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河南省2012届豫南九校高三政治新课标第一轮复习讲义：2.6投资理财的选择（人教版必修1）
【考纲考点解读】
明确考纲 (1)商业银行利息、利率与本金 储蓄存款　中国商业银行体系　商业银行的业务(2)投资投资收益与投资风险　股票　债券　商业保险(3) 融资
课程标准 解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。
备考指要 关注投资的收益与风险。注意各种投资方式的特点是选择题命题的重点。高考命题形式以选择题为主。
【考点精讲精析】
考点5 商业银行
一、知识梳理
1.利息、利率与本金
（1）利息：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
（2）利率：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比例，存款基准利率由中国人民银行决定。
（3）利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。利息的计算公式为：利息=本金×利率×存款期限。
2.储蓄存款
（1）我国的储蓄机构主要是各商业银行。
（2）存款储蓄的类型主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益较低。定期储蓄流动性差，但收益高于活期储蓄。
（3）储蓄存款特点：流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。
3.中国商业银行体系
（1）商业银行。商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
（2）我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
4.商业银行的业务
（1）存款业务。这项业务是商业银行的基础业务。
（2）贷款业务。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。
（3）结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。
【思维拓展】
1.正确理解利率变动对经济的影响
利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。
（1）存款利率变动的影响。通常利率上调会吸 引公众存款，使流通中的货币量减少，从而使 生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄减少，流通中的货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向， 如转向股票和债券等。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量的。
（2）贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减少借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量的。
（3）当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求的增长和物价的上涨；当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。
2.正确看待存款储蓄的作用
（1）适量的存款储蓄，可以为国家建设筹集资金，支持现代化建设；有利于调节货币流通， 稳定币值，维护宏观经济稳定；有利于居民培养科学合理的生活方式。因而，适量的存款储蓄利国利民。
（2）存款储蓄并非越多越好。过量的存款储蓄，不仅不利于居民消费的扩大，也会加大银行的运行风险。
（3）看待存款储蓄的作用，还要结合国家的实际经济运行形势进行具体的分析。在经济过热时，扩大存款储蓄，有利于抑制社会总需求，促进社会总供给和总需求的平衡，保持宏观经济稳定。在经济下滑时，减少存款储蓄，有利于扩大社会总需求，促进社会总供给和总需求的平衡，保持宏观经济稳定
二、典型例题
1.（2009·上海）农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付的贷款利息为 （ ）
A.2万元 B.4万元
C.4.1万元 D.4.2万元
【解析 】 贷款利息=贷款额×贷款利率×贷款期限，同时注意“复利”的要求，因此小张应付利息为：①40万×５%=2万元（第1年利息）②（40+2）万元×5%=2.1万元（第2年利息）。贷款期满共须支付2+2.1=4.1（万元）。
【答案】 C
2.（2009·江苏）2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是（ ）
A.存款业务 B.贷款业务
C.结算业务 D.股票买卖业务
【解析】 转型后的国家开发银行是商业银行，存款业务是其基础业务，贷款业务是其主体业务，结算业务是其重要业务，B项当选，A、C项应排除。股票买卖是证券公司的业务,D项不选。
【答案】 B
考点6 投资
一、知识梳理
1、投资收益与投资风险
（1）风险与收益成正比；高风险高收益；低风险低收益。
（2）不同的投资方式，风险不同，收益也不同。
2、股票
（1）含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。
（2）特点：股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。
（3）收益：股票投资的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。
（4）作用：股票市场的建立和发展对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业发展起到重要作用。
3、债券
（1）含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。
（2）债券的分类
政府债券 金融债券 公司债券
风险状况 安全性最好，风险最小 安全系数较政府债券低但比公司债券高 风险较高
收益率情况 利率高于银行储蓄利率，低于金融债券利率 高于政府债券利率，低于公司债券利率 收益率高
流通性能 最强 较强 最低
注：流通性：债券是一种记载到期日有确定的本金赎回金额和存续期有确定的利息收入现金流的固定收益证券,它是票据的一种形式,具有票据一般特征.所谓债券的流通性就是指可以通过直接交付或是背书交付转让给他人.也因为债券具有流通性,所以它比一般不动产(房屋)和动产(汽车)等其他财产权利的转让更为快捷和方便 。
4、商业保险
（1）功能：规避风险的有效措施。
（2）类别：在我国，保险分为人身保险和财产保险两大类。
（3）订立保险合同的原则：公平互利、协商一致、自愿订立的原则。
【思维拓展】
1.储蓄、债券、股票、保险比较表
比较 储蓄 债券 股票 保险
区别区别 性质 存款凭证 债务证书 入股凭证 风险保障
收益权 支取本金和利息 定期收取利息，其安全性比股票大 取得股息和红利，经营好坏决定股票的效益 在遇到风险时可按保险条款得到经济补偿
偿还方法 按活期或定期等存款方式支取本金和利息 有明确的付息期限，到期必须偿还本金 股金不能退，只能出卖股票 保险事故发生，可获得赔偿或保险金
特点 便捷的投资 稳健的投资 高风险、高收益 规避风险的投资
联系 都是个人投资行为，都可能给投资者带来一定的收益，都有一定的风险
2.社会保险、商业保险比较表
区别 社会保险 商业保险
性质 解决大多数社会成员最迫切的保险项目 建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现
给付标准 只保障其基本生活水平 保障项目广泛，给付标准较高
费用 个人、企业和政府共同负担或由政府承担 完全由个人承担
保险依据 国家和有关部门统一规定 被保险人的需要
保险范围 社会成员最迫切的保险项目 保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比
相同点 ①它们都是一种投资行为;②都是减少危害、防范后患、保障生产、安定社会的有效方法;③都是保险中的一部分
3.科学投资理财
作为一个理性的投资者，在投资理财选择时应遵循四个原则：
（1）要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。
（2）要注意投资的多元化。分散投资是化解风险的最好办法。
（3）投资要根据自己实际情况、自己的经济实力，量力而行。
（4）投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规
二、典型例题
1．(2011 江苏)某家庭共有闲置资金10万元，其投资理财方案如图1所示。该家庭理财方案的特点是 （ ）
①采用了多种理财方式，资产组合理
②偏重于风险资产投资
③有较强的风险规避意识
④储蓄和债券投资所占比例偏低
A． ①③ B． ①④ C．②③ D． ②④
【解析】 D。该家庭的投资有股票、国债、定期储蓄、保险，而且股票投资占80%，定期储蓄只占5%，保险占5%，说明偏重于风险投资，定期储蓄和国债投资所占比重偏低，这种理财方式不合理，风险规避意识也不强，排除①③；因为风险投资在该家庭中占的比重较大，所以②④入选。
2．(2011 广东)2011年一季度我国消费者价格指数（CPI）同比上升5.0%，居民的通货膨胀预期日益强烈。在此情况下，不考虑其他因素，消费者理性的应对措施是 （ ）
A．增加现期消费 B．提前归还债务 C．持有债券 D．增加储蓄
【解析】A。既然“居民的通货膨胀预期日益强烈”即未来物价会上涨，那就会“增加现期消费”，即将未来要购买的商品提前购买，故选A；“增加储蓄”不能解决通货膨胀的影响。只有存款利率高于通货膨胀率时，“增加储蓄”才是理性的应对措施，故不能选D。
【错题诊断】
【误点警示1】个人储蓄能为经济建设积累资金， 居民储蓄越多越好
居民储蓄存款的不断增加具有两面性。一方面，它给我国的经济建设筹集了大量的资金， 有利于促进生产的发展。另一方面，它也具有一定的消极影响，不利于扩大消费需求。
矫正训练1 受国际市场初级产品价格大幅上扬和国内经济结构性矛盾等多种因素的影响，我国CPI指数大幅攀升，通货膨胀压力不断增大。央行2011年一年上半年多次加息，上调存款准备金率和存款贷款基准利率。央行加息表明 （ ）
A.当前国家需要通过银行积累建设资金 B.存款储蓄利国利民，越多越好
C.国家运用从紧的货币政策抑制社会总需求
D.利率政策已成为最主要的宏观调控政策手段
解析 本题易误选A、B，错在对存款储蓄的作用与当前的经济形势认识不清。对存款储蓄的作用要作具体分析，并非越多越好，B说法不科学。据题意可知，前两年我国通货膨胀压力增大，央行加息是为了抑制社会总需求，C正确，A、D说法有误。答案 C
【误点警示2】对如何选择正确的投资方式理解不到位作为投资者，在选择投资方式时要充分考虑多种因素，尤其根据自身实际，综合比较收益（回报率）和风险，理性投资。
矫正训练2 下面漫画反映了 （ ）
A.我国经济发展所需资金主要来自于居民个人的投资活动
B.无论哪种投资方式，都能够带来稳定的投资收益
C.当前，我国居民个人的投资方式呈现多元化的特点
D.投资股票、基金和房地产是没有风险的
解析 该漫画体现了投资方式的多元化，C项符合题意，A、B、D说法错误。
【误点警示3】对商业保险的性质和作用认识错误
商业保险不同于社会保险。
矫正训练3 每当自然灾害给人民的生命、财产安全造成巨大损失时，购买了保险的居民和企业却真切地感受到了保险的优越性。因为这种保险
①是国家对受灾居民和企业的救助 ②是对企业、个人有利的投资行为 ③是补偿灾害损失的有效措施 ④能够解决多数社会成员的最迫切需要
A.①② B.③④ C.①③ D.②③
解析 本题考生容易误选①④。①项是社会救济的范畴，这不属于商业保险的业务范围。④项的表达也不对。因为光靠商业保险解决不了多数社会成员的最迫切需要。答案 D
考点7 融资
1.融资的含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款与发行股票和债券，融资的目的是用筹来的资本追求利润最大化。
2.融资的目的：筹集资金无非有两个目的：扩大生产规模、偿还债务。
3.融资的途径：直接融资与间接融资。直接融资一般是通过发行债券、股票以及商业信用等形式融通所需资金。间接融资是以金融部门为中介，由金融部门（如商业银行、信用中介、储蓄机构）通过吸收存款、存单等形式积聚社会闲散资金，然后以贷款等形式向非金融部门 （如企业等）提供资金

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