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第五章 金融概述
第三节 利息与利息率
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新闻回放
中国人民银行决定下调存款准备金率和存贷款基准利率
中国人民银行2008年10月8日决定：从10月15日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点；从10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。
相关背景显示，这是央行近9年来下调所有存款类金融机构人民币存款准备金率；存贷款基准利率双双下调的举措也为近年来罕见。此前，央行于今年9月15日宣布，在4年来首次决定下调人民币贷款基准利率的同时，还下调了中小金融机构人民币存款准备金率1个百分点。
此间专家指出，在美国金融危机蔓延、全球金融动荡的背景下，各国央行正相继采取降息等诸多举措提高市场流动性予以应对，来有效提振金融市场信心，促进经济稳定健康发展。
资料来源：新华网 http://news.
第三节 利息与利息率
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二、利息率及其种类
一、利息的本质
三、决定和影响利率的因素
四、利率的作用
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一、利息的本质
利息是与信用相伴随的一个经济范畴，是货币所有者因贷出货币而从借款人那里获得的报酬。 银行等金融机构对企业、单位的贷款要收取利息，对它们的存款也要支付利息，对居民储蓄存款也要支付利息。利息也是银行等金融机构费用开支和利润的来源。
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二、利息率及其种类
所谓利息率是指一定时期内利息额与所贷资金额的比率，简称为利率。习惯上按照计算利息的时间把利率划分为年利率、月利率和日利率。 利率之间换算公式为：
(一)利息率
月利率×12＝年利率
年利率÷12＝月利率
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二、利息率及其种类
(一)利息率
单利
计算利息 的方法
复利
单利是指以本金为基数计算利息，所生利息不再加入本金计算下期利息。我国的银行存款的利息都是按单利计算的。复利也称利滚利,计算时，要将每一期的利息加入本金－并计算下期的利息。
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二、利息率及其种类
(二)利率的种类
1.固定利率与浮动利率
*
固定利率是指在整个借贷期内不做调整的利率。其最大特点是简便易行，便于借贷双方准确计算成本与收益。在借贷期限较短或市场利率变化不大的条件下，一般用固定利率。
浮动利率是指在借贷期内随市场利率变化而定期调整的利率。一般调整期和调整依据由借贷双方在签订借贷协议时商定。例如欧洲货币市场上的浮动利率一般以伦敦银行同业拆放利率为基础，半年调整一次。
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二、利息率及其种类
(二)利率的种类
1.固定利率与浮动利率
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新闻回放
央行就住房贷款利率下浮幅度等答记者问
中国人民银行决定，自2008年10月27日起，扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度，调整最低首付款比例。 人民银行新闻发言人就相关问题接受了记者采访。下调个人住房公积金贷款利率。 其中，五年期以下(含)由现行的4.32%调整为4.05%，五年期以上由现行的4.86%调整为4.59%，分别下调0.27个百分点。 资料来源：第一财经日报
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二、利息率及其种类
(二)利率的种类
2.名义利率与实际利率
*
名义利率是以名义货币表示的利息率，而不考虑货币价值本身的变化。实际利率则是名义利率剔除通货膨胀因素后的真实利率，用公式可表示为：
实际利率＝名义利率－物价上涨率
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二、利息率及其种类
(二)利率的种类
3.市场利率、公定利率、官定利率
*
随市场规律而自由变动的利率就是市场利率。由政府金融管理部门或者中央银行确定的利率，通常叫官定利率，也叫法定利率，是国家实现宏观调控目标的一种政策手段。由非政府部门的民间金融组织，如银行公会等所确定的利率是行业公定利率。这种利率对其会员银行也有约束性。
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三、决定和影响利率的因素
(一)决定利率的基本因素
决定利率的基本因素是平均利润率。
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三、决定和影响利率的因素
(二)影响利率变化的因素
货币资金 供求状况
通货膨胀
国家经 济政策
国际市场 利率水平
1
2
3
4
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四、利率的作用
调节宏观经济
利率的作用
约束和激励微观经济主体
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四、利率的作用
新闻回放
中国央行报告：将更大程度发挥市场在利率决定中的作用
中国央行2009年2月23日周一表示，将通过适度运用利率、存款准备金率等多种工具，引导货币信贷合理平稳增长，中国当前面临较大的通货紧缩风险，经济增长下行的压力明显加大。
央行网站刊登的2008年第四季度货币政策执行报告表示，将更大程度发挥市场在利率决定中的作用。这是央行一个新的提法，而市场也正在关注央行是否会将银行的贷款利率下浮区间由此前允许下浮10%扩大至20%。
报告称，央行将稳步推进人民币汇率形成机制改革，密切关注国际主要货币汇率变化，继续增强汇率弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。
央行重申了加大金融对经济发展的支持力度，争取广义货币供应量M2增长17%左右。同时，确保银行体系流动性充足，对暂时出现流动性困难的金融机构及时提供资金支持。
第四节 金融体系
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
新闻回放
中国民营银行浙商银行上海分行开业
中国民营银行浙商银行上海分行2007年12月18日开业。这是这家民营股份制银行在全国设立的第14家分支机构。
据浙商银行副行长陈春祥此前透露，其上海分行将依托上海金融环境和“窗口”优势，以中小企业和高端个人客户为主要目标客户，逐步培育特色和优势业务，积极服务好在沪20万浙商，为上海乃至长三角经济社会的发展出力。
此前，宁波银行上海分行已经在今年5月开业，成为第一家进入上海的异地城市股份制商业银行；股份制的杭州商业银行此前也在上海招兵买马，开业日近。
2004年8月在杭州设立的浙商银行具有浓厚的民营股份制色彩。在15亿元人民币注册资本中，13家民营企业的股份占85.71％。目前这家银行的资产规模已达587亿元人民币。
第四节 金融体系
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
二、商业银行的性质和职能
一、金融体系与银行
三、中央银行的性质和职能
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
一、金融体系与银行
⒈金融体系的概念 金融体系是指金融机构及其构成。凡是从事金融活动的经济组织，均可称为金融机构
(一)金融体系
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
一、金融体系与银行
2.我国的金融体系 我国目前的金融体系，是一个以中央银行为核心，国有商业银行为主体，多种金融体系并存发展的格局。 ⑴中国人民银行。中国人民银行是我国的中央银行，是国务院和管理全国金融事业的国家机关。作为中央银行，它具有货币发行、金融行政管理和政府的银行的一般职能。
(一)金融体系
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
一、金融体系与银行
【知识链接】中国人民银行的产生
中国人民银行是1948年12月日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，至此，中国人民银行作为中央银行以法律的形式被确定下来。
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一、金融体系与银行
2.我国的金融体系 我国目前的金融体系，是一个以中央银行为核心，国有商业银行为主体，多种金融体系并存发展的格局。 (2)商业银行 。商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。商业银行是我国金融体系的主体部分，它主要由两部分组成：一是原国家专业银行转化而来的国有商业银行。二是在改革开放过程中创立的一般商业银行。
(一)金融体系
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
一、金融体系与银行
新闻回放
长沙市商业银行正式更名为长沙银行
2008年11月17日，长沙市商业银行正式更名为长沙银行，随着更名的完成，长沙银行将快速启动引进战略投资者、区域化、上市的三步走战略规划。
长沙银行董事长张智勇表示，长沙银行将充分发挥总部经济的“洼地”和“扩散”效益，提升长沙金融对内的聚合力和对外的辐射力，积极服务于长沙的经济发展和社会进步，力争用3年到5年时间发展成为核心竞争力优势明显的精品上市银行。预计到2008年底，长沙银行资产、存款、贷款总额将分别达到560亿元、400亿元、220亿元，不良贷款率控制在2%以内，资本充足率在10%以上，拨备覆盖率在100%以上，各项经营指标均保持持续快速改善，全面实现优秀银行达标，2007年长沙银行被银监会评为中国银行业最高等级的二类行(一类行空缺)。 资料来源：金融时报
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一、金融体系与银行
2.我国的金融体系 我国目前的金融体系，是一个以中央银行为核心，国有商业银行为主体，多种金融体系并存发展的格局。 (3)政策性银行。政策性银行政策性银行是由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的，不以盈利为目标的金融机构。
(一)金融体系
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
一、金融体系与银行
2.我国的金融体系 我国目前的金融体系，是一个以中央银行为核心，国有商业银行为主体，多种金融体系并存发展的格局。 (4)非银行金融机构。非银行金融机构是指不通过吸收存款筹集资金的金融机构。目前我国的非银行金融机构主要包括：保险公司，信托投资公司，财务公司，证券公司，租赁公司，金融公司，邮政储蓄机构等。
(一)金融体系
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
一、金融体系与银行
1.银行的产生 银行是伴随着商品货币经济的发展而产生的。在社会生产力不断发展的过程中，以货币保管、货币兑换为起点，出现了货币的结算和汇兑，进而有了货币的贷款，早期的银行便产生了。
(二)银行的产生和发展
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
一、金融体系与银行
2.银行的发展 早期银行的贷款大部分是借给政府的，而且贷款利息高，来源有限，不能满足新兴的以私有制为基础的资本主义生产发展对信贷资金的要求。为了抵制高利贷，资本主义企业利用了商业信用，但商业信用在使用规模、方向、期限等方面均存在较大的局限性，不能解决资本主义经济发展对信用的需要，于是，在新兴的资产阶级反对高利贷的斗争中，建立了符合资本主义经济发展需要的近代银行，为再生产提供合理利率的贷款，即低于平均利润率水平的贷款。资本主义银行是通过两条途径产生和发展起来的：一是新兴的资产阶级按照资本主义经营原则组织股份制银行；二是高利贷性质的早期银行 逐渐适应新的条件转化为资本主义银行。
(二)银行的产生和发展
财政与金融基础知识>>第五章>>第四节
二、商业银行的性质和职能
商业银行是以盈利为目的、以吸收社会公众的存款和发收贷款为主要业务活动、综合性多功能的金融企业。商业银行具有一般企业的基本特征 ，商业银行与一般工商企业又有所不同 ，商业银行作为金融企业，与其他金融机构又有所不同。
(一)商业银行的性质
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二、商业银行的性质和职能
(二)商业银行的职能
商业 银行 的职 能
信用中介职能
支付中介的职能
信用创造的职能
金融服务职能
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二、商业银行的性质和职能
【知识链接】中国人民银行的产生
商业银行的信用中介职能-广东省沙角火力发电厂的兴建
广东省沙角火力发电厂1984年签署合资协议，1986年完成融资安排并动工兴建，1988年投入使用，总投资为42亿港币。被认为是中国最早的一个有限追索的项目融资案例，也是事实上在中国第一次使用BOT融资概念兴建的基础设施项目。
项目融资结构：采用中外合作经营方式兴建。融资模式：深圳沙角B电厂的资金结构包括股本资金、从属性贷款和项目贷款三种形式：
股本资金：股本资金/股东从属性贷款(3.0亿港币)3850万美元；人民币延期贷款(5334万人民币)1670万美元。
债务资金：人民币贷款(从属性项目贷款)9240万美元(2.95亿人民币)
固定利率日元出口信贷(4.96兆亿日元)26140万美元　
日本进出口银行：欧洲日元贷款(105.61亿日元)5560万美元；欧洲贷款(5.86亿港币)7500万美元。资金总计：53960万美元。
在沙角火电厂整个项目的兴建过程中，商业银行发挥了信用中介的职能。
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三、中央银行的性质和职能
(一)中央银行的性质
中央银行是指代表国家对金融活动进行监督管理，制定和执行货币政策的金融机构。中央银行的性质可概括表述为：中央银行是调节宏观经济、管理金融事业的特殊金融机构。具体表现在以下三个方面：
1
中央银行是国家调节宏观经济的工具
2
中央银行是特殊的金融机构
3
中央银行是管理金融事业的国家机关
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三、中央银行的性质和职能
新闻回放
货币供应量和贷款双双回落 央行：宏观调控效果初显
央行昨（2006年10月13日）天公布的数据显示，截至第三季度末，货币供应量和人民币贷款增幅分别较上月出现回落。央行认为，金融宏观调控效果已初步显现。
货币供应量和贷款是衡量通货膨胀的两项重要指标，货币供应量及贷款增幅越高，通货膨胀的潜在风险就越大。截至9月末，我国货币供应量余额为33.19万亿元，增幅比上月低1.11个百分点。人民币各项贷款余额为22.1万亿元，增幅比上月低0.9个百分点。这也是近几个月来，两项指标首次出现超过0.5个百分点的双双下滑。 资料来源：京华时报
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三、中央银行的性质和职能
(二)中央银行的职能
中央银行是指代表国家对金融活动进行监督管理，制定和执行货币政策的金融机构。中央银行的性质可概括表述为：中央银行是调节宏观经济、管理金融事业的特殊金融机构。具体表现在以下三个方面：
1
中央银行是国家调节宏观经济的工具
2
中央银行是特殊的金融机构
3
中央银行是管理金融事业的国家机关

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