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第五章 金融概述
第一节 金融的概念及其构成
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新闻回放
2008年国务院常务会议研究部署金融促进经济发展九条政策措施
2008年12月3日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究部署当前金融促进经济发展的九项政策措施。
（一）落实适度宽松的货币政策，促进货币信贷稳定增长。
（二）加强和改进信贷服务，满足资金合理需求。
（三）加快建设多层次资本市场体系，发挥市场的资源配置功能。
（四）发挥保险的保障和融资功能，促进经济社会稳定运行。
（五）创新融资方式，通过并购贷款、房地产信托投资基金、股权投资基金和规范发展民间融资等多种形式，拓宽企业融资渠道。
（六）改进外汇管理，大力推动贸易投资便利化。
（七）加快金融服务现代化，全面提高金融服务水平。
（八）加大财税政策支持力度，发挥财政资金的杠杆作用，增强金融业化解不良资产和促进经济增长的能力。
（九）深化金融改革，完善金融监管体系，强化风险监测和管理，切实维护金融安全稳定。
资料来源：人民网 www..cn
第一节 金融的概念及其构成
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二、金融的构成
一、金融的概念
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一、金融的概念
金融是指货币资金的融通。这里融通的主要对象是货币和货币资金；融通的方式是有借有还的信用方式；而组织这种融通的机构为银行及其他金融机构。因此，金融涉及到货币、信用和银行等诸范畴以及它们之间的相互联系的内在关系。具体说，凡是货币与货币资金的借贷、票据的买卖、债券和股票等证券的发行和转让以及外汇的买卖等，都属于金融活动。
货币以及货币收付活动是随着商品流通的出现而产生的。随着商品货币关系的进一步发展，各种借贷活动也随之产生，并出现组织借贷活动的金融机构。特别是现代银行形成后，经济中使用的货币(现钞和存款)都是银行的信用凭证，并通过银行完成收付。这样货币的收付日益与信用资金收支、银行资金收支相互渗透，相互结合，构成密不可分的统一活动过程，由此形成金融概念。
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一、金融的概念
【知识链接】我国最早的金融业
早在春秋战国时期，我国就有商人经营货币兑换业，隋唐时期典当业比较普遍。我国早期的金融机构主要有唐代的飞钱、宋代的钱铺、明代的钱庄、清代的票号等。其中，唐代的“飞钱”是一种早期的票汇业务，“即使用一券分为两半的汇兑凭证，一半交给汇款人自带，另一半交给外地特约代理机构，届时汇款人到汇款目的地，两个半张合起来，核对相符，就可领取汇款。”
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二、金融的构成
(一)货币
按照传统的定义，货币是固定地充当一般等价物的商品，货币可以用来衡量一切商品的价值。货币也可以充当一切商品交易的媒介。
按照货币的现代定义，货币的范围更为广泛。凡是在商品与劳务交易和债务清偿中，可作为交易媒介与支付工具被普遍接受的手段就是货币。 按照这一货币定义，现代经济生活中的货币包括多个层次：1.流通中的现金(简称货币)；2.支票存款；⒊信用卡；⒋货币；⒌储蓄存款 ⒍货币。 综上所述，货币是指在商品交换中被广泛接受的作为支付货款和服务的手段。
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二、金融的构成
(二)信用
1.信用的概念
信用与货币一样，遍及整个经济生活。信用与债权债务是同时发生的，是借贷活动这一事物的两个方面。信用是指经济上的一种借贷行为，它是以偿还和付息为条件的价值单方面的让渡。
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二、金融的构成
(二)信用
2.信用的三个基本构成要素
债权人与债务人
信用的构 成要素
信用工具
时间间隔
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二、金融的构成
(三)金融机构和银行
个人、企业、政府，它们相互之间的债权债务有些是直接发生的，但绝大部分是通过各种金融机构媒介而成的。比如，上述的各单位有盈余存入银行，有赤字从银行贷款，等等。
　　作为媒介的金融机构，它们有自身的经营收入和日常经营可需要的支出，结果可能是盈余，也可能是赤字。在这点上，与其他非金融单位是相同的。但作为金融媒介，它们还有另外一种债权债务的对比：作为媒介要聚集资金，从而形成它们的债务；作为媒介要把聚集的资金通过诸如贷款等方式分配出去，从而形成它们的债权。在经营过程中可能是它们的资金需求大于它们所聚集的资金，也可能是相反的。当出现前一种差额时，将驱使它们寻求可以集聚的补充资金来源；反之，它们将设法寻求把集聚起来的多余资金加以运用的途径。这是非金融单位所不具有的一种特殊差额，表现出金融机构经营活动所独具的特征。
第二节 信用的主要形式
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新闻回放
我国的个人支票业务
据悉，央行已经决定在2006年内在广东试点省内通行的个人支票业务(业界称为“广东票”)。并将在此基础上，研究试点全国通用的支票问题。
作为“广东票”试点的前奏，广东省从2006年3月开始，已经开放了香港居民 在广东省境内使用人民币支票业务。拥有人民币存款账户的香港居民，可用人民币支票在每个账户每天8万元的限额内，支付在广东省内的消费支出。而省内商户或个人在收到香港居民签发的人民币支票后，可在出票日起的6个月内，委托其在省内的开户银行收款。而在此前，国内已经开展个人支票业务的城市大多只能用于同城结算。
事实上，早在1986年，我国就已在广州、深圳、上海等7个城市，针对个体工商户试点推出个人支票，但最终无疾而终。客户、商家乃至银行系统对“空头支票”、“伪造支票”的担心，是造成个人支票推广困难的主要原因。
资料来源：金羊网www.
第二节 信用的主要形式
财政与金融基础知识>>第五章>>第二节
二、银行信用
一、商业信用
三、国家信用
四、消费信用
五、国际信用
六、民间信用
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一、商业信用
商业信用是指工商企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。商业信用的主要形式是赊销商品、延期付款。 在现代市场经济条件下，商业信用有以下特点：
信用的借贷双方都是企业，反映的是不同的商品生产企业或商品流通企业之间因商品交易而引起的债权债务关系。
商业信用主要是以商品形态提供的信用，其资金来源是企业资金循环过程中的商品资金，是企业生产经营资金的一部分，而不是从生产过程游离出来的暂时闲置的货币资金。
商业信用是一种直接信用。
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一、商业信用
商业信用的上述特点，决定了商业信用的存在和发展有一定的局限性，它表现在以下几个方面：
⒈商业信用的规模有限，因为提供信用的企业所拥有的资金数额有限，企业能赊销的商品只能是商品资金的一部分。
⒉商业信用有严格的方向性，它受到商品流向的限制，它往往由卖方企业为销售商品而向买方提供信用。
⒊商业信用的范围受到限制，因为商业信用是直接信用，借贷双方只有在相互了解双方的信用和偿还能力的基础上才可能确立信用关系。
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二、银行信用
银行信用是指银行及其他金融机构以货币形式提供的信用。银行信用主要包括两个方面，一是通过吸收存款，集中社会各方面的闲置资金；二是通过发放贷款及证券投资，对集中起来的闲置资金加以运用。
银行信 用的特点
银行信用资金来源广泛，其规模较大
银行信用不受提供信用方向上的限制
银行信用的期限比较灵活
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三、国家信用
国家信用是国家作为债务人向社会筹集资金的一种信用形式，其实质是国家借债。国家信用的主要形式是发行国债，包括国库券和公债券两种形式。
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三、国家信用
新闻回放
穆迪：中国国家信用限额评等A1展望稳定　　
中评社香港11月6日电/穆迪投资者服务(MOODY'S)发布题为《中国：2007年信用分析》的年度报告称，中国A1的评级和稳定的展望反映了中国改革开放是成功的政策，该政策使中国的国民收入迅速提升，并推动中国的出口挤身于全球第二大，同时刺激官方外汇储备成为全球最大的国家。　　
穆迪资深副总裁伯恩(THOMAS BYRNE)表示，中国商业银行及国有企业的重组和现代化建设已取得巨大成就，公共财政虚弱状态显着改善，并促使政府财政预算实力大增。不过，中国仍需要进一步改革，以降低金融市场扭曲。
伯恩续称，中国所取得的成就，除改善商业银行财务状况外，并将资本市场发展为更接近发达的市场。同时，中国谨慎的政府债务管理以及偏高居民储蓄率，将有助支持其国内投资和减少政府财政赤字，降低政府对外国借款的过大倚赖。
资料来源：中国评论新闻网cn.
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四、消费信用
消费信用是工商企业、银行或其他金融机构以商品、货币或劳务的形式向消费者个人提供的信用。其实质是通过赊销或消费贷款等方式为消费者提供超前消费的条件，促进商品的销售和刺激人们的消费。
消费 信用 的形 式
商品赊销
分期付款
消费贷款
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四、消费信用
【知识链接】
车贷从井喷到刹车 银行两年沉陷坏账900多亿
2004岁末将至，四大国有银行内部弥漫着紧张的气氛。工行天津分行一工作人员向记者透露，现在各大银行都争取在最后三个月内突击整治车贷坏账。
据统计， 2003年底至今，至少有945亿元的个人汽车贷款无法回收，不良贷款率超过50%，到2004年上半年为止，全国汽车消费贷款余额已经超过1800亿元。今年8月份，农行在廊坊召开了汽车信贷会议，主要针对车贷的从严管理和继续发展作了探讨，清收坏账是其中的重点。　　
鉴于汽车贷款市场的高风险，2004年10月1日，新的《汽车贷款管理办法》开始施行，要求借款人具有稳定的合法收入，或足够偿还贷款本息的个人合法资产；专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等。
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五、国际信用
国际信用是国与国之间的企业、经济组织、金融机构及国际经济组织相互提供的与国际贸易密切联系的信用形式。 国际信用的主要形式有：出口信贷、银行信贷、国际租赁、补偿贸易、政府信贷、国际金融机构贷款等。
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五、国际信用
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奇瑞获中国进出口银行50亿元出口信贷　 　　
本报讯 中国进出口银行和奇瑞汽车有限公司2005年3月4日签署了《出口信贷支持国际经营合作协议》，协议金额为50亿元人民币,主要用于支持该公司在未来3年内的机电产品、成套设备、高新技术产品出口以及境外投资、对外承包工程等“走出去”项目。　　
作为我国外经贸支持体系的重要组成部分，中国进出口银行到去年末共支持1600多亿美元的机电产品和高新技术产品出口。
资料来源：经济参考报http://www..cn
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六、民间信用
民间信用是民间个人之间的借贷活动，其存在的经济基础是个体经济和多种经营方式的存在。
民间信用的参加对象主要是农村居民、农村集体生产单位和个体经营的乡镇小企业。借贷形式有直接的货币借贷或实物借贷，也有通过自发组织的合作会、互助储金会进行的借贷。借贷的方法有信用借贷，也有由中介人担保的借贷。借贷利率是由资金供求双方议定的，贷方往往根据借方可能接受的程度尽量提高利率。

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