义之分。狭义金融市场仅指证券交易所。广义金融市场是所有金融交易活动的总称。
在金融市场上，由于金融交易的性质、对象、形式、条件和期限等不同，因此，可以从不同角度，将庞大而复杂的金融市场分为不同种类。例如，按金融交易的性质划分，可分为一级市场(发行市场)和二级市场(流通市场)，按金融交易的期限来划分，可分为货币市场和资本市场，等等。
◎银行和货币经营业是什么关系
区别：（1）产生的条件不同。商业发展需要资金融通，于是产生了货币经营业，地区和国际贸易的发展使货币经营业得到发展，货币经营业发展为货币兑换业，所以货币经营业为适应商业，特别是国际贸易的需求而产生的；银行的产生和发展，是与商品经济的发展紧密相连的，最有直接关系的则是欧洲的货币经营业。银行是商品经济发展到一定阶段的产物。
（2）经营业务不同。货币经营业以单纯从事支付业务为主，后逐步扩展到既支付又“兑付”还兼营货币保管、结算和汇款等业务；银行以吸收存款、发放贷款为主要业务。
联系：银行起源于货币经营业，货币经营业是银行的前身，是银行产生的基础。
货币经营业随着商品交换的扩大和日渐频繁，各国和各地区之间的经济往来日益增多。由于各国货币不同，出现了专门从事货币兑换业务的商人，这样兑换商和从事国际贸易的大商人，由于其出纳业务和汇兑业务的扩展，手中逐渐地，经常地聚集大量货币。为了牟取更多利润，他们用剩余的货币来放款，并向借款人收取一定利息，这样便从货币保管、兑换者的身份演变为贷款者的身份，当货币兑换业发展到兼营货币保管、收付、结算、放款等业务时，货币兑换业就发展为银行了。
●备课资料
◎中国人民银行管理体制的重大改革
1998年11月15日，党中央、国务院作出决定，对中国人民银行管理体制实行改革，撤销省级分行，跨省设置9家分行。11月18日，中国人民银行上海分行正式成立，成为中国人民银行改革管理体制的第一个成果。
新成立的上海分行其管辖范围将不再仅限于上海一地，而是覆盖上海、浙江、福建两省一市，即履行中国人民银行在这3个地方的职能；其他如天津、沈阳、南京、济南、武汉、广州、成都、西安8家分行，将分别负责周围几个省区的业务管理。
中国人民银行是我国的中央银行，一般来说，中央银行的职能是这样的：制定和执行国家货币政策，实行金融管理和监督，控制货币流通和信用活动，即重在关于金融、货币的宏观管理，而垄断货币发行是它最基本的特征。
但是，长期以来我们的央行名实难符。从1948年12月1日成立到1984年，中国人民银行一直扮演多重角色——它既是国家金融管理机关，又承办着大到工商信贷小到居民储蓄等具体业务，如此又宏观管理，又微观操作，必然导致职能混淆。1979年，中国银行从中国人民银行分出来，1984年，中国工商银行成立，从事工商信贷和储蓄业务，央行的职能得以明确，但仍未彻底理顺。1998年8月，央行对证券机构的监督职能划归中国证监会；在11月的这次改革中，对保险业的监管也将划归中国保险监督管理委员会。
另外，央行分支机构都是按行政区划设置的，计划体制的色彩相当浓厚，在市场经济体制下，其弊端就日益暴露出来：各种货币政策决策和实施难免不统一，地方干预较多等等，严重阻碍中央银行独立执行货币政策，削弱其金融监管职能，长此下去，又会导致金融秩序混乱，金融风险大增。
此次央行跨省设立分行，打破了行政区划的局限性，有助于央行摆脱各方面的干预，查处严重违规的金融机构和负责人，提高执行货币的权威性，增强金融监管的独立性。此外，由于减少了机构的重复设置，给予分行在跨省范围内统一调度的权力，有助于增强金融监管的统一性，提高金融监管的效率。因此可以说，这次人民银行管理体制的改革，标志着中国人民银行在履行中央职能方面又向前跨进了一大步。
◎货币政策
货币政策是指国家通过金融系统调节货币的供应量和需求量，实现宏观经济目标所采取的控制、调节和稳定货币的措施的总和。
政府运用货币政策的目的在于通过调节货币供应量和利息率，以保障总供给与总需求的平衡和经济的稳定增长。货币政策可分为扩张性货币政策和紧缩性货币政策。在总需求不足、失业率上升、经济增长乏力甚至出现经济衰退时，中央银行应采取扩张性货币政策，通过放松银根，扩大货币供应量，以刺激有效需求的增长。具体做法有：增加货币发行量、降低法定准备率、降低贴现率，在市场上公开购进政府债券等。当总需求大于总供给，经济增长过热，形成通货膨胀压力时，中央银行采取紧缩银根，减少货币供应量，以抑制总需求的膨胀势头。具体做法有：提高法定准备率、提高贴现率，在市场上公开抛售政府债券等。
一般说来，国家要根据经济运行情况，综合动用财政政策和货币政策实施宏观调控，以促进经济持续、稳定增长。
◎商业银行与政策性银行的区别与联系
区别：(1)任务不同。政策性银行着重于贯彻政府政策意图，确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成，并向这些项目提供国家政策性专项贷款，支持国家进行宏观调控，促进社会和经济发展；商业银行则是经营货币信贷业务并获取利润的企业法人。
(2)经营目标不同。政策性银行不以赢利为目标，而主要从经济发展的角度来评价和选择项目，目的是建立健全国家宏观调控体系；商业银行以经营工商业存、放款为主要业务，以获取银行利润为主要经营目标，贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是银行利润。
(3)融资渠道不同。政策性银行的主要资金来源是国家划拨的资金和其他财政性资金、向金融机构发行的债券、向社会发行由财政担保的建设债券以及经批准在国外发行的债券等，它不吸收居民储蓄存款，也不从民间借款；而商业银行的主要资金来源是吸收存款，并依靠吸收存款作为其发放贷款的主要来源。
联系：政策性银行和商业银行是充当信用中介的金融机构，在整个国民经济中，是资金活动的中枢神经，是经济活动的总枢纽。政策性银行和商业银行可以在经济活动中起互补作用。
◎中国银监会的由来及机构设置
1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，不再兼办工商信贷和储蓄业务。1995年八届全国人大三次会议审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，至此，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来，依法对银行业、证券业、保险业、信托业等金融机构进行监管。
1992年10月，中国证券监督管理委员会（简称证监会）成立，证券业的监管职能从人民银行分离。1998年11月，中国保险监督管理委员会（简称保监会）成立，保险业的监管职能从人民银行分离。
2003年4月，十届人大一次会议决定成立的中国银行业监督管理委员会挂牌，我国建立起银监会、证监会和保监会分工明确、互相协调的金融分工监管体制。
中国银行业监督管理委员会（简称：银监会）为国务院直属正部级事业单位。根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。根据党中央决定，银监会成立党委，履行党中央规定的职责。委员会主席：刘明康
根据其8项主要职责，银监会内设15个职能机构：
●备课资料
◎银行的支付结算业务
支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡在结算工具和汇兑，托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。
根据《票据法》和《票据管理实施办法》以及有关法律、法规，我国银行的支付结算业务的基本结算工具和结算方式，概括起来是“三票一卡三方式”。
基本结算工具：
汇票，是指出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票的法律特征是，由第三人向持票人或者收款人支付票面规定的款项。汇票分为银行汇票和商业汇票两种。凡是出票人和付款人都是银行的，属于银行汇票；凡是出票人是企业或个人，付款人是企业、个人或银行的，属于商业汇票。商业汇票又分为商业承兑汇票(由银行以外的付款人承兑)和银行承兑汇票(由银行承兑)。
本票(指银行本票)，是指银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票可用于转账，注明“现金”字样的银行汇票可以用于支取现金。银行本票可分为不定额本票和定额本票两种。我国银行本票的特点是：由银行签发，保证兑付，具有很高的信誉；方便灵活，用本票进行商品交易，销货的一方可以见票付款，用货方可以凭票提货，避免拖欠货款；收款人将本票交存银行，银行为其入账。这种见票即付方式更优于支票。
支票，是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。开立支票存款账户，申请人必须使用其本名，提交合法证件，应存入一定的资金，并预留其本名的签名式样和印鉴。支票分为转账支票和现金支票。我国原来的支票仅作为同城结算的手段，《票据法》规定也可以作为异地结算的工具。
结算方式：
银行的支付结算方式是指汇兑、托收承付和委托收款。汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。分为信汇和电汇两种，由汇款人选择使用。委托收款是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。办理托收承付结算的款项，必须是商品交易，以及因商品交易而产生的劳务供应的款项。委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。委托收款在同城、异地均可使用。
◎话说电子货币
货币的发展大体上经历了金属货币——纸币——信用货币等阶段之后，通过信用卡的过渡，又迎来了电子货币时代。电子货币是用电子计算机系统储存和处理的存款，包括信用卡、自动柜员机、电子转账终端等组成的银行交易工具和业务。现将其特点及发展情况介绍如下：
一、无可比拟的优越性
随着网上交易的蓬勃发展，网上支付手段便应运而生，快捷高效、安全可靠的电子货币(也称数字货币)将成为未来网上交易的重要支付手段。电子货币与传统的现金等支付手段相比，具有以下优势：
1.快捷高效。从本质上讲，电子货币就是储存在计算机内的一串随机数字所代表的特定价值或某种权利。当客户进行支付时，将自己计算机中储存的这种特定的数字信息通过网络传送给对方，也就是说，支付的钱以消费者的终端直接拨到商家的终端，无需邮寄支票，更无需动用铁路、飞机运送大量现金，整个过程所需的时间只是信息在网络上的传播时间，而网上传播无疑比铁路、飞机快得多，既用不着支付手续费，又减少了中间环节，从而实现快捷高效的目的。
2.保证支付的匿名性。有人把电子货币称为“E—cash”，是因为电子货币能够像现金一样，基本能实现匿名流通。而目前其他电子支付手段(如信用卡)，基本上都需收集有关使用者的个人信息，这样商家能够了解顾客的个人秘密信息，而个人只能寄希望于道德的商家不散布和滥用其所掌握的个人信息。而使用作为虚拟现金的电子货币，就可以使支付过程匿名，从而使使用者的个人信息不被泄露，就像现实的生活中去商场买东西一样，顾客和商家互不相识，虽然商家拿了顾客的钱，顾客拿了商家的商品，但双方都不知道对方的底细，商家也无法了解顾客的个人信息。当然，不少人也担心电子货币的匿名性将为不法犯罪分子的“洗钱”大开方便之门，可以使不法分子在转瞬间把钱送越国界、到处转移。其实，这可以通过技术手段加以控制，比如限定消费者在一次所能支付的电子货币的最高金额，以防止巨额钱款的转移。
3.安全可靠。电子货币的安全系数远比其他支付手段要高。电子货币系统中可以采用先进的密码技术，生物统计识别装置、智能卡技术等，它所采用的安全措施远比目前使用的磁卡、信用卡、个人密码账户等更为复杂，并且进行多层加密，比使用纸币和硬币安全得多。伪造电子货币远比伪造纸币，伪造签名难得多。实际现金容易被盗取、转移、窝藏和花掉，但如果电子货币被盗，盗窃分子总得把它存在某个地方，一旦电子货币被转移到另一个账户中，就可以根据电子货币系统中的资金流动记录查出其账号，从而一举抓获。
4.成本较低。传统的实际现金形式，包括纸币和硬币，具有实际现金物理上的弱点，既不安全，又不卫生，而且还笨重，成本又高。实际现金有被抢劫的危险，必须存放在银行的金库里，由保管(卫)人员看守。实际现金越多，所承担的风险越大，在安全保卫方面的投资就越多，成本也越高。另外，实际现金的制造成本和运输费用也相当高，如在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元。再加上随着仿真和复印技术的发展，伪造货币变得越来越容易，为了防伪又不得不提高纸币的制造成本。于是制造现金的成本愈来愈高了。电子货币不需要金属和纸张的制造成本，也不需要铸币和印刷的先进技术，更不需要高额的运输费用和保安费用，甚至省去了银行之间货币结算的花销，无疑是很理想的“成本低廉”的支付手段。
二、正从空想走向现实
电子货币到底是如何运作的呢 美、日、英等一些发达国家早已开始了这方面的试验，其中美国digiCash电子货币，达到交易的目的。通过该系统，消费者首先要将实际货币用信用卡或支票转换成digiCash公司的数字货币并存入digiCash银行。商家也需要与digiCash建立合作关系，在digiCash银行内开设自己的账户。当消费者在网上购物时，就可以使用digiCash提供的密码通过电子函件方式从digiCash银行取钱。经银行核实取款人身份后，在数字货币上加上银行的电子签名，然后传送给消费者。消费者把从银行拿到的数字货币付给商家，商家再从digiCash银行将这些数字货币兑换成实际货币。可以看到，digiCash实际上创造了一种虚拟的流通现金形式，人们在网上使用digiCash电子货币就像在现实交易中使用钞票一样方便，因此digiCash电子货币系统具有很大的吸引力。目前它拥有500万个客户和25个网上厂商，大英百科全书、美国麻省理工学院都采用了这种付款方式。
三、传统银行将面临挑战
随着各种电子货币相关试验的展开、完善和推行，电子货币将作为在线付款系统的核心，其在电子商务中处于关键的地位，进而会影响到社会的各个方面，特别是对于中央银行及商业银行的传统角色带来很大的冲击。
对中央银行而言，其职能主要是实施货币政策和金融监管。发行纸币是中央银行的职权，也是中央银行的收入来源之一，而电子货币是一种可以由私人发行的“货币”，其主要功能是代替纸币的流通。可见，电子货币的发行和流通必然会影响到中央银行的货币发行量及货币的流通量，从而对货币政策的实施产生影响；另一方面，由于电子货币发行和流通，必然带来诸如电子货币发行资格、电子货币犯罪(洗钱)、电子货币跨国银行结算等技术和法律问题，对中央银行的监管也提出了新课题。与此同时，我们必须看到，中央银行不是“万灵药”。目前许多电子货币的发行公司都是非金融机构，这是中央银行权力触及不到的领域，因此，规范电子货币的发行和流通，需要整个社会相关体系的建立以及国家相关法律的及时出台。
对于商业银行而言，金融电子化的发展和金融规则解除的趋势正使它们面临着现代化的挑战。而电子货币的出现将进一步削弱消费者与传统银行的联系以及对银行的需要。传统的“交易中介”式的银行前途堪虞，而提供“直接式”服务的网上银行则生机盎然。
◎怎样看待我国银行利率多次下调
经国务院批准，中国人民银行决定从2002年2月21日起，再次降低金融机构人民币存贷款利率，这是自1996年以来第8次下调金融机构人民币存贷款利率。
利率多次下调，对我国社会经济的发展和居民个人生活的影响，大体上表现为以下几个方面：
第一，降息有利于国有企业改革，推动经济体制改革的深化和社会经济的发展。据初步统计，这6次降息，使企业减少了2630亿元的利息支出。同时，降息后，银行提高了贷款意识，对那些资不抵债、经营不善、专靠银行贷款过日子的企业，减少或不予贷款，而着重贷款给经济效益好的企业。这样可以促进企业的兼并、联合、资产重组，推动国有企业改革的深化。
第二，降息有利于提高银行的经济效益，有利于金融市场的发展。由于中央银行对金融机构贷款利率下调幅度大于商业银行在中央银行存款利率的下降幅度。使商业银行减少利息支出；降息便于商业银行资金结构的调整，使其来源多样化，有利于防范和化解金融风险；降息还有利于银行减少呆账、坏账及逾期贷款的发生。
第三，降息影响个人投资方向，引导个人金融投资多元化。利率的降低使人们更多寻求“钱能生钱”的新途径，如买股票、债券、保险，办实业等。
第四，由于降息后，实际利率仍较高，同时，由于活期储蓄的利息并未调整，这就保护了存款人的利益，并在一定程度上刺激了居民消费水平的提高，引导居民储蓄存款向合理性、科学性的消费发展，从而有利于扩大消费需求，推动经济增长目标的实现。
第五，降息后，逐步建立与国际金融市场相适应的存款利率，保持人民币汇率的稳定。
总之，及时、适度的利率下调，对国家、对个人都有好处。我们要从整体上、长远的角度去认识这一问题。
（《中学生时事政治报》）
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第一节 我国的银行
第一框 银行的产生
●教学目标
知识方面：识记金融、金融机构的基本含义；了解银行的产生过程进而识记银行的基本含义。
能力方面：通过本框题的教学，着重培养学生综合概括能力。
觉悟方面：培养学生国家观念，为经济建设服务的观念。
●教学重点
银行的含义。
●教学难点
银行的产生。
●教学方法
讲授法与学生自读相结合。要求学生认真预习课文，针对重点问题——银行的含义，采用归纳法由具体到抽象，分析银行产生过程的三个阶段，引出银行的主要标志和特征，从而自然地概括出银行的含义。对于“银行的产生过程”让学生以小品的形式展示，使学生便于理解。
●教具准备
多媒体
●课时安排
一课时
●教学过程
［导入新课］
向学生提出一个问题：“假如你有一千元钱，该如何去使用呢 ”学生会有不同的回答。
［生甲］我想用自己攒的钱买学习资料。
［生乙］我想用自己的钱资助班里经济困难的同学。
［生丙］我用一部分钱买资料，一部分用来买名牌运动衣，还要更换我的足球……
［生丁］我要充分利用手头的钱，一部分用来买彩票，一部分用来购买保险，一部分存入银行……
［师］可见随着社会主义市场经济的发展，我们每个人的观念在不断变化，花钱的方式越来越多，甚至有的同学要搞投资，那么我们该如何支配手中的钱呢 要想解决好这个问题，我们不能不了解一些金融知识。对于跨入二十一世纪的现代公民，没有金融意识，缺乏金融知识，是不可想象的。从今天开始，我们就来学习第六课银行和储蓄者。从课题看讲两大问题。我们首先来学习第一节我国的银行。(屏幕显示)
多媒体屏幕放映某工商银行营业厅的情形：
着装统一，胸前佩证的工作人员有的在操作电脑；有的在帮助顾客填单；有的回答顾客的问题；整个大厅人来人往。
放映解说词：
在县城，一般都可见到中国人民银行、中国银行、中国工商银行和中国农业银行，在大中城市，还有交通银行、中国建设银行、城市合作银行、中国国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行等。尽管这些银行的名称各异，职能不同，但都有一个共同点，那就是它们都是“银行”，在市场经济中的位置十分显赫，以至大到国家的预算，小到公民的个人生活，方方面面的工作，形形色色的人物，各行各业的事情，都离不开它。
那么到底什么是银行 它有哪些业务和作用 这就需要从银行的产生谈起。
［新课教学］
一、银行的产生(多媒体显示板书)
由于银行是一种金融机构，这里有必要先了解金融和金融业。
(这部分内容先让学生自读)
1.金融和金融业(多媒体显示)
在市场经济中，一部分生产者和经营者积累了大量的货币资金；而另一部分生产者和经营者由于经营不善，或急于更新设备，或是白手起家而急需大量资金。一方面是大量闲置资金，另一方面是资金不足。这样资金短缺者需向资金多余者借款，这就是资金的融通。货币资金的融通就是金融。资金融通的中介机构就是金融机构。随着市场经济的发展，金融机构的种类和规模也日益发展。在金融业中，专门从事货币的发行和回笼，货币收支的组织和管理，使货币在不同所有者之间借入和贷出的主要机构——银行。
2.银行是主要的金融机构(多媒体显示)
银行一词，源于意大利Banca。其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank。意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。那么，银行是如何产生的呢
3.银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物(多媒体显示)
先让学生阅读教材，划出关键词：
货币兑换业和兑换商——货币经营业——兼营放贷业务
小品表演：
学生A：我是从A国来的商人，来到你们B地，请你看看我的钱是不是真货，是否足值，然后兑换成B地的钱(铸币)。学生B从学生A中接过“钱”眯缝着眼仔细察看，又在手里掂掂分量，说：“不错。”随后放在一边，然后又从另一边拿出了一些“钱”，递给A，并说请老兄验收。学生A接过说：“好，谢谢。”并给付B一定的报酬，说：“这是老兄的辛苦费。”
学生A走了，学生B(独白)：今天生意不错，我和他们不一样，不用投资，不用长途跋涉，不用担风险，不过也得小心。我们干货币兑换业的商人也会上当，收到假钱。
学生C气喘吁吁上：我们这些做买卖的，真辛苦，你看我手里大包、小包都是钱，携带麻烦，在途中又担心被劫。这时B上，对C说：“老兄来了。”C说：“总算来到老兄处了。”B说：“咱们是熟人了，以后你就把钱放在我这儿，你需要取货，我替你收付贷款，他们欠你的钱，就要他们交给我替你保管，怎么样 学生C说：“那太好了。”B说：“我可不白服务哟。”C说：“那自然，我会让你提成的。”学生C退下。学生B(独白)：我以前主要是搞货币兑换，现在还负责保管、收付，说白了，我和其他商人不同，他们是经营货物，我则是经营货币，用钱赚钱。
(旁白)：随着商品货币经济得到进一步发展，又出现了新的情势。
学生B：我进行货币经营范围扩大了，我手头聚积的钱越来越多了，放着也是白放，不如让它增值，赚取更多的利润。
学生D(上)：真不凑巧，我这次钱不够用了，真是急死人了。(扭头看见B说)：“老兄，借我点钱吧。”
学生B：好。这里不缺的就是钱，你若需要，我定会提供方便。不过……
学生D会意：行，我不会白借，到时连本带利还你。
D下。B(独白)：我听说E手里攒了不少钱，我何不把他的钱收过来为我所用呢 怎么让他出手呢 对，给他点小利。这样把他的钱放出去给其他缺钱的商人从而获得利息。当然这个利息要高于我给E的利息。
［师］小品表演得很好。由货币经营业的发展中派生出货币借贷业务，从而使原来的货币经营业转变成为银行，原来的货币经营者也就成为银行家。可见，银行的产生不是从来就有的，银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。那么，大家从小品表演中可看出银行的产生大体上经历了几个阶段
学生回答，教师归纳：
银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段：
多媒体显示：
第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商；
第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业；
第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。
想一想：(多媒体显示)
从业务上看，银行出现的主要标志是什么
［生答］经营存款、放款、汇兑业务。
［师］从这里，我们可以看出银行的业务，一方面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用。在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。总之，银行起信用中介作用。
那什么是信用 什么是信贷
先指导学生阅读教材，然后讲解：
信用：在经济上是指商品买卖中的延期付款、赊销或预付款以及货币的借贷行业叫做信用。信用是货币或商品的暂时转让，借贷双方约定期限，按期归还，支付利息。
信贷：资本主义银行和社会主义银行都存在货币的借贷关系，称之为信贷。
至此，同学们该对银行有一个轮廓性的理解了吧，现在大家用2分钟时间阅读教材并归纳银行的基本含义。
4.银行的基本含义
［师］谁来归纳一下银行的基本含义
［生甲］银行是金融机构。
［师］金融机构只有银行吗
［生乙］银行是一种特别的金融机构，它是专门经营货币信贷业务的。
［师］银行能否随便成立呢
［生］建立银行必须依照法律规定。
［师］(归纳)：银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
［课堂总结］
本节课，我们通过对银行产生过程的分析，认识到银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行出现的主要标志是经营存款、放款、汇兑业务。在此基础上掌握银行的基本含义。
●作业
(课外作业，印发给学生，选择题可用于当堂巩固知识)
一、单项选择题
1.下列关于银行的说法，正确的是
①银行是随着生产力的发展和人类社会的出现而出现的 ②银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ③银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构 ④银行是宏观调控的重要工具
A.①②③ B.①②④ C.①③④ D.②③④
2.随着个人住房、汽车、助学、耐用消费品贷款等消费信贷项目的开办，越来越多的个人与银行建立了信贷关系。这说明
A.信用是商品的暂时转让
B.信用是货币的暂时转让
C.货币已成为消费的中介
D.银行充当了信用的中介
3.市场经济需要资金融通，于是出现了从事资金融通的金融业。下列各项，都与金融业有关，其中，表述正确的是
A.从事资金融通的机构就是银行 B.银行是金融业的具体称谓
C.银行是金融业的主要机构 D.银行和金融业的业务范围不同
4.从业务上看，银行出现的主要标志是
A.商品货币经济发展到一定阶段时
B.货币兑换业出现时
C.货币兑换业发展到兼营货币保管、收付、结算、放款等业务时
D.经营货币信贷业务的金融机构成为政府的组成部分时
二、非选择题
5.辨析：银行就是金融机构，金融机构就是银行。
参考答案：1.D 2.D 3.C 4.C
5.(1)在市场经济中，资金短缺者需要向资金多余者借款，因而需要资金的融通。从事资金融通的中介机构，称为金融机构。
(2)在现代市场经济中，银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
(3)在我国，从事金融活动的主要机构有两大类，即银行金融机构和非银行金融机构。在金融业中，银行是最主要的机构。
题中的观点，把银行和金融机构混为一谈是不正确的。
●板书设计
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第二框 银行的分类及其职能
●教学目标
知识方面：通过教学使学生能识记我国银行的分类及各类银行的主要职能；理解掌握中央银行的性质和主要职能，明确各商业银行的性质和主要职能，设立政策性银行的必要性。
能力方面：通过教学培养学生归纳、比较能力。
觉悟方面：提高对加强、完善银行管理体制的认识。
●教学重点
中央银行的性质和职能。
●教学难点
中央银行的性质、政策性银行的性质及其特殊性、商业银行的企业性质。
●教学方法
采用课前预习，根据预习内容设置问题，收集材料，充分发挥学生的主体作用，通过比较，掌握各类银行的性质和职能。
●教具准备
多媒体
●课时安排
一课时
●教学过程
［导入新课］
［师］上一节课，我们讲了一个什么问题
［生］银行的产生。
［师］能否适当具体些
［生］先讲银行的产生过程，在此基础上掌握银行的含义。
［师］什么是银行呢
［生］银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
［师］当你走到城市的大街上，会看到许多高楼大厦，有许多就是银行，有的银行楼特别显眼，有气派。那你看到的银行是不是一种 若有多种，能否列举你所知道的银行类型
［生］有工商银行、建设银行、农业银行等。
［师］银行的类型多种多样，不同的银行有不同的工作，且与生活在市场经济中的每个人息息相关。因此，了解银行的分类及其职能是十分必要的。今天我们就来学习这方面的内容。通过学习，你会了解到更多的、刚才大家没有列举到的银行，明白其中的许多奥秘。
［新课教学］
二、银行的分类及其职能(多媒体显示板书)
1.我国银行的分类(板书)
(学生看书，随即作出回答)：按照银行的性质和职能划分，我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。
［师］各类银行又包括些什么银行呢？请同学们快速浏览课文，然后回答（多媒体显示）
［师］各类银行其性质和职能有什么不同呢？首先看——
2.中央银行的性质和职能(板书)
［师］我国的中央银行是中国人民银行。中国人民银行在国务院领导下，是制定和实施货币政策的国家机关，是我国政府的组成部分。如何理解呢 请看屏幕。（多媒体显示）
中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。
中国人民银行是在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。
（《中华人民共和国中国人民银行法》）
［师］这是1995年颁布的《中华人民共和国中国人民银行法》的法律规定。这说明了什么
［生甲］这个规定明确了中国人民银行的职能。
［生乙］此规定指出了中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。
［生丙］……
［师］(归纳)：此两条明确规定了中国人民银行兼有“国家机关”和“银行”的双重性质。一方面，作为国家机关，中国人民银行是国务院直属部委之一，是我国国家机器的一个重要组成部分。然而，中国人民银行又不同于一般的政府机关：一是它要办理以政府、商业银行及其他金融机构为对象的银行业务，有经营收入，有利润，因而要实施经济核算，这是其他政府部门所不具有的特性。二是它在管理上主要运用经济手段进行间接调控，是一种经济性质的管理，和其他行政部门有区别。另一方面，作为银行，中国人民银行也要经营银行业务。但它与一般的商业银行、政策性银行不同，它是发行银行、银行的银行、政府的银行。它虽有银行业务，有收入，有利润，却不以赢利为目的，不与商业银行和其他金融机构争利；它不经营一般银行业务(银行业务后面要专门谈)，而是以政府及金融机构为业务对象，它处于超脱的地位，以“最后贷款者”和“信用管理者”的身份，控制和调节全国的货币流通与信用活动。
中国人民银行的双重调节，决定了它的双重职能：作为中央银行的职能和作为政府机关的职能。
［师］现在同学们看课本，说一说课文上是从哪几个方面谈中央银行的职能的 如何理解中国人民银行是银行的“银行”、发行的银行、政府的银行
(给学生一定的看书时间，然后让学生回答)
［生］中国人民银行的主要职能有三个：
第一：依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的主要工具。
第二：发行人民币，管理人民币流通。
第三：经理国库。
［师］好。大家应把这三点记住，但是如何理解呢 银行的“银行”是什么意思
［多媒体显示］
(1)依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具(显示板书)
这是中国人民银行作为政府机关所担负的职能，依照1995年颁布的《银行法》，中国人民银行依法对银行业、证券业、保险业、信托业等金融机构进行监督管理。但实际上，早在1992年10月，成立中国证券监督管理委员会（简称证监会），使证券业的监管职能从人民银行分离出来。后来，1998年11月，中国保险监督管理委员会（简称保监会）成立，保险业的监管职能也从人民银行分离出来。2003年4月，十届人大一次会议决定成立的中国银行业监督管理委员会又正式挂牌。至此，我国实际上对金融业的监管体制成了银监会、证监会和保监会分工明确、互相协调的金融分工监管体制。也就是说，中国人民银行对金融业的监管职能有所减弱，监管范围有所减小，但更有利于提高效率，对该管的管严管好。
［师］(出示不同面额的人民币)我们使用的人民币是从哪里来的 我们可印制吗
［生］人民币只能由国家发行。
［师］对。大家再看一下人民币上有些什么字样
［生］中国人民银行。
［师］这是正面。背面的篆体印章是什么
［生］行长章。
［师］这些说明了什么
［生］人民币是中国人民银行发行的。
［师］好。具体地讲是国家授权中国人民银行统一发行货币。中国人民银行总行是发行人民币的唯一金融机构，享有货币发行的垄断权，是“发行的银行”，其他任何部门、单位和个人，均无权发行人民币。我们要严厉打击制售假钞的不法行为，禁止假币流通。
［师］中国人民银行能不能任意发行人民币呢
［生］不能，发行太多会导致通货膨胀。
［师］好。我国货币发行有一定的程序：首先由中国人民银行总行根据国民经济发展情况，提出货币发行计划，经国务院批准，再按照国务院核定的发行额，组织年度的货币发行工作。可见，中国人民银行要根据国民经济发展的需要而发行人民币，从而调节货币流通，保持货币的稳定。
另外，中国人大年初一有发压岁钱的习惯，你知道，崭新的压岁钱是从哪儿来的？
［生］从银行换的。
［师］是从中国人民银行换的吗？
［生］好像是从商业银行就能换到。
［师］是的，但所有的崭新的人民币都来自于中国人民银行，所有的旧币、残币也都要回收到中国人民银行。这就是说中国人民银行还负责货币的投放和回笼，这样来掌握和管理人民币的流通。
以上说的是中国人民银行的第二个主要职能。
(2)发行人民币，管理人民币流通(显示板书)
中国人民银行不仅是“发行的银行”，还是“政府的银行”。作为政府的银行，它经理国库，是政府的总会计和总出纳。
国库，是经管国家财政收支的机关，也称为金库。国家的全部财政收入都要纳入国库，国家的全部财政支出都要从国库拨付。我国的国库依法由中国人民银行经理。因而，中国人民银行还有这样一个职能。——
(3)经理国库(多媒体显示板书)
此外，作为政府的银行还有如下职能：代理国家持有、管理、经营外汇储备、黄金储备；直接对政府贷款，以解决财政临时性的资金周转困难和弥补财政赤字；代表政府从事有关的国际金融活动。
中国人民银行是“银行的银行”，是说它是最后的贷款人，商业银行资金不足了，中国人民银行可向商业银行发放贷款，从而支持、组织和管理各类金融机构的业务经营。但它不具体办理对工商企业的信用业务。只与银行或其他金融机构发生业务往来。
3.商业银行的性质和职能(板书)
在我国银行体系中商业银行是主体，与我们生活联系最为密切的是商业银行。那么，什么是商业银行呢
(1)商业银行的含义(板书)
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。(多媒体显示)
［师］从这个定义可看出商业银行是什么性质的银行
［生］企业。
想一想：(多媒体显示)
作为市场主体，中央银行与商业银行最主要的区别是什么
［生甲］中央银行是金融体系的领导力量，而商业银行是普通的金融机构。
［生乙］中央银行是“银行的银行”；而商业银行是“商业的银行”。
［师］商业银行最初吸收的主要是活期存款，利用这种资金只适应经营短期的商业放款业务，故称为商业银行。我们不能望文生义，说商业银行就是“商业的银行”不妥。再者，请大家注意，这里让大家思考的是中央银行与商业银行间的最主要的区别是什么
［生丙］两者性质不同。中央银行是国家机关，是政府的组成部分；而商业银行是企业。
［师］很好。它们的最主要区别就在这儿。只不过中央银行是特殊的国家机关(前面已讲过)；而商业银行也是特殊的企业。既然是企业，追求什么目标
［生］企业以赢利为目标。
［师］商业银行则是以银行利润为主要经营目标的。那么这个利润从哪儿来呢
［生］……
［师］根据生活经验，我们知道，银行一方面要吸收存款，另一方面要发放贷款。储蓄者存钱要获得利息，贷款人也要付给银行利息。存款利息与贷款利息相比，如何呢
［生］贷款利息总是高于存款利息。
［师］这样，贷款利息和存款利息之间就有一个差额，再扣除银行的内部开支，剩下的就是银行利润。
我们平时接触的银行大都是商业银行，这些银行有工商银行、建设银行等。下面我们就来一一认识。
(2)商业银行的分类及其职能(板书)
多媒体显示：
⑤交通银行：
1908年始创办，股份制独一家，专业分工的限制被打破，人民币、外币各项金融业务这里来。(综合性业务)
随着改革的深化，我国的各家商业银行的职能和业务范围将互相渗透，向着综合化、多样化发展。
我国大型基本建设和大宗进出口贸易理应积极进行，那就需要另一类特殊银行——政策性银行。
4.政策性银行(板书)
(1)含义和性质(板书)
［师］政策性银行是为确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成而设立，并向这些项目提供国家政策性专项贷款的专业银行。其目的是建立健全国家宏观调控体系。
政策性银行由政府组建，业务上由政府的相应部门领导；它不接受存款，也不从民间借款；专业性强，与政府的产业政策密切配合，是只贷不存的银行。
［生］政策性银行只贷不存，那它的资金来源于何处呢
［师］大家可试着回答这个问题。
［生］政策性银行，既然由国家组建，其目的是建立健全国家宏观调控体系，它对需要国家支持的某一行业或某一项目进行投资。那么，政策性银行的资金应来源于国家财政。
［师］政策性银行是专门从事国家政策性贷款业务的银行。它对需要国家支持的某一行业或某一项目进行投资，不同于财政拨款，它是运用信贷手段投资，是贷款。那么，只贷不存，资金源于何处呢 它主要是通过自有资金或发行债券、国际金融机构贷款等负债形式筹得，它不与商业银行竞争，但它自主经营，自担风险，也必须坚持保本微利原则。
［生］原来是这样，那么我国目前有哪些政策性银行呢
(2)分类及其职能(板书)
［师］到目前为止，我国政策性银行有三类：(多媒体显示如下)
［课堂总结］
在现代社会，银行在整个国民经济中的地位十分重要。但在三类银行中，中国人民银行是中央银行，居于主导地位，是负责制定和执行国家的货币政策、实行金融管理和监督、控制货币流通的金融中心机构；而商业银行是银行的主体，与人民生活联系密切；政策性银行也是社会主义现代化建设不可缺少的银行，为建立和完善社会主义金融秩序起着重要作用。
我们要认真学习有关银行的知识，以适应时代的需要。
让我们一块来看一下我国的金融机构网络图。
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●作业
一、选择题
1.经国务院批准，中国人民银行决定放开外币贷款利率，大额外币存款利率由金融机构与客户协商决定。这说明中国人民银行
A.是国家权力机关 B.为居民储蓄与企业经营提供服务
C.是我国金融体系的主体 D.具有依法制定和实施货币政策的职能
中国人民银行宣布，从2002年2月21日起，再次降低金融机构人民币存贷款利率。此举旨在克服世界经济增长持续放缓对我国经济发展带来的不利影响，保持国民经济持续、快速、健康发展。据此回答2~4题：
2.中国人民银行宣布降低金融机构存贷款利率表明，中国人民银行
A.具有管理人民币流通的职能
B.是我国金融体系的领导力量
C.在行使依法规范金融市场秩序的职能
D.是以银行利润为经营目标的企业法人
3.通过降息保持国民经济持续、快速、健康发展，这表明
A.利率的高低决定着国民经济的发展速度
B.降息是国家实行积极财政政策的重要手段
C.利率是国家实行宏观调控的重要工具
D.降息可以增加财政收入，增加国家的宏观调控能力
4.连续降息这一举措最直接的积极影响是
A.增加银行利润，防范金融风险 B.促进供求平衡，阻止物价上涨
C.鼓励投资，刺激消费，扩大内需 D.使储户利益受损，大量减少储蓄额
2002年，我国四大国有商业银行按照强化管理、防范风险、降低不良、提高效益的要求，基本实现了不良贷款余额和不良贷款率的双下降。据此完成5~6题：
5.材料中的商业银行
A.以经营工商业存放款为主要业务 B.向商业部门提供国家政策性专项贷款
C.是金融业的主要机构 D.是银行的银行
6.商业银行之所以重视解决不良贷款问题，是因为
A.贷款愈少，安全系数愈高，商业银行的效益就愈好
B.发放贷款是商业银行的基本业务
C.贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是银行利润
D.获得银行利润是商业银行的主要经营目标
某银行某年共向企业贷款5000万元人民币，平均年利率是13%，在这一年中，共吸收存款4000万元，平均年利率9%。这一年中，银行共支付职员工资、奖金40万元，其他开支130万元。据此回答7~8题：
7.根据上述材料可以断定该银行属于
A.中国人民银行 B.中国工商银行
C.政策性银行 D.商业银行
8.这一年中银行利润是
A.360万元 B.120万元
C.170万元 D.80万元
二、非选择题
9.《金融时报》报道，中国人民银行要求对各商业银行切实加强对贷款的管理，主动维护金融债权，核实、完备抵押、担保手续。要主动催收到期贷款，对恶意逃废债务者依法起诉。
（1）商业银行为什么要切实加强对贷款的管理？
（2）“对恶意逃废债务者要依法起诉”体现了经济学的什么道理？
（3）如何认识中国人民银行的上述做法？
参考答案：1.D 2.B 3.C 4.C 5.A 6.D 7.D 8.B
9.（1）商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。企业是以赢利为目的的，企业经济效益是企业一切经济活动的出发点，商业银行只有切实加强对贷款的管理，才能预期收回贷款，避免贷款不能如期收回及恶意逃废债务现象的发生，从而使商业银行能获得较好的经济效益，得以良性发展。
（2）“对恶意逃废债务者要依法起诉”体现了市场经济的法制性特征。市场经济条件下生产者和经营者的活动必须依据市场经济的有关法律、法规进行。恶意逃废债务的行为，违背了市场经济的法制性，必须依法进行制裁。
（3）中国人民银行是管理全国金融事业的国家机关，对金融业实施监督管理是中国人民银行的重要职能之一。中国人民银行的做法是依法对金融机构及其业务实施管理，规范金融市场秩序的具体体现，有利于商业银行及金融市场秩序的良好运行。
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